Det er svært at klare tabet af en elsket. Mens du sørger, bliver du desværre nødt til at tænke på de økonomiske konsekvenser, der følger med dødsfaldet. Udover at spekulere over, hvor meget begravelsen vil koste, undrer du dig måske over, hvilken slags livsforsikring din ven eller slægtning havde. Du tænker måske også på den efterladte gæld, og hvem der skal stå for den nu.
Find ud af det nu:Hvilken type kreditkort er bedst for mig?
Hvis din afdøde ven eller familiemedlem skylder penge til en långiver, vil gælden generelt blive betalt af med aktiverne fra denne persons bo, før nogen modtager, hvad de blev lovet i et testamente. I de fleste tilfælde behøver du ikke være så bekymret for at arve gæld. Nogle undtagelser er private studielån.
Føderale studielån forsvinder, når nogen dør, men hvis den person, der gik bort, havde et privat studielån, skal du muligvis betale det. Hvis du medunderskrev et privat studielån, eller hvis du er ægtefælle til en person, der havde private studielån i en fælles ejendomsstat, kan du være ansvarlig for at tilbagebetale lånene. Vi kommer til fælles ejendomsstater senere.
Ubetalte kreditkortregninger bør generelt ikke hjemsøge dig. Fordi den person, der døde, åbnede kreditkortkontoen, er han eller hun den eneste juridisk ansvarlige for at betale denne gæld. Selvom der ikke er nok aktiver til rådighed til at tage sig af hele gælden, så skal kreditoren – for det meste – bare komme over det, medmindre du er medunderskriver på kreditkortkontoen eller du re en ægtefælle i en fælles ejendom stat.
Nogle aktiver kan ikke bruges til at betale for resterende gæld. For eksempel, hvis din elskede tilfældigvis forlod en pensionskonto, såsom en 401(k), går pengene i planen direkte til den udpegede modtager. (Hvis din elskede ikke udpegede en begunstiget, ruller pengene i 401(k) ind i boet og kan bruges til at betale gæld).
Reglen, der fritager konti med udpegede begunstigede fra inkasso, gælder også for livsforsikringer, og den fungerer muligvis for IRA'er, afhængigt af den stat, du bor i. Mange stater tillader også ægtemænd og hustruer at beholde familiens hjem i stedet for at bruge det til dækning af lån. Men hvis husbrevet kun har den afdødes navn på, kan en kreditor forsøge at tage det.
Der er love, der beskytter familiemedlemmer, mens de står med gæld efter et dødsfald. Gennem Fair Debt Collection Practices Act kan kreditkortselskaber og andre virksomheder, der opkræver gæld, ikke narre folk til at betale for gæld, der ikke oprindeligt var deres egen. Kreditkortloven af 2009 kræver, at gæld behandles så hurtigt som muligt. Mens bobestyreren eller administratoren over din elskedes ejendom forsøger at finde ud af, hvordan man betaler alle regningerne, siger loven, at yderligere gebyrer ikke kan tilføjes til den udestående saldo. Det er en lettelse, ikke?
Det er her, tingene begynder at blive lidt sløret for ægtepar, forældre, der har åbnet konti med deres børn og fælles kontoindehavere. Federal Trade Commission (FTC) har regler, men detaljerne om, hvad du skal gøre, kan variere afhængigt af den stat, du bor i, og flere andre faktorer.
Hvis du har underskrevet et kreditkort, og den anden kortholder døde, er du nu eneansvarlig for at sikre, at regningen bliver betalt. Din kreditor kan muligvis indgå en form for aftale, hvis du ved, at du ikke vil være i stand til at påtage dig denne ekstra gæld.
På den anden side, hvis du kun er en autoriseret bruger, der til enhver tid kan handle med kortet, er du heldig. Det kreditkortselskab forventer sandsynligvis ikke at få nogen betalinger fra dig. Din kreditscore er højst sandsynlig sikker (i hvert fald i denne situation), selvom det er bedst at undgå at bruge det pågældende kort i fremtiden. Det er også vigtigt at læse kreditkortudtog omhyggeligt for at finde ud af, hvordan du er bundet til kortet.
Baseret på FTC-retningslinjer, hvis du bor i en fælles ejendomsstat (eksempler inkluderer Californien, Alaska og Texas), kan du blive holdt ansvarlig for din afdøde ægtefælles kreditkortgæld. Det kunne ske, selvom den mand eller kone, der døde, havde en helt separat konto, som du ikke var klar over. I fælles ejendomsstater kan enhver gæld, der opstår under et ægteskab, automatisk deles af parret, selvom et medlem dør. Det bliver selvfølgelig kompliceret, fordi selv hver fælles ejendomsstat følger forskellige regler.
Generelt set, hvis en du kender dør og har kreditkortregninger, der aldrig blev betalt, er det ikke dit problem. Men hvis din ægtefælle er gået bort, eller du har en fælles konto åben med den person, der ikke lever længere, kan det være en god idé at tale med en advokat for at finde ud af præcis, hvad dine forpligtelser er.
Fotokredit:©iStock.com/AlexSava, ©iStock.com/djedzura, ©iStock.com/monkeybusinessimages