Vi har alle en fornemmelse af, at mere indkomst og mindre gæld begge er gode ting. Men hvad er det ideelle forhold mellem indkomst og gæld? Hvis din gæld i forhold til indkomst er for høj, kan ethvert chok for din indkomst efterlade dig med uholdbare gældsniveauer. At undgå gæld helt har også ulemper (overvej gebyrfrie kreditkort og sikrede kreditkort, hvis du er bange for at grave dig i gæld). Lad os opdele det for dig med vores guide til gæld-til-indkomst-forholdet.
Tjek vores kreditkortberegner .
Du ved, hvordan det virker. Hver måned regner du ud, hvilke penge du har, og de penge du skylder. Der er dine tilbagevendende regninger for ting som din mobiltelefon og internet. Der er dine almindelige udgifter til dagligvarer og transport. Så er der de penge, du bruger på at betjene din gæld. Det kunne være dit realkreditlån, autolån, studielån, personlige lån eller kreditkortgæld.
Er der måneder, hvor du føler, at alle dine penge går til at betale på din gæld? Det lyder som om, at du måske har en høj gæld i forhold til indkomst (DTI) på dine hænder. Gæld i forhold til indkomst er et tal, der udtrykker forholdet mellem din samlede månedlige gæld og din månedlige bruttoindkomst. Her er formlen:
DTI =samlede månedlige gældsbetalinger/månedlig bruttoindkomst
Lad os sige, at du betaler 1.600 kr. om måneden på dit realkreditlån. Du betaler $400 om måneden for dine studielån og har ingen anden gæld. Dine samlede månedlige gældsbetalinger kommer til $2.000. Din månedlige bruttoindkomst er de penge, du tjener før skat og fradrag. Hvis det er $6.000, er din DTI 33%.
Set fra dit perspektiv er gæld-til-indkomst-forholdet et vigtigt tal at holde øje med. Det er fordi det fortæller dig meget om, hvor usikker din økonomiske situation er. Hvis din gæld f.eks. er 60 % af din indkomst, vil ethvert hit på din indkomst få dig til at ryste. Hvis du skal øge dit forbrug på andre områder (f.eks. lægeudgifter), vil du have sværere ved at følge med dine gældsbetalinger end en person med et DTI på 25 %.
Fra kreditorernes og långivernes perspektiv er DTI et vigtigt risikomål. Folk med højere gæld i forhold til indkomst er mere tilbøjelige til at misligholde deres realkreditlån og anden gæld. Når du ansøger om et realkreditlån, vil beregningen af dit DTI være en del af realkreditgarantiprocessen. Generelt er 43% det højeste DTI, du kan have og stadig få et kvalificeret realkreditlån. Du vil have et kvalificeret realkreditlån, fordi det kommer med flere låntagerbeskyttelser, såsom grænser for gebyrer.
Hvis 43 % er den maksimale gæld i forhold til indkomst, du kan have, mens du stadig opfylder kravene til et kvalificeret realkreditlån, hvad tæller som et gode gæld i forhold til indkomst? Generelt er svaret:et forhold på eller under 36%. 36%-reglen siger, at din DTI aldrig må passere 36%. En DTI på 36 % giver dig mere slingreplads end en DTI på 43 %, hvilket gør dig mindre sårbar over for ændringer i dine indtægter og udgifter. Selvfølgelig, hvis du kan styre din økonomi på en sådan måde, at dit DTI er, for eksempel, 18%, så meget desto bedre.
Gæld i forhold til indkomst er et vigtigt mål for din økonomiske sikkerhed. Jo lavere den er, jo mere overkommelig er din gæld. Med en lav DTI kan du sandsynligvis bedre vejr storme og tage risici. Hvis du ønsker at tage et job, der betaler mindre, men er inden for et felt, du altid har drømt om at blive medlem af, behøver du ikke bekymre dig så meget om at tilpasse dig en lavere indkomst. Plus, gæld =stress. Jo højere dit DTI er, jo mere kan du begynde at føle, at du er på et løbebånd og arbejder bare for at betale dine kreditorer. Det er der ingen, der ønsker.
Hvis du vil have hjælp til at bestemme det ideelle forhold mellem gæld og indkomst for dig, kan en finansiel rådgiver hjælpe. Et matchende værktøj som SmartAssets SmartAdvisor kan hjælpe dig med at finde en person at arbejde med for at opfylde dine behov. Først besvarer du en række spørgsmål om din situation og dine mål. Så indsnævrer programmet tusindvis af rådgivere til tre administratorer, der opfylder dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens du gør meget af det hårde arbejde for dig.
Fotokredit:© iStock/pinstock, © iStock/Pamela Moore, © iStock/DragonImages