At være i gæld dræner din pengepung og din energi, mens du kæmper for at holde trit med dine betalinger måned efter måned. Når en væsentlig del af det, du betaler, går direkte til renten, føles det ofte som om, du ikke gør nogen fremskridt overhovedet. At flytte for at konsolidere din gæld kan være en god mulighed for folk, der ønsker at sænke deres renter og forenkle deres månedlige betalinger.
Tjek vores kreditkortberegner for bedre at forstå din gæld.
Når du konsoliderer gæld, kombinerer du i det væsentlige flere gæld og betaler dem af til en ny rente. Dit nye lån afbetaler dine gamle lån, og du betaler renter af dit nye lån.
Der er flere forskellige måder at konsolidere din gæld på, men nogle valg kan være bedre end andre, afhængigt af din situation. At benytte sig af tjenester fra en nonprofit gældskonsolideringsvirksomhed og/eller kreditrådgivningsorganisation kan hjælpe dig med at vurdere din gælds tilstand. At søge efter nonprofit-gældslettelse vil ikke efterlade dig ublu beløb til kreditrådgivning, og det vil efterlade dig med en solid forståelse af, hvordan du tackler din gæld. Hvis du spekulerer på, hvilken rute du skal tage derfra, kan du her se, hvordan hver enkelt mulighed måler sig.
Relateret:Kreditkort med 0 % ÅOP-saldooverførsler
Hvis det meste eller alt, hvad du skylder, er kreditkortgæld, kan det potentielt spare dig hundredvis af dollars i renter ved at bruge en saldooverførsel til at kombinere saldierne. Mange kreditkortselskaber tilbyder 0 % kampagner for at tiltrække nye kunder, hvilket betyder, at du ikke betaler renter på din saldo i en bestemt periode, typisk alt fra seks til 18 måneder.
Mens en saldooverførsel helt sikkert kan spare dig penge, er der et par fangster. Generelt skal du have god kredit for at gennemføre en saldooverførsel. Du skal sandsynligvis også betale et gebyr for at overføre dine saldi, som kan være alt fra 3 % til 5 % af det samlede beløb, du overfører.
Vigtigst af alt, vil du være på krogen for alle de påløbne renter, hvis du ikke betaler restbeløbet af, når kampagnen slutter. Hvis det sker, har du virkelig ikke sparet nogen penge overhovedet. Faktisk har du kun tilføjet din gæld, hvis du skulle betale et betydeligt gebyr for at gennemføre den første overførsel.
At optage et personligt lån eller åbne en personlig kreditlinje fra din bank eller kreditforening er en anden måde at refinansiere din gæld til en lavere rente. Sammenlignet med en saldooverførsel har du typisk en længere tilbagebetalingsperiode med et privatlån, og dine månedlige betalinger er faste, så det kan være nemmere at budgettere.
Du kan muligvis ikke opnå en aftale på 0 % med et personligt lån, men det er ofte nemmere at få lånet udbetalt uden at skulle bekymre dig om påløbne renter til sidst. På den anden side kan det være vanskeligt at få godkendt et personligt lån eller kreditlinje, hvis din kredit er mindre end perfekt. At tjekke din kreditscore, før du begynder at shoppe rundt efter en långiver, kan give dig en idé om, hvorvidt denne mulighed er en mulighed. Desværre er kreditkonsolideringslån til dem med dårlig kredit enten ikke-eksisterende eller har renter så høje, at de udgør en stor risiko.
Det har helt sikkert nogle fordele og ulemper ved at trykke på egenkapitalen i dit hjem for at betale af på gæld. Den rente, du ville betale på et boliglån eller en kreditlinje, ville sandsynligvis være meget lavere end det, du betaler i øjeblikket. Afhængigt af hvor meget værdi du har opbygget i boligen, kan du muligvis også låne væsentligt mere, end hvad du kunne med et privatlån.
Ulempen ved et boliglån er, at du i det væsentlige handler usikret gæld med sikret gæld. Hvis du kommer bagud med en usikret gæld, som f.eks. en kreditkortregning, kan dine kreditorer tage dig til retten og prøve at pynte på din bankkonto eller din løn for at få dig til at betale. Hvis du finder dig selv ude af stand til at foretage betalingerne på et boliglån, sætter du selve huset i fare, hvis din långiver beslutter at tvangsauktion.
Relateret artikel: Hvad er Home Equity?
Gældsforvaltningsplaner er et værktøj, der typisk tilbydes af både for-profit og nonprofit kreditrådgivningsbureauer. Kreditrådgiveren kontakter hver af dine kreditorer på dine vegne og foreslår en månedlig betaling og rentesats, der passer bedst til din økonomiske situation. Forudsat at alle dine kreditorer kommer ombord, foretager du én månedlig betaling til kreditrådgivningsbureauet, som derefter fordeler pengene til gælden på din plan.
Hvis du føler dig fuldstændig overvældet af din gæld, vil tilmelding til en gældsforvaltningsplan sætte dig på en defineret vej til at betale den af. Du betaler mindre i renter, og du har kun én betaling at følge med hver måned. Mange gældsadministrationsselskaber opkræver dog et gebyr for deres tjenester, så du bliver nødt til at afveje disse omkostninger mod enhver reduktion i renten for at se, hvor meget du virkelig sparer. Du er bedre stillet at søge hjælp fra non-profit gældskonsoliderende virksomheder. Gør dit hjemmearbejde, før du forpligter dig til en gældsforvaltningsplan, der vil vare måneder, hvis ikke år.
Hvis du har dårlig kredit, skal du vide, at det ikke er en umiddelbar adgang til en højere kreditscore at få en gældsforvaltningsplan. Faktisk kan deltagelse i et formelt gældsstyringsprogram midlertidigt sænkes din kredit, hvis din kreditrådgiver forhandler lavere betalinger for dig, som dine kreditorer derefter rapporterer til kreditbureauerne, eller hvis afbetaling af gammel gæld genaktiverer denne gæld på din kreditrapport. I det lange løb er det dog bedst at lave en plan, der vil føre dig til et gældfrit liv.
Relateret artikel:Forståelse af gæld
Lån fra din pensionskonto kan være en sidste udvej, hvis du ikke kan kvalificere dig til nogen anden form for gældskonsolidering. Hvis du har en 401(k) eller en lignende arbejdsgiver-sponsoreret plan, kan du normalt få et lån med en relativt lav rente, og du betaler i det væsentlige renterne tilbage til dig selv.
At optage et pensionslån kan hjælpe dig med at komme hurtigere ud af gælden og spare renter. Men du bør ikke overse det faktum, at du krymper dit redeæg i processen. Selvom du sætter pengene tilbage på din egen konto, går du stadig glip af enhver vækst, der ville have akkumuleret, hvis du ikke havde taget dem ud i første omgang.
For ikke at nævne, hvis du forlader dit arbejde, før lånet er betalt tilbage, vil din arbejdsgiver forvente, at du betaler resten af saldoen fuldt ud. Hvis du ikke kan tilbagebetale lånet, behandles pengene som en fordeling, hvilket betyder, at du muligvis skal betale indkomstskat af det sammen med en bøde på 10 % førtidig tilbagetrækning, hvis du er under 59 1/2 år.
Hver af disse metoder til at konsolidere gæld har sine fordele og ulemper, og du skal veje dem nøje, før du træffer en endelig beslutning. Hvad der kan virke som en hel del, kan være for godt til at være sandt, hvis det ender med at koste dig flere penge i det lange løb.
Fotokredit:flickr, ©iStock.com/swissmediavision, ©iStock.com/doockie