Hvis du kæmper med kreditkortgæld, er du langt fra alene. Ifølge de seneste statistikker fra det finansielle websted NerdWallet havde anslået 46,7 % af de amerikanske husholdninger i 2015 en saldo på deres kreditkort, i gennemsnit en heftig $15.863.
Find ud af det nu:Hvilket kort er bedst for mig?
Amerikanske husholdningers gæld er faktisk faldet med omkring 2.200 USD fra samme kvartal i 2010, men ikke nødvendigvis fordi forbrugerne betaler ned på deres gæld. I stedet afskriver bankerne mere gæld som uinddrivelig - endnu et tegn på, at den nationale økonomi fortsætter med at tære på forbrugernes indtjening.
Kreditkortgæld og høje renter, der ofte følger med, kan virke overvældende. Det er ikke underligt, at nogle forbrugere henvender sig til gældskonsolideringslån. Disse lån tager al din gæld og samler den til ét større lån, hvor et privat gældskonsolideringsfirma ofte forhandler om en reduktion af den samlede gæld, du skylder.
Selvom det lyder som en ideel løsning, kommer gældskonsolidering også med alvorlige konsekvenser; og afhængigt af din økonomiske situation er det måske ikke det bedste valg for dig.
Gældskonsolidering kommer med sine egne risici. Mange private gældskonsoliderende virksomheder opkræver ublu gebyrer og renter. Når den lave teaser-sats på dit nye kort eller lån er udløbet, vil enhver udestående gæld påtage sig en sats, der er væsentligt højere - hvilket betyder, at forbrugerne kan ende med at bruge flere penge på at betale deres konsoliderede gæld, end de ville have haft, hvis de blot havde holdt fast i deres oprindelige lån.
I den type scenarie vil forbrugerne se deres trecifrede kreditscore falde. Dette kan være et problem; långivere af alle typer er stærkt afhængige af disse resultater for at afgøre, hvem der får lån og til hvilke renter. Forbrugere med svage kreditvurderinger bliver nødt til at betale højere renter for at låne penge, hvis de overhovedet kan overbevise långivere og banker om overhovedet at låne dem.
Gældskonsolidering alene hjælper ikke forbrugerne med at ændre de negative forbrugsmønstre, der efterlod dem med høj kreditkortgæld. Forbrugere, der ikke tager skridt til at blive klogere økonomisk, kan ende med enorme kreditkortregninger igen, selv efter at have betalt de høje gebyrer og renter, der så ofte følger med gældskonsolidering.
Der er dog én mulig fordel ved gældskonsolidering. Aggressive gældskonsolideringsfirmaer kan muligvis forhandle en betragtelig mængde af forbrugernes gæld væk. Det er også lettere for forbrugere at foretage én månedlig betaling for at reducere deres gæld, end det er at betale flere kreditorer hver måned.
Det giver økonomisk mening for forbrugerne at undersøge alle andre muligheder, før de henvender sig til gældskonsoliderende virksomheder. Bedre muligheder for at håndtere høj kreditkortgæld kan omfatte at overføre gælden til et enkelt kort med lav rente. Dette ville give dig tid til at betale din gæld af uden at skulle håndtere skyhøje renter. Vær forsigtig, da de lave renter sjældent varer evigt. Sørg for at betale af på din gæld, før teaser-satsen tilpasser sig en meget højere rente.
Du kan også overveje at optage et boliglån, som har en tendens til at komme med attraktive renter, for at betale dine kreditkortsaldi. Der er dog én stor risiko - hvis du går glip af dine betalinger, kan du miste dit hjem. Mange boligejere i dag vil måske finde denne type lån ude af deres greb, takket være de faldende ejendomsværdier, der har suget meget af egenkapitalen væk i deres hjem.
Du kan også optage et lån hos et familiemedlem for at betale din kreditkortgæld. Dette har indlysende fordele:Mor, far eller dine søskende vil sandsynligvis ikke opkræve ublu renter. Faren er selvfølgelig, at hvis du ikke kan betale lånet tilbage, kan du alvorligt skade dine familieforhold.
At beslutte sig for at optage et gældssaneringslån er langt fra en nem beslutning. Risikoen for at betale for meget og den potentielle skade på din kreditscore bør give dig pause, så sørg for at undersøge alle dine muligheder. Hvis du skal arbejde med et gældskonsolideringsfirma, skal du sørge for at lave din research. Undersøg virksomheden med din lokale afdeling af Better Business Bureau, tjek online for eventuelle klager mod virksomheden, og skriv præcist, hvor meget du vil betale i renter og gebyrer for at betale din kreditkortgæld.