Til at begynde med virkede kreditkortbetalingerne ikke som en stor sag. Et par bukke her, et par bukke der. Du var ikke opmærksom på renterne eller saldoen. Det vil sige, indtil du lægger de andre regninger sammen:Udbetalinger af studielån. En uventet tur på skadestuen. Et nyt tag. Før du ved af det, er du løbet tør for penge og sidder på toppen af et bjerg af gæld. Men der er stadig regninger, der skal betales og ikke nok penge til at dække dem.
Så hvad gør du, når du ikke kan betale dine regninger?
Når kreditorer ringer (sender e-mails, sms'er eller sender snail mail), er det nemt at blive mobbet. Det meste af tiden vil de forsøge at overbevise dig om, at det er vigtigere at betale dem end at holde lyset tændt.
Lyt godt efter:Det vigtigste, du kan gøre, er at passe på dine fire vægge først – og i denne rækkefølge:
Før du bruger endnu en krone på gæld, så sørg for at passe på dig og din familie. Det betyder, at du har brug for mad i køleskabet, lys og rindende vand, tag over hovedet og en måde at komme til og fra arbejde på hver dag.
Vi ved godt, du tænker sikkert, Hvad er meningen med et budget, når jeg ikke har nogen penge?
Giv os fordelen af tvivlen her. Når du laver et budget, laver du en opgørelse over de penge, du har, der kommer ind, og fortæller dem præcis, hvor de skal hen. Dette er yderst nyttigt, når du spekulerer på, hvordan du får enderne til at mødes.
Med et nul-baseret budget og mere gæld end indkomst, kan du se meget rødt i et stykke tid. Men bare rolig. Hold dig til dit budget, skær det ekstra forbrug ud, og du vil se det balancere til det smukke nul på ingen tid.
Det betyder, at du har brug for nogle ekstra penge – og det hurtigt! Uanset om det betyder, at du får et andet eller tredje job, starter en travlhed med at lave cupcakes eller sælger det fancy bryllupporcelæn, du aldrig har taget ud af kassen.
Bare rolig – der er masser af ting, du kan gøre for at få enderne til at mødes:
Du altid har muligheder!
Når du ikke kan betale dine regninger, har du brug for en plan. Og når det kommer til håndtering af kreditorer, bruger vi gerne det, der kaldes "pro rata". . . eller "fair share". Det betyder, at du giver hver af dine kreditorer deres rimelige andel af de penge, du har tilbage, efter at du har betalt for det væsentlige (såsom de fire vægge). Her er et eksempel på, hvordan det virker:
I dette tilfælde har du $300 til overs til at betale dine kreditorer. Dette er din disponible indkomst .
Når du ved, hvor mange penge du kan bruge på gældsbetalinger, skal du regne ud pro rata. Denne del er lidt mere kompliceret, men bliv hos os. Sådan beregner du det:
Husk, pro rata planen er kun en kortsigtet løsning. Det giver dig bare pusterum nok til at foretage ændringer til det bedre .
Men her er sagen:Du kommer ikke ud af gælden på denne måde. Det går dog langt at foretage månedlige betalinger til hver kreditor måde i det lange løb.
Nu hvor du har besluttet, hvem du skal betale (og hvor meget du skal betale dem), er det tid til at sende dine betalinger. Lav kopier af din matematik, inklusive din indkomst, udgifter, disponibel indkomst og de beregninger, du har lavet for at give hver kreditor deres rimelige andel. Glem ikke at inkludere dette brev med hver regning, hver eneste måned.
Disse kreditorer vil ikke lide at få mindre end minimumsbetalingen, men hvis du bliver ved med at sende checks hver måned, vil de sandsynligvis blive ved med at indløse dem.
Dette betyder ikke, at de holder op med at ringe og mobbe dig til at give dem flere penge, men lad det ikke styre dig ud af kurs. Du ønsker ikke at blive så raslet, at du accepterer noget, der vil skyde dig og din familie i foden, når det er tid til at købe dagligvarer.
Og aldrig, aldrig give en kreditor adgang til din bankkonto for automatisk hævning hver måned. De vil rense dig - også selvom de siger, de ikke vil.
Det er på tide at gå væk fra den lammende frygt og begynde at blive sur. Hør:Gæld har fået dig til at lænke til din fortid, så det er på tide at begynde at angribe den med alt, hvad du har.
Giv din gæld det spark i bukserne, den har brug for for at komme ud - og blive ude - af dit liv. Hvordan? Ved at ændre din adfærd (og din holdning). Vi gætter på, at du efterhånden er træt af at leve løn til lønseddel.
Det er her, gældssnebolden kommer til nytte:
Trin 1: Angiv din gæld mindst til størst, uanset rente. Betal minimumsbetalinger for alt undtagen den lille.
Trin 2: Angribe den mindste gæld med en hævn. Når den gæld er væk, skal du tage den betaling (og eventuelle ekstra penge, du kan presse ud af budgettet) og anvende den på den næstmindste gæld, mens du fortsætter med at foretage minimumsbetalinger på resten.
Trin 3: Når den gæld er væk, skal du tage dens betaling og anvende den på den næstmindste gæld. Jo mere du betaler af, jo mere vokser dine frigjorte penge og bliver kastet over på den næste gæld – som en snebold, der ruller ned ad bakke.
Gentag denne metode, mens du pløjer dig gennem gæld. Snart vil du være gældfri og klar til at begynde at leve den livsgæld, der er stjålet fra dig.
Husk:Du har aldrig lyst til at tage dertil igen, så gør hvad der skal til for at sige hasta la vista at gælde for godt! Forestil dig det liv, du vil leve, når du er gældfri.
Klar til at tage et dybere dyk? Tjek Dave Ramseys bestsellerbog The Total Money Makeover . Denne bog vil hjælpe dig med at komme til kernen af dine pengeproblemer og vise dig syv praktiske trin, der vil føre dig ud af gælden og ind i en real-life total money makeover.