Du har prøvet alt, men gælden bliver ved med at hobe sig op, og livet bliver ved med at kaste dig med kurvebolde. Du er desperat efter en vej ud - så du har besluttet, at du skal indgive en konkursbegæring.
Men konkurs er ikke en let beslutning. Ikke kun er processen kompliceret og tidskrævende, men den er også følelsesmæssigt udmattende. Vi fortæller dig, hvad du skal vide om konkursbegæring, så du kan være så forberedt som muligt.
Vi kommer ikke til at lyve – konkurs er rodet . Tænk på det som et rigtig dårligt økonomisk brud. Så før du indgiver en konkursbegæring, er det vigtigt at vide præcis, hvad du går ind til. Her er en oversigt over de grundlæggende principper om konkurs, så du kan træffe den bedste beslutning for din situation.
Konkurs er en retssag, hvor du fortæller en dommer, at du ikke kan betale din gæld. Retten tager et kig på din indkomst, hvor meget du skylder, og hvor meget du ejer for at beslutte, om du kan betale dine kreditorer tilbage (også de mennesker, du skylder penge til). Afhængigt af din situation kan dommeren beslutte at indfri (slette) din gæld, eller de kan opstille en plan for, at du skal betale nogle af eller alle pengene tilbage.
Selvom konkurs kan forhindre repomanden i at tage din bil, samlere i at tage penge ud af din lønseddel eller endda banken i at tvangsauktionere dit hus, får det ikke alle dine problemer til at forsvinde. For det første, bare fordi du indgiver konkursbegæring, betyder det ikke, at din gæld bliver slettet. Sager afvises hele tiden. Og der er nogle gældsposter, som konkurs ikke gør slette, herunder:
Så hvis det er den slags gæld, du har, er konkurs ikke dit svar. Plus, en konkurs kan forblive på din kreditrapport i op til 10 år, hvilket kan forhindre dig i at få et job, tage et realkreditlån eller starte en virksomhed. Selvom det ser ud til, at konkurs vil give dig en "ny start", kan omkostningerne være mere, end du er villig til at betale.
Før du løber til den nærmeste retsbygning, skal du være 100 % sikker på, at konkurs er det rigtige valg for din økonomiske situation. Mange mennesker går i panik og arkiverer, så snart inkassatorerne begynder at ringe. Men konkurs er sjældent din eneste mulighed.
Hør her, vi siger ikke, at du er en dårlig person, hvis du indgiver en konkursbegæring. Mange gode mennesker ender i svære situationer. Men konkurs er ikke kønt. Det er en tarm-slidende oplevelse, der viser dine pengeproblemer, så alle kan se og trækker dig gennem det juridiske mudder. Du kan lige så godt sætte det i samme kategori som skilsmisse – du bør gøre alt, hvad du kan for at undgå konkurs.
Hvis du er dybt i gæld, er den første ting, du skal gøre, at blive aggressiv med at betale det af. Vi taler gårdsalg, andet (og tredje eller fjerde) job, store livsstilsændringer og et godt budget. Så tænk ikke engang på konkurs, før du har prøvet alle andre mulige ruter først.
Hvis du er på det punkt, hvor du ansøger om konkurs, burde det virkelig være din sidste udvej.
Kapitel 7 og Kapitel 13 er de mest almindelige typer af konkurser for enkeltpersoner. I et kapitel 7 sælges det meste af det, du ejer (med nogle undtagelser) for at betale tilbage, hvad du skylder kreditorerne. Den eneste måde at garantere, at du får beholde dit hus, din bil eller andre aktiver, er at bekræfte gælden - hvilket betyder, at du accepterer at blive ved med at betale på dem. Det meste, hvis ikke hele, af din usikrede gæld (som lægeregninger og kreditkort) er ryddet. Men før du kan ansøge om kapitel 7, skal retten først afgøre, om din indkomst er for lav til at betale din gæld tilbage (dette kaldes middelprøven ). Og en kapitel 7-konkurs tager normalt et par måneder fra start til slut.
Med en kapitel 13-konkurs får du beholde dine ting, men du får også et super stramt budget og en domstolsgodkendt plan for at betale noget af eller hele din gæld tilbage. Hele processen tager omkring tre til fem år, så du skal ikke regne med, at din gæld bliver slettet med det samme. Plus, gør dig klar til, at hele dit liv kan vises, mens retten finder ud af dit budget og din tilbagebetalingsplan.
Men uanset hvilken type konkurs du kigger på, kan du forvente:
Så du har gjort alt, hvad du kan komme i tanke om for at komme ud af gælden, og du er stadig ved at drukne. Hvis du har indset, at konkurs virkelig er din eneste mulighed, så er det tid til at forberede dig på den juridiske og følelsesmæssige kamp forude. Vi fører dig gennem hvert trin i konkursprocessen, så du har en idé om, hvad du kan forvente.
Tag en dyb indånding. Du kommer til at komme igennem det her.
Det første du skal gøre er at finde ud af hvor du står med din økonomi. Din pengesituation kommer til at være i centrum gennem hele konkursprocessen, så hvis der nogensinde var en tid til at blive organiseret, er det nu. Her er nogle af de dokumenter, du skal indsamle til din sag:
En konkursadvokat vil være i stand til at fortælle dig mere om de præcise dokumenter, du skal bruge til din specifikke situation. Men hvis det har at gøre med din gæld, indkomst eller aktiver, så tag fat i det. Og når du har samlet dine optegnelser og lavet kopier, skal du lægge dem i en særlig konkursfil, så du nemt kan komme til dem.
Alle, der indgiver en konkursbegæring, skal tage et kreditrådgivningskursus, der er godkendt af Justitsministeriet. På dette kursus vil du og en fra et kreditrådgivningsbureau tale om din økonomi for at afgøre, om konkurs virkelig er det rigtige valg. Som vi sagde, kan der være andre muligheder, der vil hjælpe dig med at komme på fode bedre end en konkurs, og du vil være sikker på, at du træffer den bedste beslutning for dig og din familie.
Kreditrådgivningskurset tager normalt omkring en time at gennemføre, og du kan gøre det online eller via telefon. Prisen på kurset afhænger af, hvor du tager det, men hvis du ikke tjener penge nok til at betale for kurset, kan du få gebyret sænket eller helt frafaldet. 1 Når du er færdig med kurset, skal du sørge for at beholde dit færdiggørelsesbevis – du skal bruge det, når du indleverer det.
Okay, du er nået så langt. Nu er det tid til papirarbejde (vi ved det, ugh). Dette er det mest åndssvage trin i processen, men det er vigtigt at få alt så præcist som muligt, hvis du vil have din sag godkendt (og den gæld væk). Gå videre og få det godt, for du skal udfylde 23 formularer (de er alle gratis at downloade her). Du skal også bruge yderligere formularer baseret på den stat, du bor i, og din specifikke sag. Disse 70-plus sider spørger dig om din indkomst, hvor meget du bruger, hvad du skylder, hvad du ejer og meget mere. Det er her alle de dokumenter, du har samlet i trin 1, er nyttige.
Nu vil vi være ægte med dig - der er mange detaljer og masser af matematik involveret i dette trin. Det er her, du som udgangspunkt skal bevise over for en dommer, at du ikke kan få enderne til at mødes på grund af din gæld. Du kan vælge at arkivere selv (det kaldes arkivering pro se ), men du vil være meget bedre stillet, hvis du har en advokat i dit hjørne.
Så ligesom du ville hyre nogen til at forsvare dig i en retssag, vil du sandsynligvis gerne hyre en advokat, der har håndteret deres rimelige andel af konkurser før. Du har brug for en person, der kan tilbyde ekspertråd om, hvad du skal gøre, og hjælpe med at tage noget af stressen ud af processen. Hvis du ikke er i stand til at hyre en advokat, kan du prøve at bruge en konkurssoftware, der hjælper dig med at finde ud af, hvilke formularer du har brug for. Nogle lader dig endda arkivere elektronisk.
Konkurs er ikke billig. Ud over advokatsalærer skal du også betale et salær bare for at indgive konkursbegæring. Ansøgningsgebyret for en Chapter 7-konkurs er $335, og for en Chapter 13 er det $310. 2 , 3 Du skal betale dette beløb i nøjagtige ændringer til retten personligt. Hvis du ikke har penge til at dække indleveringsgebyret, kan du bede om en betalingsplan for at få plads til dit gebyr (op til fire betalinger over 120 dage). Eller, hvis pengene er virkelig stramme, kan du indsende en formular, hvor du beder om frafald af gebyret.
Når du udskriver dine konkursformularer, skal du huske på, at retten er mere kræsen end en engelsk professor. Her er en vigtig regel:Dine formularer skal være enkeltsidede eller retten vil ikke acceptere dem (og det ville betyde mere arbejde for dig og en masse spildt papir).
De fleste domstole har kun brug for én kopi af andragendet (det er den del af konkurspapiret, der beviser, at du ikke er i stand til at betale din gæld tilbage). Men nogle domstole vil have så mange som fire eksemplarer. Så du bliver nødt til at dobbelttjekke med din lokale skifteret for at finde det nøjagtige antal, der skal udskrives. Og selvfølgelig vil du gerne gemme en kopi til dig selv. Når dine formularer er udskrevet, skal du gå videre og underskrive dem, så du er klar til det næste trin.
Nu er det tid til at tage til din lokale retsbygning og aflevere dine konkursblanketter. Ikke alle oplevelser er de samme, men her er en generel play-by-play af, hvad du kan forvente, når du går ind for en konkursbegæring:
Når du har gennemgået sikkerheden, skal du gå til fuldmægtigens kontor (dette er den person, der er ansvarlig for at håndtere retsprotokoller). Det eneste du skal fortælle ekspedienten er:"Jeg er her for at indgive en konkursbegæring." Det er også, når du giver dem dine konkursformularer (glem ikke dit certifikat for kreditrådgivningskursus) og indleveringsgebyret i nøjagtig ændring (eller formularerne til en betalingsplan eller gebyrfritagelse, hvis det er dig).
Men vent - gå ikke lige foreløbig. Gå videre og tag plads, mens ekspedienten behandler din sag. Det tager normalt kun omkring 15 minutter eller deromkring for dem at scanne og uploade dine formularer til rettens system. Så vil ekspedienten give dig nogle vigtige oplysninger, som du vil hænge på:
På dette tidspunkt er din konkurssag officielt indgivet. Fra nu af og indtil afslutningen af din sag har inkassofolk lovligt ikke lov til at kontakte dig for at inddrive gæld på grund af det, der kaldes automatisk ophold . Kreditorer kan heller ikke tage penge direkte ud af din lønseddel, og eventuelle tvangsauktioner sættes på pause.
Men indgivelse af dine konkursblanketter betyder ikke, at du er klar endnu. Der er nogle andre vigtige skridt, du skal tage, før din gæld er væk.
Når du har anmeldt, bør du få navnet på din kurator. En kurator er en, der er udpeget af retten til at behandle din sag. Nogle gange er de advokater, men ikke altid. Din administrator vil bede dig om at sende dem visse dokumenter, såsom selvangivelser, lønsedler og kontoudtog. Så vær meget opmærksom på din post og sørg for at gøre alt, hvad administratoren fortæller dig, hvis du vil have din gæld slettet.
Kreditormødet (også kendt som 341-mødet fordi det refererer til paragraf 341 i konkurskoden) er, når du sætter dig ned med din konkurskurator for at sikre dig, at du ikke har udeladt vigtige oplysninger i dit papirarbejde - såsom glemt gæld eller aktiver. Kuratorens opgave er at sikre, at alt med din sag er korrekt, og at dine kreditorer får betalt så meget som muligt. Og selvom dette møde ikke finder sted i en retssal, er du stadig under ed. Så vær ærlig og lad kuratoren vide, hvis der er ændringer, du skal foretage i din konkurssag. Det sidste, du vil gøre, er at se ud til, at du skjuler noget.
Den gode nyhed er, at dette møde kan være ret kort og enkelt. Hvis du indgiver kapitel 7 konkurs, behøver du sandsynligvis slet ikke at gå i retten, så mødet med kreditorerne kan være den eneste gang, du rent faktisk skal mødes med nogen om din sag.
Den dårlige nyhed er, at dine kreditorer også er på invitationslisten, men det er ikke altid en sikker ting, de dukker op. Hvis de gør det, er det normalt for at finde ud af, om du giver afkald på et aktiv (som en bil eller båd), eller om du bekræfter gælden for at beholde den (hvilket betyder, at du også beholder betalingerne).
Da du skal sælge de fleste af dine ting for at få slettet din gæld i et kapitel 7, er det mere sandsynligt, at dine kreditorer dukker op for at sikre, at de får deres del af kagen. Kreditkortselskaber kan også deltage i festen for at spørge om dine seneste køb. Fordi det meste af usikret gæld slettes i et kapitel 7, vil de gerne vide, om du løb en regning med vilje - bare for at få den ryddet ved at indgive en konkursbegæring. (FYI:Det kaldes svindel.)
I en kapitel 13-konkurs er 341-mødet, når din kurator rangerer din gæld for at beslutte, hvilken kreditor der skal betales først. Men hvis kuratoren ikke mener, at dine kreditorer vil blive betalt nok baseret på den betalingsplan, du har indgivet, kan de gøre indsigelse mod planen - hvilket ville betyde, at du skulle gå for en dommer.
Din rolle i 341-mødet kan være lille, men det er nu, du kan stille de spørgsmål, du har til din sag. Dette er også din chance for at gøre indsigelse (eller en formel klage), hvis du føler, at en kreditor har krævet en gæld, der ikke er sand. Så kom forberedt og vær ikke bange for at sige fra!
Mens du venter på, at din sag bliver behandlet, skal du også afslutte et sekund konkurskursus - debitoruddannelsesforløbet. Konkurs er ikke en tur, du ønsker at tage én gang, endsige flere gange. Målet med debitoruddannelsesforløbet er at lære dig, hvordan du træffer smartere pengevalg fremover. Der gælder samme gebyrer for kreditvejledningskurset, men debitoruddannelsesforløbet tager normalt mindst to timer. Husk, at du skal gennemføre dette kursus, hvis du vil have din gæld slettet.
Du er næsten færdig! Men der er stadig et par ting, der skal ske, før din konkurssag afsluttes, og de afhænger af, hvilken type konkurs du har indgivet.
Hvis du indgav kapitel 7, vil din gæld blive udlignet, så snart din administrator sælger dine ikke-fritagne aktiver (det er dem, der blev godkendt til at sælge, da du indgav) og betaler dine kreditorer. Hvis du indgav kapitel 13, skal du fuldføre betalingsplanen og sørge for, at alle dine kreditorer får deres penge, før din gæld kan slettes. Hvis du kommer bagud med betalinger eller ikke holder dig til planen, kan din sag blive afvist, hvilket bringer dig tilbage på udgangspunktet.
Når din konkurssag er afsluttet, vil du højst sandsynligt få et brev med posten, der fortæller dig, at din gæld er blevet udbedret. Hvis du ikke får et brev, kan du altid kontakte ekspedientens kontor eller tjekke din sag online, hvis din administrator gav dig den mulighed. Når din gæld er indfriet, er du officielt ude af krogen – du er ikke længere juridisk forpligtet til at betale denne gæld tilbage.
Men husk, at selv efter din gæld er ryddet, forbliver en konkurs på din rekord i op til 10 år. Og hvis du har en sikret gæld, som du genbekræfter (normalt en bil) eller enhver gæld, der ikke var konkursbar (som de irriterende studielån), vil du være sikker på at tage dig af dem ASAP.
Som du kan se, er konkurs ingen gang i parken, og det kan tage måneder eller år, før du føler nogen lettelse. Og du kan endda gå gennem hele ansøgningsprocessen og ikke engang kvalificere dig til at gå konkurs.
Men der er måder at få gæld af ryggen på uden at indgive en konkursbegæring. Den første og vigtigste ting, du skal gøre, er at passe på dine fire vægge (og i denne rækkefølge):mad, hjælpemidler, husly og transport. Det er meget nemmere at kæmpe sig ud af gælden, når du har fået aftensmaden på bordet og benzin på tanken. Så vil du gerne blive intens med at øge din indkomst med ekstra timer eller sidejob. Du vil blive overrasket over, hvor meget det kan hjælpe dig at levere pizzaer hver måned!
Det er også tid til at komme af med dine ting. Hvis du ikke sælger dine ting nu, vil du enten blive tvunget til at sælge dem i en konkurs, eller du bliver nødt til at bekræfte gælden for at beholde dem. Alt, der ikke er naglet fast (og endda det er til forhandling) er på højkant. Og undervurder aldrig kraften i et budget. Hvis du tager dig tid til at lave en plan for dine penge, kan du spare dig for nogle seriøse penge og hjælpe dig med at kaste flere penge på din gæld.
Hvis du overvejer at indgive en konkursbegæring, er det aldrig for sent at få hjælp. Start en gratis prøveversion af Ramsey+ og tag kontrol over din økonomi i dag! Du lærer, hvordan du tager kontrol over dine penge én gang for alle. Tag konkurs af bordet ved at lære de bedste måder at budgettere på, betale af på gæld, spare til nødsituationer og opbygge rigdom til din fremtid. Hvis du skal tage et kreditrådgivningskursus, kan du lige så godt lave et, der rent faktisk virker.