Der er ingen tvivl om, at det kan være virkelig stressende at betale for college. Undervisning, kost og kost, bøger, mad – det hele begynder at stige hurtigt . Så det er ikke underligt, at tonsvis af mennesker (omkring hele 44 millioner i alt, faktisk) har henvendt sig til studielån for at betale for skolen. 1 Og långivere gør det alt for nemt at komme ind over hovedet.
Mellem private studielån og føderale studielån vejer beløbet for den samlede studielånsgæld over 1,6 billioner USD. 2 Det antal kommaer og nuller er uvirkeligt!
Se, det bedste studielån er nej SU lån. Det er muligt at gå på college uden at grave dig ned i et hul, du ikke kan komme ud af. Så før du underskriver år, muligvis endda årtier, af dit liv væk til den føderale regering eller en eller anden stor kassebank, lad os tage et kig på føderale vs. private studielån. Du vil være i stand til at træffe en meget bedre beslutning om din fremtid, når du er bevæbnet med fakta.
Et privat studielån kommer fra en bank, kreditforening, statslånebureau eller en anden form for finansiel institution. Disse er ikke-føderale midler, du kan bruge til at betale for skole.
Før vi dykker ned i forskellene i føderale kontra private studielån, bliver vi nødt til at lave en lille boble, der springer først. Her er sandheden:Private studielånsudlånere er ude efter at tjene penge. De eksisterer for at tjene penge, ikke fordi de er ved at dø efter at se dig gå over den scene i din kasket og kjole. OK, nu hvor vi har flået det plaster af . . .
Generelt henvender studerende (eller deres forældre) sig til private studielån for at udligne enhver forskel, som føderal studiestøtte ikke kan dække. Lad os sige, at Elizabeth kommer ind på en lille liberal arts college, der koster $48.000 om året. Efter at have modtaget det maksimale årlige beløb på $12.500 i føderale studielån, skylder hun stadig $35.500. Uden andre opsparinger, tilskud eller stipendier på plads, tager Elizabeth og hendes forældre til banken for at ansøge om et privat studielån til at dække forskellen.
Ikke hvem som helst kan få et privat studielån. Fordi långivere oftest beskæftiger sig med låntagere, der har ringe eller ingen etableret kredit, vil de kræve en cosigner (en person, der lovligt forpligter sig til at betale lånet tilbage, hvis låntageren ikke gør det).
Her er, hvad de leder efter fra låntagere og medunderskrivere:
Men medunderskrivere, pas på. Næsten 11 % af studielånene er forfaldne eller misligholdte (hvilket betyder, at betalingerne ikke er blevet foretaget til tiden), så gør dig klar til at hæve, hvis din låntager kommer bagud. 3
Private studielån kræver ikke den gratis ansøgning om føderal studiestøtte (FAFSA), som hjælper dig med at finde økonomisk støtte, som du måske ikke vidste, du kunne få. Så sørg for at udfylde en.
Næsten alle långivere vil gøre det, der kaldes en skolecertificering. Det betyder, at skolen skal bekræfte elevens tilmeldingsstatus og deres berettigelse til at låne, samt vise, at lånebeløbet ikke overstiger skolens omkostninger, inklusive hjælp fra føderal bistand, tilskud eller stipendier.
Husk, hvordan vi sagde, at private låneudbydere er ude på at tjene penge? Nå, de tjener deres penge på de renter, du betaler. Private studielån har næsten altid en højere rente end føderale studielån. Og de højere renter betyder flere penge i långiverens lomme.
Mens renten på private studielån vil variere fra långiver til långiver, ligger de faste renter i gennemsnit på omkring 4,29–12,49 %. Gennemsnitlige variable satser løber fra 1,8-14,18 %. 4 Du kan muligvis få en lavere rente end hvad den føderale regering tilbyder, hvis du har fremragende kredit. Regn dog ikke med det. Private långivere behøver ikke at konkurrere med regeringen. De har fået dig lige der, hvor de vil have dig:Føderal bistand er maksimalt ude og har stadig brug for flere penge.
Der er ingen fast grænse for, hvor meget du kan låne i private studielån. I stedet maxer det til den samlede skole-certificerede pris at deltage. Så hvis du vælger et virkelig dyrt college eller planlægger at gå i skole i lang tid (vi kigger på dine fremtidige læger), kan disse lån stige og stige.
De fleste private studielån tilbyder 20- eller 25-årige tilbagebetalingsbetingelser. Tænk over det. Du kan stadig betale på dine studielån inden din barn går på college. Det er ikke i orden.
Hver långiver fastsætter deres egne tilbagebetalingsbetingelser, renter og eventuelle andre gebyrer som forsinket gebyrer og misligholdelsesgebyrer. Nogle långivere vil ikke kræve tilbagebetaling før efter endt uddannelse plus en henstandsperiode på normalt seks måneder. Men andre kan sætte dig på en tilbagebetalingsplan for afdragsfrie betalinger eller reducerede betalinger, mens du stadig er i skole.
Føderale studielån er finansieret af det amerikanske undervisningsministerium, som låntagere kan bruge til college eller karriereskole. Den føderale regerings studielånsprogram kaldes William D. Ford Direct Loan Program, eller forkortet Direct Loan.
For at være berettiget til et studielån skal du udfylde FAFSA hvert år. Hvis du er en afhængig studerende, hvilket betyder, at en anden kræver din skat, så skal den person, der hævder, at du også udfylder FAFSA.
Denne applikation lader regeringen vide om din økonomiske situation ved at bede dig om at rapportere ting som opsparing og checkkontosaldi, investeringer, ubeskattet indkomst som børnebidrag og mere. De bruger disse oplysninger til at afgøre, hvilken slags hjælp du er berettiget til, herunder lån, tilskud og arbejdsstudieprogrammer.
De fleste føderale studielån kræver ikke en kreditkontrol. Hvorfor? Fordi så mange mennesker, der ansøger om føderale studielån, er nybegyndere eller studerende i universitetsalderen med ringe eller ingen kredit at rapportere.
Du kan maksimalt optage $12.500 i føderale studielån årligt og ikke mere end $57.500 i alt. For kandidat- og professionelle studerende går disse grænser op til $20.500 årligt og $138.500 i alt. 5
Der er et ton af føderale muligheder for studielån derude, og de falder alle ind under nogle få hovedkategorier. Igen, for at være berettiget til nogen af disse lån, skal du udfylde FAFSA hvert år, du leder efter hjælp.
Føderale studielån kommer næsten altid med en lavere rente end noget, du kan finde fra en privat långiver. Hvert år fastsætter den føderale regering renteintervallet for studielån for det næste akademiske år.
For 2019–20 er renten for direkte støttede lån og direkte ustøttede lån til bachelorstuderende 4,53 %. Direkte usubsidierede lån til kandidat- og erhvervsstuderende har en rente på 6,08%. Og renten for Direkte PLUS-lån kommer ind på 7,08%. 6
De fleste føderale studielån kommer med en 10-årig tilbagebetalingsplan plus en seks måneders henstandsperiode efter eksamen, før du skal foretage din første betaling. Men ligesom de fleste ting, der involverer regeringen, kan tilbagebetaling af dine føderale studielån blive unødvendigt kompliceret. Det vigtigste at vide er, at du har en masse tilbagebetalingsmuligheder. 7 Lad os tage et kig på et par af dem.
Dette er den mest grundlæggende, ligetil tilbagebetalingsplan. Du betaler et fast beløb hver måned, så dine lån betales tilbage inden for 10 år.
Med PAYE-planen foretager du månedlige betalinger, der svarer til 10 % af din "skønsindkomst", eller hvad du har råd til at betale baseret på din families størrelse og din justerede bruttoindkomst. Din månedlige betaling kan dog ikke være mere end, hvad den ville være under standardbetalingsplanen. Hvis I er gift og ansøger sammen, vil din ægtefælles indkomst (og lånegæld) blive indregnet.
Ligesom PAYE-planen ser IBR-planen på din skønsmæssige indkomst som målestokken for dine månedlige betalinger. Under denne plan kan dine månedlige betalinger være mellem 10-15 % af din skønsmæssige indkomst, men ikke mere, end du ville betale i henhold til standardafbetalingsplanen.
Ikke alle lån er skabt lige. (Men spoiler alert:De stinker alle sammen.) Her er en oversigt over nogle af de vigtigste forskelle i føderale kontra private studielån.
| Federale studielån | Private studielån | |
| Hvor meget kan jeg låne? | For bachelorer, op til $12.500 årligt, eller $57.500 i alt. For kandidat- eller professionelle studerende, $20.500 årligt eller $138.500 i alt. | Viffererer fra långiver til långiver, men ikke mere end de samlede omkostninger for at gå på skolen. Spænd op, det kan være en masse dej at betale tilbage! |
| Hvad er typen af rentesats? | Lettet | Variabel eller fast |
| Hvad er renten? | Afhængigt af lånetypen, mellem 4,53-7,08%. | Priserne varierer fra långiver. Gennemsnitlige faste satser varierer fra 4,29-12,49 %, og gennemsnitlige variable satser løber fra 1,8-14,18 %. |
| Er et kredittjek påkrævet? | For direkte lån, nr. For kandidatstuderende og forældre, der ansøger om PLUS-lån, ja. | Åh, du betcha. |
| Hvad er tilbagebetalingsbetingelserne? | Standardperioder er 10 år. | Vilkår varierer fra långiver, men kan variere alt fra fem år og helt op til 25 år eller mere. Tal om et mareridt! |
Konsolidering eller refinansiering af dine studielån kan lyde som en rigtig god løsning på et grimt gældsproblem, men hold lige et øjeblik.
Konsolidering af studielån tager det vægtede gennemsnit af dine renter på dine lån og samler dem i én. Men det, der normalt ender med at ske, er, at du kun får en lavere månedlig ydelse ved at forlænge lånets længde. Du sparer ikke penge i det lange løb, fordi du betaler renter i længere tid. Hvis du ikke er laser-fokuseret på at sprænge gennem denne gæld, vil du komme dybere ud i det røde felt, end du startede.
Refinansiering af studielån kan også være en fælde, hvis du ikke er forsigtig. Når du refinansierer, beder du én långiver om at betale alle dine studielån tilbage. Når de gør det, skylder du dem nu pengene i stedet for en flok individuelle långivere. Du får en ny rente (det er et godt tidspunkt at flytte enhver variabel rente til faste renter) og tilbagebetalingsbetingelser.
Refinansiering eller konsolidering af dine studielån er det eneste type gældskonsolidering, vi nogensinde anbefaler. Men det betyder ikke, at det er rigtigt for alle.
For at være meget tydelig, bør du kun refinansiere dine studielån, hvis:
At beslutte, om private eller føderale studielån er bedre, er som at sammenligne skurke. Hvem er bedre til at gøre forfærdelige ting - Jokeren eller Lex Luthor?
Føderale studielån tilbyder typisk lavere renter og bedre tilbagebetalingsbetingelser. De har også nogle grænser på plads for at forhindre dig eller de mennesker, der hævder dig, i at låne en kajillion dollars. Men hvis din skolegang kommer til at koste en arm og et ben, så er chancerne gode for, at føderale studielån ikke dækker det.
Private studielån er risikabel forretning. Du kan låne og låne og låne noget mere. Du kan blive låst fast i variable satser, der starter godt og bagefter dig senere. Og med tilbagebetalingsbetingelser, der strækker sig over flere årtier, kan du betale på dine studielån lige så længe, som du ville for et hjem. Så det er et svært nej.
Vi har sagt det før, og vi siger det igen:Det bedste lån er nej lån. Det er 100 % muligt at få en universitetsuddannelse uden studielån. Forældre og elever gør det hver eneste dag. Og det kan du også. Anthony ONeals bog Gældfri grad er en trin-for-trin guide til at betale for college uden at gå i gæld.
Måske har du allerede optaget studielån, og de stjæler din ro i sindet. Du er ikke alene. De fleste af os lærer økonomiske lektioner på den hårde måde – eller som vi kan lide at sige det:Vi betaler den dumme skat. Det er prisen for adgang til en ny og bedre måde at tage kontrol over dine penge på.
At komme ud af studielånsgælden er ikke så let som at komme ind i det, men udbyttet er langt bedre. For at komme i gang, tjek Anthony ONeals 64-siders hurtiglæsning, ødelæg din studielånsgæld . Han vil lære dig at budgettere, oprette en nødfond og fremskynde din gældssnebold for at betale studielån hurtigere af. .