"Studentlån - min favorit!" (Sagde ingen nogensinde.)
Her er sagen om studielån:Ikke nok studerende forstår, hvordan de virkelig fungerer, eller hvilken effekt de kan have på fremtidige mål og planer. Når du er ved at tage eksamen fra gymnasiet, kan det føles, som om alle vil have dig til at fortsætte din uddannelse, men ingen kan fortælle dig, hvordan du bedst kan betale for det. Det forventes bare, at hvis du vil på college, bliver du nødt til at optage et massivt lån (eller to) for at få råd til det diplom.
Og det er derfor, vi har en studielånskrise på 1,6 billioner USD i vores land lige nu. 1 Men her er aftalen:Jeg fortæller dig alt, hvad du behøver at vide om studielån, hvis du lover ikke at optage dem. Del? Aftale.
Et studielån er penge lånt fra staten eller en privat långiver for at betale for college. Lånet skal betales tilbage senere sammen med renter, der opbygges over tid. Pengene kan normalt bruges til undervisning, kost og kost, bøger eller andre gebyrer. Men nogle studerende bruger deres lånepenge til andre ting – f.eks. rejser til Jamaica i forårsferien.
Lad os være klare:Studielån er forskellige fra stipendier og tilskud. Lån skal altid betales tilbage (medmindre du er en af de heldige få, der får eftergivet en del af dit lån, men det er ret sjældent). Stipendier og legater skal derimod ikke betales tilbage (alle elsker gratis penge, vel?). Studielån adskiller sig også fra arbejdsstudieprogrammer, hvor studerende bliver betalt for at arbejde på campus.
Folk får føderale studielån ved at udfylde den gratis ansøgning om føderal studiestøtte (FAFSA). Elever og deres forældre deler deres økonomiske oplysninger på formularen, som derefter sendes til elevens valgte skoler. Kontoret for økonomisk støtte på hver skole slår nogle tal for at finde ud af, hvor meget (hvis nogen) støtte den studerende er kvalificeret til, og sender dem derefter et "præmiebrev" med alle detaljer om deres tilbud om økonomisk støtte.
Bemærk:Denne støtte kan komme i form af studielån, eller den kan komme i form af stipendier og tilskud. Så derfor anbefaler jeg stadig at udfylde FAFSA - bare sørg for at du kun acceptere de gratis penge. Det her er en ikke-lånszone, folkens.
Studerende ansøger om private studielån direkte hos långiveren. Men for føderale lån og private lån skal den studerende underskrive et gældsbrev (lyder skræmmende, ikke?). Det er et juridisk dokument, hvor den studerende indvilliger i at tilbagebetale lånet plus renter, og det inkluderer alle vilkår og betingelser for lånet. 2 Det er lidt som at underskrive sin frihed. sjov, men ikke rigtig.
Uanset hvad der sker med føderale studielånslettelse, vil vi fortælle dig det! Uanset om nødhjælpen forlænges eller slutter, fortæller vi dig, hvad de næste skridt er i at betale dine studielån tilbage.
Der er to hovedtyper af studielån:føderale og private. De er begge giftige for din fremtid, men den største forskel er, at føderale lån udstedes af regeringen, mens private lån kan udstedes gennem en masse forskellige kilder, såsom banker, skoler, kreditforeninger eller statslige agenturer.
• Direkte subsidieret lån: Disse er bachelorlån til studerende, der viser økonomisk behov baseret på deres FAFSA. Staten betaler renterne, indtil tiden kommer til at begynde at betale lånene tilbage. Når eleven forlader skolen eller falder til under et vist antal timer, er der seks måneders henstandsperiode, før tilbagebetalingen starter, og renten begynder at stige.
• Direkte usubsidieret lån: Disse er bachelor- eller kandidatlån, hvor studerende ikke behøver at demonstrere økonomisk behov. Med usubsidierede lån dækker staten ikke renterne – renterne begynder at stige fra det øjeblik, skolen får lånepengene.
• Direkte PLUS-lån: Det er lån, som forældre kan optage til deres forsørgede studerende, eller som kandidatstuderende selv kan optage. Disse kræver en separat ansøgning fra FAFSA og en kreditkontrol.
Grundlæggende er alt hvad du behøver at vide om private studielån, at de normalt er dyrere og har højere renter end føderale lån, og den studerende skal begynde at betale månedlige betalinger, mens de stadig er i skole. Det er op til långiveren at bestemme alle vilkår og betingelser for lånet. Desuden er eleven ansvarlig for alt rentebetalinger – der kan ikke regne med regeringens hjælp.
Så interesse kan vær din ven – den gode en slags rente, der får dine investeringer til at vokse fra et par hundrede dollarsedler til et bjerg af kontanter, altså. Men hvad med, når det er lånerenter? Det er en helt anden historie. Den måde renter fungerer på et lån betyder, at du ender med at betale måde flere penge, end du oprindeligt lånte. Det er det værste.
For at finde ud af din lånerente skal du forstå nogle få vilkår. Kedeligt, jeg ved det. Men bliv hos mig!
Lånets tilbagebetalingstid: Så lang tid skal du betale lånet tilbage. For de fleste føderale lån vil det være 10 år (men det kan tage op til 30 år). 3 For private lån kan løbetiden variere afhængigt af vilkårene i din låneaftale.
Rente: Dette er hvor mange renter du skal betale for lånet. Føderale lånerenteprocenter kan variere pr. lån, men de er normalt faste (hvilket betyder, at renten forbliver den samme hvert år). Private lån er typisk baseret på din kreditvurdering, så de kan variere meget – og de kan være faste eller variable.
Rektor: Dette er grundbeløbet, du skylder for lånet, eksklusive renter. Så hvis du optog $35.000 i lån, ville din hovedstol være $35.000. (Det er i øvrigt det gennemsnitlige gældsbeløb, som hver studielåner vil opgradere med!) 4
Så her er regnestykket (alles yndlingsdel):Lad os tage hovedstolen på $35.000 og sige, at du har en 10-årig tilbagebetalingsperiode på lån med en fast rente på 5%. (Typiske renter kan variere fra 3,73-5,28 % afhængigt af lånetypen.) 5 Med disse tal ville din månedlige studielånsbetaling være lidt over $370, og det samlede rentebeløb, du ville betale i løbet af låneperioden, ville være næsten $9.550. Så du er måske begyndt ved at låne $35.000, men i sidste ende ville du virkelig betale omkring $44.550.
Føler I jer alle sammen endnu? Jeg er.
Hvis du beslutter dig for at optage studielån (hvilket jeg allerede ved, at du ikke vil gøre, fordi du lovede), træffer du også en beslutning for dit fremtidige selv – beslutningen om at bruge de næste 10 år eller flere af dit liv på at betale månedlige betalinger . Vær ikke en fjols over for dit fremtidige jeg.
Her er et hurtigt kig på, hvad du kunne have med at gøre.
• Standard tilbagebetalingsplaner :Regeringen eller din långiver giver en tidsplan med et fastsat månedligt betalingsbeløb. For føderale lån er planen for 10 år. Private lån vil variere.
• Graduerede tilbagebetalingsplaner: Betalingerne starter lavere, men de stiger hvert par år eller deromkring. Planen er stadig at have alt betalt om 10 år.
• Udvidede tilbagebetalingsplaner: Disse planer udvider betalingerne ud over det normale 10-årige vindue for låntagere, der har mere end $30.000 i udestående lån. Betalingerne kan være faste eller graduerede (hvilket betyder, at betalingerne stiger lidt efter lidt) og er designet til at betale lånet af på 25 år.
• Indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner: Disse planer baserer dine betalinger på en procentdel af din indkomst. Normalt betaler du mellem 10-15 % af din indkomst, efter at skat og personlige udgifter er dækket. Betalingerne genberegnes hvert år og justeres for ting som din families størrelse og din nuværende indtjening.
• Indkomstbetingede tilbagebetalingsplaner: Dette svarer til den indkomstbaserede plan, men er baseret på 20% af din skønsmæssige indkomst (det er mængden af indkomst, du har tilbage, efter at dine fastsatte udgifter er taget hånd om). Satserne justeres hvert år, og saldoen kan eftergives – og beskattes – over tid (normalt 25 år).
• Indkomstfølsomme tilbagebetalingsplaner: Disse ligner de andre indkomstrelaterede planer, men betalingen er baseret på din samlede indkomst før skat og andre udgifter i stedet for din skønsmæssige indkomst. Lånebetalingen er beregnet til at blive betalt af på 10 år.
Da private lån er aftaler mellem dig og låneinstituttet, laver långiver reglerne for betaling. Du betaler et fast beløb hver måned, der er en kombination af en hovedbetaling og renter, og betalingerne er normalt fastsat til et bestemt tidsrum. Eventuelle ændringer i den plan - som en gradueret betalingsplan - skal forhandles med långiveren (du kan altid prøve at bestikke dem med cookies eller noget).
Hør nu, I gutter:Når I optager studielån, forpligter I jer til at betale pengene tilbage. Men du har måske hørt om nogle muligheder for at undvige lån, der lader dig tage "den nemme vej ud." Helt ærligt, disse muligheder er kun midlertidige, kortsigtede løsninger på langsigtede problemer – og nogle gange kan de ende med at koste dig mere i det lange løb.
Refinansiering af studielån :Refinansiering er faktisk en god mulighed for nogle mennesker. Det kan helt sikkert hjælpe dig med at få det lån tilbagebetalt hurtigt! Men det er ikke en universel løsning for alle. Så det er vigtigt at tænke din egen specifikke situation igennem, før du går med refinansiering. Der er fire ting, der skal være sande, for at det virker:
Hvis du ikke kan sige ja til hver af disse elementer, er refinansiering ikke din bedste strategi. Men hvis du finder en långiver, der hjælper dig med at betale mindre renter, uden gebyrer, en fast rente og en hurtigere udbetalingsdato, du har en vinder! Dette er den virksomhed, jeg anbefaler som den bedste måde at få et godt tilbud på refinansiering af studielån.
Stadig ikke overbevist om, at studielån er det værste måde at finansiere din uddannelse på? Hvad hvis jeg fortalte dig, at omkring 6 % af de studerende skylder mere end 100.000 USD i studielån (hvilket for alvor bremser alle økonomiske fremskridt efter endt uddannelse)? 7 Ifølge vores egen Ramsey Research bekymrer 63 % af låntagerne sig konsekvent om at betale pengene tilbage, og 44 % af dem siger, at de ikke engang kan købe et hus på grund af deres studielånsgæld.
Du tænker måske:Okay, Kristina, jeg forstår det. Studielån er dårlige. Hvad er alternativet?
Jeg kan godt lide den måde, du tænker på. Og selvom resten af verden får det til at virke umuligt, kan du cash flow hele din college-oplevelse med nogle smarte strategier og hårdt arbejde.
Her er blot et par eksempler på, hvordan du går i skole uden lån:
I fyre, det er kun en lille del af den plan, du kan bruge til at hjælpe dig med at gå på college gældfrit. Hvis du vil have mere praktiske, virkelige tips til pengestrømme på din uddannelse, så tjek Anthony ONeals bog Debt-Free Degree !
De beslutninger, du træffer i dag, vil have en varig indvirkning på den finansielle stabilitet i din fremtid. Når du tager disse trin nu, sætter du dig op til et helt liv med succes (og frihed fra de månedlige betalinger). Lad os nu få det til at ske!