Det er dagen, du har ventet på. Du går over en scene, afgangshuen og kjolen på plads, din familie sprænger af stolthed hos publikum. Nogen rækker dig dit hårdt tjente diplom, og der er klapsalver og en fest.
Men så kommer der endnu et stykke papir, måske før du overhovedet har nået at indramme din eksamen. Kun denne gang er der absolut ingen klapsalver eller fejring. Ja, det er rigtigt. Det er dine studielån, der ringer, og nogen vil have deres penge tilbage.
Hvis din collegedrøm er blevet til et mareridt efter eksamen, er du ikke alene. De seneste tal viser, at studielånsgælden nu topper med lidt over 1,7 billioner USD. 1 Ja, det er t som i trillioner . Og den gennemsnitlige studielånsgæld svinger omkring 39.000 USD. 2
Selvom der ikke er noget at komme ud af gældsfrit kort til at eliminere dine studielån, kan konsolidering af studielån være en måde at få mindst et par aber væk fra ryggen på. Men er det det rigtige valg for dig og din situation? Lad os dykke ned i detaljerne og se.
Målet med konsolidering af studielån er enkelt:at samle alle dine forskellige studielånsbetalinger til én engangsbetaling. Ideelt set vil dette give dig en lavere rente og kortere løbetid.
Teknisk set er de eneste studielån, der kan "konsolideres", føderale studielån. Alt andet - altså privat plus føderalt eller privat kun - skal refinansieres. Det kommer vi til på blot et minut.
Her er aftalen:Konsolidering af studielån er den eneste form for konsolidering anbefaler Dave Ramsey – men fra sag til sag. Det er ikke rigtigt for alle. (Hvis konsolidering ikke er noget for dig, er der adskillige andre typer af afdrag på studielån, som måske kan hjælpe dig.)
Før du konsoliderer dine føderale studielån, er der to virkelig vigtige ting, du skal vide.
Uanset hvad der sker med føderale studielånslettelse, vil vi fortælle dig det! Uanset om nødhjælpen forlænges eller slutter, fortæller vi dig, hvad de næste skridt er i at betale dine studielån tilbage.
Du får stort set bare et skud på føderalt studielåns gældskonsolidering, så du skal have alle dine ænder i træk. Før du går igennem processen, skal du sørge for, at du er opdateret med, hvor mange lån du har, og hvad deres satser og vilkår er. Du kan ikke konsolidere private studielån, og det gennemgår vi nedenfor.
I nogle tilfælde kan du muligvis konsolidere dine føderale lån igen. Men det er normalt ikke et godt scenarie, hvis det sker. Det vil betyde, at et eller flere af følgende er sande:du har nye lån, der ikke var i det første parti, du er i misligholdelse på dit føderale familieuddannelseslån (FFEL), eller du har tilmeldt dig den offentlige service lånetilgivelsesprogram. Yikes – dårligt, meget dårligt og nej tak.
Selvfølgelig lyder lånetilgivelse fantastisk. Men når du tænker på alt det, der kræves, og hvor få mennesker der rent faktisk ender med at få eftergivet deres lån, er du nok bedre stillet til at springe over den smerte i nakken.
Et ord til de kloge, hvis du har en kandidatskole eller en anden grad på hjertet, skal du ikke tage lån for at forfølge det! Ikke alene er det en frygtelig idé at stifte mere gæld, men hvis du gør det, skal du ikke satse på at kunne folde det lån ind i din konsolidering.
Fordelen ved at konsolidere dine føderale lån er, at du går fra at have to eller flere lån til kun ét. Du kan også tage enhver variabel sats og omdanne dem til én fast sats. Og det kan helt sikkert gøre livet – og budgettering – meget enklere. Men se ikke på føderal konsolidering af studielån for at give din vinderbillet til en lavere rente. Det, der oftest sker ved konsolidering af føderale studielån, er, at ja, du får en lavere månedlig betaling, men det er fordi du har forlænget lånets længde. Du betaler mindre hver måned, men i længere tid, så du sparer ikke penge.
Før du springer til din lokale bank (eller begynder at søge efter lånekonsolideringsfirmaer), skal du vide, hvilken slags lån du har, og om de er berettiget til konsolidering. Spoiler-alarm:Kun dine føderale lån kan konsolideres gratis gennem regeringen. Det betyder, at private lån ikke er tilladt.
Hvis du har en håndfuld føderale studielån, er du muligvis berettiget til konsolidering af studielån gratis gennem et amerikansk undervisningsministerium. Et direkte konsolideringslån giver dig mulighed for at rulle alle dine føderale lån til én betaling under en ny fast rente (baseret på et vægtet gennemsnit af dine nuværende rentesatser og rundet op til nærmeste en ottendedel af en procent). 3
En fordel ved et direkte konsolideringslån er den faste rente. Med en fast sats kan du låse de månedlige betalinger ind i dit budget og begynde at angribe dem med en hævn.
Men vær opmærksom på:Der er ingen loft over renten på et direkte konsolideringslån. Så hvis du betaler høje renter på dine lån nu, vil du sandsynligvis stadig betale en høj rente efter konsolidering. Og at sikre en lavere månedlig betaling kan også betyde, at du vil betale på dit lån i længere tid – endda op til en løbetid på 30 år. Tal om et mareridt.
Hvis du har private lån, kan du ikke konsolidere dem med et føderalt direkte konsolideringslån. Men nogle långivere eller banker vil give dig mulighed for at kombinere dine private lån til ét engangsbeløb under én rente. Fordi din sats ofte bestemmes af din kreditscore, kan en mindre end stjernescore betyde, at du får en ujævn tur. Ikke kun det, men deres renter er også normalt højere end en direkte konsolidering af dine føderale lån. Dobbelt oh.
Der er dog en sølvbeklædning. Hvis du bliver ramt af lån med variabel rente, så tal med din långiver om at kombinere dine lån under én ny fast rente.
Hvis du er som de fleste afgangsstuderende, har du sandsynligvis en blanding af både private lån og føderale lån. Hvis det er tilfældet, har du sikkert fundet ud af, hvor svært det er at samle disse typer lån til én lykkeligt blandet familie. Hvis du ønsker at samle private lån eller en blanding af føderale og private lån til ét, bliver du nødt til at gå gennem en privat långiver under en proces kaldet refinansiering .
Tomat, to-mah-toe, ikke? Forkert . Konsolidering af studielån og refinansiering af studielån er to helt forskellige ting. Konsolidering tager det vægtede gennemsnit af dine renter på dine lån og samler dem i én.
Med refinansiering tager du dine private lån (eller en blanding af både føderale og private lån) og starter i det væsentlige tilbage ved udgangspunktet. Du skal bruge en privat långiver eller virksomhed til at gøre dette for dig.
Så hvis dine priser og betalingsbetingelser dræber dig, kan refinansiering af dine studielån være en god mulighed for dig. Når du har fundet en långiver, betaler de dine nuværende lån tilbage og bliver din nye långiver. Målet er at ende med en bedre rente og afdragsvilkår.
Husk:Vær ikke så desperat efter en lavere månedlig betaling, at du tilmelder dig en længere tilbagebetalingsperiode eller en med en højere rente. Du kommer til at betale endnu mere i det lange løb. Hvem vil gøre det?
Og aldrig—aldrig— acceptere en variabel rente. Hvorfor? Fordi variable renter ændrer sig baseret på markedsrenter. Der er ingen garanti for, at den meget lave sats, du låste på for dine første par betalinger, ikke vil stige seks måneder senere. Gør dig selv en tjeneste og styr udenom!
Hvis du drukner i månedlige betalinger af studielån og overvejer at konsolidere studielån, så lyt godt efter:
Når du sænker dine månedlige betalinger gennem konsolidering, forlænger du også den tid, det vil tage dig at betale lånet tilbage (hvis du foretager minimumsbetalinger). Og som du ved, jo flere betalinger du foretager over tid, jo flere penge betaler du i det lange løb.
Du bør kun konsolidere dine studielån, hvis:
Hvis du skal konsolidere, kan du ikke tage foden fra gassen. Ikke engang et minut. Bliv laserfokuseret, få et budget, og betal dine studielån så hurtigt som du kan . Brug studielånsberegneren til at beregne, hvor hurtigt du kan betale dine lån af ved at foretage ekstra betalinger.
Uanset hvad du troede på, da du optog dine lån, er det nu tid til at gøre alvor af at komme af med dem. Kickstart din rejse til at dumpe studielånsgæld for altid med Anthony ONeals nye 64-siders hurtiglæsning, ødelæg din studielånsgæld . Anthonys trin-for-trin-plan lærer dig, hvordan du budgetterer, opretter en nødfond og accelererer din gældssnebold for at betale studielån hurtigere af. .