At undvige gældsinddrivere kan føle, at du er på højhastighedsjagt, dupper og væver gennem trafikken med den slemme fyr på halen. Inkassatorer er hensynsløse og ubarmhjertige. De stopper ikke ved noget for at få dig til at betale.
Men hvad nu hvis alle telefonopkald, voicemails og breve stoppede? (Åh, og mod slutningen af 2021 vil inkassatorer nu også kunne nå dig via sociale medier, sms og e-mail.) Hvad nu hvis du ikke længere skulle gemme dig inde i dit eget liv? At forstå, hvordan man afbetaler samlinger, kræver lidt research, men det er enhver indsats værd. Så lad os komme lige til det.
I Baby Step 2 bruger du gældssneboldmetoden til at nedbetale gæld. Det ligner at lægge al din gæld sammen (undtagen dit realkreditlån) og sortere dem fra mindste til største. Så begynder du at hugge væk på den gæld en ad gangen og foretage minimumsbetalinger på alt undtagen den mindste gæld. Med den ene irriterende, summende myg af en gæld, kaster du hver en krone, du har, efter den, indtil den er væk.
Men bare fordi du har forpligtet dig til at komme ud af gælden, betyder det ikke, at inkasserere vil aflyse hundene. Når det kommer til, hvordan du afbetaler inkassogæld, har du brug for en plan.
Inden du afleverer penge til en inkassator, skal du først bekræfte gælden. Ja, dig. Overlad det ikke til en inkassator at fortælle dig, hvad du skylder. Du skal indsende et gældsvalideringsbrev for at sikre dig, at alt er i vejret.
Et gældsvalideringsbrev skal indsendes skriftligt, helst med bekræftet post med en returkvittering, så du har et papirspor af hvert skridt, du tager. Inkassatorer er skurke. De vil bruge alle nødvendige midler til at omgå loven og få dig til at betale.
Indsendelse af et gældsvalideringsbrev gør et par vigtige ting:
Al forbrugsgæld – tænk på kreditkort, realkreditlån, autolån – har forældelsesregler omkring sig. Det betyder, at efter en vis tid (kan være tre år, kan være så mange som 15 år, afhængigt af hvor du bor), kan kreditorer ikke længere tage retslige skridt mod dig for at indfri din gæld. Hvilket betyder, at de inkassobureauer, de har solgt din gæld til, heller ikke kan.
Men hør venligst dette:Dette er ikke et frikort til at komme ud af fængslet! Bogstaveligt eller billedligt talt. Lad os sige, at forældelsesfristen i din stat på et misligholdt billån er syv år. Det betyder ikke, at du kan sidde på hænderne i syv år, ikke betale det, du skylder, og vente på, at gælden "forsvinder".
Først og fremmest forsvinder gælden ikke. Inkassatorer kan stadig kontakte dig, efter at forældelsesfristen er overstået, de kan bare ikke tage retslige skridt mod dig. Og så er der det faktum, at der ikke skal meget til at sende din gæld tilbage til udgangspunktet, hvad vedtægterne angår. Eventuelle henvendelser fra dig eller kreditoren, eller alle betalinger, du foretager, uanset hvor sjældne, tæller som "aktivitet", og genstart uret.
Vandet kan blive lidt mudret her, især hvis du nærmer dig slutningen af en forældelsesfrist. Men husk, du prøver at rette op på rekorden, ikke undvige problemer (og telefonopkald) for resten af dit liv. Når du påtager dig ansvaret for at betale tilbage, hvad du skylder, handler du ud fra integritet. Der er ikke noget prisskilt, du kan sætte på det.
Det er her gummiet møder vejen. I Baby Step 2 er du i fuld Rambo-tilstand mod din gæld. Og dig sæt prioriteterne for din familie, ikke en lyssky inkassator. Før et nikkel går til en inkassator, skal du sørge for, at dine fire vægge er opfyldt:mad, husly, forsyningsselskaber og transport. Du skulle aldrig skulle vælge mellem at pakke dit barns frokost eller betale på et ødelagt billån.
Vi vil lede dig gennem "pro rata"-planen. Pro rata betyder "rimelig andel". Se, hvis du aldrig betaler på nogen af din gæld, vil du sandsynligvis blive sagsøgt. Så enkelt er det. Men du er ikke oppe i en å endnu, selvom du ikke har råd til minimumsbetalingerne.
Når du har bekræftet, hvad dine saldi er, er det tid til lidt hurtig matematik. Lad os tage et kig på Neal. Først trækker han sine fornødenheder (de fire vægge) fra sin indkomst. Det, han står tilbage med, går til resten af hans regninger:sygeforsikring, bilforsikring, afhentning af affald og meget mere. Husk, du giver hver dollar et job i begyndelsen af måneden. I Baby Step 2, når du har hamret ud af dit budget, bør alle midler, du har tilbage, blive kastet på din gæld. Så efter Neal har oprettet sit månedlige budget, har han 100 USD tilbage til gæld.
Nu ser han på sin gæld og sine månedlige betalinger og skriver det tal ned. Han kommer op med 2.000 dollars i gæld. Neal regner ud, at han skylder $1.000 i minimumsbetalinger hver måned. Da summen af hans minimumsbetalinger er større end hans disponible indkomst på $100, har han ikke penge nok til at betale alle sine minimumsbetalinger. Det er her, pro rata-planen kommer ind.
Med hans gæld opført fra mindste til største, ved han, at først på hans liste er et Home Depot-kreditkort med en minimumsbetaling på $100. Når han deler $100 med sin samlede gæld på $2.000, ser han, at Home Depot står for 5% af hans gæld. Det betyder, at han vil give Home Depot $5. Nu, i stedet for at vælge og vælge, hvem han betaler hver måned, vil Neal betale en rimelig del af sin ekstra indkomst til alle sine kreditorer, så alle får noget. Så snart hans disponible indkomst er mere end hans minimumsbetalinger, begynder han at kaste alle sine ekstra kontanter på sin mindste gæld. Plus, han har en dræber gazelle-intensitet og arbejder på at sætte fart på sin gældssnebold. Et sidejob, ekstra timer til sin koncert i dagtimerne, salg af ting for en garage – Neal er på en mission om at blive gældfri ASAP.
Ved at bruge pro rata-metoden – som du skal skrive ud og sende til dine inkassovirksomheder eller kreditorer – er det et bevis på god tro, at der vil være mere at følge, selvom det er fem dollars ad gangen. Og sidste gang en inkassator afviste penge var, ja, aldrig.
Med gældssneboldstrategien og pro rata-planen på plads (hvis det er nødvendigt), skal du gøre dette officielt med inkassobureauerne. Få altid, altid, altid alt på skrift – hver eneste gang, uanset hvad. Dette er den bedste måde at beskytte dig selv på, hvis et inkassobureau forsøger at bakke senere.
Hvis du sender korrespondance af nogen art til inkassobureauer, skal du lave en kopi, sende den via bekræftet post og anmode om en returkvittering, så du med sikkerhed kan vide, at dine dokumenter blev modtaget og på hvilken dato. Dette er især vigtigt, når du sender din sidste betaling. Send en kassecheck via bekræftet post. Hæft betalingsaftalen, den bekræftede returkvittering og en kopi af kassererens check sammen. Hold fast i det hele for evigt, hvis inkassobureauet rejser sit grimme hoved igen.
Uanset om du har nok disponibel indkomst til at begynde at betale minimumsbetalinger eller ej, skal du kontakte de bureauer, der kontakter dig, og fortælle dem, hvad du kan gøre. Det meste af tiden vil de overtage noget over ingenting.
Her er nogle tilgange til, hvordan du kan betale af på samlinger:
Giv aldrig en inkassator adgang til din bankkonto. Der er ingen garanti for, at de ikke tager mere end det, du har aftalt.
Se, du kan ikke vifte med en tryllestav og tjene penge, du ikke har, uanset hvor meget pres en inkassator lægger på dig. Så vær ikke bange for at skubbe dem tilbage. Inkassatorer sidder trygt i deres aflukker og foretager endeløse telefonopkald designet til at skamme dig og give dig skyld. Du behøver ikke at lytte til det. Gæld er en seriøs forretning, der skal tages hånd om - ikke for at du kan gøre inkassovirksomheder glade, men for at du kan leve gældfrit. Stå op for dig selv, vær ikke bange for dem, og betal din gæld ned så hurtigt du kan.
Inkassatorer har ét job, og det er at få dine penge. Og de fleste af dem kan overleve din frustration, forlegenhed eller unddragelse.
Men her er sagen. Bare fordi du er bagud med betalinger, betyder det ikke, at du fortjener at blive mishandlet, chikaneret eller misbrugt på nogen måde. Du har juridiske rettigheder og beskyttelse.
Du har dog et ansvar for at forsøge at indfri din gæld. Desuden, jo hurtigere du får gang i samtaler med inkassobureauer og aftaler betaling, jo hurtigere vil de trække sig tilbage. Det er utroligt, hvordan selv $5 om måneden kan holde ulvene fra døren.
Men hvis du fortsætter med at gå glip af betalinger, efter at du er blevet sendt til inkasso, er inkassobureauer inden for deres ret til at sagsøge dig. Hvis det sker, skal du møde i retten, og dommeren er næsten garanteret på inkassobureauets side. Dommere er ikke bekymrede over omstændigheder eller detaljer. For dem er det skåret og tørt:Hvis du skylder pengene, skal du betale dem. Hvis du ikke foretager dine betalinger, kan inkassobureauet forfølge en arrestordre.
Det giver mening. Når du er i gæld, lyder alt, der ligner en løsning på at komme ud af gælden, godt. Men medmindre din plan inkluderer at få styr på alle fakta om din gæld og udslette gælden, er du på vej mod problemer.
Du er måske i gæld, men du er ikke desperat. Sluskede inkassatorer er en skilling et dusin, og det samme er deres grimme modparter:kreditrapport rydde op i virksomheder og virksomheder, der lover at afvikle din gæld for dig. Betal aldrig nogen for at levere disse "tjenester". De er svindel, der er designet til at presse endnu flere penge ud af at skade folk.
Hvis du vil vide det bedste næste skridt i din situation, så book et gratis opkald med en finansiel coach og få råd, vi står bag.