Medmindre du er onsdag Addams, indeholder din idé om en god samtale sandsynligvis alt und emnet om, hvad der sker med dine penge, når du dør. Og selvom det normalt er en god ting, er disse samtaler essentielle - især når det kommer til din gæld. Det viser sig, at dine økonomiske problemer ikke dør, når du gør det. Faktisk kan din familie arve din gæld. Tal om nogle uafsluttede sager!
Den gennemsnitlige amerikaner har omkring 92.727 USD i samlet gæld, inklusive studielån, personlige lån, billån og realkreditlån. 1 Av . Altså med al denne gæld. . . hvilke typer kan arves? Og hvilken gæld eftergives ved døden?
Bare rolig, her er alt, hvad du behøver at vide om gæld efter døden:
Svaret på denne er vanskelig. . . Det afhænger af.
Som en generel regel er enhver gæld, der er i dit navn kun (det er nøglen) bliver betalt af dit dødsbo, efter du dør. (Dit bo er simpelthen alle de aktiver, du ejede på tidspunktet for din død – såsom bankkonti, biler, hjem, ejendele osv.)
Bobestyreren af dit dødsbo (en betroet person, du vælger i dit testamente) er ansvarlig for at sikre alt bliver taget hånd om. De vil håndtere dine aktiver, give din familie deres arv og betale din gæld, hvis det er nødvendigt. Denne proces kaldes skifteretten.
Lad os sige, at du havde $100.000 i gæld, da du døde, men du havde også et betalt hus til en værdi af $200.000. Eksekutoren af din ejendom ville sælge huset for at dække din gæld og efterlade 100.000 USD (minus eventuelle nødvendige gebyrer) i arv til dine arvinger.
Men hvad sker der med din gæld efter din død, hvis du ikke har nogen formue? Hvis du har mere gæld end aktiver, kan tingene blive lidt vanskelige (mere om det i afsnittet Sikker vs usikret gæld nedenfor).
Men lad os først tale om, hvordan gæld arves i første omgang – og hvilke typer gæld der kan arves.
Vi ved alle, at vi ikke kan tage noget med os, når vi dør. Jep – det betyder elskede familiearvestykker, smykker, biler og endda det signerede baseballkort for nybegyndere, du elsker så højt. Det er derfor, så mange mennesker taler med deres kære om, hvad de måske vil have, når det er tid til at give tingene videre. Hvem skal have bedstemors ring eller bedstefars veteranbil? Ret speciel, ikke?
Her er det, der ikke er så specielt:at efterlade et skab fyldt med pengeproblemer. Og selvom det meste af gælden betales fra dit bo, er der flere tilfælde, der kan gøre nogen juridisk ansvarlig for din gæld, efter du er væk. (Det er en dårlig arv.)
Ingen ønsker at overlade gæld og pengeproblemer til de mennesker, de holder mest af. Derfor er det så vigtigt at tænke over disse ting på forhånd. Her er nogle sikre måder at blive fanget på den forkerte side af at efterlade en god arv:
For at sige det enkelt:Aldrig cosign noget. Hvorfor? Fordi cosigning gør dig ansvarlig for en andens gæld. Hvis du underskriver en vens lån eller lægeregning, accepterer du at foretage betalingerne, hvis denne person ikke længere er i stand til det. Og hvis de dør, vil de aldrig være i stand til at betale, hvilket efterlader dig ansvarlig for at rydde op i deres økonomiske rod. Spar dig selv og dine kære for det økonomiske stress – lad være med at tegne deres lån. Og når det kommer til at optage dine egne lån? Bare sig nej.
"For rigere eller fattigere" får en helt ny betydning for ægtepar i de ni stater med fælles ejendomslovgivning (Arizona, Californien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington og Wisconsin). I disse stater er den efterlevende ægtefælle juridisk ansvarlig for enhver gæld, som afdøde har påtaget sig under deres ægteskab (herunder private studielån), uanset om ægtefællen har accepteret det eller ej. Ret skræmmende, ikke? Så meget desto større grund til at arbejde sammen som et par for at betale din gæld af – så hurtigt som muligt.
Næsten 30 stater har love om familieansvar, hvilket betyder, at de kræver, at børn dækker deres afdøde forældres omkostninger til langtidspleje, såsom plejehjems- eller hospitalsregninger. Disse er sjældent håndhæves, men du vil ikke risikere at være uforberedt, hvis du befinder dig i denne situation.
Denne kan måske overraske dig, men da de fleste timeshare-kontrakter indeholder en "evigtighedsklausul", kan forpligtelsen til at betale disse latterlige vedligeholdelsesgebyrer gå videre til dine arvinger. Og mens begunstigede kan nægte timeshare, kan timeshare-selskaber stadig komme til at banke på, fordi det teknisk set er en del af afdødes ejendom og er underlagt skifte. Men timeshare er generelt spild af penge, så det er bedst at undgå besværet helt og komme ud, mens du stadig kan.
Kan du huske, da vi talte om at betale af på gæld gennem dit dødsbo? Nogle gange kan dit bo ikke være nok til at dække din gæld. Her er, hvad der sker med din gæld efter din død, hvis du ikke har nok aktiver til at dække den:
I tilfælde af "insolvente dødsboer" (dem, hvor gælden er lig med mere end værdien af aktiverne), er der en vis rækkefølge, i hvilken kreditorer (de personer, du skylder penge til) betales, som varierer fra stat til stat. Denne proces bestemmes af, hvilken en af to kategorier din gæld falder ind under:sikret eller usikret.
Sikker gæld (såsom realkreditlån, billån osv.) er dækket af aktiver, som typisk sælges eller tilbagetages for at betale långiveren tilbage. Med usikret gæld (kreditkort, personlige lån, lægeregninger og forsyningsselskaber) har långiveren ikke den beskyttelse, og disse regninger bliver generelt ubetalte, hvis der ikke er penge til at dække dem.
Men hver form for gæld har sit eget sæt regler, så lad os se på dem hver for sig.
Dette er sandsynligvis den mest komplicerede gæld at håndtere, men i de fleste stater har lægeregninger prioritet i skifteprocessen. Det er vigtigt at bemærke, at hvis du modtog Medicaid på et hvilket som helst tidspunkt fra 55 år til din død, kan staten vende tilbage for disse betalinger, eller der kan allerede være en pant i dit hus (hvilket betyder, at de vil tage en del af overskuddet, når huset er solgt). Da medicinsk gæld er så kompleks og kan variere afhængigt af hvor du bor, er det bedst at konsultere en advokat om dette.
Hvis der er en fælles kontohaver tilknyttet kreditkortet, er denne person ansvarlig for at følge med i betalingerne og eventuel gæld forbundet med kortet. (Dette gør ikke omfatte autoriserede kortbrugere.) Står der ikke andres navn på kontoen, er dødsboet ansvarlig for at betale kortgælden. Og hvis der ikke er penge nok i boet til at dække saldoen, så vil kreditorerne typisk tage et tab og afskrive beløbet.
Boligejere eller arvinger er ansvarlige for det resterende realkreditlån, men de er kun forpligtet til at holde de månedlige ydelser og skal ikke betale det fulde realkreditlån tilbage på én gang. De kan også vælge at sælge huset for at forhindre, at det går på tvangsauktion.
I modsætning til et basislån, hvis nogen arver et hus, der har et boliglån, kan de blive tvunget til at tilbagebetale lånet med det samme, hvilket normalt resulterer i, at de skal sælge huset. Men du behøver ikke at dø for et boliglån for at give bagslag på dig. Lån på din bolig ud over det oprindelige realkreditlån er altid en dårlig idé, så spar dine arvinger hovedpinen ved at undgå boliglån i første omgang.
Som med anden sikret gæld kan dine aktiver bruges til at dække billån, men långiveren har mulighed for at overtage bilen, hvis der ikke er penge nok i boet. Ellers kan den, der arver bilen, fortsætte med at betale eller sælge den for at dække lånet.
Føderale studielån eftergives ved død. Dette omfatter også forældre PLUS lån, som eftergives, hvis enten forælderen eller den studerende dør. Private studielån eftergives derimod ikke og skal dækkes af afdødes bo. Men igen, hvis der ikke er nok i boet til at dække studielånene, bliver de normalt ubetalte.
Lovligt skal kreditorer underrettes om en debitors bortgang af enten deres bobestyrer eller familiemedlemmer. Kreditorer har derefter en bestemt tidsramme (normalt tre til seks måneder efter døden, afhængigt af staten) til at indgive et krav mod afdødes bo.
Heldigvis er der et par ting, kreditorer ikke kan berøring, herunder livsforsikringsydelser, de fleste pensionskonti og indholdet af levende truster. (Dette gælder dog ikke, hvis der ikke er nogen levende begunstigede opført i personens testamente, så sørg for at holde dem opdateret!) Men den elskede båd, dyrebare møntsamling eller andet, der har værdi, kan nemt ende med at blive likvideret ( sælges kontant) for at dække din gæld, hvis det er nødvendigt.
Her er virkeligheden:Inkassatorer er ikke meget bedre end gravrøvere. Selv når du går bort, vil kreditkortselskaberne stadig have deres penge, og de har ingen problemer med at ringe til dine sørgende kære for at prøve at få dem. Men det er ulovligt for kreditorer at forsøge at få penge fra en afdød persons slægtninge, medmindre de er ægtefælle, forælder til en afdød mindreårig, værge, bobestyrer eller bobestyrer, eller de har medskrevet eller er juridisk ansvarlige for det skyldige beløb. 2
Hvis du er et andet familiemedlem, der får disse opkald, kan du fortælle de hjerteløse kryb at de skal svirre!
Selvom din familie ikke officielt hæfter for den gæld, du efterlader, kan det være lige så traumatisk at få din ejendom spist væk af kreditorer. Vil du virkelig have din ægtefælle eller dine børn til at se deres hjem, biler og andre ejendele forsvinde, mens de er midt i at sørge over din død?
Det er her livsforsikring kommer ind!
Fordi det er fritaget for kreditorer, garanterer livsforsikring grundlæggende, at din ægtefælle og børn (og hvem du ellers medtager som begunstiget) får penge, efter du dør. Men livsforsikring fungerer som et skjold mellem din familie og repomanden, og sørger for, at de har nok at leve for, selv efter at dine aktiver er blevet renset ud af kreditorerne.
Hør her:Term livsforsikring er den eneste vej at gå. Det giver fantastisk dækning og sikrer, at din familie bliver taget hånd om – og det er en meget mere overkommelig mulighed. Hvis du har folk afhængigt af din indkomst, har du brug for livsforsikring. Ingen hvis, ogs eller men om det! Så gør dig selv (og dine kære) en tjeneste og få en politik i dag.
Al denne snak om gæld efter døden kan være . . . overvældende. Og hvis du føler, at du drukner i gæld, er du ikke alene. Faktisk rangerer amerikanerne personlig økonomi og penge som deres vigtigste kilde til stress. 3
Uanset hvor dyb i gæld du er, er det aldrig for sent at få hjælp og vende dit liv. Det kan virke som om der ikke er nogen vej ud, men der er håb! Du kan vær gældfri og skift dit stamtræ!
Hvis du føler dig tynget af pengestress, er vores Ramsey finansielle coaches her for at hjælpe med at vejlede, opmuntre og ruste dig til at træffe de bedste beslutninger for din situation. Find en træner i nærheden af dig, og lav et opkald i dag.
Og selvom det kan virke som om din situation er håbløs, kunne det ikke være længere fra sandheden. At komme ud af gælden og ændre dit liv er muligt. Det bliver ikke nemt, men det kan være færdig. Dit liv er langt mere værdifuldt end din gæld eller hvor mange penge du har. Find en rådgiver i dit område at tale med. dig er det værd.
Hvis du føler dig selvmorderisk, bedes du ringe til National Suicide Prevention Lifeline på 1-800-273-8255 eller sms'e HJEM til 741741.
USA er i en studielånskrise. Og det tager ikke bare en vejafgift på vores økonomi – det tager en vejafgift på vores mentale sundhed.
Community Mental Health Journal lavede en undersøgelse af studerende. Og af denne gruppe havde 15,5 % af de gældsatte en psykisk lidelse, mens kun 8,9 % af dem uden gæld havde en psykisk lidelse. 4 Det er nøgternt bevis på den negative effekt, gæld har på vores kandidater.
Men selvmord er ikke svaret. Først og fremmest kan det virke som om du ville gøre din familie en tjeneste, men ingen mængde slettet gæld kan udfylde det tomrum, som dit fravær ville skabe. For det andet, selvom det kan virke umuligt at betale af på din studielånsgæld, er det et godt stykke inden for din mulighed. Du kan hurtigt betale dine studielån af. Det bliver ikke en leg. Men det vil være en af de mest befriende og styrkende ting, du nogensinde vil gøre.
Hvad hvis du i stedet for at bekymre dig om, hvordan din familie ville overleve, efter du er gået, kunne have ro i sindet ved at vide, at der blev taget godt hånd om dem? Derfor er det vigtigt at tænke på din arv, som inkluderer ordentlig planlægning – og angreb på din gæld.
Halvdelen af kampen for at efterlade en god arv er at sikre, at du lovligt forbereder dig på, hvad der vil ske med din økonomi, efter du dør. At have et testamente gør skifteprocessen så meget nemmere for alle involverede, så gå videre og tjek det fra din bucket list – pronto.
At få styr på sagerne betyder også, at man skal tale med sin ægtefælle og sine børn om arv, og afhængigt af størrelsen på dit dødsbo mødes med sin advokat. Ja, den slags samtaler kan være akavede og lidt morbide, men de kan spare din familie for en masse smerte og stress hen ad vejen.
I sidste ende er den bedste måde at sikre, at din gæld ikke gør påvirke dine arvinger er at sige farvel til din gæld – lige nu. Selvfølgelig er det fristende at udsætte afdrag på din gæld, indtil du er ældre, men som vi ved, kan gæld overleve skyldneren.
Læg ikke din arv på bagen. Ved du ikke, hvor du skal starte? Start med Ramsey+. Det er hjemsted for de bedste pengeværktøjer og kurser – såsom Financial Peace University og EveryDollar – for at hjælpe dig med at budgettere bedre, betale gæld hurtigere og spare flere penge, så du kan leve det liv, du drømmer om, og efterlade en arv, du kan være stolt af.