Når du er i gæld, er det naturligt at spekulere på, hvordan du får lindring. Sådan føler du dig lindret. Sådan dropper du de søvnløse nætter og stopper den forfærdelige følelse af, at uanset hvad du gør - så er du altid under vandet. Altid tynget.
Tag en dyb indånding og vid dette:Der. Er. Håber. Men der er også svindlere virksomheder, der ønsker at drage fordel af dig og din vilje til at gøre hvad som helst for at lette presset fra gælden.
Lad os se på, hvordan du undgår svindel og finder ægte håb i din situation. Vi besvarer spørgsmålet:"Hvad er gældssanering?", opdeler hver type gældssanering og rydder op i forvirringen om, hvilke typer der er livreddere, og hvilke der er askeblokke.
Gældssanering er en nedsættelse, omlægning, refinansiering eller (nogle gange) eftergivelse af din gæld. Hvis det lyder som en ret bred definition, skyldes det, at gældssanering kan dække over mange ting. Fra konkurs til konsolidering til den fulde frihed, der kommer af at betale af på din gæld for altid, gældslettelse findes i mange former og størrelser.
Lad os starte med at opdele de forskellige typer af gældssanering. Det er vigtigt at huske, at ikke alle muligheder er gode - uanset hvor fantastisk det lyder i starten. Nogle ligefrem sutter. Her er fakta og udfordringer, der følger med hver enkelt.
Du undrer dig måske over, hvorfor coaching er øverst på vores liste over muligheder for gældssanering. Nå, uanset hvilken vej du er ved at gå, er det super nyttigt at starte ved at tale med en professionel.
En finansiel coach kan hjælpe dig med at sortere gennem dine muligheder og overvinde din frygt – med nul dom eller skam. Du får et klarere billede af, hvor du står, så du ikke overvældet og er klar til at træffe den bedste beslutning om, hvad der er det næste.
En anden form for gældslettelse er gældskonsolidering:processen med at kombinere flere gæld til en månedlig regning med en strømlinet afbetalingsplan. Okay, så hvad er der galt med det? Det lyder som en vindersituation, ikke?
Desværre nej. Af de fire typer af gældskonsolidering går vi kun ind for én. Alle de andre sparker dig dybest set, når du er nede. Lad os se hvorfor.
For det første er der gældskonsolideringslån. Dette er et personligt lån, der kombinerer flere gæld til én månedlig betaling. Okay, i første omgang lyder det godt. En ting mindre at bekymre sig om, ikke? Men det er en forfærdelig aftale – både nu og hen ad vejen.
Gældskonsolideringslån kommer med en forlænget udbetalingsdato (også kaldet at trække betalingerne langt længere), ekstra gebyrer, der skal betales pronto , og typisk en højere rente end hvad du startede med! Hvis det ikke er slemt nok, er du nogle gange nødt til at stille din bolig eller bil som sikkerhed for lånet. Det er enormt risiko.
Lad os derefter tale om kreditkortsaldooverførsler. Denne form for gældskonsolidering giver dig et nyt kreditkort, der kombinerer gælden fra alle dine andre kreditkort til én månedlig betaling - en betaling, der kommer med gebyrer og en voldsom stigning i renten, hvis du nogensinde kommer for sent med at betale den. Det er ikke en lettelse. Det er flere penge ud af vinduet og flere bekymringer over dine betalinger.
Der er også noget, der kaldes en boligkreditlinje (HELOC). Det er, når du låner mod egenkapitalen i dit hjem for at få et sikret lån, så du kan bruge disse penge til at betale din anden gæld. Grundlæggende handler du med den del af dit hjem, du faktisk ejer (egenkapitalen) for mere gæld. Nej tak.
Den sidste form for gældssanering kaldes konsolidering af studielån. Det ruller dine føderale studielån til én engangsbetaling. Nu er det en strategi, vi kan komme bag om – hvis du følger denne tjekliste:
Så det kan være fornuftigt at konsolidere studielån for at få dig noget gældssanering - men de andre former for gældskonsolidering? Lige. Sige. Nej.
Hvorfor? Se tilbage på tjeklisten for konsolidering af studielån. Det er sikkerhedsforanstaltninger for at sikre, at du ikke bliver skruet omkuld af en virksomhed, når du forsøger at komme ud af gælden. Og den rigtige form for konsolideringsvirksomhed for studerende vil ramme mærket på hvert punkt.
Men gældskonsolideringslån, kreditkortsaldooverførsler og HELOC'er savner fuldstændig disse mærker. Faktisk er deres tjekliste egentlig bare en flok røde flag, der advarer dig om at undgå dem. For en hver pris. Alt du får er:
Forhåbentlig afslørede dette kig bag gardinet sandheden:Det eneste, disse muligheder for gældssanering kan hjælpe dig med, er at komme længere bagud.
Hvis du hyrede et gældssaneringsfirma, ville du forvente, at de forhandlede en engangsbetaling med dine kreditorer for mindre end hvad du skylder. Det lover de i hvert fald. Lyder det for godt til at være sandt? Sandsynligvis – fordi det er det.
Disse virksomheder opkræver et gebyr for deres "tjenester", ofte et sted mellem 20-25% af din gæld! Det er sgu meget. Se på regnestykket her:Hvis du skylder $30.000, vil dine afregningsgebyrer variere fra $6.000-7.500.
Men vent. Det bliver værre.
De fleste gældssaneringsvirksomheder fortæller dig, at du skal stoppe med at betale din gæld og begynde at betale dem . De hævder, at de vil forhandle med dine kreditorer om at afvikle denne gæld for dig.
Men . . . disse virksomheder tager typisk dine penge og løber . Det efterlader dig på krogen for tilbagebetalinger og forsinkede gebyrer, fordi ingen er har dækket dine betalinger. Derudover har du mistet alle de kontanter, du har givet til gældsafviklingsselskabet. Du er dybere i gæld, end da du startede.
det er. A. Fidus. Du skal lave som en fugl og flyve langt, langt væk fra dette.
Der er flere muligheder for gældssanering for studielån, herunder udsættelse, overbærenhed og tilgivelse. Hvis du har studielånsgæld (og det har 45 millioner amerikanere), har du sikkert hørt disse ord. 1 Lad os tale om hver enkelt.
Udsættelse er en pause på dine studielånsbetalinger. Men – og gå ikke glip af dette – renterne bliver ofte ved med at løbe (opbygges), selv mens du har sat dine betalinger på pause. Renterne bliver stablet oven på, hvad du allerede skylder. Ja – det er ikke en god handel.
Overbærenhed er en pause på eller reduktion af dine studielånsbetalinger. Interessen altid bygger op, når dit studielån er i overdragelse. Men du kan beslutte at blive ved med at betale renterne, hvilket er bedre end at lade det vokse og sprænge din saldo i luften. Men det er stadig ikke en god plan.
Tilgivelse betyder, at du ikke behøver at betale på dit studielån på grund af dit job. Generelt arbejder du enten med en karriere, der kvalificerer dig til tilgivelse, eller du har mistet dit job eller en vis indkomst.
Det lyder fantastisk – indtil du hører, at processen med at ansøge er vanvittig hård og sandsynligheden for faktisk at få eftergivet dine lån er super sjælden . Brug ikke denne mulighed.
Refinansiering af studielån eller dit realkreditlån kan medføre en vis gældslettelse - men kun under visse omstændigheder. Her er, hvad vi mener.
Refinansiering af studielån er en god idé hvis og kun hvis du kan markere disse felter:
Refinansiering af realkreditlån fungerer anderledes. Det altid kommer med lukkeomkostninger, så det er måske ikke den bedste vej til at sænke din gæld lige nu.
Men hvis du købte, da renterne var absurd høje, og de nu er absurd lave, er det muligt, at refinansiering kan give dig en lavere afdrag på realkreditlån. Du vil måske endda være i stand til at skifte fra et 30-årigt til et 15-årigt lån (hvilket er en fantastisk langsigtet gældssanering, som vi stærkt opfordrer til) og stadig have en lavere månedlig afdrag på realkreditlån!
Vi er ved at blive rigtig tekniske, men bliv hos os. Konkurs er, når du fortæller en dommer, at du ikke kan betale din gæld i en formel retssag. Den dommer og en domstolsadministrator bruger tid på at gennemgå dine aktiver (hvad du ejer). ) og forpligtelser (hvad du skylder ).
Så beslutter de, om de vil betale (annullere) nogen af din gæld. Dybest set leder de efter at se, om du virkelig ikke er i stand til at betale din gæld tilbage. Og hvis de mener, at det er sandt, starter du den officielle processen med at erklære sig konkurs.
Konkurs kan virke som en god idé, hvis du er ved at drukne i gæld. Men sandheden er, at det kræver meget arbejde, tid og følelsesmæssig energi at gå gennem en konkurs – og det slipper ikke engang af med al din gæld. Ubetalte skatter, underholdsbidrag, børnebidrag, statsgæld, retsbøder, enhver genbekræftet gæld og endda de fleste studielån (yikes!) bliver ikke godkendt i en konkurs.
Det er også dyrt og forbliver på din kreditrapport i hele syv til 10 år.
Dette er et par af grundene til, at konkurs bør være din absolut sidste udvej, når du ser på forskellige typer af gældssanering.
Indtil videre virker dine muligheder, ja, ikke så gode. Men der er en gennemprøvet gældssaneringsplan, der virkelig hjælper hver eneste gang. Det kaldes gældssnebolden.
Vi har påpeget fakta og vanskeligheder, der følger med de forskellige typer af gældssanering – og det vil vi også gøre med denne. Er du klar? Den eneste problemet med gældssnebolden er, at det kræver arbejde.
Men. Det. Arbejder. Så det er det værd.
Her er en oversigt over, hvordan du betaler din gæld af med gældssnebolden:
List din gæld i rækkefølge fra mindste saldo til største. (Ignorer renterne lige nu.)
Angreb derefter den mindste gæld først. Sæt eventuelle ekstra penge, du kan få (ved at sænke dit forbrug eller øge din indkomst eller begge dele) på den gæld. Mens du gør dette, skal du fortsætte med at betale minimum for resten af din gæld.
Når du har betalt den mindste gæld, skal du begynde på den næstmindste. Tag alle de penge, du kastede på din mindste gæld, og læg dem til minimumsbetalingen for den anden.
Når den er betalt, skal du flytte til den næste, derefter den næste og så videre, indtil du har betalt alt .
Tænk på en snebold, der ruller ned ad bakke, får størrelse og fart. Du gør det samme med din gæld, slår hver enkelt ud – og får vanvittigt momentum og motivation, mens du går!
Ved at starte med den mindste gæld får du hurtige gevinster tidligt – og det får dig til at blive ved, indtil du er helt gældfri.
Og at være fuldstændig gældfri er sand gældslettelse.
Svaret på, hvem der er berettiget til gældssanering, afhænger af, hvilken form for lettelse, du taler om. Lad os hurtigt opsummere hver enkelt.
Bogstaveligt talt alle kan få økonomisk coaching. En troværdig finansiel coach koster penge. Men du kan få en gratis konsultation med en Ramsey Preferred Coach, hvis du vil se, om fordelene vil være det værd. (Det er de normalt.)
For at finde ud af, om du er kvalificeret til en gældssaneringssti, skal du udfylde en ansøgning hos den nye långiver. De vil tage et længere kig på din kredit, gæld i forhold til indkomst, samlet gæld, indkomst, samlede økonomiske situation, identitet, realkreditlån (hvis du har et), forsikringer og mere. (Ja, der er ingen sten tilbage her.)
Baseret på deres vurdering af alt dette, vil de enten godkende dig til lånet eller ej.
Åh, alle kvalificerer til gældssanering. Disse virksomheder vil virkelig gerne have dine penge. Husk, at de fleste af dem tager det og løber, så de er ikke rigtig bekymrede for, hvem de "godkender". Så længe du kan betale deres forudgående gebyrer, godkender de det.
Folk, der i øjeblikket er i skole, arbejdsløse, i militæret, får kræftbehandling eller midt i økonomiske vanskeligheder (hvilket betyder, at de ikke er i stand til at betale deres regninger – og kan bevise det) er mest tilbøjelige til at kvalificere sig til udsættelse af studielån.
Ansøgere til studielån skal vise, at de ikke kan dække deres lånebetalinger på grund af økonomiske vanskeligheder, lægeudgifter, en ændring i beskæftigelsen eller andre årsager, de kan bevise.
De tre mest populære måder at få eftergivet studielån på er, hvis du underviser på en kompetencegivende skole i et vist antal år, arbejder i et godkendt offentligt servicejob eller kan bevise varigt handicap.
Hovedproblemet med bankvirksomhed på tilgivelse af studielån er, at de små, grove detaljer om, hvem der kan og ikke kan kvalificere sig, ændres ofte. Så du kunne arbejde et job i fem år, der lover dig tilgivelse af studielån i år seks - men så ændres reglerne, og du er ikke længere kvalificeret. Dette er en af grundene faktisk at få eftergivet dine studielån er super sjældent.
Refinansiering af studielån For at kvalificere dig til en refinansiering af studielån med vores betroede partner, skal du have en grad, en årlig minimumsindkomst på $36.000 og en kreditscore på mindst 660. Og hør os, når vi siger, vi er ikke fan af kredit scoringer, men . . . hvis du har studielån, har du en kreditscore og bør vide, hvordan det påvirker din evne til at refinansiere.
Dette er de grundlæggende krav. Afhængigt af din situation kan der være flere.
Hvis du har et realkreditlån, er du sandsynligvis kvalificeret til en refinansiering af realkreditlån. Men husk, det er normalt en bedre gældslettelse på lang sigt end på kort sigt. Hvis du overvejer denne mulighed, skal du kontakte en troværdig långiver til at lede dig gennem detaljerne.
Det er kompliceret at besvare spørgsmålet om, hvem der kvalificerer sig til at gå konkurs, fordi der er seks forskellige typer af konkurs – og hver enkelt fungerer forskelligt.
Dybest set, hvis du virkelig ikke er i stand til at betale din gæld tilbage (normalt på grund af et jobtab, kæmpende små virksomheder, skilsmisse, medicinsk nødsituation, død i familien), kan du kvalificere dig.
Vi ønsker dog at gøre det klart (igen og igen), at konkurs er vildt hårdt. Gør hvad du kan for at undgå konkurs – det bør være det sidste du prøver, når du leder efter gældssanering.
Dette føles som et indlæst spørgsmål. Har lindring fra din gæld en god idé? Faktisk er det en fantastisk idé. Lige nu er du måske ikke i stand til at forestille dig, at du nogensinde kunne stoppe med at synke og begynde at svømme – at du nogensinde kunne gøre reelle fremskridt mod et gældfrit liv. Men det liv er muligt.
Her er aftalen:Gå aldrig efter et gældssaneringsfirma eller en strategi, der giver dig mursten, når du næsten ikke kan holde dig oven vande. Husk, at gældslettelse findes i mange former og størrelser, og de fleste er ikke nyttige.
Undgå alt, der trækker din udbetalingsdato tilbage eller beder om en luns penge på forhånd. Det bringer os til vores næste punkt.
Vi gik allerede dybt ind i dette, da vi dækkede typerne af gældslettelse, så her er højdepunkterne.
| Gældslettelsesprogrammer, der skal undgås: | Hvorfor: |
| Gældskonsolideringslån | Du vil finde dig selv med en længere udbetalingsdato, ekstra gebyrer at betale og normalt en højere rente. Nogle gange er du endda nødt til at stille dit hjem eller din bil til sikkerhed – hvilket betyder, at du kan miste dem, hvis du går glip af en betaling! |
| Kreditkortsaldooverførsler | Denne "gældslettelse" kommer med gebyrer og en kæmpe rentestigning, hvis du foretager en forsinket betaling. Du ender også med en anden kreditkort at håndtere. |
| Home Equity Kreditgrænse | Vi kan ikke hade denne nok. En HELOC tager det, du faktisk ejer i dit hjem (egenkapitalen) og bytter det for mere gæld. Plus, banken kan tage dit hjem, hvis du misligholder eller fejler på nogen måde. |
| Gældsafvikling | De fleste gældssaneringsvirksomheder er en total fidus. De opkræver et gebyr og lover at forhandle om dine lån. Åh, og de fortæller dig, at du skal stoppe med at betale din gæld og betale dem. Så skærer de og løber, og efterlader dig et forfærdeligt sted hos dine långivere, fordi ingen har betalt dem. |
| Udsættelse eller overbærenhed af studerendes lån | Disse føles måske som hurtige løsninger – men de skaber et større problem i det lange løb, fordi renten kan stige hele tiden, betalingerne er på pause. |
| Tilgivelse af studielån | Dette er som at sigte mod et konstant bevægende mål, fordi kvalifikationerne ændrer sig hele tiden, og antallet af mennesker, der ansøger og faktisk modtager tilgivelse, er super lavt. |
| Konkurs | Konkurs er et slag for din kredit, dine følelser, din økonomi. . . hele din verden. Gør hvad det kræver for at undgå konkurs og brug det kun som en sidste udvej . |
Igen handler vi alle om at leve livet uden en kreditscore, fordi det i virkeligheden bare er et værktøj til måling af gæld. Men hvis du har gæld, har du en kreditscore, og du spekulerer sikkert på, hvordan gældslettelse påvirker det. Svaret afhænger af, hvilken form for gældssanering du taler om.
Hvis du går gældskonsolidering vej, vil din kredit score lide. Hvorfor? FICO handler om, at du konsekvent har gæld (yuck), som du konsekvent betaler til tiden. Når du ruller gammel gæld ind i en ny gæld, roder du med den konsistens, og din score får et hit.
Desuden kræver enhver låne- eller kreditkortansøgning det, der kaldes en "hård forespørgsel" på din kredit, hvilket normalt sænker din kreditscore.
Da de fleste gældsafviklingsfirmaer narre dig til at springe dine gældsbetalinger over, er det ret klart, at dette vil give din kreditscore. (Hvis gældssanering ikke allerede var malet som værende det bogstavelige værste.)
Konkurs bringer et stort slag for din kredit. Det kan forblive på din kreditrapport i op til 10 år. Det gør fremtidige vigtige økonomiske træk (som at købe et hus) nærmest umulige, indtil din gældshistorie er ryddet for det mørke mærke.
Når du læser om, hvordan mange af disse gældsreduktionsvirksomheder udnytter folk, der bogstaveligt talt beder om lettelse i en hård tid – bliver du vred? Ligesom, sammenbidte tænder, vil-at-slå-en-væggen vred?
Det gør vi.
Og selvom vi ikke faktisk slår vægge (fordi det gør ondt), vi gør nægter at tie om, hvad disse giftige virksomheder har gang i.
Nogle af dem opkræver enorme gebyrer, har skyhøje renter, opfordrer dig til at betale længere, fortæller dig, at mere gæld er svaret på dit gældsproblem, eller direkte løgn – de lover, at de vil tage sig af tingene, når det eneste, de tage sig af er at stikke af med dine penge.
Det er sådan, de får et overskud – ved at sætte vilkår (eller lyve), der er gode for deres bundlinje, ikke din.
At komme ud af gælden er en kamp. De fleste gældssaneringsvirksomheder siger, at de er på din side, men de tager dig faktisk ned indefra.
Men her er nogle gode nyheder. Et par af disse fyre ønsker at bekæmpe din gæld sammen med dig. Lad os slutte af med at tale om det!
Hvis du spørger:"Hvad er gældslettelse?", er det første svar, du får, alle de programmer og strategier, vi har opført her indtil videre. Men det rigtige svar er noget helt andet.
At føle lettelse for din gæld betyder, at du ikke skal flippe ud, når et ukendt nummer dukker op på din telefon, fordi du er bange for, at det kan være en inkasso. Det er ikke bange for ordene "utilstrækkelige midler" eller "afvist", når du stryger dit kort i købmanden.
I sidste ende betyder det ikke at svare til en långiver – men at vide, at dine penge svarer til dig.
Hvis du har følt nogen af disse vægte (eller noget helt andet gældspres), skal du vide, at vi ser dig. Ved vi har været der. Og ved, at der er en vej ud. Der er en gældssaneringsmetode, der faktisk virker og ikke vil ophobe sig mere gæld eller sparke dig, når du er nede.
Det er ikke for godt til at være sandt. Det kræver hårdt arbejde. Men det er det værd. Og du kan lære alt om det – hvordan du betaler af på din gæld og finder ægte lindring (og endda selvtillid!) med dine penge – inden for et medlemskab af Ramsey+.
Ingen indelukkede finansprofessorer her. Bare pengeeksperter fra det virkelige liv, der vil kaste dig med en redningsflåde, fordi de tror du kan komme ud af dette rod.
Hej, prøv det uden omkostninger. Hop ind i en Ramsey+ gratis prøveperiode, og se de første to lektioner i Financial Peace University , vores nummer et pengekursus. Du vil se, hvor rigtig mennesker virkelig betalt deres gæld af. De fik det til at ske!
Ikke mere drukning. Ikke mere at træde vand. Ægte gældslettelse er gældsfrihed – og dig kan få det til at ske for dig.
Du. Kan.