Når du sidder fast i den dybe ende af kreditkortgæld, betaling af studielån, billån og lægeregninger, er det svært at holde sig oven vande. Du leder sikkert efter en livredder, og måske har du hørt om forskellige metoder derude, der tilbyder hjælp – såsom konsolidering, balancering, overførsel, refinansiering eller afvikling af din gæld.
Hej, vi forstår din frygt og frustrationer, men du har brug for at kende sandheden om gældskonsolidering. Fordi de fleste af disse ordninger er drevet af virksomheder, der hævder at give håb, men egentlig bare ønsker en fortjeneste. Men lyt godt efter:Der er rigtig håber for dig. Lad os se dine muligheder igennem, så du kan komme ud af gældens farlige vand for altid .
Spørgsmål besvaret i denne artikel:
Hvad er gældskonsolidering?
Hvordan fungerer gældskonsolidering?
Hvad er typerne af gældskonsolidering?
Hvornår er gældskonsolidering en god idé?
Skal jeg konsolidere min gæld?
Gældskonsolidering skader din kreditscore?
Hvad er forskellen mellem gældskonsolidering og gældssanering?
Hvad er alternativer til gældskonsolidering?
Hvad er den hurtigste måde at komme ud af gælden på?
Gældskonsolidering er processen med at kombinere flere gæld til én månedlig regning på en strømlinet afbetalingsplan.
Men før du beslutter dig for at konsolidere din gæld, er her et par ting, du skal vide:
Når en person konsoliderer sin gæld, får de ét stort lån til at dække alle deres mindre lån. Det lyder lettere, ikke? Du skal kun foretage én betaling i stedet for flere. Men det ene lån kommer med ekstra gebyrer, længere betalingsperioder og ofte en højere rente!
Processen kan variere alt efter, hvilken slags lån du får, men det plejer at være sådan her:
Der er et par typer af gældskonsolidering:Nogle fungerer som sikrede lån, og andre er usikrede lån. Begge er forskellige grader af skræmmende. Her er grunden:
Hvis du optager et lån med sikkerhed for at konsolidere din gæld, skal du stille en af dine aktiver (som din bil eller dit hus) som sikkerhed. Dette er dybest set som at udjævne din gæld på en af de værst mulige måder. Nu har du fået dette konsoliderede lån fra et firma, der kan komme efter din bil eller dit hjem, hvis du går glip af betalinger. Nej, nej, nej, nej.
Hvis du optager et lån uden sikkerhed , tilbyder du ikke dine ting som sikkerhed. Fantastisk, ikke? Nej, fordi lånefirmaet ved, at dette er mere risikabelt, så de opkræver en højere rente for at dække deres ryg.
Lad os nu tage et kig på de forskellige typer af gældskonsolidering:
Gældskonsolideringslån kan være sikrede eller usikrede, afhængigt af vilkårene. De kommer fra en bank eller en peer-to-peer långiver (også kaldet social lending eller crowd lending fra en enkeltperson eller gruppe).
Peer-to-peer-udlån vokser i popularitet, men det betyder ikke, at det er en trend at hoppe på. Disse "kammerater" gør ikke dette af deres hjerters godhed. De driver en lille virksomhed, der tjener på dine økonomiske problemer.
Kreditkortsaldooverførsler er en anden måde, folk konsoliderer deres gæld på. Det er her, du flytter gælden fra alle dine kreditkort til et nyt.
Først og fremmest kommer denne metode normalt med overførselsgebyrer og andre forskellige og smertefulde tilstande, såsom en enorm stigning i renten på det nye kort, hvis du foretager en forsinket betaling.
For det andet, hvis du tænker på denne mulighed, så du kan arbejde med systemet og samle kreditkortbelønninger, så tænk om igen. De risici, vi lige har nævnt, er ikke et par flyselskabsmil værd eller et par gavekort til din yndlingsburgerjoint.
Endelig, hvis du kæmper med kreditkortgæld, vil det ikke løse problemet at have et andet kreditkort. Det vil skabe en ny.
Nogle mennesker bruger en boligkreditlinje (bedre kendt som en HELOC) som en form for gældskonsolidering. Dette sikrede lån giver dig mulighed for at låne kontanter mod den aktuelle værdi af dit hjem ved at bruge den egenkapital, du har opbygget i dit hjem, som sikkerhed.
Egenkapital er forskellen mellem, hvad du skylder på huset og dets markedsværdi. Så med en HELOC opgiver du dybest set den del af dit hjem, du faktisk ejer, og bytter den ind for mere gæld, så du kan betale din anden gæld. Sådan kommer du ikke videre. Sådan bliver du bagud. Længere.
Endelig er der konsolidering af studielån. Denne mulighed virker kun for føderale studielån, og ruller alle disse lån til én engangsbetaling. (Hvis du har private studielån, kan du overveje refinansiering, så længe du følger vores anbefalinger om at gøre det klogt.)
| Type af gældskonsolidering | Hvad det er | Skal du gøre det? |
| Gældskonsolideringslån | Et personligt lån, der kombinerer flere gældsposter til én månedlig betaling | Nej. Disse kommer med en forlænget udbetalingsdato, gebyrer og ofte højere renter. Nogle gange er du nødt til at stille din bil eller bolig som sikkerhed. Gag. |
| Overførsel af kreditkortsaldo | Et nyt kreditkort, der kombinerer al din anden kreditkortgæld i én månedlig betaling | Nej. Denne metode kommer med gebyrer og en enorm stigning i renten ved eventuelle forsinkede betalinger – og den giver dig endnu et kreditkort at bekymre dig om. |
| Home Equity Line of Credit (HELOC) | Et sikret lån, hvor du låner mod egenkapitalen i dit hus for at betale din gæld af | Nej. Du vil opgive den del af dit hjem, du faktisk ejer og bytte det for mere gæld . Plus, dit hjem bliver sikkerhed og kan tages væk. Igen – gag. |
| Konsolidering af studielån | Et lån, der samler dine føderale studielån til én engangsbetaling | Ja—hvis der er ingen omkostninger at konsolidere, du får en lavere, fast rente, din tilbagebetalingsperiode er kortere, og din motivation til at betale af på gæld falder ikke. |
Konsolidering af dine føderale studielån er det eneste konsolideringsmetode, vi er okay med - under de rigtige omstændigheder. Lad os nedbryde det endnu mere.
Studielån er det eneste form for konsolidering, vi kan komme bag – og kun i særlige tilfælde. Her er, hvad vi mener.
Du bør konsolidere dine studielån, hvis (og kun). hvis):
Professionelt tip:Tjek vores udbetalingsberegner for studielån for at se, hvilken forskel du kan gøre på disse lån, hvis du betaler ekstra på dem nu eller endda efter konsolidering!
Medmindre det er studielån og du følger tjeklisten, vi lige har gennemgået, er svaret nej . Her er fem grunde til, hvorfor du bør springe gældskonsolidering over:
Långiveren eller kreditoren vil indstille din nye rente afhængigt af din tidligere betalingsadfærd og kreditscore. Og selvom du kvalificerer dig til et lån med lav rente, er der ingen garanti for, at din rente forbliver lav.
Den lave rente du får i starten er normalt kun en forfremmelse og gælder kun i en vis periode. Spoiler-advarsel:Det betyder, at denne sats til sidst vil stige.
Vær på vagt for "særlige" lavrentetilbud før eller efter ferien. Nogle virksomheder ved, at feriekunder, der ikke holder sig til et budget, har tendens til at overforbruge og derefter gå i panik, når regningerne begynder at komme ind.
Selvom dette tilbud ofte bruges til at friste dig til en kreditkortsaldooverførsel, vil andre låneselskaber også tilslutte dig en lav rente, og derefter forhøje renten over tid, hvilket efterlader dig med endnu mere gæld!
I næsten alle tilfælde af gældskonsolidering betyder disse lavere betalinger, at løbetiden på dit lån bliver trukket længere ud end sæsonerne med Grey's Anatomy . Udvidede vilkår betyder forlængede betalinger. Ikke interesseret, tak. Målet er ikke at forlænge den tid, du foretager betalinger - dit mål er at komme ud af gælden. . . ASAP!
Hvis gældskonsolidering betød eliminering af gæld, ville vi ikke advare dig om at holde dig væk. Vi vil bede dig om at hoppe om bord! Men desværre betyder gældskonsolidering virkelig, at du bare flytter din gæld rundt, ikke knuser den.
Det meste af tiden, efter at nogen har konsolideret deres gæld, vokser gælden tilbage. Hvorfor? Fordi de ikke har en plan for at holde sig til et budget og bruge mindre, end de tjener. Med andre ord har de ikke etableret gode pengevaner til at holde sig ude af gæld og opbygge rigdom. Deres adfærd har ikke ændret sig, så hvorfor skulle de forvente, at deres gældsstatus også ændrer sig?
Gældskonsolidering løser ingen problemer. Det blander dem bare rundt.
Gør gældskonsolidering skade på din kreditscore? Jep. Og vi er ikke fans af kreditscore, men du bør vide præcis, hvad der sker, hvis du konsoliderer din gæld.
Den måde, kreditvurderinger er sat op på, værdsætter de virkelig, at du har en gæld i lang tid (en del af hvorfor vi ikke kan lide dem) og betaler konsekvent på det over tid. Når du ruller gammel gæld over i en ny gæld, skader du den konsistens i FICOs øjne. Så ja, din kreditscore vil lide, hvis du vælger gældskonsolidering.
Der er stor forskel på gældskonsolidering og gældsafvikling .
Vi har allerede dækket konsolideringslån:en type lån, der ruller flere usikrede gæld til en enkelt regning. Men gældssanering er, når du hyrer en virksomhed til at forhandle en engangsbetaling med dine kreditorer for mindre end hvad du skylder.
Det lyder godt, ikke? Nogen gør det beskidte arbejde, og du kommer til at beholde mere af din lønseddel? Ikke så hurtigt. Disse gældssaneringsvirksomheder opkræver også et gebyr for deres "tjenester", normalt alt fra 20-25% af din gæld! Av. Tænk over det på denne måde:Hvis du skylder 50.000 USD, vil dine afregningsgebyrer variere fra 10.000-12.500 USD.
Og hvis det ikke er slemt nok, fortæller uærlige gældssaneringsvirksomheder ofte kunderne om at betale dem direkte og stoppe med at betale på deres gæld. Når først du har forkastet gebyret, lover de at forhandle med dine kreditorer og afvikle denne gæld på dine vegne.
Hvis det lyder for godt til at være sandt. . . det er.
Det meste af tiden vil disse virksomheder bare tage dine penge og løbe – og efterlade dig på krogen for forsinkede gebyrer og yderligere rentebetalinger på gæld, de lovede at hjælpe dig med at betale!
Gældssanering er et fupnummer, og ethvert gældssaneringsfirma, der opkræver dig, før de rent faktisk afregner eller reducerer din gæld, er i strid med Federal Trade Commission. 1 Når det kommer til gældssanering - hold dig væk. Periode.
Nå, her er den allerbedst mulige:gældssneboldmetoden. Med dette alternativ til gældskonsolidering er du ikke fokuseret på at flytte rundt eller kombinere din gæld – du arbejder på at betale dem af. Hver. Sidst. En.
Sådan fungerer det. Angiv din gæld mindst til størst (uanset renten). Betal minimumsbetalinger for alt undtagen de mindste - du vil kaste alt, hvad du kan, på denne for at betale det så hurtigt som muligt. (Hvordan? Skær ned på dit forbrug, få et budget, tjen ekstra penge osv.)
Når den gæld er væk, skal du tage alle de penge, du betalte for den, og anvende dem på den næstmindste gæld. Fortsæt med at lave minimumsbetalinger på resten.
Det er som en snebold, der pløjer ned ad en bakke i topfart – intet kan stoppe momentum og intet kan stoppe dig! Bliv ved, indtil hver eneste gæld er væk.
Ja - væk. Ikke "afgjort" eller "afbalanceret" (som er to super vildledende ord, når det kommer til disse gældsselskaber). Ikke et andet sted med en anden rente. Væk.
Den hurtigste måde at komme ud af gælden på er først at beslutte, at det er tid til en livsforandring - og derefter få det til at ske! Det er ikke nemt, men det er meget nemmere med et medlemskab af Ramsey+.
Ramsey+ giver dig adgang til vores bedste pengekurser. Financial Peace University viser dig, hvordan du angriber din gæld og sparer rigtige penge. Kend dig selv, kend dine penge hjælper dig med at se, hvordan din fortid og din personlighed påvirker, hvordan du håndterer penge i dag. Derudover får du premium-versionen af EveryDollar, så du kan budgettere din vej til frihed fra gæld.
Det er tid til at bryde op med din gæld, ikke flytte den rundt. Tilmeld dig din gratis prøveversion af Ramsey+ og lær den bedste måde at sige "Det er ikke mig, det er dig . . . Du sutter, gæld." Så kan du begynde at bygge det liv, du virkelig ønsker, med dine penge.