Er kreditkortbelønninger virkelig det værd? Nix. De kreditkortpoint, du altid har samlet op kommer til en pris - og den pris er pengene i din tegnebog . . . og måske din værdighed.
Hør her:Kreditkortselskaber er ret stinkende smarte. De er mester marketingfolk. Sidste år blev industrien vurderet til over 100 milliarder dollars. 1 Så . . . hvordan tjener de alle de penge? Nå, fra de hårdtarbejdende, rentebetalende, kreditkortbærende medlemmer over hele kloden.
De viser dig med tilmeldingsbonusser, kreditkortbelønninger, cash-back-incitamenter, restaurantrabatter og flyselskabsmile. Bundlinie? De bruger ordet "gratis" til deres fordel (hvem elsker ikke gratis ting?). Men vi er her for at afsløre kreditkortindustriens største hemmelighed:Alle disse gratis belønninger er faktisk ikke gratis.
En nylig undersøgelse foretaget af Ramsey Solutions viste, at 54% af amerikanerne har et kreditkort, fordi de ønsker at tjene kreditkortbelønninger eller penge tilbage på deres køb. Men her er sagen:De fleste mennesker kender ikke sandheden bag, hvordan kreditkortbelønninger fungerer. (Vidste du for eksempel, at kreditkortindehavere – som dig – faktisk er dem, der finansierer disse belønninger i rentebetalinger og gebyrer? Yikes. ) Så lad os se nærmere.
Kreditkort-belønningssystemet fungerer lidt sådan her:Jo flere penge du bruger, jo flere point samler du op til den præmie, du har øjnene på. De fleste kreditkortbelønningssystemer giver dig point, rejser miles eller cash back. Og når du har ramt et vist antal point, kan du bytte disse hvalpe ind for en form for belønning.
Men disse point og præmier bestemmes alle af chefen i hjørnekontoret hos Visa eller Mastercard. Det betyder, at lige når du endelig har opsparet nok point til at flyve din familie til Hawaii. . . pointsystemet kan ændre sig. Bare sådan. Så efter at de har narret dig til at give dem dine oplysninger, og du har brugt for meget på daglige indkøb (plus betalt renter), holder de ikke engang deres løfte om at belønne dig. Av . Men det er kun toppen af isbjerget.
Kreditkortselskaber får dig til at bruge meget mere, end du nogensinde ville gøre i kolde hårde kontanter, og så belønner de dig med en lillebitte procentdel af de penge, du har polstret deres lommer med. Den lille bitte procentdel kaldes en kreditkortbelønning, og den kommer oftest i form af point, cash back og rejsemil.
Lad os nedbryde hver enkelt.
Kreditkortpoint er en form for kreditkortbelønning, du "tjener", hver gang du stryger dit kort for at købe noget. Og afhængigt af vilkårene på dit kreditkort optjener du op til et vist antal point pr. transaktion. Når du har optjent nok point til at indbetale, kan du vælge fra en liste over ting som gavekort, rabatter på restauranter, rejser og mere (afhængigt af din kreditkortudsteder).
Hver gang du stryger dit kort, kan du tjene omkring et point per brugt dollar. Men når det bliver tid til at indløse dine point, vil du opdage, at et point svarer til cirka en øre. Det er der, det gør ondt. Du skal bruge meget bare for at få lidt tilbage. Og som vi sagde tidligere, er den virkelige kicker, at din pointværdi kan ændre sig på et indfald. Alt det forbrug for ingenting .
Lad os se det i øjnene . . . ingen blev nogensinde rig på kreditkortpoint.
Cash back betyder faktiske penge indsat på din bankkonto, ikke? Ikke nødvendigvis. Med denne belønning kan du anmod om en posted check, men du kan også sætte pengene på din kortsaldo (hvis du har en saldo).
Sådan fungerer cash back:Når du bruger med dit kreditkort, kan du få en procentdel af pengene tilbage på dine køb. Hvor meget? Det hele afhænger af din kortudsteder, men mange tilbyder alt fra 1–2 %. Så hvis du skylder $1.400 på dit kreditkort, kan denne cashback-belønning bringe dit beløb helt ned til . . . $1.390. Big deal. Andre sparker det op til 3-5 % på specifikke transaktioner som rejser, dagligvarer eller gas, op til et vist beløb. Men pas på. Visse butikker tæller ikke med afhængigt af dit kort.
Andre kort tilbyder cashback-incitamenter i en kort periode. For eksempel kan et kort bede dig om at bruge $800 på tre måneder og give dig $200 i kontanter tilbage (i form af en check). . . så længe du foretager dine minimumsbetalinger.
Alle elsker gratis rejser. Og flybilletter kan være ret dyre i disse dage, så det giver mening, hvorfor det er så tiltalende at tjene gratis flyrejser. Men er de virkelig gratis? Ikke mindst.
Her er, hvordan rejsemil fungerer. Ligesom med point og cash back, skal du bruge en del penge for at få en gratis flyrejse. Så du samler point eller miles baseret på hvor langt (eller hvor ofte) du flyver, og hvor meget du bruger på dit kreditkort (også hvor meget kreditkortgæld du har). For de fleste kort svarer hver dollar, du bruger, til en rejsemile. Og når det er tid til at indløse dine miles, vil du opdage, at hver mile er omkring en øre værd - (afhængigt af, hvilken type kort du har).
Så den $ 500 flybillet er din "gratis" i bytte for at opbygge hele 50.000 rejsemil. Men husk, da $1 er lig med en rejsemile, skal du bruge omkring $50.000 for at få den gratis flyrejse. Det er mange penge. Men glem ikke at tage fat på skatter og afgifter. . . fordi dine rejsekilometer heller ikke dækker dem. Den gratis flyrejse er ikke så gratis længere, er det?
Ikke nok med det, så reserverer flyselskaberne kun et vist antal sæder på hvert fly til rejsende med rejsemil. Det betyder, at når du forsøger at indkassere dine miles, kan dine muligheder være mere begrænsede, end den prangende kreditkortbrochure viste, da du tilmeldte dig. Og glem ikke disse blackout-rejsedatoer. Hvis du håbede på at bruge dine point til at besøge bedstemor i Wyoming denne jul. . . Tænk igen. Det viser sig, at dine rejsedatoer ikke er det kan indløses med dine kreditkortbelønningspoint.
En ting, vi alle kan blive enige om, er appellen af gratis ting. Det er derfor, du klikker på e-mails med emnelinjer som "Gratis gave ved køb." Det er grunden til, at du taber 399 $ på et par cowboystøvler ved støvleudtaget, bare for at få to par gratis (gør du virkelig skal du bruge tre par støvler?).
Det er et faktum – ordet gratis vil få de fleste af os til at stoppe med det, vi laver, og løbe til butikken. Og det ved kreditkortselskaberne. Alle disse "gratis" belønninger er designet til at få dig til at bruge flere af dine hårdt tjente penge. Ikke nok med det, alle de skitserede regler og begrænsninger er begravet dybt i det med småt. Ude af syne, ude af sind, ikke?
Her er den nederste linje:Gratis er ikke altid bedre. Sørg for at lave dit hjemmearbejde, for det du ikke ved eller forstår som kortholder kan såre dig. Men hvis du spørger os, er kreditkortbelønninger (og kreditkort, for den sags skyld) en fælde! Bliv ikke offer.
Hvert kort har sit eget sæt af udløbsregler. Nogle point udløber endda efter 18 måneder, hvilket næppe giver dig tid nok til at samle en betydelig mængde belønninger.
Men tiden er ikke det eneste, der arbejder imod dig. Det med småt beskriver også flere måder, hvorpå dine point kan udløbe. Vidste du, at du kan miste alle dine belønninger, hvis du går glip af én betaling? Politikker varierer fra kort til kort, men kortholdere kan miste alle eller nogle af deres point for ubesvarede betalinger, kortinaktivitet eller, som vi har sagt, ændringer i strukturen af belønningsprogrammet.
En anden måde, kreditkortselskaber tjener deres penge på, er gennem årlige gebyrer. Da de sendte den blanke flyer til din postkasse, vidste de, at du ville blive lokket til at tilmelde dig med løftet om bonuspoint, belønninger og "gratis" penge. Men hvad de gemte i detaljerne er, hvor meget deres kort vil koste dig om året i årlige gebyrer. Hvis du ikke forstår, hvordan de fungerer, vil disse årlige gebyrer spise dine kreditkortfordele til morgenmad (og sandsynligvis også frokost).
Lad os sige, at dit kort tilbyder flyselskabs miles og har et årligt gebyr på $80. Hvis du bruger $8.000 på kortet hvert år og betaler det af hver måned, har du samlet nok miles til at få en gratis billet om tre år. Tre år! Og på det tidspunkt har du alene brugt $240 i årlige gebyrer. Du kunne allerede have betalt for din egen flyrejse med de penge!
Nogle kreditkortselskaber elsker at lokke dig med en lav introduktionsrente. Du tager agnen og tilmelder dig kortet. Så bam -din rente springer 10% eller mere! Nej tak.
Tænk over dette et øjeblik:Når du åbner et kreditkort, vil du sandsynligvis betale tusindvis af dollars i renter over årene, hvis du har en saldo. Selvom du lover at betale det af hver måned, er det eneste, der skal til, en tabt eller forpasset betaling for, at din rente stiger i vejret, din kreditscore falder, og dit kreditkortudtog for at få gebyrer. Ved kun at lave én lille fejl, du kan komme ind i et stort pengerod.
Hvis du mener, at et korts lave rente er for godt til at være sandt, er det sandsynligvis det. Fald ikke for den gamle agn-og-skift rutine!
Vil du høre mere? Lyt til afsnit to af Det med småt :De sande omkostninger ved kreditkort.
Kreditkortbelønninger er intet andet end dårlige nyheder. Hvis impulskøb og overforbrug kommer naturligt for dig, vil presset til at bruge mere for at få disse point og miles vil være reelle. Hør efter, efter at have samlet $5.000 i gæld på dit kort, vil du ønske, at du kunne bytte dine "belønninger" ud med en stor betaling til din gæld.
Stol på os:Der er en bedre måde.
I stedet for at stole på, at kreditkortindustrien belønner dig for udgifterne. . . hvorfor ikke belønne dig selv? Ved at leve for mindre, end du tjener, holde et nul-baseret budget og nægte at gå i gæld, vil du samle så meget mere, end du nogensinde ville få med kreditkortbelønninger. Du bygger et liv, du faktisk elsker, med penge, du har i banken.
Men du behøver ikke gøre det alene. Vi har din ryg. Start din gratis prøveperiode på Ramsey+ i dag. Du vil begynde at spore, hvordan du bruger dine penge med EveryDollar og lære, hvordan du dumper gæld for altid med Financial Peace University .