Du sværger, at bilen kaldte dit navn. Du kunne forestille dig, hvordan du ville se ud at køre i den, og alle de fantastiske steder, den ville tage dig. Selv da du indså, at det var uden for dit prisinterval, vidste du, at du bare skulle have denne bil. Så for at sikre dine nye hjul optog du et lån. Forhandleren forsikrede dig om, at du ikke ville have noget problem med at foretage de månedlige betalinger.
Men nu er nybillugten væk, og den bilbetaling begynder at føles som en rigtig torn i øjet. Og du tænker, Hvordan kommer jeg ud af det her? Hej, bilkøberens anger er ægte, selvom det er en bil, du elsker. Men bare rolig – du kan komme ud af et billån. Vi guider dig igennem, hvordan du slipper for en bilbetaling én gang for alle.
Selvom næsten 86 % af nye biler er finansieret, er det ikke alle, der optager et billån, der ved, hvordan de fungerer. 1 Og det er præcis, hvad forhandlere og långivere ønsker. For jo mindre du ved, jo flere penge kan de få fra dig.
Men lad os lave en hurtig gennemgang af billånsprocessen, så du kan forstå, hvad der virkelig foregår under motorhjelmen.
Når du finansierer en bil, låner du penge af en långiver for at "købe" den. Det beløb du låner og aftalen om at betale pengene tilbage over tid er billånet. Og din bilbetaling er, hvad du betaler hver måned for lånet.
Et billån består af tre dele:
Det lyder simpelt nok, ikke? Men bilsælgere er eksperter i at feje det fine print ind under gulvtæppet, så det ser ud til, at du får et godt tilbud. Sandheden er, at finansiering af en bil koster dig mere i det lange løb, end hvis du lige har købt bilen kontant.
Ikke overbevist? Gå videre og brug bilbetalingsberegneren til at se, hvor meget ekstra du kasserer, når du finansierer en bil. Og glem ikke:Din bil er ved at ned i værdi hele tiden. Det betyder, at du om et par år har betalt meget mere for en bil, der er langt mindre værd.
Var du så begejstret den dag, du fik din nye tur, blot at indse, at du købte en bil, du ikke har råd til? Det er nemt at blive klog på de opvarmede lædersæder og få et tilfælde af bilfeber. Men efter at den første bilbetaling kommer ud af din bankkonto, kan du undre dig over, om du har lavet en stor fejl. Kan du overhovedet tage den med tilbage til forhandleren?
Her er aftalen:At returnere en bil er ikke så let som at returnere en sweater, der ikke passer. Medmindre en forhandler har angivet en specifik returneringspolitik (normalt inden for en bestemt tidsramme eller under en vis kilometertal), er denne bil juridisk dit ansvar. Den eneste anden måde, du kan returnere en bil på, efter du har købt den, er, hvis din bil er en citron (også en bil med et produktionsproblem). Men citronlove er forskellige fra stat til stat, og de dækker ikke købers anger. Så det betyder, at i det øjeblik du kører bilen fra pladsen, er du ansvarlig for betalingerne.
Nu hvor du ved, hvad en total affaldsbilbetaling er, lad os tale om, hvordan du får dig ud af det billån. Grundlæggende har du to muligheder:Afbetal lånet eller sælg bilen. Hvilken en skal du gøre? Nå, det kommer ned til, hvordan du besvarer to spørgsmål:
1. Kan du være gældfri inden for to år og beholde bilen?
Hvis ja, så betal lånet af. Hvis ikke, så sælg den.
2. Er den samlede værdi af alle dine køretøjer (ting med motor i) mere end halvdelen af din årlige indkomst?
Hvis ja, sælg den. Hvis ikke, så betal lånet af.
Det er det hurtige svar, men lad os nedbryde, hvordan hver valgmulighed udspiller sig.
Hvis du kan være gældfri inden for to år, og den samlede værdi af dine køretøjer ikke er mere end halvdelen af din indkomst, er det tid til at gøre alvor af at betale af på dit billån. Hvor seriøst? Seriøs nok til at få et budget, skære langt ned på dit forbrug og måske endda få lidt travlt. Gør hvad du kan for at kaste så mange penge til dit billån som muligt.
Men vi har endnu et spørgsmål til dig:Gør du det virkelig elsker din bil? Ligesom, elsker det nok til at lade det holde dig i gæld længere? Selvom du kan betale det af på mindre end to år, vil du måske sælge det og få noget billigere i et stykke tid. På den måde kan du gøre langt flere fremskridt i retning af at blive gældfri. Husk, jo hurtigere du slipper af med din gæld, jo hurtigere kan du begynde at opbygge reel rigdom!
Hvis dine bilbetalinger binder din indkomst og forhindrer dig i at blive gældfri om to år, er det tid til at slippe af med dem (aka sælg din bil). Vi ved, at dette kan være smertefuldt, og vi siger ikke, at du ikke kan køre den samme bil igen. Men du fortjener at kunne eje din bil, ikke have din bil til at eje dig.
Dit første skridt er at tjekke Kelley Blue Book for at finde ud af, hvor meget din bil er værd i øjeblikket. Markedet for brugte biler er varmt lige nu, så du kan måske få endnu mere for det. Begynd derefter at sprede det budskab, du sælger. Prøv Craigslist, sociale medier, mund til mund osv. Så, når du har foretaget salget, har du nok til at betale lånet af og få noget i din prisklasse – med kontanter!
Men hvis du er på hovedet på dit lån, er det en anden historie (en vi vil forklare herefter).
Hvis dit billån er mere værd end værdien af din bil, har du et op og nedad billån på hånden. I dette tilfælde er din bedste mulighed at sælge bilen og dække forskellen.
Hvis du ikke har penge til at betale det resterende beløb og få titlen fra långiveren, skal du få et lån uden sikkerhed (et, der ikke kræver nogen sikkerhed) for det beløb. Ja, du har stadig et billån, men det vil være meget nemmere at betale af - og du vil ikke have en undervandsbil, der trækker dig endnu dybere i gæld. Så kan du angribe det lån med alt, hvad du har, indtil det går . . . går . . . væk!
Okay, så nu hvor du ved, hvilken vej du skal tage for at komme ud af dit billån, lad os tale om nogle muligheder, du bør undgå. De kan være fristende, men tro os, de vil kun efterlade dig værre.
Hvad med at prøve at forhandle sig frem til en bedre bilbetaling? Selvom du måske kan sænke din rente eller få en lidt lavere månedlig betaling ved at refinansiere over en længere periode, adresserer du kun et symptom på et meget større problem. At have en bilbetaling holder dig i gæld og betaler langt mere for en bil i det lange løb, end du burde. Ikke. Værdi. Det.
Du tror måske, at du bare kan overgive din bil tilbage til långiveren (det kaldes frivillig tilbagetagelse), og du vil være ude af krogen. Men det er en stor fejl. Hvorfor? Långiver vil højst sandsynligt sælge bilen på auktion til en meget lavere pris, end du kunne få for den, hvis du selv solgte den. Og så vil de sagsøge dig for forskellen. Det er et kæmpe rod at håndtere og ødelægger din kredit. Og selvom vi ikke lægger meget op i kreditscore, er der stor forskel på at have ingen kreditscore, fordi du ikke låner penge, og at ødelægge din kredit, fordi du har truffet nogle dårlige beslutninger med penge. Historiens morale? Du vil gøre alt, hvad du kan, for at undgå en tilbagetagelse.
Ved du, hvad der kommer, før du får din bil tilbagetaget? Misligholdelse af dit billån. Ja, det ville være rart bare at stoppe med at betale på din bil, men det kommer ikke uden konsekvenser. Det er kun et spørgsmål om tid, før repomanden kommer og banker på din dør - og så sidder du fast med en retssag og ingen bil. Hør her, hvis du skrev under på den stiplede linje, er du ansvarlig for at foretage dine bilbetalinger, og hvis du har pengene, skal du betale dem.
Så efter du har droppet billånet, hvad gør du så ved at få en anden bil? Godt spørgsmål. Du køber en bil kontant! Ja, du hørte det rigtigt. Du betaler for det hele på forhånd – ingen lån, ingen finansiering, ingen leasing. Kontanter. Og ja, det er fuldt ud muligt! Nøglen er at finde en bil, du rent faktisk har råd til. Uanset om du har $3.000 eller $13.000 at bruge, skal du holde dig til dit budget.
Og hør, du behøver ikke køre en klunker for evigt. Men hvis du køber noget billigt bare for at komme rundt, kan du spare de penge, du ville have brugt på en bilbetaling, og få noget lidt pænere hen ad vejen. På den måde kan du komme derhen, hvor du skal være uden at slæbe rundt på den enorme vægt af en bilbetaling.
Biler er det dyreste, vi køber, som går ned i værdi. Det er som at tænde en tændstik til en bunke penge, hver gang du kører ned ad vejen! Og selvom der ikke er noget galt med at have en bil, ønsker du ikke at være i gæld over det.
Men hvad nu hvis du kunne sætte bilbetalingen ind på din bankkonto i stedet for at aflevere den til en långiver hver måned? Forestil dig at køre i en betalt bil, have en solid nødfond og stadig have penge nok til at bruge på din fremtid. Dette er ikke bare en drøm – det er fuldstændig muligt.
Hvis du er træt af, at gæld holder dig tilbage, Financial Peace University (FPU) kan hjælpe. Dette kursus lærer dig, hvordan du tager kontrol over dine penge og træffer de bedste økonomiske valg for at komme derhen, hvor du gerne vil være. Og i lektion 2 i FPU lærer du, hvordan du dumper din gæld for altid!
Du kan begynde at se Financial Peace University (og flere fantastiske pengekurser) med et Ramsey+ medlemskab. Og den bedste del? Du kan starte en gratis prøveperiode lige nu! Lad ikke dit billån holde dig fast. Det er tid til at gøre fremskridt.