Vil du høre noget skørt? Det meste af vores land drukner i gæld. Og vi taler ikke kun om Washington, D.C. Vi taler om dig, din bedste ven og sikkert endda dine naboer. Et eller andet sted hen ad vejen er det blevet normen at bære og håndtere gæld. Men det burde det ikke være.
Lige nu har amerikanerne oparbejdet gæld til en værdi af over $15 billion . 1 Det er kreditkort, billån, studielån, realkreditlån. . . du navngiver det. Yikes. Hvis du mister søvn over alt dette, er du ikke alene. Folk med forbrugsgæld (også kendt som ikke-realkreditgæld) er dobbelt så tilbøjelige til at miste søvn over deres økonomi sammenlignet med dem, der er forbrugsgældfrie. 2
Normalt på dette tidspunkt henvender mange mennesker sig til noget, der hedder gældsforvaltning (og vi taler ikke kun om at lave et budget og betale dine regninger her). Men hør:En gældsforvaltningsplan (DMP) er ikke rigtig den "hjælp", du leder efter.
Her er, hvad du behøver at vide om gældsforvaltningsplaner, og hvordan du sparker gæld til grænsen dig selv .
Gældsforvaltning er processen med at håndtere din gæld gennem en tredjepartsforhandler (normalt kaldet en kreditrådgiver). Denne person eller virksomhed arbejder sammen med dine långivere for at forhandle lavere renter og kombinere alle dine gældsbetalinger i en skinnende ny månedlig betaling. Disse programmer er typisk struktureret til at vare omkring tre til fem år med det mål at betale af på din gæld.
Du tænker måske:Okay, jeg er med dig indtil videre. Men hvilken slags gæld taler vi om her?
Glad for, at du spurgte, fordi din specifikke gæld måske ikke engang er berettiget under mange gældsforvaltningsplaner. Hvis du har en enestående sikret lån som et boliglån, autolån eller ethvert andet lån, der er knyttet til faktisk fysisk ejendom (også kendt som sikkerhed), vil det ikke kvalificere sig til en DMP. Hvorfor? Fordi gældsstyringsplaner kun fungerer med usikrede lån – lån uden sikkerhed knyttet til dem.
Her er et par eksempler på usikret gæld:
Så hvis din gæld falder ind under kategorien sikrede lån, kan dette udelukke DMP'er for dig helt fra begyndelsen. Og hvis det er sandt, så ånd lettet op. Du vil ikke have en alligevel.
Kreditrådgivningsfirmaer tilbyder alle mulige måder at "hjælpe" dig med at komme ud af gæld - alt fra gældsforvaltningsplaner til gældsstyringsalternativer som gældskonsolidering. Så du er nødt til at holde øjnene vidt åbne, for disse virksomheder vil forsøge at sælge dig deres tjenester som den "bedste" eller "eneste" måde at få betalt din gæld på.
Men når det kommer til DMP'er, koger det hele ned til disse tre trin:
De fleste gældsstyringsprogrammer har kreditrådgivere, der arbejder med nonprofit-bureauer (selvom der også er nogle for-profit-bureauer derude). De vil fungere som mellemmand til at forhandle lavere renter og gebyrer for alle dine usikrede gæld og hjælpe dig med at lave en plan for at betale den.
Din kreditrådgiver vil hjælpe dig med at oprette en gældsforvaltningsplan med håb om at betale din gæld af på tre til fem år. Hvordan? Igen, ved at forhandle med dine långivere for at få lavere renter og frafaldet gebyrer. Nogle kreditrådgivere er også i stand til at forhandle faldet forsinkelsesgebyrer.
Ideen med en DMP er, at ved at "spare" penge på renter og gebyrer, vil du være i stand til at indhente betalingerne og betale din gæld hurtigere. Hver gældsforvaltningsplan er skræddersyet unikt til din økonomiske situation og hvor meget forhandling din kreditrådgiver er i stand til at gøre på dine vegne.
Nu hvor du og din kreditrådgiver har lavet en handlingsplan, er det tid til at betale din gæld af. Men i stedet for at betale dine kreditorer direkte, betaler du din kreditrådgiver, og de vil gøre det beskidte arbejde med at betale dine regninger for dig. Så for dig er det en god engangsbetaling. . . plus gebyrer for opsætning og månedlig vedligeholdelse, selvfølgelig.
Se, at arbejde med en gældsforvaltningsplan er ikke den sølvkugle, du leder efter. Faktisk er det slet ikke en sølvkugle. Hvorfor? Fordi det ikke løser kerneproblemet:vanen med at stole på gæld til at dække udgifter i stedet for oprette og holde sig til et månedligt budget. Uanset hvordan du beslutter dig for at håndtere din gæld, vil det kræve hårdt arbejde, tålmodighed og tid. Masser af tid.
Kan man lide det eller ej, Amerika elsker kreditscore. Det er, hvad långivere bruger til at afgøre, om du er i stand til at "håndtere" mere gæld. Når det er sagt, vil brug af et gældsstyringsprogram påvirke din score, mens du arbejder på at betale din gæld og lukke dine konti. Men hvordan?
Nå, din FICO-score består af fem forskellige kategorier:35 % betalingshistorik, 30 % skyldige beløb, 10 % ny kredit, 15 % kredithistorik og 10 % kreditmix. 3
Ikke alene vil du have en note i din kreditrapport, der angiver, at du bruger en gældsforvaltningsplan, du vil også se, at den påvirker din score afhængigt af, hvor høj eller lav din score er. Da betalingshistorik er en stor del af din samlede score, kan brug af en gældsstyringsplan faktisk hjælpe din score med at forbedres, hvis du har haft en historie med manglende betalinger. Men hvis du har en højere kreditscore til at begynde med, kan du se din score falde noget, når du lukker dine kreditkort og bruger mindre kredit (kreditudnyttelse).
Når du går glip af betalinger på din DMP (eller enhver). betalinger, virkelig), din kredit score tager et hit. Hvorfor? Fordi din betalingshistorik udgør den største del af din kreditscore. En god track record med at betale dine regninger til tiden (uden fejl) holder denne FICO-score rigtig glad.
Den her er en doozy. Hvis du har et lån eller kreditkort, vil kreditscoreindustrien ikke have, at du opkræver op til din grænse. Så din kreditudnyttelse er baseret på, hvor meget af din kreditgrænse du faktisk bruger. Jo lavere din udnyttelsesgrad, jo bedre vil din score være. Når du lukker et par kreditkortkonti eller betaler af på lån, stiger din udnyttelsesgrad, og din kreditscore falder. Det betyder, at du har mindre samlet gæld, men du bruger faktisk "mere" af din samlede kreditgrænse.
Så hvis du har en kreditgrænse på $5.000 på to kort (en grænse på $10.000 kombineret), og du lukker ét kort, bruger du teknisk set mere af din grænse. Det er et bagvendt koncept, men så igen. . . det samme er kreditvurderingen.
DMP-processen kan virke ligetil. Du tænker måske, Jeg får en lavere rente, og en anden håndterer min gæld – hvad mere har jeg brug for at vide? Nå, lidt mere. Lad os tage et dybere kig på problemerne med en gældsforvaltningsplan.
Kort sagt, når du tilmelder dig en DMP, får du et kreditrådgivningsbureau til at fungere som mellemmand mellem dig og dine kreditorer. Når de er ansat, vil de forsøge at forhandle sig frem til lavere renter og mere konkurrencedygtige tilbagebetalingsplaner på dine vegne. Men her er sagen:Du er mere end i stand til at tage dig af dette selv. Alt du skal gøre er at tage telefonen og ringe til dine kreditorer.
Hvis du forsøger at undgå konkurs, kan du blive overrasket over at finde ud af, at dine kreditorer er villige til at arbejde sammen med dig om en revideret tilbagebetalingsplan. Tænk over det:De vil have deres penge lige så meget, som du vil komme ud af gælden. Så prøv at arbejde sammen, før du bringer en fremmed (som måske har tvivlsomme motiver) til bordet.
Desværre for dig opkræver de fleste kreditrådgivningsbureauer et forhåndsgebyr, bare for at du kan begynde at arbejde med dem. Og oven i det, kan du forvente, at månedlige vedligeholdelsesgebyrer også ruller ind. Så selvom du muligvis sender lavere månedlige betalinger til dine kreditorer, er der en chance for, at det vil blive opvejet af disse andre gebyrer.
På dette tidspunkt undrer du dig måske:Så hvad sker der, hvis jeg går glip af en betaling, mens jeg er i programmet? Det er et godt spørgsmål. Desværre, hvis du går glip af kun én betaling, kan du blive startet fra programmet. Plus, du vil se disse renter hoppe lige tilbage til, hvor de plejede at være. Og din kreditscore kan også blive ramt. Risikoen værd? Det er op til dig.
I sidste ende, når du tilmelder dig en gældsforvaltningsplan, lader du en anden tage kontrol over din økonomi. Og det er nok det farligste ved DMP'er:De gør intet for at hjælpe dig med at ændre din forbrugsadfærd.
Hvis du virkelig ønsker at tage kontrol over dine penge, skal du ændre din adfærd med penge. Hør her, personlig økonomi er 80 % adfærd og 20 % hovedviden. Ofte, når du konsulterer kreditrådgivningsbureauer, glider du længere og længere i gæld, fordi bureauer ikke hjælper dig med at komme til roden af problemet - din adfærd.
Så hvis du ønsker at komme ud af gælden, må du tage dine fejl med penge og beslutte at ændre dig til det bedre – fra og med i dag. Først da vil du være i stand til at sparke den gæld til kanten for altid.
Hør her, vi er alle for at komme ud af gælden, men der er et par muligheder derude, som er virkelig dårlig idé.
Husk:Bare fordi disse muligheder er derude, betyder det ikke, at de er den bedste måde at komme ud af gæld (og holde sig ude af gæld) for altid. Faktisk er her et par gældsstyringsalternativer, du bør undgå som pesten.
Gældskonsolidering kan virke som en god idé - på overfladen. At stirre ned på blot et lån i forhold til en håndfuld er langt mindre hovedpine, ikke? Men når du konsoliderer din gæld, bytter du dybest set et lån for et andet. Og normalt er disse lån sikret mod nogle anlægsaktiver såsom fast ejendom, udstyr eller køretøjer, du ejer.
Hvis du synes, at det virker lidt, ja, tilbagestående at optage et lån for at afvikle dine andre lån, kunne vi ikke være mere enige. Plus, at stille sikkerhed bare for at refinansiere betyder, at hvis du begynder at gå glip af betalinger, kan du miste dit hjem eller din bil! Av .
Åh, og i næsten alle tilfælde af gældskonsolidering betyder det at forhandle en lavere rente længere tilbagebetalingsperiode. Det betyder, at du vil være i gæld længere end du ville have været, før du konsoliderede.
Den eneste (og vi mener eneste). ) tid, vi vil anbefale, at gældskonsolidering er med højforrentede studielån gennem Splash Financial. Hvorfor? Fordi de tror på at knuse din gæld – især studielånsgæld – og vil ikke opkræve gebyrer fra dig.
I modsætning til et gældsstyringsprogram, der sætter dig på en plan om at betale 100 % af dine lån fuldt ud, er gældssanering, når en virksomhed forhandler med dine kreditorer om at betale dem mindre end den samlede saldo, du skylder.
Men gældssanering kan være en ekstremt langvarig proces, og det kan ende med at blive ekstra dyrt – med nogle virksomheder, der opkræver gebyrer helt op til 15-25 % af den samlede gæld, du afvikler. Lad os sige, at du skylder 20.000 USD i forbrugsgæld. Det betyder, at du kan betale yderligere $3.000 til $5.000 bare for at afregne!
Derudover er du kun kvalificeret, hvis du har en historie med manglende betalinger. Så hvis du er oven på dine månedlige betalinger, vil gældsafvikling aldrig være i kortene for dig.
En saldooverførsel er et andet alternativ til en gældsforvaltningsplan - men den er ikke god. Med en saldooverførsel tilmelder du dig et nyt kreditkort (kaldet et saldooverførselskort) med håbet om at slippe for dine nuværende renter.
Mange mennesker elsker denne mulighed, fordi meget kort tid, der er ingen interesse! Men husk, det er kun kampagneperioden. Når renten slår ind (og det vil den), betaler du en arm og et ben - til en variabel rente på 11-25%. Yikes . Og glem ikke, at hver saldooverførsel vil koste dig alt fra 3-5 % af det beløb, du overfører.
Hvis du kun går glip af én betaling på dit nye kort, vil du også sige hasta la vista til den 0 % rente.
Hvis du overvejer at få et personligt lån for at hjælpe dig med at komme videre med dine gældsbetalinger. . . Tænk igen. Dette vil ikke kun trække dig dybere i gæld, vil det give mere stress og hovedpine i det lange løb. Hvorfor? For i stedet for at kassere den gæld, du allerede har, har du tilmeldt dig endnu mere. Det kan give dig midlertidig lettelse for dine nuværende betalinger, men det vil skabe et endnu større rod.
Bare gør dig selv en tjeneste og sig nej til personlige lån.
Nu, i det øjeblik du tålmodigt har ventet på. Det er her, vi afslører hemmeligheden bag at komme ud af gælden én gang for alle. Er du klar til det? Lytter du? Her går:Det er dig . Ja, du er helten i din historie. Du kan selv administrere din gæld og betale af på hver sidste, ligesom millioner af andre mennesker har, med gældssneboldmetoden:
Gentag denne metode, mens du pløjer dig gennem gæld. Jo mere du betaler, jo større bliver din snebold. Og jo mindre du behøver at bekymre dig om manglende betalinger, forfaldne regninger og levende løn til lønseddel.
Men se, hvis du er overvældet af gæld, skal du vide, at du ikke behøver at gå denne vej alene. Så i stedet for at gå til en kreditrådgiver, der vil lede dig mod muligheder for dårlig gældssanering, skal du kontakte en finansiel coach. Ikke alene vil de lytte til din situation og hjælpe dig med at skabe en personlig plan for at komme ud af gælden – de vil følge dig hvert eneste trin på rejsen, som en personlig pengementor.
Det er tid til at se din gæld i øjnene og angribe den med alt, hvad du har. Du krydser ikke målstregen natten over, men hvis du forbliver fokuseret, vil du kom dertil.
Lær mere om vejen til gældsfrihed med Ramsey+. Inde i et Ramsey+-medlemskab har du alt det digitale indhold og de værktøjer, du har brug for til at dumpe gæld, spare til nødsituationer og investere i din fremtid. Derudover får du et gratis en-til-en-opkald med en utrolig finansiel coach. Start din gratis prøveperiode i dag.