OPDATERING:Fra den 30. september 2020 udløb CARES Act. Men ved bekendtgørelse har præsident Joe Biden forlænget lempelse af betaling af studielån tre gange – senest til 1. maj 2022. Læs om det her .
Studielån. Øh . Bare tanken om dem fylder dig sikkert med frygt. Og nu, mens vi fortsætter med at navigere i en global pandemi, undrer du dig måske over, hvordan du vil holde mad på bordet, endsige betale disse studielån.
Måske har du hørt det, men du behøver måske ikke betale på dine studielån lige nu på grund af coronavirus. Men vent et øjeblik – begynd ikke at skyde konfettikanonerne af foreløbig.
Hvis der er én ting, du allerede vidste, så er det, at studielån ikke er en spøg. Og det er denne virus heller ikke. Men du vil sikre dig, at du har alle fakta, og du tænker langsigtet, før du træffer nogen forhastede økonomiske beslutninger. Her er, hvad du behøver at vide om CARES-loven, og hvordan den påvirker dig ved at betale dine studielån af.
Så snart alt begyndte at lukke ned i et forsøg på at bremse spredningen af COVID-19, begyndte økonomien at få et stort hit. Så præsident Trump underskrev Corona Aid, Relief, and Economic Security Act (aka CARES Act) i marts 2020 som en måde at hjælpe med at holde amerikanere og virksomheder oven vande, mens vi rider ud af denne pandemi.
Kender du den stimuluscheck, der ramte din bankkonto? Ja, det er en del af CARES Act. I henhold til loven gav regeringen 2,2 billioner USD for at hjælpe med at lette nogle af de økonomiske tab som følge af coronavirus. 1 De fleste af pengene gik til individuelle amerikanske skatteydere, arbejdsløshedskasser, lån til små virksomheder, medicinsk udstyr til hospitaler og lokale myndigheder.
Men der er mere ved CARES Act end blot at uddele checks – den kommer også med nogle ændringer til fordel for låntagere, især dem med studielån.
Tro det eller ej, men der er 42,9 millioner låntagere, som tilsammen skylder omkring 1,6 billioner dollars i føderal studielånsgæld. 2 Wowza! Og dem, der for nylig har mistet deres job, har for travlt med at betale deres realkreditlån og brødføde deres familier til at bekymre sig om deres studielånsbetalinger lige nu.
Så i henhold til CARES Act er betalinger for føderalt ejede studielån midlertidigt suspenderet indtil 1. maj 2022.
Hvad betyder det? Nå, normalt skal du bevise, at du ikke kan foretage betalinger med din nuværende indkomst for at få udsættelse eller udsættelse af studielån. (Tålmodighed og udsættelse er bare smarte ord til at beskrive at sætte dine betalinger i bero. Forskellen er, at renten fortsætter med at vokse med overbærenhed, men måske eller måske ikke med udsættelse.) Men i henhold til CARES Act er alle føderale studielån automatisk blevet sat i overbærenhed. Så du bliver ikke opkrævet noget på dine studielån indtil maj 2022, ikke engang rentebetalinger – men du kan stadig blive ved med at betale på dem, hvis du vil.
Men det er ikke alt. I henhold til CARES Act er der i øjeblikket en rente på 0% for alle føderale studielån. Så alle betalinger, du foretager til disse lån lige nu, vil gå direkte til hovedstolen (det oprindelige beløb, du lånte), og dit lån vil ikke vokse i rente.
Føderale studielån, der ejes af det amerikanske undervisningsministerium, er omfattet af CARES Act. Dette inkluderer direkte Stafford-lån, Direct PLUS-lån til forældre og kandidatstuderende og direkte konsolideringslån. Det dækker også to andre former for studielån, men kun når de ikke ejes af kommercielle långivere:Federal Perkins Loans og Federal Family Education Loan (FFEL)-programlån.
Eventuelle private studielån eller lån, der ikke er føderalt ejet, er ikke omfattet af loven. Så undskyld, men Sallie Mae vil stadig forvente sin månedlige betaling.
Hvis du ikke er sikker på, hvem der ejer dine studielån, kan du tjekke her. Hvis du ser ED ved siden af lånet betyder det, at det ejes af uddannelsesafdelingen og er omfattet af CARES Act.
For nu omkring 26 måneder. Der kræves ingen betalinger på føderale studielån fra den 13. marts 2020 til den 1. maj 2022. Det samme gælder for renten på 0 %. Hvis du af en eller anden grund allerede blev debiteret efter den 13. marts 2020, vil denne betaling automatisk gå til hovedstolen. Og så længe arbejdsløsheden og økonomien forbliver på sporet, bør 1. maj-datoen forblive den samme.
Nej – regeringen er ikke betale dine studielån for dig i denne tid. Det lader dig bare forsinke betalingerne. Så hvis du ikke betaler noget til dine studielån før maj 2022, skylder du stadig det samme beløb, som du skyldte, før CARES-loven trådte i kraft.
Og hvis du ansøger om PSLF-programmet (Public Service Loan Forgiveness), vil denne suspension ikke påvirke din berettigelse. Men eftergivelse af studielån er ikke noget, du skal gøre dig håb om. Du er bedre stillet til at tage kontrol over din egen økonomiske fremtid i stedet for at vente på, at regeringen redder dig.
Hvis du vælger ikke at betale dine føderale studielån i denne periode, vil det ikke påvirke din kredit. Dine studielån vil stadig blive vist på din kreditrapport, men så længe du havde et godt omdømme før CARES Act, vil denne pause ikke skade din kreditscore.
Og hvis du allerede havde misligholdt dine føderale studielån, er der nogle gode nyheder til dig. Lige nu er indsamlingen af studielån på pause. Det betyder, at regeringen ikke kan tage penge ud af din lønseddel, selvangivelse eller socialsikring for at sikre, at du betaler. Men det er ikke ligefrem et gratiskort – dette er din chance for at indhente disse betalinger, hvis du kan, og komme tilbage på sporet.
Men global krise eller ej, undgå at blive suget ind i at tilbede ved den almægtige FICOs alter. Fokuser i stedet på at passe på dig og din familie og komme af med din gæld for altid.
Hvis du er midt i en personlig krise (som at miste dit arbejde, vente en baby eller have et nærmeste familiemedlem på hospitalet), så gå videre og sæt din gældssnebold på pause. Bemærk, at vi sagde pause og ikke stoppe - du vil gerne tage farten op igen, så snart tingene går tilbage til det normale.
I mellemtiden skal du sørge for at dække dine fire vægge:mad, forsyninger, husly og transport. Og opbevar så mange penge som muligt for at hjælpe dig med at klare stormen. Husk, dette er kun for en kort stund. Så hold dig rolig og hold dig til planen!
Hvis du stadig har et job og tror, at du vil være i stand til økonomisk at komme igennem denne pandemi, så ja – fortsæt med at betale studielån og pløj dig igennem Baby Steps. Du behøver muligvis ikke bekymre dig om at betale en minimumsbetaling i de næste måneder, men jo mere du kaster dig ud i dine studielån nu, jo hurtigere vil du være gældfri. Faktisk er det nu et godt tidspunkt at betale så meget du kan, fordi det hele går direkte til hovedstolen! At vente til maj (hvor renten stiger igen) vil kun forlænge længden af dit lån og holde dig i gæld længere. Sæt dine betalinger i studielånets udbetalingsberegner med 0 % rente, og se, hvor hurtigt du kan betale dem af lige nu!
Husk, at betalinger af studielån med automatisk debitering er på pause indtil maj. Så hvis du har været afhængig af automatisk tilbagetrækning for at betale dine føderale studielån, og du stadig ønsker at betale dem i løbet af denne tid, skal du enten manuelt sende en check eller tale med långiveren om måder at betale elektronisk på. Du skal gøre dette, hver gang du vil betale.
Historiens moral:Stop ikke din gældssnebold, hvis du kan hjælpe det! Selvom mange ting har ændret sig på grund af denne pandemi, ønsker du ikke at miste det store billede af syne – at være gældfri!
"Det faktum, at de har givet dig en rentepause, accelererer kun, hvor hurtigt du betaler det ud. Det betyder ikke, at du holder op med at betale for dem." — Dave Ramsey
Under normale omstændigheder lærer vi folk at følge gældssneboldmetoden. Det er når du lister al din gæld fra mindst til størst og betaler dem af i den rækkefølge - uanset rente. Dette giver dig små gevinster og hjælper dig med at tackle din gæld med gazelleintensitet.
Men i dette tilfælde, som bestemt er en sjælden undtagelse, har du et par muligheder:Du kan fortsætte med at betale på dine føderale studielån, så renten på 0 % virker til din fordel. Eller du kan sætte disse betalinger på pause og bruge de ekstra kontanter til virkelig at ramme den mindste gæld i din snebold. Hvis du gør dette, skal du dog ikke glemme at lægge disse studielån tilbage i din gældssnebold i maj.
Og hvad med de private studielån, der ikke er omfattet af CARES-loven? Prøv at tale med din långiver for at se, om der er nogen måde, de kan hjælpe dig i denne tid, især hvis du har mistet dit job. Eller se, om refinansiering af dine studielån er den bedste mulighed for dig.
Uanset hvad du beslutter dig for at gøre, så husk at tænke fremad og lad ikke kortsigtet frygt ødelægge din langsigtede plan. Du har det!
Ja du kan. I et forsøg på at hjælpe dem, der er i ekstrem økonomisk presset, har regeringen bedt føderale låneudbydere om at give låntagere, der har brug for ekstra penge, mulighed for at opkræve en refusion på eventuelle betalinger til kvalificerende studielån, de har foretaget den 13. marts 2020 eller senere.
Ville vi foreslå det? Nej. Ikke medmindre du kæmper for at sætte mad på bordet, og denne tilbagebetalingscheck vil hjælpe dig med at brødføde din familie. Men hvis tingene er relativt normale med dit budget lige nu, ville du frarøve din fremtid ved at bede om en refusion.
Men som vi nævnte ovenfor om muligheden for at sætte gældssnebolden på pause, kræver virkelig hårde tider nogle gange usædvanlige foranstaltninger, og det kan være din situation i dag. Hvis - og kun hvis - det er afgørende for dine daglige forhold, her er de enkle trin til at indsamle en refusion for betalinger af studielån:
Det kræver ikke en krise at få dig til at indse, at studielånsgæld holder dig tilbage fra det liv, du ønsker. Men hvis du er træt af at betale for fortiden, kan du komme ud af gælden. I stedet for at bruge det næste årti på at betale for en grad, du fik for mange år siden, skal du sparke den til kanten – nu!
Du kan lære, hvordan du betaler dine studielån (og enhver anden gæld), opbygger din opsparing og forbereder dig på din fremtid med en gratis prøveversion af Ramsey+. Med videolektioner, du kan se hjemmefra, og fantastiske værktøjer og ressourcer til at hjælpe dig med at budgettere og spore dine fremskridt, er det alt, hvad du behøver for at begynde at knuse dine pengemål. Selv midt i usikre tider kan du lave en plan for dine penge og holde dig til den.