Her er noget, du bør vide om os:Vi hader kreditscore. Jep - de er falske. Men selvom de ikke er mere end en sølle "jeg elsker gæld"-score, bør du ikke ignorere dem helt. . . især da din score er knyttet til din kreditrapport. Selvom du er gældfri og er ligeglad med, hvad store banker og långivere synes om dig, skal du stadig tjekke din kreditrapport for fejl eller tegn på svindel mindst en gang om året.
Men at gennemse din rapport kan være ret forvirrende, især hvis du ikke ved, hvordan du læser en kreditrapport, eller hvilken slags røde flag du skal kigge efter. Det kan være meget at tage i. Men bare rolig! Vi har gjort det tunge løft, så du ikke behøver det.
Klar, parat, lad os gå gennem alt du har brug for at vide, hvordan du læser din kreditrapport.
En kreditrapport er lidt som et rapportkort for din kredithistorik. Det kan bruges af potentielle långivere til at bestemme, hvor risikabelt det er at låne dig penge, hvilket grundlæggende er, hvor sandsynligt det er, at du betaler dine månedlige betalinger til tiden. Din kreditrapport kan fortælle dem:
Et kreditbureau eller kreditoplysningsfirma som Equifax, Experian eller TransUnion vil give dine oplysninger til enhver virksomhed, der overvejer at give dig et lån eller en kreditkonto. Disse bureauer opererer alle uafhængigt, så deres rapporter kan være lidt forskellige afhængigt af oplysningerne fra de långivere, de brugte.
Du får lov til en gratis kopi af din kreditrapport hvert år fra hvert af de store kreditrapporteringsbureauer, vi lige har talt om. Men rapporterne bliver ikke automatisk sendt til dig - du skal bede om dem! Og da hvert bureau opbevarer forskellige detaljer om dig, er det værd at tjekke med alle tre. Hvis du spiller dine kort rigtigt, kan du endda forskyde dem, så du får en gratis rapport næsten hvert kvartal.
Nu hvor du ved, hvordan du får et kredittjek, vil vi lede dig gennem de fire hovedområder, du skal inspicere for eventuelle røde flag. Disse kan hjælpe dig med at opdage potentielle identitetstyverisituationer, så lyt efter!
Denne sektion har alle personlige oplysninger, der kan bruges til at identificere dig, herunder:
Røde flag: Alt i dette afsnit skal referere til dig og ikke en anden, der tilfældigvis deler dit navn (ser på dig, hr. Smith). Og mens du er i gang, skal du gå videre og dobbelttjekke CPR-nummeret – for en sikkerheds skyld.
Sørg for, at alle de angivne adresser er steder, du rent faktisk har boet. Hvis du aldrig har været i Waxahachie, Texas, men rapporten siger, at du boede der i syv år, vil du bestemt følge op på det. Senere fortæller vi, hvilke trin du skal følge, hvis du gør det finde fejl i din rapport.
Hovedparten af rapporten er i dette afsnit. Din kredithistorik inkluderer:
Røde flag: Læs og genlæs dette afsnit for at sikre dig, at alt anført er korrekt. Forstået? Okay. Tjek nu igen. Helt seriøst. Se efter ukendte konti, og kontroller, om betalinger er noteret som for sent (hvor de faktisk ikke var det).
Hvis du har lukket en kreditkortkonto, skal du bekræfte, at den vises som lukket på din kreditrapport. Sørg også for, at der ikke er åbnet kreditlinjer i dit navn uden dit samtykke – det er en enorm rødt flag og kan betyde, at du risikerer identitetstyveri.
Du ønsker, at denne del skal være tom. Den finansielle aktivitet, der er anført her - såsom konkurs og domme - er taget fra offentlige registre, og noget af det kan forblive på din kreditrapport i 7-10 år.
Røde flag: Det er ret sjældent at finde en fejl i denne del af rapporten, men det er alligevel værd at scanne. Fejl i dette afsnit bør ryddes op ASAP.
Her kan du se detaljerede lister over hver virksomhed, der har anmodet om din kreditrapport. Der er to typer kreditforespørgsler:bløde og hårde. Bløde forespørgsler er kun fra virksomheder, der ønsker at sende dig reklamemateriale eller nuværende kreditorer, der kontrollerer din økonomiske status. Der foretages hårde forespørgsler, når du rent faktisk ansøger om et kreditkort, lån eller realkreditlån.
Røde flag: Hvis du ikke har gæld længere, bør du ikke have nogen svære forespørgsler på din rapport. Enhver hård forespørgsel, du ikke har godkendt, er et tegn på, at nogen måske bruger dine oplysninger til at tegne gæld. Alle gamle henvendelser bør forsvinde fra din rapport efter ca. to år.
En åben konto er enhver kreditlinje, du har åbnet og aldrig officielt lukket. Du ved, som det betalte varehuskreditkort, du glemte at ringe om og annullere. Selvom du ikke har brugt et kreditkort i årevis, vil det stadig vises som en åben konto på din kreditrapport, indtil du lukker kontoen. Det er tid til bare at gå videre og lukke det for altid.
"U" på din kreditrapport står for "uklassificeret", hvilket betyder, at kontoen ikke var blevet opdateret på det tidspunkt, hvor rapporten blev trukket. Det er en af mange statuskoder, der kan vises ved siden af en konto på din kreditrapport. Koder som denne indikerer normalt et problem med kontoen, som at den er forfalden eller sendt til samlinger.
Du kan også se et "U", hvis kontoen er ny, og du ikke har foretaget nogen betalinger på den endnu. Igen, hvis du ikke åbnede kontoen, er det et advarselstegn, du skal se nærmere på.
De fleste mennesker kan ikke lovligt bruge dine personlige oplysninger til at få adgang til din kreditrapport. Der er dog flere typer organisationer, der har tilladelse til at trække din kredit:banker, kreditorer, långivere, forsikrings- eller forsyningsselskaber, potentielle udlejere, inkassobureauer, potentielle arbejdsgivere og regeringen.
Lovene om, hvem der kan få adgang til din kreditscore, er forskellige fra stat til stat. Hvis du overhovedet er bekymret, så lav noget research og find ud af, hvad loven er, hvor du bor.
Hvis du har fået et gratis kredittjek, skal du ikke blive overrasket, når det ikke gør det inkludere din kredit score. For at se det skal du bruge en gratis webservice eller betale for den via myFICO eller et andet kreditbureau.
Husk, når det hele kommer til stykket, er en kreditscore i virkeligheden bare en "Jeg elsker gæld". Det er rigtigt, en "god score" viser simpelthen, hvor godt du har spillet gældsspillet. Det afspejler ikke din faktiske nettoværdi eller det beløb, du har i banken. Det er med andre ord virkelig ikke noget at være stolt af. Den eneste måde at bevare din fantastiske kreditscore på er at leve i gæld og blive der – nej tak!
Det er muligt at leve livet uden en kreditscore, hvilket er præcis, hvad Dave anbefaler. Men det betyder ikke, at du skal smide din kredit for at sænke den! Bare begynd at betale din gæld, luk dine kreditkonti, når de er betalt, og ikke påtage dig ny gæld. Hvis du følger Baby Steps, bør du nå den ubestemmelige score (udtrykket kreditbureauerne bruger for folk, der ikke bruger kredit) inden for et par måneder til et par år. Husk:Ingen kredit er ikke det samme som at have en lav kreditscore.
Det kommer an på. Som vi sagde tidligere, er der bløde henvendelser og hårde henvendelser. Bløde forespørgsler sker hele tiden, uden at du overhovedet ved det – en virksomhed tjekker muligvis din kreditscore, hvis de planlægger at sende dig et kampagnetilbud. Disse forespørgsler påvirker overhovedet ikke din kreditscore.
Men hårde forespørgsler kræver dit egentlige samtykke, før de kan ske. Disse påvirker din kreditscore og kan ikke lovligt gøres uden at du ved det, så træk vejret roligt - men slap ikke af, når det kommer til at holde øje med din kredit. Tjek din kreditrapport mindst en gang om året, og hvis du bemærker en hård forespørgsel, du ikke har godkendt, skal du bestride den med kreditbureauet.
Eventuelle fejl på din kreditrapport skal tages op med det bureau, der viser fejlen. Skriv et brev, der viser hver forkert genstand, du har fundet, og hvorfor du bestrider det.
Lad os sige, at du lukkede et kreditkort, men det vises stadig som en åben konto på din kreditrapport. Her er, hvad du skal gøre:Saml dokumenter og eventuelle beviser, du har for at bevise, at det er en fejl. Send derefter alt dette med bekræftet post til kreditoplysningsbureauet - og glem ikke en returkvittering! Agenturet har kun 30 dage til at svare, så du burde kunne se nogle bevægelser ret hurtigt.
At lære at læse en kreditrapport kan virke kompliceret i starten, men nu hvor du ved, hvad du skal kigge efter, er det ikke så skræmmende. Og som vi sagde tidligere, er det en god idé at lave et kredittjek mindst en gang om året. Hvorfor? Fordi at holde styr på din kreditrapport er en fantastisk måde at beskytte dig selv mod identitetstyveri, så sørg for at du er beskyttet!