Få dette:55 millioner husstande svømmer i den dybe ende af kreditkortgæld. 1 ,2 Mange af dem ser sandsynligvis på kreditkonsolidering som en udvej. Men problemet er. . . vejen ud er virkelig ikke vejen ud. Det fører dig kun længere ind i den dybe ende. Ret deprimerende, ikke? Bare rolig – kreditkonsolidering er ikke den redningsbåd, du leder efter. Der er en anden måde at slippe af med den bunke af gæld, og den inkluderer ikke tilmelding til endnu et lån. Hold dig til os, så viser vi dig, hvordan du dumper gæld og ændrer dit liv for altid. Men lad os først tale om, hvad kreditkonsolidering er, og hvorfor det er en dårlig idé.
Kreditkonsolidering er processen med at tage flere kreditkortbetalinger (med skyhøje renter) og rulle dem til én enkelt betaling. Målet med konsolidering er at bytte alle disse betalinger og høje renter til et lån med én betaling og en lav rente. Det lyder dejligt, ikke? Godt . . . der er en hage:Du får ikke altid en lavere sats. Nogle gange bliver du endnu højere en. Og det er netop derfor, vi hos Ramsey ynder at kalde denne kreditkonsolidering.
På dette tidspunkt spekulerer du sikkert på:"Hvad er meningen med at konsolidere, hvis jeg ikke engang vil få en bedre pris?" Spoiler:Der er ikke en. Men hvis du stadig er træt af tanken om, hvordan kreditkonsolidering kan hjælpe dig, så fortsæt med at læse.
I din søgen efter hjælp er du måske stødt på noget, der hedder gældssanering. Så hvad er forskellen? Sandheden er, at der ikke er én. Kreditkonsolidering er blot gældskonsolidering med et andet navn. Men lad dig ikke narre. Lige meget hvad du kalder det, er det stadig en dårlig idé.
Når gældsbetalinger æder din indkomst op, vil du gøre alt for at beholde flere af dine hårdt tjente penge, hvor de hører hjemme – i din pengepung. Her er, hvordan kreditkonsolidering formodes for at gøre det:
Lad os sige, at du har tre kreditkort. Du skylder 850 USD til Discover til en rente på 21 %, 3.500 USD til MasterCard med 17 % og 5.440 USD til Visa med 19 %. (Indsæt en lang, lav fløjte her.) At sige, at du kæmper for at lave minimumsbetalinger på alle disse kort måned efter måned – oven i dine andre regninger – er en underdrivelse.
Så du slår en långiver op for at tale om kreditkonsolidering. Denne långiver vil tilbyde at "gøre tingene lettere" for dig ved at samle disse kreditkortbetalinger i én gennem et andet lån eller et andet kreditkort. (Ahem – det betyder mere gæld.)
Men du skal bevise, at du er en god kandidat. Långiveren vil tjekke dit gæld-til-indkomstforhold, din kreditscore, realkreditoplysninger, forsikring og mere. Hvis de beslutter, at du er værdig, tilbyder de dig et lån.
Afhængigt af hvilken slags långiver og hvilken slags lån du har, kan långiveren betale din gamle gæld for dig med de penge, du låner. Eller långiveren vil bare skære dig en check eller sende dig et nyt kreditkort, så du selv kan betale den gamle gæld af. Uanset hvad, er du stadig i gæld og skal betale månedlige betalinger til den nye långiver. Kan du se, hvordan dette ikke rigtig løser dit gældsproblem?
Absolut. Hvis din kreditkortgæld har fået dig over hovedet, er det værste, du kan gøre, at få et nyt lån - også selvom det lån lover at være svaret på dine problemer. (Det er det ikke.) Husk:Du kan ikke låne dig ud af gælden.
Med kreditkonsolidering forsøger du at rette op på din kreditkortgæld med en lavere rente. Men renten er virkelig ikke problemet. Problemet er, at du bruger alt, hvad du laver i stedet for at betale af på din gæld.
Personlig økonomi er 80% adfærd og kun 20% hovedviden. Så det betyder, at uanset hvilken løsning du finder på for at tage dig af gælden, så holder den ikke ved, medmindre du beslutter dig for at starte med personen i spejlet.
Sandheden er, at der ikke er nogen "sølvkugle", der smertefrit vil løse dit gældsproblem. Du skal tage kontrol over dit forbrug og beslutte, at nok er nok. Du kommer ikke til at leve med gæld længere!
For at hjælpe dig med at undgå andre distraktioner, vil vi gå videre og fortælle dig, at kredit- og gældskonsolideringslån kommer i mange forskellige former (med mange navne), og hver enkelt af dem er en dårlig idé.
Gældssanering:Denne er en dum. I tilfælde af gældssanering betaler du et firma for at "afregne" din gæld for dig. Men ofte vil de fortælle dig, at du skal stoppe med at betale din gæld, mens de indsamler dine penge og forhandler en lavere rente eller lavere saldo. Det eneste, der gør, er at sætte dig længere i hullet. Yikes .
Kreditkortsaldooverførsel:Saldooverførselskreditkort giver dig mulighed for at overføre din gæld til et kort med en nulrente (plus et gebyr). Men den nulsats er kun en forfremmelse. Når det slutter, skal du begynde at betale - også til en variabel rente. Gør dig selv en tjeneste og undgå denne.
Gældsforvaltningsplan (DMP):I stedet for at gå gennem en DMP med en kreditrådgiver, hvorfor så ikke oprette din egen (uden gebyrerne) med en finansiel coach? Du kan og vil komme ud af gælden – og du behøver ikke en DMP for at gøre det!
Home equity line of credit (HELOC):Tænk ikke engang over det. At låne penge fra egenkapitalen i dit hjem er en virkelig, virkelig dårlig idé. Der er bedre måder at holde hovedet oven vande på uden at sætte dine fire vægge i fare.
401(k)-lån:Ligesom Taylor Swift aldrig nogensinde kommer sammen med sin eks, bør du aldrig tage et lån fra din 401(k). Selvfølgelig tænker du måske:"Jeg betaler mig selv tilbage." Men tænk på det på denne måde:Du stjæler fra din fremtid. Derudover vil du blive smækket med renter og skøre gebyrer oven i det, du tager ud. Det er bare ikke det værd.
På dette tidspunkt spekulerer du sikkert på, hvordan i alverden du nogensinde får dit hoved oven vande. Bare rolig. Du vil. Hvordan ved vi det? Fordi du leder efter en vej ud, og du er endelig klar til at ændre, hvordan du håndterer dine penge.
Dette er det øjeblik, du skal beslutte dig for, om du vil tage den "lette" vej ud (det vil bare føre dig længere ind i gæld) eller vælge at tage den vej, der fører til reel frihed fra gæld. Her er sagen:Vejen til frihed er aldrig let. Men det er så det værd. Så få dit spil ansigt på, træk dine bootstraps op, og lad os gå i gang. Følg disse trin, og du vil sparke din gæld til kanten på ingen tid:
Dette er det vigtigste, du vil gøre i denne måned. Ligesom at børste tænder bør være det første, du gør hver dag, bør et budget være det første, du gør hver måned (før måneden overhovedet begynder). Oprettelse af et nul-baseret budget betyder, at din indkomst minus dine udgifter skal svare til nul. Bare rolig, vi har en app til det. Det hedder EveryDollar, og det er gratis. Download det her og opret dit første budget i dag.
Og få dette:Den gennemsnitlige husstand finder $332 i deres første måneds budget med EveryDollar. Score!
Kreditkonsolidering har intet på gældssnebolden. Det er sandt - dette er den bedste måde at komme ud af gælden for altid. Sådan fungerer det:
Vil du vide, hvorfor gældssneboldmetoden er så kraftfuld? Når du først har betalt den mindste gæld og ser snebolden vokse, vil du ikke stoppe. Det er de små gevinster, der får dig til at rulle den snebold, indtil du er helt ledig. Og det er en fantastisk følelse.
Har du nogensinde haft nogen, der virkelig har troet på dig? Nogen, der gik sammen med dig i en hård tid og heppede dig til sejren? Hvis ikke, er det tid til at tale med en finansiel coach og invitere dem til at slutte sig til dit team.
De hjælper dig med at lave en plan for at komme fra hvor du er til hvor du gerne vil være – vinde med penge. Og så vil de heppe dig på hvert eneste skridt på vejen (og hjælpe dig med at rette kursen, hvis du kommer af sporet).
Chat med en finansiel coach om at oprette din egen tilpassede pengeplan.
Levende lønseddel til lønseddel er for fuglene. Der er en bedre måde at håndtere dine penge og lev det liv, du virkelig ønsker – uden at gå i endnu mere gæld. Det er tid til at lære, hvordan du håndterer dine penge på den rigtige måde med Financial Peace University (kun tilgængelig inde i Ramsey+).
Start din gratis prøveperiode og tjek de første to lektioner. Du lærer, hvordan du sparer til nødsituationer, hvordan du laver et budget, og hvordan du begynder at angribe din gæld med alt, hvad du har.
Tag det første skridt mod det liv, du fortjener.