"Hvad er gæld?" Du har sikkert hørt mange forskellige svar og eksempler og råd. . . For pokker, med så mange meninger bliver det hele forvirrende og ærligt talt lidt irriterende.
Nå, lad os få noget ligetil klarhed. Hvordan? Ved at opdele, hvad gæld faktisk er og hvordan det virker (med ord kan et rigtigt menneske forstå).
Fra irriteret forvirring til fantastisk klarhed? Lad os gøre dette.
Enkelt sagt skylder gæld enhver penge af en hvilken som helst grund. Men hvad med juridisk set?
"Gæld er en finansiel forpligtelse eller forpligtelse, som én person, debitor, skylder en anden, kreditor." 1 Med andre ord er gæld, når nogen låner penge (en debitor) og er ansvarlig for at tilbagebetale den person eller virksomhed, der lånte dem disse penge (kreditor eller långiver).
Grundlæggende er et lån en form for gæld . Alle lån er gæld, men ikke al gæld kommer i form af et lån. Det er ligesom, hvordan en skildpadde er en slags en skildpadde . Alle skildpadder er skildpadder, men ikke alle skildpadder er skildpadder. Og hvis du ikke vidste det - så lærte du to nye ting!
Når vi taler om typer af gæld , vi taler om, hvordan gælden fungerer . Får långiveren dig til at stille sikkerhed (noget de kan tage, hvis du ikke betaler)? Er gælden et engangslån eller en åben linje, du kan blive ved med at låne fra?
Hvad betyder det hele? Lad os opdele gældstyperne og se.
I øvrigt er vi ved at bruge en masse gældsord, men vi har en praktisk ordliste over gældsbegreber defineret, hvis du nogensinde har brug for at gå ned og se på det!
Med sikret gæld låner du penge, der er støttet af en fysisk genstand. Med andre ord er der sikkerhed . Det er en lavere risiko for långivere, fordi de enten får dine penge i betalinger, eller de tager det tilbage, du "købte" og sælger det. Så hvis du har et billån og holder op med at betale, vil långiveren tage din bil tilbage og sælge den for at få deres penge tilbage.
Med usikret gæld er der ingen sikkerhed. Kreditkortgæld er for eksempel usikret gæld. Denne form for gæld er mere risikabel for långivere, da der ikke er noget, de kan tage, hvis du ikke betaler - så usikret gæld har ofte højere renter for at dække långivernes ryg.
Revolverende gæld er en åben kreditlinje (som et kreditkort eller et butikskreditkort). Du har måske en fastsat lånegrænse (kaldet en kreditgrænse), men hvis du foretager minimumsbetalingen til tiden, kan du fortsætte med at låne og bruge. Men hvis det er alt du betaler hver måned, skal du bekymre dig om renter.
En ikke-revolverende gæld er, når du optager et engangsbeløb (som et realkreditlån) og accepterer en rente- og tilbagebetalingsplan.
Det ville simpelthen være forkert af os ikke at nævne lusket gæld. Dette er ting, du kan betale kontant for, men du opfordres til at finansiere i stedet – som køb nu, betal senere afdrag eller noget, en sælger siger, du kan tage med hjem i dag og betale af en anden gang . De bruger måske ord som "blah blah dage det samme som kontanter" eller "nul procent ÅOP."
Det er lusket, fordi det føles som en normal måde at betale på. I øjeblikket. Men husk, gæld er at eje penge til nogen af en eller anden grund. Hvis du tager noget med hjem nu som du har lovet at betale for over tid, det er gæld.
Hurtig infoudvidelse: Nogle gældsposter kan passe ind i mere end blot én type. For eksempel kan du have en sikret, ikke-revolverende gæld som et realkreditlån. (Det forklarer vi mere under afsnittet om realkreditlån.)
Okay, vi har talt om de forskellige typer af gæld. Men vi kan ikke helt svare på "hvad er gæld" uden at tale om de forskellige former eller typer også. Gæld kommer i alle former, størrelser og størrelser. Men her er nogle af de mest almindelige typer.
Grundlæggende definition: Et kreditkort er et stykke plastik (eller metal, hvis det er fancy), der giver kortholderen mulighed for at låne penge til at betale for ting. Kreditkortgæld opstår, når kortholderen ikke betaler det samlede beløb, de har opkrævet på kortet ved udgangen af måneden. På det tidspunkt skylder kortholderen den resterende saldo plus renter.
Brug: Kreditkort er ret almindelige. Ifølge vores egen forskning har otte ud af 10 amerikanere et kreditkort. Kreditkort gæld ? Også almindelig. I alt deler 45 % af amerikanerne i alt 804 milliarder USD i kreditkortgæld. 2 , 3
Gældstype: Kreditkort falder ind under de revolverende og usikrede gældstyper, fordi en person kan blive ved med at låne (så længe de betaler minimumsbetalingen og ikke maksimerer deres kreditgrænse), og långiveren ikke har en faktisk genstand, de kan tage tilbage fra kortholderen, hvis de holder op med at betale. Det er en af grundene til, at en långiver ser på en persons indkomst og kreditscore, før han sætter en specifik kreditgrænse. Enhver, der virker risikabel, får lov til at låne mindre eller betale højere renter.
Interesse: En vigtig del af kreditkort er renten eller det gebyr, som kreditkortselskaber opkræver for at bruge deres tjenester. Den gennemsnitlige ÅOP (årlig procentsats) på kreditkort er 17,13 % (fra vinteren 2021). 4
Lad os lave noget matematik på det. Hvis du multiplicerer 17,13 % med de 787 milliarder USD, amerikanerne skylder, er det omkring 134,81 milliarder USD, som kreditkortselskaberne vil tjene på renter alene. Så denne form for gæld er ikke bare almindelig, den er superrentabel – for kreditkortselskaberne.
Grundlæggende definition :Et studielån er penge lånt til at dække udgifter til videregående uddannelse.
Brug: Studielån er den hurtigst voksende gæld i Amerika. Fra vinteren 2021 er den samlede føderale studielånsgæld i Amerika 1,58 billioner. 5 Ja, billioner. Størstedelen af eleverne (69 %) forlader skolen med mindst nogle studielånsgæld. 6
Gældstype: Studielån kan være private eller føderale, og begge er usikrede, ikke-revolverende gæld. Selvfølgelig er der bøder for at misligholde (eller ikke betale) på dine studielån, men ingen kommer og tilbagetager din grad. Og det er ikke-revolverende, fordi selvom nogen kan optage flere studielån, er hvert enkelt et engangslån til et bestemt formål.
Interesse: Renterne varierer meget afhængigt af, hvilken type studielån du taler om, men den gennemsnitlige rentesats på studielån er 5,8 %. 7
Det virker måske ikke af meget, før du indser, at den gennemsnitlige låntager har 38.792 USD i studielån og tager 20 år at betale det af. 8, 9
En hurtig gennemgang af disse tal gennem vores studielånsberegner viser, at "ikke meget" 5,8 % bliver til 26.936,89 USD betalt i rente alene over de 20 år. Jeg tror, vi alle kan blive enige:Det er meget.
Grundlæggende definition: Et billån er penge, nogen låner for at købe en bil.
Brug: Amerikansk billånsgæld er på 1,44 billioner USD med et gennemsnit på 31.758 USD pr. husstand (vinter 2021). 10, 11 , 12 , 13
Gældstype: Billån er ikke-revolverende, sikret gæld, fordi det er et engangslån, og bilen fungerer som sikkerhed. Hvis du ikke betaler på bilen, farvel, bil. Långiveren kan tage det tilbage, sælge det billigt på auktion og sagsøge dig for forskellen. Ja, virkelig.
Interesse: Den gennemsnitlige rente for en ny bil er 4,09 % og 8,66 % for en brugt bil. 14
Vi kørte disse tal gennem vores bilbetalingsberegner. Hvis du købte en brugt bil på 31.142 USD til den rente på 8,66 % med et 60-måneders autolån, ville du ende med at betale 7.338 USD kun i renter. Yuck.
Grundlæggende definition :Personlige lån er et engangsbeløb lånt fra en bank, kreditforening eller online långiver.
Brug: Denne form for gæld bruges ofte til at dække en specifik udgift eller i et (risikofyldt) forsøg på gældssanering. Med andre ord, nogle gange tager folk et personligt lån for at betale af på andre lån. Hmm.
Toogtyve procent (22%) af amerikanske voksne har et personligt lån og skylder i gennemsnit 16.458 USD. 15
Gældstype: Personlige lån er ikke-revolverende gæld, men de kan være sikrede eller usikrede. Det hele afhænger af lånevilkårene, som er hvad långiveren ønsker, de skal være.
Interesse: Renterne på personlige lån kan variere baseret på, hvor pålidelig långiveren tror, låntageren vil være. Hvis en person anses for at have en højere risiko for ikke at betale sin gæld tilbage, får de en højere rente.
Grundlæggende definition: Et realkreditlån er et lån, der er optaget hos en långiver for at hjælpe dig med at købe et hus.
Brug: 42 procent af husholdningerne har realkreditlån med en gennemsnitlig månedlig betaling på 1.595 USD og en gennemsnitlig realkreditgæld pr. husstand på 202.454 USD (sommeren 2021). 16, 17 , 18 , 19
Gældstype: Realkreditlån er sikret, fordi långiver kan tvinge salget af boligen gennem en tvangsauktion, hvis husejeren misligholder eller holder op med at betale. De er også ikke-revolverende gæld, fordi et realkreditlån er et engangsbeløb, der er lånt til at købe et hjem.
Interesse: I 2021 var den gennemsnitlige rente for et 15-årigt fastforrentet realkreditlån (hvilket er den bedste vej at gå) historisk lav – på 2,15-2,39 %. 20
Grundlæggende definition: En HELOC (aka home equity line of credit) er, når du låner på egenkapitalen i dit hjem. Egenkapitalen er forskellen mellem, hvad huset er værd, og hvad du stadig skylder på dit realkreditlån. Så med en HELOC opgiver du den egenkapital, du har tjent, og bytter den ind for mere gæld. Igen, yuck.
Brug: Der er mere end 4,7 millioner HELOC'er (i alt $349 milliarder) i Amerika, og den gennemsnitlige amerikanske husstand med denne type gæld skylder $73.685. 21 , 22
Gældstype: Da dit hjem kan tages væk, hvis du ikke betaler på din HELOC, er det en sikret gæld. Da det er en kreditlinje, er en HELOC revolverende gæld.
Interesse: Faste renter med en HELOC er super sjældne, så forvent, at de stiger efter långivers indfald.
Okay, vi har brugt meget gældssprog. Her er nogle klare definitioner på almindelige gældsvilkår.
ÅOP: ÅOP står for årlige procentsatser. Nogle mennesker tror, det er det samme som en rente, men ÅOP er rentesatsen plus gebyrer . Drop den smule viden til din næste fest og imponer dine venner. (Resultaterne kan variere afhængigt af dine venner.)
Konkurs: Konkurs er den juridiske proces, hvor man fortæller en dommer, at du ikke kan betale din gæld af. Hvis retten er enig efter en grundig gennemgang, sletter de noget af din gæld.
Saldo: Hvor meget du skylder på en gæld er saldoen. For eksempel, hvis du betaler saldoen på et kreditkort, skylder du ikke længere på det. Hvis du "bærer en saldo", betyder det, at du ikke betaler det fulde beløb, og du har kreditkortgæld, der vil blive opkrævet renter. (P. S. Hvis du aldrig bruger et kreditkort, vil du aldrig skylde på det. Bare sige.)
Låntager: A låntager er den person, der påtager sig gælden fra en långiver eller kreditor.
Virksomhedens gæld: Det er penge, du har lånt til at drive din virksomhed.
Sikkerhedsstillelse: Sikkerhed er ejendom (som en bil, et hjem osv.), som en långiver kan tage, hvis du stopper med at betale på din gæld.
Samlinger :Hvis en låntager holder op med at betale, kan gælden gå til inkasso. For at være retfærdig har långiveren ret til at få deres penge tilbage. Men de (eller eventuelle indsamlingsfirmaer, som långiveren måtte hyre) bør følge de retningslinjer og love, der er oprettet for at forhindre dem i at chikanere en låntager.
Kreditgrænse: Det maksimale beløb, du kan låne eller opkræve, er en kreditgrænse. Det er ofte sat ud fra indkomst, kreditscore og andre faktorer.
Kreditrapport: Kreditrapporter er super detaljerede udsagn om din tidligere og nuværende kreditaktivitet. Det er vigtigt at tjekke ind på din kreditrapport for eventuelle fejl – og endda svindel – mindst én gang om året.
Kreditscore: Din kreditscore er et tal baseret på din kredithistorik, som de fleste långivere bruger til at afgøre, om du virker pålidelig nok til at betale din gæld tilbage. Men det tager ikke hensyn til din faktiske rigdom - bare hvor "godt" du jonglerer, og hvor meget du bruger gæld. Det er derfor, vi kalder det en "Jeg elsker gæld"-score.
Kreditværdighed: Dette refererer til, hvor pålidelig en långiver tror, du vil være i at betale din gæld af (normalt baseret på, hvor pålideligt du har gjort det tidligere).
Gæld: Gæld skylder nogen penge til nogen af en eller anden grund.
Gældskonsolidering: Dette er processen med at kombinere flere gæld til en månedlig regning på en strømlinet afbetalingsplan, men det holder typisk låntageren i gæld endnu længere og kommer normalt med gebyrer og højere renter.
Gældssnebold: Gældssnebolden er den bedste måde at blive gældfri ved at afdrage mindste til største gæld. (Vi opdeler det mere om lidt.)
Forskyldt: I det øjeblik du går glip af en betaling, bliver et lån forfaldent.
Standard: Hvis du går for lang tid uden at betale, vil dit lån gå fra misligholdelse til misligholdelse.
FICO: Det mest almindelige kreditscoresystem er FICO. (Det er en anden skildpadde- og skildpaddesituation. FICO er én slags kreditscore, men ikke alle kreditscore er FICO.)
Din FICO-score beregnes således:betalingshistorik (35 %), skyldige beløb (30 %), længde af kredithistorik (15 %), kreditmix (10 %) og ny kredit (10 %). 24 Ja, det handler om dit forhold til gæld – ikke dit ansvar med penge.
Rente: En rente er en procentdel, som långiver opkræver dig for at låne penge.
Långivere: Dem, der låner pengene, kaldes långivere (eller kreditorer). Private virksomheder, banker, kreditforeninger, venner, familie og endda regeringen kan fungere som långivere.
Lånetid: En låneperiode er den tid, du har til at betale lånet tilbage.
Minimumsbetaling: Det mindste beløb, du må betale på din revolverende gæld, kaldes minimumsbetalingen. Normalt, hvis du dækker netop dette, bliver du opkrævet renter for den resterende saldo.
Lån med betalingsdage: Payday lån er en måde for dig at låne penge inden din næste lønseddel. Lønningslångivere tager deres snit, når du er betalt (plus masser af renter). Da du lige har mistet så meget af din indkomst, bliver du sandsynligvis nødt til at optage endnu et kviklån for at nå din næste lønseddel. Kan du se, hvilken forfærdelig cyklus de suger dig ind i?
Betaling: Det beløb, du afleverer om måneden for at betale dit lån tilbage, er betalingen.
Rektor: hovedstolen på et lån er det samlede beløb, der blev lånt. Dette inkluderer ikke renter.
Konsolidering af studerendes lån: Konsolidering af studielån er processen med at rulle alle dine føderale studielån til et enkelt lån med én månedlig betaling. Det er den eneste form for gældskonsolidering, vi er okay med—hvis der er ingen omkostninger at konsolidere, du får en lavere, fast rente, din tilbagebetalingsperiode er kortere, og din motivation for at betale af på gæld falder ikke.
Bekræftelsesbrev: En meget detaljeret note, som inkassatoren sender for at bevise, at du skylder dem penge, er et bekræftelsesbrev.
Zombie-gæld: Gammel gæld, der er kommet tilbage for at hjemsøge dig, kaldes zombie-gæld. (Perfekt navn, ikke?) Hvis en samler forsøger at rejse zombiegæld, så pas på din ryg. De er ikke ude efter din hjerne, bare din pung. Det kan være noget, du stadig skal betale af – eller det kan være identitetstyveri eller fidus.
Her er hovedproblemet med gæld:Din indkomst er dit bedste formueopbygningsværktøj. Men gæld handler om at betale fortiden tilbage - at sætte denne måneds indkomst til noget, du købte sidste måned, sidste år eller endnu længere siden. Sådan kan du ikke komme videre.
Gæld holder din indkomst som gidsel. Det holder dit fremtidige gidsel.
Men du kan tage din indkomst tilbage. Det hele. Hvordan?
Den absolut bedste måde at slippe af med al din gæld – så dig kan være den, der har kontrol over dine egne penge - er gældssneboldmetoden. Sådan bruger du det:
List din gæld i rækkefølge fra den mindste saldo til den største.
Gå først efter den mindste gæld. Sæt de ekstra penge, du kan, på den gæld. (Prof tip:Sænk dit forbrug, øg din indkomst eller begge dele for at få dette til at ske!) Mens du angriber den mindste gæld, skal du fortsætte med at betale minimum for resten.
Når du har betalt den mindste gæld, skal du begynde på den næstmindste. Tag alt, hvad du kastede på din mindste gæld, og føj det til minimumsbetalingen på den anden.
Når du har betalt den, skal du gå til den næste og derefter den næste. . . Fortsæt, indtil du har betalt alt af .
Det er derfor, det virker:Forestil dig en snebold, der ruller ned ad bakke. (Nej virkelig, forestil dig det.) Den får størrelse og hastighed, efterhånden som den går. Gældssnebolden får dig til at gøre det samme med din gæld, slå hver og en ud – og få fantastisk momentum og motivation, mens du går.
Når du starter med den mindste gæld, får du tidligt en hurtig gevinst. Det får dig superpumpet til at blive ved med at gynge og rulle, indtil du er fuldstændig gældfri.
Vil du finde ud af, hvor stor en indflydelse du vil have på hele dit liv når du endelig er gældfri? Vil du høre fra almindelige mennesker, der har gjort det?
Tjek Financial Peace University — nu eksklusivt tilgængelig i Ramsey+. Start en Ramsey+ gratis prøveperiode, og se lektion et og to. Ligesom lige nu. Du vil lære, hvad der skal til for at betale gæld og blive pumpet til at få gæld ud af dit liv. For godt.
For du behøver ikke at skylde. Du behøver ikke være bundet til betalinger. Du behøver ikke at gøre minimum her. Du kan være i kontrol og gøre det.
Du skal bare tage det første skridt.