Du ønsker at sætte et solidt fundament for din økonomiske fremtid, men det føles som om, der er så meget at gøre. Du ved, at du skal spare op til pensionering, nødsituationer, ferier, et hus, dine børns skolepenge – listen bliver ved og ved.
Og så er der din gæld. Du regner med, at du nok skal betale disse studielån af, før dine egne børn går på college. Men hvad kommer først? Skal du betale din gæld af eller spare op til fremtiden? Eller skal du prøve at gøre det hele på én gang?
Hvis du føler dig overvældet, er du ikke alene. Faktisk forventer omkring 46 % af amerikanerne at gå på pension med gæld. 1 Men den gode nyhed er, at der er en måde at slippe af med din gæld og har nok til pension – hvor du ikke træder vand. Vi vil vise dig den bedste måde at gøre fremskridt med dine penge i dag og føle dig sikker på, at du træffer de rigtige beslutninger for i morgen.
Hvad skal du tage fat på først – gælden eller redeægget?
Her omkring handler vi alle om Baby Steps, den gennemprøvede økonomiske plan for at komme ud af gælden og opbygge rigdom. De 7 babytrin udstikker en klar vej, som du kan følge, så du kan angribe hvert mål og altid kende det næste rigtige skridt for dine penge. For når du fokuserer din energi på ét mål ad gangen (i stedet for at prøve at gøre for mange ting på én gang), gør du flere fremskridt.
Her er de 7 babytrin i rækkefølge:
Baby Trin 1:Spar 1.000 USD til din startnødfond.
Baby Trin 2:Betal al gæld (undtagen huset) ved hjælp af gældssnebolden.
Baby Trin 3:Spar 3-6 måneders udgifter i en fuldt finansieret nødfond.
Baby Trin 4:Invester 15 % af din husstandsindkomst i pension.
Baby Trin 5:Spar til dine børns college-fond.
Baby Trin 6:Betal dit hjem tidligt.
Baby Trin 7:Byg rigdom og giv.
Stol på os (og de mennesker, der er blevet millionærer med denne plan) – hvis du gør hvert trin i rækkefølge , når du hvor du gerne vil være. For når du ikke skylder noget til enhver , kan du investere meget mere af din indkomst! Og hør, hvor mange penge du investerer er lige så vigtig som den faktiske investering.
Plus, mens du laver research til vores Baby Steps Millionaires-bog , fandt vi ud af, at det tog omkring 20 år eller mindre for dem, der nåede millionærstatus ved at følge Baby Steps, at nå million-dollar-mærket. (Det inkluderer den tid, det tog for dem at komme ud af gælden, opbygge deres nødfond, investere 15 % af deres indkomst mod pensionering, spare op til deres børns college og betale deres hjem tidligt!) Ja, det her virker .
Så hvis du har nogen gæld (ud over dit realkreditlån), er dit mål at betale det hele af, før du begynder at spare op eller investere i din fremtid. (Bare rolig, vi forklarer præcis, hvordan du gør det om et minut.)
Og hvis du er gældfri, er dit næste rigtige skridt at opbygge din nødfond og derefter gå videre til at investere til pension (fortsæt med at læse for en trin-for-trin plan for, hvordan du kommer i gang).
Men det er det korte svar. Lad os grave lidt dybere ned i, hvorfor du betaler af på din gæld før du sparer til fremtiden er din bedste mulighed.
Her er aftalen:Gælden stjæler fra dig. At gå efter dine pengemål, når du stadig har gæld, er som at bestige et bjerg med vægte bundet om dine ankler. Så længe du foretager betalinger, vil du altid føle, at du er langt bagud, hvor du ønsker at være. Det bedste, du kan gøre for din økonomiske fremtid, er at droppe din gæld, så du kan frigøre din indkomst og begynde at opbygge rigdom hurtigere .
Men det virkelige bevis er i matematikken. Lad os tage et kig på to forskellige scenarier (ved at bruge vores udbetalingsberegner for studielån og investeringsberegner).
Den gennemsnitlige amerikaner med studielånsgæld har en saldo på $38.792 med en rente på 5,8%. 2 , 3 Det tager typisk nogen 20 år at betale deres studielån af, men det kan tage op til 45 år! 4 Til dette eksempel vil vi bruge 30 år.
Så hvis det tog dig 30 år at betale et lån på $38.792 med 5,8 % rente (som ville ende som en månedlig betaling på $227), ville du aflevere $43.526 alene i renter . Og hvis du begyndte at betale af på dine studielån som 22-årig, ville du være i gæld, indtil du er 52!
Lad os sige, at når du fylder 30, beslutter du dig for at begynde at investere. Du sætter det samme beløb på $227 til pensionering, mens du stadig betaler $227 til din gæld. I en alder af 52 betaler du dine studielån af og bruger denne betaling til at øge din investering til 500 USD hver måned.
Med et årligt afkast på 11 % ville du have lidt over 1,5 millioner dollars i pension, når du fylder 67. Ja, det er mange penge, men vi er ikke færdige med at regne ud.
Du starter stadig med $38.792 i studielån. Men når du fylder 30, beslutter du dig for at slippe af med dine studielån før investere i pension. I stedet for at trække dine gældsbetalinger ud i yderligere 22 år, spænder du fast og betaler resten af dine studielån af på to år. Det kan virke umuligt lige nu - men det er kun $481 om måneden mere end det, du allerede betalte. Og det er fuldstændigt muligt, hvis du får et budget, skærer ned på dit forbrug og måske endda får en ekstra travlhed. En lille smule ofre i to år kan spare dig for to årtiers interesse!
Så i en alder af 32, uden gældsbetalinger, er du i stand til at investere 15% af din indkomst mod pension. (For dette eksempel, lad os sige, at du tjener 40.000 USD om året – så du ville investere mindst 500 USD hver måned i de næste 35 år.) Med en gennemsnitlig afkast på 11 % ville du have næsten 2,5 millioner USD i pension. i en alder af 67. Og det er, hvis du aldrig får lønforhøjelse eller øger dine bidrag!
Fangede du det? Du tjener næsten en million dollars mere, bare ved først at betale din gæld af – selvom du startede to år senere! Derudover betaler du ikke 20 års ekstra renter på dine studielån. Vind-vind! Det, venner, er kraften i at følge babytrinene.
Gå videre og indsæt dine egne tal for at se, hvor meget ekstra du kan have til pension, og hvor mange renter du kan spare ved at betale din gæld hurtigere.
Så nu hvor du ved, om dit næste rigtige skridt er at betale af på din gæld eller spare op til fremtiden, lad os tale om, hvordan du rent faktisk får det til at ske.
Hvis du har gæld, er din prioritet lige nu at betale det hele - så hurtigt som du kan (alias Baby Step 2). Du tænker måske, Det kommer til at tage mig for evigt! Men du kan betale din gæld langt hurtigere, end du tror, når du bruger gældssneboldmetoden.
Sådan fungerer det:Du opstiller din gæld i rækkefølge fra mindste til største (ignorerer renterne) og sætter de penge, du kan finde, på at angribe din mindste gæld. Når den mindste gæld er betalt fuldt ud, ruller du den betaling, du lavede på den gæld, til den næstmindste gældsbetaling. Det er som en snebold, der ruller ned ad bakke, undtagen duou're kraften bag det voksende momentum!
Du bør også sætte dine andre pengemål på pause (såsom opsparing og investering), så du kan bruge eventuelle ekstra penge til at slå din gæld ud hurtigere. Kan du huske, hvad vi sagde om styrken ved at gøre ting én ad gangen? Hvis du sætter din pensionsopsparing på pause, kan det få dig til at føle, at du er ved at være bagud, men at tage dig af din gæld først vil kun øge dine fremskridt senere (se blot det tidligere eksempel igen, hvis du er skeptisk).
Når du er ude af gæld og har din fuldt finansierede nødfond, er du klar til at begynde at opbygge rigdom i Baby Trin 4. Du gør dette ved at investere 15 % af din bruttohusstandsindkomst (det er hvor meget du tjener før skatter udtages) på pensionskonti.
Start med din arbejdsgivers 401(k), hvis du har en, og invester op til kampen. Flyt derefter til en Roth IRA og invester resten af dine 15%. Hvis du maksimerer dine Roth IRA-bidrag og stadig ikke har nået dit 15%-mål, skal du gå tilbage til din 401(k) og bidrage mere der! (Sidenote:Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder et match på dine 401(k)-bidrag, start med at maksimere din Roth IRA. Men hvis din arbejdsgiver tilbyder en Roth 401(k) med et match og du kan lide dine investeringsmuligheder, bliver tingene meget nemmere – du kan investere hele dine 15 % i din arbejdspladsplan.
Der er intet hemmeligt trick eller magisk formel, når det kommer til investering – hvis du investerer hver måned, vil det lægge sammen. Faktisk investerede omkring 80 % af millionærerne konsekvent i deres arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger – også kendt som deres 401(k). 5 Det lyder måske kedeligt, men det virker (husk de Baby Steps Millionaires, vi nævnte tidligere)! Og hvis du stadig ikke er sikker på, hvor du skal starte, når det kommer til investering, vil en af vores SmartVestor Pros vise dig.
Lyt. Din indkomst er dit største rigdomsopbyggende værktøj. Når en del af det går til at betale af fortiden (også kendt som gæld), kan det ikke gå mod fremtiden (nødopsparing, pension osv.). Så tag din indkomst tilbage. Alle. Af. Det.
Dine drømmes pensionering behøver ikke at være en drøm. Du kan pensionere en Baby Steps-millionær. Og du kan have en opsparingskonto klar til alt, hvad livet byder på dig. Og du kan være gældfri og have kontrol over hver eneste krone af din indkomst. Du skal blot følge trinene. I rækkefølge.
Hvis du er klar til at slå din gæld ud, så du kan begynde at investere, Financial Peace University vil vise dig hvordan – trin for trin. Du lærer, hvordan du tager kontrol over dine penge og træffer sikre beslutninger for din fremtid, så du kan nå derhen, hvor du vil være hurtigere .
Og gæt hvad? Du kan se Financial Peace University gratis lige nu! Det er tid til at droppe betalingerne – for jo hurtigere du er gældfri, jo hurtigere kan du begynde at investere, og jo mere rigdom kan du opbygge.