Så kreditkortselskabet tilbyder dig cash back, miles, point og hvad de ellers kan komme i tanke om, hver gang du stryger deres kort – alt sammen af deres hjerter for at hjælpe dig med at komme videre med din økonomi. Ikke?
Forkert.
Kreditkortbelønninger kan virke som en problemfri, men vi har tre store spørgsmål:Hvordan hænger de sammen ved siden af rentebetalinger? Er der en bedre måde at administrere dine penge på? Og hvem betaler egentlig for disse frynsegoder? Svarene her vil afsløre sandheden om kreditkortbelønninger.
Kreditkortrenter vs. kreditkortbelønninger
Men hvad hvis du betaler af på dit kreditkortsaldo hver måned?
Hvem betaler egentlig for disse kreditkortbelønninger?
Lad os tale om kreditkortrenter og hvordan det relaterer til disse belønninger. Ifølge vores kvartalsvise undersøgelser har 4 ud af 10 amerikanere, der har et kreditkort, en saldo og øger renter. Lige nu er den gennemsnitlige årlige procentsats (ÅOP) på kreditkort på 16,44%. 1
Tjek denne matematik:Hvis du multiplicerer denne rente med mængden af kreditkortgæld i Amerika (som er på hele $856 milliarder), så taler vi om kreditkortselskaber, der tjener over $140 milliarder alene på renter . 2
Kreditkortselskaber bruger cash-back-tilbud til at lokke dig ind og opmuntre dig til at bruge mere - fordi du får noget ud af det i sidste ende, eller det siger du til dig selv. Men hvem får egentlig noget ud af det?
Kreditkortselskaberne.
Den 1 % cash back er en nem gave fra virksomheder, der suger omkring 16 % i renter ud af 40 % af amerikanerne.
Kreditkortbelønninger er ikke et værktøj. Det er de. A. Trap.
Okay, så sig du gør betale din saldo af hver måned. Det føles som om du er ansvarlig og opbygger en stærk kreditscore. Det føles, som om du har en pengestrømsplan og sikkerhed. Det føles alligevel som om de belønninger bare er prikken over i'et af det, du køber.
Lyt. De følelser distraherer dig bare fra disse sandheder :
FICO strækker sig så dybt i disse dage, at nogle måske tror, det har eksisteret for evigt - som USA sandsynligvis havde brug for en for at foretage Louisiana-købet - men gæt hvad:FICO-resultatet blev ikke engang noget før i 1989. Det er en ny "standard" vi får at vide, at vi skal måle os med. Men i virkeligheden fortæller en FICO-score ikke nogen, om du er velhavende, ansvarlig eller succesfuld. Det siger bare, hvor stabil du har været med at foretage betalinger til banker og långivere igen og igen.
Her er en liste over ting, du kan gøre uden en FICO-score (på trods af, hvad folk fortæller dig):Køb et hus, lej en lejlighed, køb en bil, leje en bil, ansøg om et job, hvad som helst. Bogstaveligt talt hvad som helst.
Alt for mange amerikanere falder for løgnen om, at du har brug for en "god" kreditscore. Hej. Din værdi er ikke sat af et tal. Du er mere end det. Bare sig nej til FICO.
Måske bruger du kreditkort til at likvidere dit forbrug - du bruger dem til at betale for normale månedlige udgifter og foretage en massebetaling i slutningen af måneden for at dække saldoen. Du er ikke bekymret, fordi du gør betale restbeløbet ud. Du handler aldrig med renter.
I dette tilfælde har du gjort kreditkort til dit pengestyringssystem. Men der er en meget bedre måde! Det kaldes budgettering . Med de penge, du faktisk har. Lige nu.
Når du budgetterer med hver dollar, du tjener hver måned, vil du se forbrugsvaner, du ikke engang var klar over, at du havde. At betale et engangsbeløb i slutningen af måneden betyder, at du ikke kan se, hvor ofte du køber morgenkiks på vej til arbejde. Hvad hvis du bogstaveligt talt æder på, hvad der kunne være en sund pensionskasse? Når du sporer alle udgifter, kan dine udgifter ikke skjules for dig.
Budgetter gør dig ansvarlig. Til dig selv. Det handler ikke kun om at "være ansvarlig" ved at betale en saldo på køb, du ikke husker ved udgangen af måneden. Det handler om at tage ejerskab over dit forbrug hver eneste dag og få dine penge til at arbejde lige så hårdt for dig mens du arbejder for det .
Afslut denne sætning:Jeg har et kreditkort, men jeg bruger det kun til ________. Hvis du udfyldte det tomme felt med "nødsituationer", er du ikke den eneste. Mange mennesker siger, at de kun vil bruge deres kreditkort, når de har en stor, uventet, presserende udgift.
Men her er aftalen:Det sidste, du har brug for efter at have håndteret en nødsituation, er at betale renter, mens du betaler pengene tilbage i flere måneder - det er bare salt i såret. Ja, du vil have tryghed ved at vide, at du kan stå op imod, hvad livet kaster på dig. Det gør vi alle sammen, og det er 100 % naturligt.
Men gæt hvad? Når du sætter din sikkerhed i kontanter i banken (også kaldet en nødfond), vil du være rolig ved at vide, at du kan betale regningen i dag . (Ikke i løbet af de næste måneder eller år. Plus renter.)
Et af de største argumenter for kreditkort er deres åh-så fristende belønningssystem. Vi fortæller os selv, at vi bare bruger det kort til at betale for almindelige ting – benzin, dagligvarer, endda forbrugsregninger. Så at få penge tilbage eller point for penge, du bruger, føles alligevel som et let "Ja tak!" Det er derfor, de kalder dem belønninger. Ikke?
Hold op. Der er noget bag denne belønningsordning, du bør vide.
Kreditkortselskaber tjener deres penge på tre måder:1) gebyrer betalt af kortholdere, 2) transaktionsgebyrer betalt af virksomheder og 3) renter betalt af kortholdere. De tager pengene for at bygge skyhøje tårne, skabe uimodståelige annoncekampagner og male deres produkt som en givende no-brainer. På den måde får de flere kortholdere ind – hvilket giver flere penge i deres lommer.
Men til hvilken pris?
Se:En del af det, der betaler for dine belønninger, er rentebetalinger fra andre mennesker.
Lad det synke ind - de 40 % af mennesker, der ikke betaler deres saldo af hver måned og bliver slået med rentebetalinger, er dem, der betaler for dine belønninger. De giver den indkomst på 140 milliarder dollars alene på renter!
Og hvorfor kan de ikke betale deres saldo i slutningen af måneden? Vi ved det ikke. Måske har en familie dukket en lægeregning op, som de ikke kan dække, fordi den måneds budget allerede er for stramt. Måske skraber en enlig mor forbi og holder vejret, hver gang hun stryger sit kort ved kassen. Seriøst, vi finder ikke bare på det her - det er virkelige historier, vi har hørt fra rigtige mennesker. Pludselig virker disse flyselskabsmile ikke så givende.
Fortæl kreditkortselskaber, at du ikke vil være en del af det. Hvis du har brugt kreditkort til point eller miles eller cash back eller hvad som helst - uden at vide det var på bekostning af andre - kan du stoppe det. I dag.
Skære. Op. De der. Kort.
Her er hvad du får:Brug din penge i realtid, ved, hvor hver dollar går hen, og skaber ægte sikkerhed, rentefrit. Det er belønninger, vi kan komme bagud.
Vi ved, at det er meget at ændre din tankegang om kreditkort. Men hør, du behøver ikke finde ud af alt dette alene! Tjek Financial Peace University (kun tilgængelig i Ramsey+). Faktisk, start en Ramsey+ gratis prøveperiode og se de første to lektioner i FPU om budgettering og gæld. I dag.
Dette er dit første skridt til at lære præcis, hvordan du får dine penge til at fungere for dig . Ikke kreditkortselskaberne. Dig.