Ved første øjekast kan nul procent finansiering lyde som en god idé - især hvis du er på udkig efter en ny (eller ny-til-dig) bil. Grundlæggende betyder nul procent finansiering, at du ikke skal betale renter på dit køb (i det mindste i kort tid).
Det er sådan, forhandlere roper dig ind. . . med det prangende løfte om en flot bil uden alle de ekstra bånd. Men når det kommer til at købe en bil, er den eneste måde at gøre det på uden betingelser at betale kontant. (Psst – kontanter er altid king.) Vi skal nedbryde det grundlæggende ved nul procent finansiering:hvad det er, hvordan det virker, hvem der kvalificerer sig til det, og hvordan man kan leve uden det.
Nul procent finansiering er et lån, der ikke opkræver renter (i en periode). I bedste fald er det en fancy marketingtaktik, som forhandlere (og andre virksomheder) bruger bare for at få folk ind ad døren. Og i værste fald er det et lån, der giver dig mulighed for at købe noget, du ikke har råd til, for penge, du ikke har. Denne taktik er en fantastisk måde at få folk til at købe på stedet – med tilsyneladende ingen konsekvenser (i det mindste på forhånd).
Renten på denne type lån forbliver normalt på 0% i alt fra seks måneder op til et par år. Men der er ikke sådan noget som en gratis tur, vel? Når kampagneperioden slutter, skal lånesaldoen betales meget højere rente.
Lad os sige, at du testkører den nye Ford Explorer, og sælgeren beder dig om at gå over til hans skrivebord for en "lille snak". Du ved, hvad det betyder. Han siger, at for den lave, lave pris på $14.500, er den smukke sorte Explorer helt din. Og for at forsøde aftalen siger han, at du kan få det med nul procent finansiering i 14 måneder - hvis du kvalificerer dig, selvfølgelig (mere om det senere).
Det lyder ret fantastisk, ikke? Nå ja, på overfladen. Folk vil betale for renter lige så meget, som de vil betale for forsendelse (og ingen kan lide at betale for forsendelse). Billån med nul procent finansiering annonceres som en fantastisk aftale til dig , men det er forhandleren, der virkelig nyder godt. De bruger tilbud som dette til at øge salget på en langsomt sælgende model eller hjælpe med at give plads til nyt lager.
Du tænker måske, Hvad er der så galt med det? Nå, hvad jeg ikke vil have dig til at tænke er, at nul procent finansiering er en skrigende aftale. Eller at det er gratis. Lyt godt til mig:Intet er gratis. Når det kommer til nul procent finansiering, betaler du faktisk mere, end du burde på tre forskellige måder:
De fleste finansierings-"aftaler" på nul procent tilbydes kun på biler, der sælges til fuld pris. Det betyder, at du ikke kan drage fordel af et salg, og du kan ikke forhandle. Nogle forhandlere sætter endda prisen op, fordi de ved, at de ikke vil tjene så mange penge på renter.
Du er meget mere tilbøjelig til at overforbruge, når du bruger nul procent finansiering til at købe noget. Du vil sandsynligvis forår for opgraderingerne og ekstra funktioner, fordi hey, du betaler ikke renter, vel?
Du kommer til at foretage mange bilbetalinger i løbet af lang tidsrum. Vil du virkelig gøre det mod dig selv og dit budget? Den gennemsnitlige bilbetaling for en ny bil er 648 USD om måneden med en gennemsnitlig løbetid på næsten 70 måneder. 1 Den gennemsnitlige bilbetaling for en brugt bil er 503 USD om måneden med en gennemsnitlig løbetid på næsten 68 måneder. 2 I fyre, det er en masse af betalinger. For ikke at tale om en sindssyg mængde penge, der går ud af din bankkonto hver eneste måned.
Men når det kommer til nul procent finansiering, er lånevilkårene meget kortere, hvilket fører til at de månedlige bilbetalinger bliver højere. Så hvis du ikke kan betale den bil, er du op ad åen uden en pagaj. En ubesvaret betaling afslutter din finansieringsaftale på nul procent, og en høj rente vil sætte ind, før du kan knipse med fingrene. Yikes!
Lad os for eksempel sige, at du er kvalificeret til et 45-måneders nul procent finansieringslån på en brugt bil på 27.000 USD. I første omgang er du i stand til at foretage dine $648 betalinger fint. Men så sker der noget – du mister dit job, der er en helbredskrise i familien, eller jeg ved det ikke, der er en global pandemi – og du kan ikke betale et par gange i løbet af lånet. Da du gik glip af dine betalinger, kan du sige farvel til denne nul procent finansieringskampagne. Nu starter den reelle årlige procentsats - og det kommer til at gøre ondt. Den gennemsnitlige aktuelle lånerente for brugte biler for købere lander på 8,62 %. 3 Av! Det ville bringe din månedlige betaling op på 703,32 USD pr. måned for resten af lånet, ikke inklusive eventuelle forsinkelsesgebyrer, de måtte have påført sig. I fyre, når du allerede mangler betalinger, vil det bestemt ikke hjælpe at tilføje $100 pr. måned oven i det. Afhængigt af låneaftalen skal du muligvis også betale renter af det fulde lånebeløb – selv efter det, du allerede har betalt. Hvorfor tage risikoen?
Du tænker måske, at du kan overliste systemet. Du tror måske, at du vil være den, der slår disse fyre i deres eget spil. Men de skabte spillet, og de laver reglerne! De ved, og oftere end ikke, betaler folk ikke pengene tilbage i tide og ender med at få al den interesse.
Uanset om det er 45 måneder eller 70 måneder, kan der ske en masse liv, og det er bare ikke værd at påtage sig den slags gæld for et køretøj, der hurtigt falder i værdi.
Her er fangsten:For at kvalificere dig til nul procent finansiering skal du bruge en meget høj kreditscore. Den nøjagtige rækkevidde vil variere afhængigt af, hvem du handler med, men de uddeler ikke denne type lån til nogen, der ikke allerede har en dokumenteret track record med gæld. (En kreditscore er bare en "Jeg elsker gæld", der måler, hvordan du har interageret med gæld i fortiden.)
Forresten, hvis din kreditscore er højere end tallet på din bankkonto, er det et problem. Lev ikke dit liv ved at tilbede ved den almægtige FICOs alter - du kan leve uden en kreditscore! Jeg er ligeglad med, hvad vores samfund siger, det er absolut muligt at spare op, betale med dine egne penge og helt undgå gældsstress. Tro mig, du vil blive glad for, at du gjorde det.
Nix. Uanset hvad du finansierer, er den bedste måde at købe noget på med kontanter! Det er rigtigt. Der er absolut intet bedre end at købe noget direkte med penge, du har - især hvis det er i budgettet. Du behøver ikke bekymre dig om, hvordan du skal betale for det senere. . . fordi det allerede er betalt!
Nul procent finansiering kan lyde som et godt tilbud på forhånd. Men sandheden er, at det stadig er gæld! Du betaler stadig for noget (selvom du ikke skal betale renter i starten). Alle nul procent finansiering betyder, at du tilmelder dig en betaling på noget, du ikke har råd til. Hvis du havde råd, havde du ikke brug for et lån. Tro mig, at betale for ting med kontanter gør livet enkelt og stressfrit.
Lad os gå tilbage til den gennemsnitlige betaling for nye biler på $648. Hvis du tog den betaling hver måned og gemte den i stedet, ville du have $15.552 i kontanter at bruge på en pålidelig brugt bil om to år. Men hvorfor vente så længe? Saml lidt travlhed, skær ned på at spise ude, og spark det et hak op! Hvis du slog den besparelse op til 900 USD om måneden, kunne du få en bil på 16.200 USD på kun 18 måneder!
Jeg ved, at det at spare op og betale kontant for noget (især en bil) er det modsatte af, hvad de fleste mennesker gør. Men de fleste mennesker er brøde! Og når først bilen er din – som faktisk din , fuldt betalt for – forestil dig bare de gode ting, du kan gøre med de penge i stedet for at smide dem væk på en bilbetaling. Du kan gøre ting, du faktisk ønsker at gøre, som at finansiere din pension, give mere til formål, du holder af, eller endda tage på familieferie.
At betale for store indkøb uden gæld lyder måske skørt, men jeg har set millioner af familier på alle indkomstniveauer gøre det. Så gå efter det! Hvis nogen fortæller dig, hvor forkert og skør du er, skal du bare fortælle dem, at du har nul procent interesse i deres mening.
Den bedste måde at spare op til en ny-til-dig bil er ved at holde sig til et budget. Jeg ved, jeg ved det. Et budget lyder som en liste over regler for, hvordan du kan og ikke må bruge dine penge. Men i fyre, sådan er det slet ikke! Et budget (især et nul-baseret budget) giver dig tilladelse til at bruge! Og når det kommer til at spare op til noget så stort som en bil, vil et budget hjælpe dig med at holde styr på hver eneste krone, indtil du kører af sted hos din lokale forhandler. Download EveryDollar gratis i dag, og begynd at spare. Det vil ændre den måde, du håndterer penge på – til det bedre!