Der er en ubehagelig situation, vi skal se på i dette land. . . studielånskrisen. Denne gældskatastrofe er blevet alt for stor og alvorlig til at ignorere - og den påvirker millioner og atter millioner af menneskers liv. Lige nu er det samlede beløb af føderal studielånsgæld i USA over 1,76 billioner USD. 1 I fyre, det er sindssygt.
Lad os gennemgå de simple (men chokerende) fakta omkring studiegældskrisen, så vi kan forstå dette problem og arbejde på at få denne gæld ud af vores liv for altid.
Okay, bliv hos mig her, fordi dette øjebliksbillede vil hjælpe dig med at se det større billede af studielånskrisen:
Jeg er glad for, at du stadig læser, for vi er ikke færdige med at se på, hvilken indflydelse denne studiegældskrise virkelig har på folks liv (mere om det senere).
Tro det eller ej, studielån har ikke eksisteret for evigt. De begyndte i 1957 for det meste at opmuntre flere studerende (især dem inden for naturvidenskab, matematik og fremmedsprog) til at gå på college - alt for at amerikanerne kunne få en chance for at slå russerne under rumkapløbet. Og denne strategi virkede. Collegedeltagelsen er mere end fordoblet og steg fra 3,6 millioner i 1960 til 7,5 millioner i 1970. 7
Og kan du gætte, hvad der ellers skød op? Det er rigtigt, studielånsgæld. Yikes.
Du kan give studielån skylden for den enorme stigning i undervisningsomkostninger (som er steget 161 % fra for 50 år siden), eller stigningen i inflationen over tid eller alt presset fra samfundet for at få en universitetsgrad. . . uanset årsagen, er der én ting, vi alle kan blive enige om:Studielån har nået kriseniveauer. 8 Og det ser ikke ud til, at studielånsgælden bliver langsommere på et tidspunkt.
Det er ret almindeligt at tro, at studielånsgæld er et problem, som kun unge mennesker og nyuddannede står over for. Men det er bestemt ikke sandt. Uanset om college var for blot et par år siden eller flere årtier, hvis du læser dette, og du har betalt ned på dine lån for det, der føles som evigt, ved du præcis, hvad jeg taler om. Og tænk over dette:Nogle mennesker er stadig betale deres studielån af, når deres egne børn skal på college. Denne cyklus ser ud til at være uendelig!
Og hvis du har svært ved at tro det, er her en oversigt over den aktuelle samlede studielånsgæld, som amerikanerne har, afhængigt af deres aldersgruppe:
| Aldersinterval | Samlet studielånsgæld |
| 18-24 | 103 milliarder USD |
| 25–34 | 494 milliarder USD |
| 35–49 | 623 milliarder USD |
| 50–61 | 284 milliarder USD |
| 62+ | 100 milliarder USD 9 |
Du vil se, at folk i aldersgruppen 35-49 bærer mest gæld til studielån. Husk, at dette ikke er nyuddannede, der lige er ude af college:Denne gruppe består af forældre, der sender deres børn på college. . . mens de stadig betaler deres eget af studielån!
Og hvis du ser på 62+-intervallet, vil du se, at de har 100 milliarder dollars i studielånsgæld! Denne gæld kan være fra deres uddannelse, eller måske er det, hvad de har lånt for at sætte deres børn i skole. Uanset hvad, er dette en alvorlig situation. Dine 60'ere formodes at være dine gyldne år med sjov og frihed - ikke et økonomisk bur. Gæld til studielån bør ikke være en del af din pensionisttilværelse.
Dette burde ikke komme som et chok, men at have bunker af studielånsgæld gør millennials (og alle andre, for den sags skyld) mindre tilbøjelige til at have råd til store livskøb. (Og hvis de gør disse køb, tager det dem meget længere tid.)
Forskning fra Ramsey Solutions viste, at næsten halvdelen (47 %) af dem, der brugte studielån til at betale for skolen, udskyder store livsøjeblikke – som at købe et hus, blive gift eller få børn – på grund af deres studielånsgæld.
Det er ret simpelt:Når folk skal bruge en stor del af deres indkomst på at betale deres studielånsgæld, har de færre penge at spare og bruge på andre ting.
Der er en grund til, at långivere gør det ret nemt og smertefrit at optage et lån. De ved, at folk (især studerende i gymnasie- og universitetsalderen) er ivrige efter at tage det næste skridt i deres liv og vil blive tiltrukket af, hvordan lån får universitetet til at virke overkommeligt.
I virkeligheden koster et lån så meget mere, end vi ser på overfladen. Se vores nye dokumentar, Borrowed Future , for endnu mere om sandheden bag studielån.
Forestil dig dette:Du er ung, så du optager studielån for at hovedfag i noget, du brænder for. Du er håbefuld for fremtiden. Men at alt ændrer sig, efter du er færdiguddannet og indser, at du skal betale månedlige betalinger på disse lån i år . (Faktisk er den gennemsnitlige tilbagebetalingsperiode for studerende, der dimitterede i 2021, mellem 4 og 12 år.) 10
Det er en masse liv at bruge på at blive fanget af gældsbetalinger.
Månedlige studielånsbetalinger er baseret på nogle få variabler. I gennemsnit kan du forvente, at en typisk månedlig betaling er omkring 460 USD. 11 Men hvordan kommer låneselskaber alligevel med din månedlige betaling?
Det ikke-så-magiske tal er baseret på nogle få ting, herunder det samlede lånebeløb, rente, antal år, det tager at betale sagen af, og alle andre krav, som långiveren af det pågældende lån kan opfylde (nogle långivere har en påkrævet minimum månedlig betaling).
Lad os se på nogle gennemsnit og derefter nogle eksempler på, hvordan disse ting påvirker dit samlede udbetalingsbeløb i den virkelige verden.
| Gennemsnitlig studielånsgæld pr. låner | 38.792 USD 12 |
| Gennemsnitlig studielånsrente | 5,8 % 13 |
| Gennemsnitlig tid, det tager at betale af på studielån | 20 år 14 |
| Gennemsnitlig månedlig betaling for studielån | 460 USD 15 |
Gode nyheder - du behøver ikke at lave en formel og køre disse tal på din lommeregner eller telefonapp. Bare indsæt disse tal i vores udbetalingsberegner for studielån. Hvis du gør det, vil du se, at hvis du har en samlet gæld på 38.792 USD til en rente på 5,8 %, og du betaler 460 USD hver måned, vil du blive hængende med at betale lånet ned i ni år.
Men vent, der er mere. . . Du vil ikke bare betale studielånsbeløbet. Ved udgangen af disse ni år har du betalt et ekstra 11.157,85 USD alene i renter. Ja. Det lån på 38.792 USD vil faktisk koste dig 49.949,85 USD, når det er sagt og gjort.
Og de fleste universitetsuddannede tjener ikke superhøje lønninger lige efter skolen. Nylige akademikere tjener en gennemsnitlig løn på 53.889 USD om året. 16 Det betyder, at de bringer ca. 3.400 $ om måneden hjem - efter skat. Så en betaling på et studielån på 460 USD vil spise omkring 14 % af deres månedlige hjemløn!
Men hvad ville der ske, hvis disse betalinger ikke eksisterede? Hvad kunne de penge gøre? Hvordan ville dit liv være anderledes? For dette eksempel, lad os køre nogle tal gennem vores investerings- og pensionsberegner. Lad os sige, at en 21-årig kandidat begyndte at investere 460 $ hver måned med et gennemsnitligt afkast på 10 % i stedet for at bruge pengene på et studielån. På det tidspunkt, de går på pension som 67-årig, ville de have over $5,3 millioner i investeringer.
Wow. Forestil dig, hvordan de penge kunne ændre dit liv og dit stamtræ. Tal om at leve og give som ingen andre!
Nu hvor fritagelsen for studielån slutter, overvejer du måske at refinansiere dine lån. Refinansiering af studielån lyder måske som en hurtig og nem løsning, men lad os se det i øjnene, at tage genveje er det, der får folk til at stifte studielånsgæld i første omgang.
Hvis du ikke er forsigtig, når du refinansierer, kan du ende med en højere rente eller længere betalingsbetingelser, end du havde før.
Så før du beslutter dig for at refinansiere dine studielån er den bedste løsning for dig, lad os få klarhed over et par ting.
Med refinansiering beder du dybest set en bank eller en privat virksomhed om at tage alle dine studielån, betale dem af og give dig en ny rente og betalingsbetingelser. De så dig pengene, så nu skylder du dem.
Refinansiering af studielån er den eneste form for gældssanering, vi anbefaler. Men det er ikke for alle. (Du kan lære mere om, hvornår refinansiering kan hjælpe i vores Hurtig læsning, Ødelæg din studielånsgæld. Indtil videre skal du bruge tjeklisten nedenfor.) Du bør kun refinansiere dine studielån, hvis:
Det sidste punkt er så vigtigt. Du ønsker aldrig at blive så fortrolig med din gæld, at du holder op med at forsøge at betale den hurtigere.
Nu hvor vi har set de hårde fakta om studielån, lad os se på tankegangen (eller manglen på tankegang) bag at få et.
Der er en tankegang i dette land om, at universitetsgrader er lig med succes. . . som om de er din billet til et velbetalt job, og al din fremtidige lykke og succes hviler på det ene stykke papir. Så det er ikke underligt, at gymnasieelever er nervøse og tænker, at de ikke får et ordentligt job, hvis de ikke har en uddannelse. Og det er let at tro, at den eneste måde at få råd til deres universitetsgrad på er at optage et lån.
Men ingen af disse ideer er sande. Masser af mennesker, der aldrig gik på college, har "klaret det" med hårdt arbejde. Der er masser af muligheder derude for at tjene gode penge uden at få en universitetsgrad. Nu kan college tilbyde dig en fantastisk uddannelse og sjov livserfaring, men det er ikke endegyldigt.
Og afhængigt af det felt, du er inden for (som jura eller medicin), har du muligvis brug for en grad. Men husk bare:En grad er en grad, uanset hvor den kommer fra - det er 100 % muligt at få en grad uden lån ved at vælge en mere overkommelig skole. Og hvis det betyder, at du går på et community college, godt for dig! Ti år senere betyder det ikke noget, og du vil være foran spillet uden nogen gæld.
Sandheden er, at studielån er beregnet til at gøre universitetet mere tilgængeligt for folk, men de skaber faktisk et helt liv med økonomisk stress.
De negative virkninger af studielånsgæld er heller ikke kun økonomiske. I vores egen forskning hos Ramsey Solutions fandt vi ud af, at 53 % af dem, der tog studielån, fortrød det. Og 43 % af dem, der tog studielån, fortryder helt at gå på college. Det er meget beklagelse! Og at leve i fortrydelse er ikke følelsesmæssigt sundt for nogen.
Men det er ikke den eneste effekt, folk håndterer. Vores forskning fortsætter med at vise, at amerikanere med forbrugsgæld (som studielån) er næsten dobbelt så tilbøjelige til at miste søvn over deres privatøkonomi end dem uden. Oven i det bekymrer 54 % af amerikanerne med forbrugsgæld sig dagligt om penge.
Her er sagen:Videregående uddannelse er fantastisk, men at tage et lån er ikke den eneste mulighed for at få den uddannelse. Ikke alene tynger studielånsgælden din fremtid (og stresser dig), den har også en alvorlig indvirkning på vores lands fremtid.
Jeg vil gerne være klar her:Jeg siger ikke, at alle universiteter bidrager til studiegældskrisen, men universitetsundervisningen bliver ved med at stige. . . ikke nede. Omkostningerne ved at få din grad er mere end fordoblet i de sidste 20 år, og denne tendens går ingen vegne. Private universiteter er særligt dyre – med studerende, der i gennemsnit bruger over 54.000 USD for skoleåret 2020-21. 17
Stigende undervisningsomkostninger er slemt nok, men har du hørt om indkomstandelsaftaler? Det er en kontrakt mellem et kollegium og en studerende, hvor skolen låner penge til den studerende til dækning af uddannelsesomkostninger (ligesom et "jeg skylder dig"). Eleven indvilliger i at betale en procentdel af deres indkomst tilbage til skolen senere hen ad vejen. Men når deres indkomst stiger, stiger deres månedlige betaling også.
Nogle mennesker tror, at dette er bedre end et studielån, men er det virkelig? Virkeligheden er, at studerende, der gør dette, stadig er i gæld, fordi de har lånt penge - og de bliver nødt til at betale i årevis. Desværre er der ingen sukkerbelægningsgæld.
Ingen ønsker at tage eksamen fra college, få et spændende nyt job med en god løn og så se i øjnene, at tusindvis af dollars af den løn vil gå tilbage til deres college. Hvilken nederdel. Se i stedet på ting som stipendier, undervisningsgodtgørelsesprogrammer og deltidsjob for at hjælpe med at betale for college med kontanter.
Hvis du er midt i denne studielånskrise - med gæld og langsomt graver dig ud med månedlige betalinger - er der håb! Du behøver ikke forblive i denne cyklus for evigt.
Du kan komme dig ud af studielånsgælden for altid. Og du behøver heller ikke stole på uønskede løfter om eftergivelse af studielån fra regeringen.
Du behøver ikke gøre dette på egen hånd! Faktisk har vi lavet et videokursus om, hvordan du gør fremskridt med dine studielån. I Den ultimative guide til at komme af med dine studielån lærer du, hvordan du betaler din gæld hurtigere, end du tror, og får de værktøjer, du skal bruge for rent faktisk at få det til at ske. Du kan begynde at se kurset lige nu med en gratis prøveversion af Ramsey+.
Jeg ved, at studielånskrisen virker overvældende at tænke på nogle gange. Det tal på 1,76 billioner USD er en seriøs forretning. 18 Men den truende statsgæld er ikke noget, du selv skal tage ned. Bare fokuser på, hvordan du kan slå din ud gæld og lær dine børn at styre helt uden om studielån.
Lad ikke landets studiegældskrise skabe en personlig krise for dig. Træf valget om at komme ud og tage skridtene til at komme videre med dit liv. Du kan gøre dette!