Hvis du har været her i mere end to sekunder, ved du sikkert allerede, hvordan vi har det med kreditscore. (Tip:De er virkelig dum.) Du vil høre os sige det gang på gang:En kreditvurdering gør ikke vis, hvor godt du administrerer dine penge, eller endda hvis du har en dollar til dit navn. I stedet er det i virkeligheden bare en score på, hvor godt du kan spille gældsspillet med banken. Kreditscore? Mere som en "Jeg elsker gæld"-score.
Men hvad med kreditscorens skinnende fætter, UltraFICO? Finansverdenen praler af det som en måde at give forbrugerne mulighed for at få adgang til lån og kredit - også en måde at holde dem fast i gældscyklussen.
Det er ultra dumt, det er hvad det er. Vent - vi kommer os selv foran. UltraFICO er blot endnu en måde, hvorpå en långiver kan kontrollere en persons kredit, hvis de er blevet afvist for et lån eller kreditkort baseret på deres nuværende kreditscore.
Dette kreditscoringssystem ramte scenen i 2019. Det ser på balancen og aktiviteten af en persons check-, opsparings- og pengemarkedskonti. Og afhængigt af den status kan UltraFICO give dig et bump på 20 point eller deromkring til din sædvanlige kreditscore - hvilket giver dig din nye UltraFICO-score. Det kunne være bare nok af et bump at betyde, at en person, der ikke ville være blevet godkendt til ny gæld, nu ville være i stand til at få det.
Lad os tale om, hvordan en kreditscore beregnes til at begynde med. Helt ærligt, FICO holder deres kort temmelig tæt på brystet på dette, så ingen ved præcis hvordan det er indregnet. Men hvad vi ved er dette:Det er omkring 35 % af din gældsbetalingshistorik, 30 % af mængden af revolverende gæld, du skylder i øjeblikket, 15 % længden af din kredithistorik, 10 % enhver ny kredit, du optager, og 10 % kredittyper, du har. 1
Lad os sige, at du vil åbne et kreditkort eller et personligt lån. Med den traditionelle metode, vi alle kender (og elsker at hade), ville långiveren tjekke din FICO-kreditscore for at se, om du er kvalificeret. Tidligere har det været et simpelt "ja, du er på niveau" eller "nej, du skærer ikke sennep."
Men med den nye UltraFICO-mulighed, hvis du bliver afvist, kan du bede långiveren om at trække din UltraFICO-score. Det betyder dybest set, at du vil vælge at have FICO-beføjelserne, der graver ind i dine check-, opsparings- og pengemarkedskonti for at forsøge at få boostet du skal kvalificere dig til ny gæld.
Dette kommer ned til et par faktorer - og ingen af dem har noget at gøre med gæld. Det virker måske som en god ting i starten, men lad dig ikke narre.
Din UltraFICO-score beregnes ved hjælp af disse ting:
Oven i alt det leder UltraFICO efter ting som:Overtrækker du meget? Har du direkte indskud fra din lønseddel? Gør du det til en vane at spare?
Nu, det lyder måske fint i starten - indtil du finder ud af, hvad disse mennesker betragter som "besparelser". Det er den rigtige kicker.
Så hvor meget skal du have gemt på din bankkonto for at kvalificere dig til et UltraFICO-boost? Åh, omkring $400 – og du skal bevise, at du har haft det beløb i kontanter i flere måneder i træk. 2 Du ved, fordi det på en eller anden måde betyder, at du vil foretage de månedlige betalinger på et kreditkort med en grænse på $5.000 (mens renten stiger). Fordi . . . matematik? Det lyder latterligt, og det er fordi det er .
Det er snusket. Det er sjusket. Det er sketchy. Det er simpelthen dårligt.
Åh, de ting, vi hader ved UltraFICO. Lad os tælle måderne:
Selvom FICO og venner vil have dig til at tro, at denne nye kreditvurderingsmetode vil hjælpe folk ved at give dem adgang til kreditkort og personlige lån, ved vi bedre. Gæld er gæld. Det gør mere ondt, end det nogensinde vil "hjælpe", uanset hvordan du skærer det.
UltraFICO-systemet åbner gældspuljen for en endnu bredere gruppe mennesker. Det betyder, at folk, der måske er blevet beskyttet mod at tilføje ny gæld til deres liv, nu vil blive godkendt og klaret til at blive lokket i gældsfælden. Og det burde gøre os alle vrede. Virkelig vred.
Det er sjovt overhovedet at tænke på at uddele en kreditgrænse på $5.000 til en person med kun $400 på deres bankkonto. Er det, hvad vores samfund nu betragter som stabilt? Hvad i alverden tænker de på? Hej, så længe der er 400 USD på din bankkonto, er du velkommen til at optage det personlige lån på 10.000 USD for at betale et bryllup eller finansiere en ferierejse! Du vil helt klart være i stand til at betale det tilbage. Sig hvad?
Der er en bedre måde! Hvis du følger de 7 babytrin, skal du have mindst 1.000 USD opsparet i din nødfond. Beklager, men $400 sandsynligvis kommer ikke til at skære den, når en uventet nødsituation rammer dig. Stol på dig selv for at være økonomisk sikker, ikke en kreditvurdering.
Når det hele koger ned til det, er dette blot en falsk måde at hæve en persons kreditscore for at gøre dem "værdige" nok til kreditkort og lån. Og hvem tjener på det? Bankerne og långiverne. De er ikke dumme. De satser på chancen for, at folk ikke vil være i stand til at betale deres gæld fuldt ud hver måned, så de kan smække dem med højere renter. Se? Slidt.
Hej, boligkrisen i 2008 ringede og ville vide, hvad pokker disse fyre tænker. Lærte vi ikke noget af det, der skete for 14 år siden, da folk ikke havde råd til de lån, de tog på deres hjem?
P.S. Vidste du, at du kan få et realkreditlån uden selv at have en kreditscore? Alt du skal gøre er at lede efter et realkreditselskab, der udfører manuel tegning. De er ikke enhjørninger – de gør eksisterer. Åh, og hvad er manuel underwriting? Det er dybest set bare processen med at sikre, at du er et ansvarligt menneske, der betaler deres regninger og har et arbejde. I stedet for at stole på en kreditscore for at "bevise", at du er berettiget til at købe et hjem, vil de kontrollere for at verificere beskæftigelse, indkomst og din betalingshistorik på ting som forsyningsselskaber og husleje.
Husk, at der er andre måder at bevise, at du betaler dine regninger på, som ikke kræver, at du har gæld.
Okay, bortset fra alle de andre røde flag her (og der er masser), vil du virkelig give de beføjelser, der er adgang til din bankkonto? Det åbner sluserne for identitetstyveri! Mens kreditselskaber gerne vil have os til at tro, at de er immune til trusler som den kan vi alle huske det enorme databrud Equifax var en del af. Du ved, den, hvor 147 millioner menneskers personlige oplysninger blev afsløret. 3 Ja, det er noget af en big deal.
På trods af hvad du har hørt alt dit voksenliv, har vi nyheder til dig - du behøver ikke en kreditvurdering. Tænk over det! Lige meget hvad UltraFICO siger, er den eneste måde at holde en god kreditscore på ved at gå i gæld og blive der. Og det er ikke en solid plan for dine penge. Hvis du følger vores plan, kommer ud af gælden og ikke påtager dig nogen ny gæld, behøver du ikke en kreditscore. Det er så nemt som det. Virkelig.
Når du betaler din gæld (og aldrig). tage det på igen), vil din kreditscore i sidste ende ende med at blive "ubestemmelig". Det betyder bare, at der ikke er nogen kreditoplysninger eller historie at rapportere om dig. Hvorfor? For du har ingen gæld!
Så hvordan klarer du dig i livet uden at have en kreditscore? Det er simpelt. Og måske endda lidt radikalt. Betal kun for de ting, du har brug for, med de penge, du allerede har. Der sker en skør ting, når du holder op med at skylde folk penge:Du kan faktisk beholde de penge, du tjener, så du kan opbygge rigdom – ikke din kreditscore.
UltraFICO påvirker "subprime"-låntagere mest (mennesker, der betragtes som en kreditrisiko baseret på deres historie med gæld). Denne gruppe af mennesker ville ende med højere kreditscore takket være UltraFICO. Og subprime-låntagere med en kreditscore i intervallet 500 til 600 vil se det største bump, når det kommer til deres nye UltraFICO-score (med mindst 20 point). 4
Det betyder, at en god del af mennesker, der ikke var i stand til at optage gæld (på grund af deres knap så gode kreditscore), snart vil være i stand til at åbne kreditkortkonti og optage personlige lån blot ved at skrive under på den stiplede linje. Lad den synke ind et øjeblik.
Hvis det lyder skræmmende, er det fordi det er det.
Og husk, at disse nye låntagere betragtes som "subprime"-låntagere af en grund. De har ondt og kæmper allerede med gæld. Så de har ikke råd til at påtage sig endnu mere gæld!
Er det nu en god ting, at långivere rent faktisk ser på, hvordan folk håndterer deres penge for at bedømme deres adfærd og ikke bare kigger på deres kredit? Jo da. Godt gået banker og långivere! Du tænker faktisk på folks pengevaner i stedet for bare hvordan de interagerer med gæld. Men vi ser stadig lige igennem dig.
Långivere er ikke dumme. Godkendelse af kreditkortansøgninger og personlige lån til folk, de kender, vil kæmpe for at foretage betalinger, betyder kun én ting – flere penge i deres lommer.
Bundlinie? Fald ikke for dette UltraFICO ultra-vrøvl. Det er en fælde! Lad ikke andre mennesker (især banker og gældsudøvere) bestemme din økonomiske score – nogensinde. Heller ikke selvom det er pakket i en læbestift på en gris på en måde som denne.
Er du klar til at stoppe med at stole på gæld for at få enderne til at mødes? Lær, hvordan du håndterer penge og kommer igennem livet uden lån eller kreditscore. (Jep, det er fuldstændig muligt!) Vores gennemprøvede plan Financial Peace University (FPU) vil vise dig, hvordan du dumper gæld for altid. Med Ramsey+ får du fuld adgang til FPU sammen med et væld af andre kurser, der vil påvirke dit liv og dine penge. Så vent ikke på, at UltraFICO-feen godkender dig for mere kredit. Begynd at slippe gæld og lav en plan for at opbygge reel rigdom.