Med hjælp fra vores ekspertguide kan du lære, hvad gældssanering er, hvordan du omstrukturerer din gæld i dag, og om det er en god idé for din privatøkonomiske situation.
Gælden blandt amerikanerne har været stigende i de seneste år. Ifølge Federal Reserve Bank of New York voksede forbrugergæld i USA til 12,84 billioner USD i andet kvartal af 2017. Dette var den højeste gæld siden den store recession i 2008.
Pandemien har gjort tingene endnu værre for forbrugerne. I 2020 steg arbejdsløsheden fra 3,5 % før COVID-19 til et højdepunkt på 14,8 % i midten af 2020. Som et resultat steg niveauet af husholdningernes gæld til 15,24 billioner USD i tredje kvartal af 2021, hvilket betyder, at flere mennesker er i gæld nu mere end nogensinde.
Hvis du befinder dig dybt i gæld, skal du forstå gældssanering, og hvordan det kan hjælpe dig med at afvikle din gæld. I dette indlæg vil vi tale om gældssanering, og hvordan det fungerer. Vi vil også diskutere gyldige alternativer. Lad os dykke direkte ind.
Den generelt accepterede definition af gældssanering er at konvertere din gæld til en anden form for gæld, som du nemt kan administrere og derfor tilbagebetale. Omstrukturering kan enten foretages af en virksomhed, et land eller en enkeltperson. Processen er normalt som reaktion på nogle økonomiske vanskeligheder, såsom kreditkortgæld eller anden eksisterende gæld.
Gældssanering gør din gæld nem at administrere og afvikle, hvilket hjælper dig med at undgå misligholdelse. Processen indebærer forhandling af bedre tilbagebetalingsvilkår, såsom lavere renter eller forlængede tilbagebetalingsperioder, hvilket gavner både långiver og låntager.
Långiveren undgår risikoen for at tabe penge gennem misligholderen. På den anden side betaler låntageren et lavere beløb (en brøkdel af gælden) og slipper for konkurs.
Hvis du er i en dyb økonomisk kamp med kreditkort eller andet, skal du ikke gå i panik. Følg nedenstående trin for at guide dig til, hvordan du omstrukturerer gæld.
Når du indser, at du ikke vil opfylde aftalen om tilbagebetaling af gæld, bør du kontakte din långiver og forklare dine økonomiske problemer. At komme i kontakt med långiveren viser, at du er ansvarlig og villig til at håndtere dine økonomiske udfordringer.
Forstå, at dine långivere ikke er forpligtet til at hjælpe dig. Du kan kontakte dem, men de vælger stadig at beholde deres tilbagebetalingspolitikker.
Hvis dette sker, og du går videre og misligholder, kan din långiver sagsøge dig eller rapportere til kreditbureauet. Dette bør dog ikke afskrække dig, da mange långivere er villige til at hjælpe dig og tilbyde gældsafviklingsalternativer.
Hvis långiverne lytter til din sag, vil de højst sandsynligt tilbyde dig gældssaneringsalternativer. Hvis din långiver foreslår gældssanering, kan du have mulighed for forlænget afdragsperiode eller lavere rente. Væg dine muligheder, mens du overvejer risici og fordele, og afgør, hvad der fungerer bedst for dig.
Dine långivere er måske villige til at forhandle med dig. Så for at få en bedre aftale, sørg for, at du har gode forhandlingsevner, men forvent ikke for meget. Du kan prøve at forhandle dig til en lavere samlet betaling eller nedsat rente.
Efter forhandlingerne vil dine långivere give dig de nye vilkår, som du skal acceptere og formelt underskrive. Hvis dette sker, skal du sørge for at følge op og betale din gæld for at undgå enhver misforståelse.
Som tidligere nævnt kan gældssanering ske i en organisation, et land eller en person. Metoderne afhænger af, hvem der er involveret i processen. Lad os nu diskutere de forskellige typer.
Virksomheder stifter gæld af forskellige årsager. Uanset årsagen, kan det være udfordrende at betale denne gæld. Gældssanering kommer dog ind for at gøre gældsbetalingsprocessen nemmere.
Der er flere måder for virksomheder at omstrukturere erhvervsgæld på. De omfatter;
Dette sker, når långiverne er enige om at trække en procentdel af virksomhedens gæld fra. I nogle tilfælde kan långiver helt afskrive den resterende gæld i bytte for egenkapital, hvilket betyder, at långiver får en del af virksomheden. Egenkapitalmuligheden kan være fordelagtig, hvis virksomhedens aktiver er værdifulde, og den udestående gæld er enorm.
En "klipning" er en anden omstruktureringsmulighed for erhvervslivet. Det indebærer at forhandle med långiverne om at afskrive en del af saldoen eller reducere renten. Forhandlingen sker mellem virksomheden og obligationsejerne.
En virksomhed kan også udstede konverterbare obligationer. De konverterbare obligationer tilbydes som en beskyttelsesforanstaltning i tilfælde, hvor renterne er for høje, og virksomheden kan få svært ved at betale gælden tilbage.
Enhver obligation med en konverterbar funktion betyder, at den kan indløses. Funktionen giver udstederen mulighed for at omstrukturere gæld ved at forhandle sig til lavere renter for en aktuel gæld.
Lande optager gæld i ny og næ. De fleste lande på randen af misligholdt gæld vælger at flytte gælden fra privat til offentlig. Dette letter rentesatserne for gælden.
Ligesom virksomheder kan lande vælge omstrukturering gennem "klip". Det betyder, at obligationsejerne vil gå med til at nedsætte renten med et fald på 25 % i de fleste tilfælde. Obligationsejerne kan også forlænge udløbsdatoerne på obligationen, hvilket giver regeringen mere tid til at betale sin gæld.
Personlig gældssanering er en mulighed for personer, der har udfordringer med at tilbagebetale deres personlige lån eller gæld. Du kan kontakte din långiver direkte og forhandle om nye vilkår. Det er dog ikke en garanti for, at långiverne vil acceptere dine anmodninger.
At forstå dine muligheder for gældssanering kan hjælpe dig med at træffe en informeret beslutning og få en bedre aftale. For eksempel kan långivere reducere dit realkreditlån med 25 %, men bede om 40 % af boligsalgsprovenuet til gengæld.
Hvis du ikke er sikker på dine forhandlingsevner, gældsomstruktureringsvirksomheder eller gældssaneringsfirmaer kan hjælpe dig med forhandlingsprocessen.
Strategisk gældssanering er en ordning, der giver kreditorer ret til at konvertere en udestående gæld til en større aktiepost. Dette sker for det meste i virksomheder. Hvis långiverne føler, at ændringen i ejerskab vil give virksomheden en bedre økonomisk stilling, har de ret til det.
En besvær med gældsomlægning kan forekomme i processen med strategisk gældssanering. Dette sker, når kreditorerne giver en indrømmelse til en låntager, som de normalt ikke ville overveje.
Gældsomlægning afhænger af din økonomiske stilling, forhandlingsevner og dine långivere. For det meste finder långivere det fordelagtigt at acceptere penge fra låntagere med dårlige kreditvurderinger, som er på randen af at indgive en konkursbegæring. Det skyldes, at det modtagne beløb ofte er bedre end den kompensation, der modtages efter klienten indgiver konkursbegæring.
Dine forhandlingsevner vil være nyttige, hvis du har brug for en stor gældssaneringsaftale. Hvis du ikke er god til at forhandle, vil gældssaneringsvirksomheder som TurboDebt eller en gældsrådgiver hjælpe dig med processen.
Succesen med en gældssaneringsproces vil i sidste ende komme ned til långiveren. Nogle kreditorer vil lytte til dig og udarbejde tilbagebetalingsbetingelser, mens andre automatisk vil sagsøge dig for misligholdelse af en betaling. Og derfor skal du omhyggeligt læse vilkår og betingelser for et lån, før det godkendes.
Gældsomlægning kan være for dyrt, især når långivere vil have lidt egenkapital til dit hjem eller din virksomhed. Andre alternativer er tilgængelige for at sikre, at du bevarer det fulde ejerskab af din ejendom eller virksomheder og afvikler din gæld. Nedenfor er nogle alternativer.
Gældskonsolidering involverer at tage et nyt lån for at tilbagebetale den gamle gæld. Først skal du kombinere de mange gældsforpligtelser for at bestemme størrelsen af det lån, du skal bruge for at tilbagebetale denne gamle gæld. Du kan få forskellige tilbagebetalingsbetingelser, der er overskuelige at vælge imellem. I de fleste tilfælde resulterer gældssanering i en lavere rente og månedlig betaling. I sidste ende resulterer dette i en reduceret samlet betaling.
Betalingsudsættelse giver dig mulighed for at springe over at tilbagebetale din gæld uden nogen form for bøder. Långiverne kan kun acceptere dette, hvis du oplever et mindre tilbageslag eller aldrig har misligholdt betalinger ved andre lejligheder.
Der er non-profit kreditrådgivningsorganisationer, der vil hjælpe dig med at forhandle dine vilkår for tilbagebetaling af gæld. Du har større chance for en god handel, hvis du henvender dig til en kendt organisation.
Du kan vælge en gældsafvikling hvis du ikke kan betale din gæld med det samme. Svarende til gældsforvaltningsprocessen involverer at forhandle med dine kreditorer om bedre vilkår. Dine kreditorer kan dog nedsætte din gæld på betingelse af, at du betaler et engangsbeløb. Du kan også vælge at hyre en gældssaneringsadvokat eller et firma til at hjælpe dig igennem processen.
Konkurs bør være din sidste udvej. Hvis du kvalificerer dig til at gå konkurs, kan du slette alle dine usikrede lån. Dette vil dog komme på bekostning af din kreditscore, da du vil skade din kreditscore i det lange løb.
Før du henvender dig til dine långivere, bør du forstå fordele og ulemper ved gældsomlægning. Hvis omkostningerne opvejer fordelene, skal du kigge efter andre metoder til at afvikle din gæld. Nedenfor er gældsomlægningens fordele og ulemper.
Ja. Gældssanering er en god idé, hvis du ikke kan nå at afvikle din gæld. Du kan vælge at indgive en konkursbegæring, men det kan skade din kreditvurdering i lang tid - mellem 7 og 10 år, afhængigt af konkursen.
Strategisk gældsomlægning er en situation, hvor dine långivere, for det meste banker, kan konvertere din udestående gældssaldo til egenkapital.
Du henvender dig til din långiver og søger enten nedsættelse af gældens renter eller forlængelse af tilbagebetalingsperioden på lånet. Hvis långiverne accepterer, får du de nye betalingsbetingelser.
Der er tre typer af gældsomlægning:gældsomlægning for virksomheder, lande og enkeltpersoner.
Omstrukturering af lån ændrer vilkårene og betingelserne for lånet for at gøre det mere overkommeligt.
Gældssanering giver dig mulighed for at afvikle din gæld til en lavere rente. Andre långivere kan også afskrive din gæld i bytte for egenkapital til din ejendom. Det er op til dig at afgøre, om vilkårene er gunstige for at gå videre med denne form for gældssanering. Hvis du finder vilkårene dyre, så tænk på andre metoder til tilbagebetaling af gæld, der er lige så håndterbare.