Enhver, der er interesseret i at foretage store indkøb eller tage et betydeligt lån, bør være velbevandret med indholdet af deres kreditrapport.

Jo højere en persons kreditscore er, desto lavere vil renten være, med større grænser for det nye lån eller kreditkort. Der er mange faktorer, der spiller ind i beregningen af ​​en kreditscore, hvor nogle ting er nyttige og andre er skadelige.

Et af de mest alvorlige mærker, der kan skade en kreditvurdering, er, når en indsamlingskonto er placeret på en persons kreditrapport.

Hvordan beregnes kreditscore?

Før vi dykker ned i inkassokonti, og hvordan de præcist fjernes, skal vi først redegøre for præcis, hvordan kreditrapporter fungerer.

En kreditscore beregnes ved at evaluere dataene i en persons kreditfil for at bestemme, hvor sandsynligt en person er til at tilbagebetale deres udestående gæld.

Her er de fem hovedtyper af oplysninger, der findes i en kreditrapport:

1. Betalingshistorik :Nok det vigtigste aspekt af en kreditrapport. Dette viser, om en låntager har betalt deres kreditkonti rettidigt, eller om de nogensinde er kommet bagud eller misligholdt. Det er her indsamlingskonti ville dukke op, hvis de blev oprettet.
2. Skuldbeløb: Den næstvigtigste kategori af en kreditrapport. Dette er det samlede gældsbeløb, som en person skylder, sammen med en evaluering af, hvor meget af en persons revolverende kredit, der bliver brugt hver måned. Revolverende kredit er en åben kreditkonto som et kreditkort, der kan bruges og betales ned gentagne gange i modsætning til et lån, der er enten åbent eller lukket.
3. Kredithistoriklængde: Denne del af kreditrapporten fokuserer på, hvor længe den enkelte har haft kreditkonti åbne. Generelt betyder længere og mere etableret kredithistorik en lavere risiko og højere kreditscore.
4. Seneste aktivitet: Antallet af kreditforespørgsler, som en person har eller dybest set hvor mange gange en person har ansøgt om kredit inden for de seneste 24 måneder.
5. Kreditmix :Dette er baseret på, hvor mange forskellige typer kreditkonti, der åbnes, inklusive realkreditlån, kreditkort, autolån, studielån, afdragslån osv.

Hvad er indsamlingskonti?

Nu hvor vi har dækket det grundlæggende i, hvad der udgør en kreditrapport, kan vi se på indsamlingskonti, og hvordan de påvirker en kreditvurdering.

En inkassokonto er, når en person kommer bagud med lån eller gældsbetalinger, og pengeudlåneren overfører kontoen til et inkassobureau eller sælger den til en gældskøber.

Normalt sker dette et par måneder efter, at kontoen er forfalden. Typisk vil långivere og kreditorer forsøge at nå den enkelte angående, før de udnytter den sidste mulighed for at sælge gælden.

Når långiveren sælger gælden til et inkassobureau, er forretningen mellem långiver og låntager afsluttet, og lånet tilhører nu inkassobureauet, og det vil være dem, der interagerer med låntageren fra det tidspunkt.

Hvor længe bliver de på en rapport?

En kreditrapport har en historie over alle de konti, der er åbnet af en person, og de efterfølgende betalinger til disse konti.

Den lyse side er, at positiv information kan forblive i mange år på en kreditopgørelse, så gode vaner og betalinger kan være med til at hjælpe en kreditscore i mange år.

Ulempen er, at indsamlingskonti vil forblive på en kreditrapport i op til syv år. Endnu værre, disse indsamlingskonti kan forblive på en kreditrapport, selv efter at de er blevet betalt, og saldoen er nul dollars.

Det er derfor, det er meget vigtigt at undgå, at en inkassokonto bliver placeret på en kreditrapport for enhver pris.

Hvordan kan en indsamlingskonto fjernes?

Nu hvor vi har dækket, hvordan kreditrapporter fungerer, og hvilke indsamlingskonti er, kan vi komme til, hvordan de kan fjernes fra en kreditrapport.

Selvom en opkrævningskonto er betalt af, og saldoen bringes ned til nul, vil den stadig dukke op på en kreditrapport i syv år og kan gøre betydelig skade på en kreditvurdering.

Dog er ikke alt håb ude, da der er flere forskellige metoder til potentielt at fjerne en inkassokonto fra en kreditrapport.

En goodwillsletning fra inddrivelseskontoret

Denne mulighed kræver, at låntager skriver et "goodwill-brev" og sender det til det inkassobureau, der ejer gælden. Dybest set en slags bøn om hjælp.

Dette brev skal indeholde den situation, der satte låntageren så langt i gæld i første omgang, og hvorfor det er så vigtigt, at inkassokontoen fjernes. Fremlæg eventuelt bevis for, at betalinger til inkassobureauet er foretaget rettidigt og i hvor lang tid, og bed om at få opkrævningskontoen fjernet af goodwill.

Lidt af et langt skud, men det er en mulig mulighed.

Bestrid unøjagtigheder i indsamlingskontoen

Denne mulighed bør følge et goodwill-brev, hvis det skulle mislykkes, og opkrævningskontoen forbliver på kreditrapporten.

Det første skridt i denne mulighed ville være at anskaffe en detaljeret kopi af den pågældende kreditrapport. Søg og find det negative element, der ønskes fjernet, og undersøg det nøje, og sammenlign det med hver rapport fra hver af de tre kreditbureauer (TransUnion, Experian og Equifax).

Sammenlign og bekræft alle detaljerne, og hvis bogstaveligt talt noget er unøjagtigt eller forskelligt fra den ene til den anden, så noter det. Fair Credit Reporting Act er meget klar ved at kræve, at kreditoplysningsbureauer kun viser nøjagtige oplysninger i en persons kredithistorik.

Hvis noget er forkert, skal kreditbureauet rette oplysningerne, og hvis det ikke er muligt at rette fejlene, vil den negative vare blive slettet og fjernet fra kreditrapporten.

Nogle vigtige informationspunkter at se efter, når du søger efter unøjagtigheder, ville være:

1. Kontosaldo
2. Kontonummer
3. Dato åbning og lukkedato (enhver dato, der er involveret i varen)
4. Status for kontoen (åben, lukket, afventende osv.)
5. Status for betalingen (indsamling, lukket osv.)
6. Betalingshistorik
7. Dato for kriminalitet
8. Kreditgrænse

Gældsvalidering

Hvis der ikke er fundet unøjagtigheder i det negative punkt på kreditrapporten, så ville næste skridt være at skrive til inkassobureauet og bede dem om at validere gælden.

Paragraf 809 i The Fair Debt Collections Practices Act siger, at inkassobureauer er forpligtet til at validere og bekræfte den gæld, de forsøger at inddrive i tilfælde af, at en låntager anmoder dem om det.

Denne mulighed kommer dog med en tidsbegrænsning. I kun 30 dage efter, at inkassobureauet første gang kontakter låntager, vil de kunne anmode om en gældsvalidering. Hvis inkassobureauet undlader at validere gælden, skal den fjernes fra kreditrapporten.

Pay-to-Delete-forhandling

Når et lån eller en forfalden saldo sælges fra en kreditor til inkassofirmaet, skylder låntageren inkassofirmaet og ikke den oprindelige kreditor.

Når kreditor sælger denne gæld, er det aldrig for det fulde beløb, og det er meget ofte for øre på dollaren. Dette er gavnligt for låntageren, fordi hvis gælden betales fuldt ud, så kan inkassobureauet opnå en enorm fortjeneste, men ethvert beløb, de modtager, der er mere end det, de betalte for gælden, ville også være en fortjeneste.

For eksempel, hvis en gæld er $10.000, og den sælges til et inkassobureau, og de betaler $1.000 (10%), vil alt, hvad de indsamler fra låntageren, der er mere end $1.000, være fortjeneste. I dette tilfælde kunne en låntager ringe til inkassobureauet og tilbyde at betale 2.500 USD (25 %) af gælden, hvilket ville spare låntageren penge og stadig give inkassobureauet en fortjeneste.

At acceptere at betale dette beløb for en kontosletning vil kun fungere i tilfælde af at aftalen bliver skriftlig, da en mundtlig aftale ikke vil holde stand.

The Takeaway:Undgå indsamlingskonti for enhver pris, men hvis du ender med en, så prøv at samarbejde med samleren for at finde en løsning, der er så venlig over for din kreditscore som muligt.

I slutningen af ​​dagen kan det være en lang kamp op ad bakke at forsøge at fjerne en indsamlingskonto fra en låntagers kreditrapport, men det er muligt for alle, der er villige til at prøve.

Der er adskillige ressourcer og værktøjer til rådighed for alle med det mål at få rettet op på deres økonomi. I sidste ende, uanset om en person har succes eller ej, er den gode nyhed, at efter syv år vil indsamlingskontoen blive fjernet af sig selv.

Selvom det kan være lang tid at håndtere rammen af ​​en låntagers kreditscore, er det ikke et permanent livslangt problem, så i et worst case-scenarie kan det være meget værre.