Føler du, at du drukner i gæld? Undrer du dig over, hvad den bedste måde at blive gældfri på er? Se vores omfattende vejledning til gældsafvikling nedenfor, og lad vores finansielle eksperter hjælpe dig med at finde det rigtige program til at betale din gæld ansvarligt, og hvordan du bliver gældfri.

Bliv gældfri

1. Tag kontrol for at fjerne gæld

Bare fordi du står i gæld nu, betyder det ikke, at der ikke er en vej ud. Ingen ønsker at skulle bekymre sig om at være i gæld, og det kan være udmattende at føle, at du sidder fast i en evig cyklus, hvor gælden har kontrol over dit liv. Overtag din gæld i dag ved at følge vores guide om gældsafvikling og hvordan du bliver gældfri.

2. Forstå dit forbrug for at blive gældfri

Spørg dig selv, "hvor mange penge bruger jeg hver måned?" Det er vigtigt at bestemme dette for at forstå, om du bruger mere, end du tjener hver måned.

Hver måned, når du modtager en lønseddel, går den til to hovedkategorier:faste udgifter og variable udgifter. En fast udgift er noget garanteret, som en minimumsbetaling med kreditkort, leje af lejligheder eller en telefonregning. På den anden side er variable udgifter omkostninger såsom kæledyrsudgifter, personlig pleje, indkøbsture eller rejser.

Når du har et godt greb om, hvor meget du bruger i forhold til hvor meget du tager med hjem, så kan du gå videre til næste trin i, hvordan du bliver gældfri.

3. Bliv gældfri:Spørg dig selv:"Har jeg for meget gæld"

Nu hvor du har et godt styr på, hvordan dit forbrug ser ud, skal du begynde at afgøre, om du har for meget gæld . En gældsberegner kan være et nyttigt værktøj til bedre at forstå, hvis du har for meget gæld, men vi har opdelt det for dig på to måder nedenfor, som vil gøre det let at forstå. Først vil vi hjælpe dig med at finde ud af, hvordan du måler din gældsbyrde, og derefter hjælper vi dig med at bestemme din samlede gæld, begge nøglefaktorer for gældseliminering.

Få fat i din gældsbyrde for at eliminere gæld

Du spekulerer sikkert på, "Hvad er gældsbyrde?" Dybest set er din gældsbyrde omkostningerne ved at betjene gæld, eller med andre ord forholdet mellem, hvor meget af din lønseddel, der går til at betale af på din gæld. Dette kaldes også en gældsbyrdegrad, som er et matematisk forhold, der tager højde for, hvor meget af din månedlige indkomst, der er afsat til at betjene din månedlige gæld. En hurtig og nem måde at beregne dette på er at tage dine månedlige gældsbetalinger og dividere dette tal med din månedlige førskattepligtige (brutto)indkomst. Lad os for eksempel sige, at du betaler 750 USD om måneden i gældsbetalinger, og du tager 1.500 USD hjem hver måned i bruttoindkomst – når du dividerer 750 med 1.500, kommer det ud til en gældsbyrde på 50 %. En anden måde at sige dette på er, at 50 % af din indkomst er afsat til gæld, og målet er at få denne gældsbyrdeprocent ned til under 36 procent af din indkomst for nemmere at fjerne din gæld. En gældsafviklingsmulighed kan være det værd for at hjælpe med at sænke denne procentdel. Nu hvor du har godt fat i din gældsbyrde, vil vi undersøge den anden nøgledel af, hvordan du bliver gældfri. Dette indebærer at afgøre, om du har for meget gæld, hvilket vil give dig en bedre forståelse af din samlede gæld.

Forståelse af den samlede gæld er nøglen til, hvordan man bliver gældfri

Hvis gældsbyrden repræsenterer, hvor meget af dine individuelle lønsedler, der forbruges af gældsbetalinger, tager den samlede gæld et større perspektiv og omfatter "det store billede". Også kendt som debt-to-income (DTI), sammenligner samlet gæld alle dine usikrede gældsforpligtelser med din årlige indkomst. I et ideelt scenario vil du have, at din usikrede gæld skal være mindre end halvdelen (<50 %) af, hvad du tjener i et givet år.

Usikret gæld har ingen sikkerhed, hvilket betyder, at låntagere ikke behøver at bekymre sig om at risikere personlige aktiver såsom ejendom, da denne form for gæld ikke er beskyttet af en kautionist. De mest bemærkelsesværdige eksempler omfatter kreditkortgæld, forsyningsregninger, lægeregninger og studielån. Hvert af disse tilfælde tager hensyn til den samlede gæld og er nøglen til at forstå for at vide, hvordan man bliver gældfri.

På den anden side af mønten har vi sikret gæld, som er en form for gæld, der er dækket af sikkerhed eller pant i formue. For eksempel, når du låner penge til at købe et materielt aktiv som et hjem eller en bil, er et sikret gældslån nødvendigt, hvis du ikke tilbagebetaler denne gæld. Det betyder, at långiveren eller banken vil være i stand til at beslaglægge sikkerheden (hus eller køretøj) og sælge den for at bruge provenuet til at tilbagebetale gælden. Dette reducerer risikoen forbundet for långiveren og tæller ikke med i din samlede gæld.

Med disse to former for gæld nu i tankerne, lad os se på et eksempel, der illustrerer, hvordan den samlede gæld fungerer. Ligningen er ret enkel; alt du skal gøre er at tage dit samlede skyldige beløb på usikret gæld (medicinske regninger, studielån, fuld kreditkortsaldi osv.), og dividere dette tal med din brutto (før skattepligtige) årsindkomst. Lad os f.eks. sige, at du har $25.000 i usikret gæld, og du tjener $45.000 – når du dividerer 25.000 med 45.000, kommer dette ud til en samlet gældsprocent på 55%. Dette tal angiver, at der er grund til bekymring, da målet er at have et samlet gældstal, hvor din usikrede gæld er mindre end halvdelen af ​​din årlige bruttoindkomst.

På dette tidspunkt bør du have et ret godt greb om, hvor du er økonomisk, men den sidste brik, vi skal etablere for fuldt ud at forstå, hvordan du bliver gældfri, er din kreditscore.

4. At leve gældfrit:Spørg dig selv "Hvad er min kreditscore?"

Din kreditscore er en af ​​de mest afgørende indikatorer for din generelle gældssundhed og giver långivere et vigtigt tilbageblik på din tidligere kreditadfærd og -praksis. For at forstå din kreditscore, og hvordan det spiller ind i gældseliminering og at blive gældfri, lad os tage et kig på nøglefaktorer, der hjælper långivere med at vurdere, hvor risikabelt det kan være at låne dig penge.

1. Betalingshistorik og manglende betaling – Konsekvent betaling af kreditorer til tiden er den vigtigste faktor for at bestemme din kreditscore. Manglende blot én betaling kan have en negativ effekt, og det er derfor, betalingshistorikken udgør omkring 35 % af din FICO-score.
2. Revolverende udnyttelse – Din revolverende udnyttelse bestemmes af din samlede skyldige saldo på dine revolverende konti sammenlignet med din samlede kreditgrænse. Med andre ord, det er den skyldige procentdel i forhold til din samlede kredit. Det beløb, du skylder långivere, er den næstvigtigste faktor, der påvirker din kreditscore og udgør omkring 30 % af din FICO-score.
3. Krediets længde/alder – Generelt, jo længere din kredithistorik er, jo bedre. Denne del af din kreditscore udgør ca. 15 % af din kreditscore og inkluderer alderen på din ældste kreditkonto, alderen på din nyeste kreditkonto samt gennemsnitsalderen på alle dine kreditkonti.
4. Kreditforespørgsler – Når du ansøger om et nyt kreditkort eller lån, foretager långivere en hård undersøgelse. Generelt vil du ikke have for mange kreditsøgende aktiviteter (forespørgsler) på kort tid. Således er færre kredittræk normalt lig med en god indikator for långivere, hvor denne del af din score udgør omkring 10 % af din samlede kreditscore.
5. Konti i alt – Din kreditscore vil overveje de forskellige typer af kredit, der bruges og rapporteres, såsom revolverende kredit- og afdragslån. Kreditorer vil gerne se, at du ansvarligt kan administrere en blanding af kredittyper, hvorfor denne del af din score udgør omkring 10 %.

Du har ret til en gratis kopi af din kreditscore hver 12. måned fra hver af de tre landsdækkende kreditbureauer, og der er flere andre måder at få adgang til din score gratis i løbet af året. Efter at du har modtaget din kreditscore, spekulerer du muligvis stadig på, "Hvad er en god kreditscore?" Vi har opdelt det spørgsmål for dig nedenfor, da denne score vil hjælpe dig med at bestemme, hvor nemt det vil være at fjerne gæld. Jo højere score, jo hurtigere og nemmere vil det være at blive gældfri.

En kreditscore er et trecifret tal, der typisk kan ligge mellem 300 og 850. De tre hovedscoreintervaller er som følger:

1. 300-669:Dårlig/rimelig – Hvis din kreditscore falder inden for dette interval, betyder det, at du stadig har muligheder for at komme ud af gælden, men du bliver nødt til at lægge lidt ekstra arbejde og indsats.
2. 670-739:Godt – Dette er et ideelt udvalg til at få din kreditscore til at falde ind i, og der er mange flere gældslettelsesstrategier tilgængelige for dig, som vil hjælpe dig med at betale din gæld af.
3. 740-850:Meget god/fremragende – Dette er den øverste percentil af kreditscore og rækkevidde at stræbe efter på lang sigt. Hvis du har en score som denne, vil du sandsynligvis modtage nogle af de bedste priser fra långivere, som vil hjælpe dig med at betale din gæld hurtigere og til en lavere pris.

Bliv gældfri i dag

Uanset hvor din kredit falder på skalaen, er der muligheder for at fjerne gæld for alle. Kontakt os i dag, og lad vores finansielle eksperter hjælpe dig med at tage det første skridt mod at fjerne din gæld og tage kontrol over at blive gældfri.