Forsøg på at jonglere med at betale af på flere kreditkortgæld kan være ret udfordrende, og hvis det ikke gøres korrekt, kan det resultere i økonomiske konsekvenser såsom rentebetalinger og forsinkede gebyrer.

2019 Experian Consumer Credit Review fandt, at den gennemsnitlige amerikaner har fire kreditkort, og med den gennemsnitlige kreditkortgæld i tusindvis, kan det ende med at blive en mægtig kamp for at holde alle kortene betalt.

En af de bedste måder at hjælpe med at fjerne kreditkortgæld er med en proces kaldet konsolidering.

Hvad er gældskonsolidering?

Gældskonsolidering er, når nogen bruger et nyt lån eller kreditkort for at betale en eksisterende gæld eller gæld. Ideen er at samle flere kreditkonti til én med en mere fordelagtig rente.

Selvom det kun er én konto, der forsøger at få en lavere rente, kan det også spare penge. Sammen med den lavere rente er en anden fordel blot at have én månedlig betaling at holde styr på i stedet for flere.

Ting at overveje, før du konsoliderer gæld

At have flere kreditkonti åbne og forsøge at betale dem alle kan være en kamp at holde trit med, men afhængigt af nogle faktorer kan det faktisk være den bedste løsning.

Følgende muligheder bør overvejes, før du forsøger at konsolidere gæld, da det faktisk kan ende med at komplicere din økonomiske situation:

• Kreditresultat: For at gældskonsolidering skal nå sit maksimale effektivitetspotentiale, er en god eller fremragende kreditscore afgørende. Det er muligt, at et nyt lån med en lavere kreditscore kan resultere i en højere rente end den, der forsøger at undgå. Hvis en kreditscore er et sted under 670, så er den første prioritet at hæve det så højt som muligt.
• Budget: Afhængigt af den mulighed, der bruges til konsolidering, er det muligt at ende med en højere månedlig betaling end den aktuelle sum af alle konti. Kreditkort kræver typisk en mindste månedlig betaling omkring 1% til 4% af saldoen, og har ikke den nødvendige tid til at blive betalt tilbage. På den anden side har et privatlån en fastsat tid og opdeles jævnt i det antal måneder, lånet skal tilbagebetales i. Som et resultat kan betalingerne ende med at blive meget højere pr. måned.
• Gældsbelastning: Kreditkortkonsolidering er kun virkelig effektiv, hvis låntageren kan foretage de nuværende minimumsbetalinger. Hvis dette ikke er muligt, vil konsolidering ikke gøre særlig meget for at hjælpe eller ændre på det. I tilfælde af ekstrem kreditkortgæld kan det være nødvendigt at overveje andre muligheder såsom gældssanering eller endda konkurs.

Typer af kreditkort gældskonsolidering

Hvis alt anført ovenfor er opfyldt, så er det tid til at overveje den bedste form for konsolidering for de specifikke detaljer om en person. I sidste ende er slutmålet det samme, men der er mange forskellige måder at nå dertil.

• Saldooverførselskort

Enhver med god eller fremragende kredit bør overveje denne mulighed først, når de forsøger at konsolidere deres kreditkortgæld. Typisk vil disse kort tilbyde lave eller endda 0% rentesatser via kampagneperioder, der varer fra 6 til 18 måneder. Ideen er, at når først denne nye kreditlinje er aktiveret, så vil låntageren overføre saldoen fra de andre konti til dette nye kort og betale det ud inden for fristen for den salgsfremmende rente. Hvis du ikke gør det, vil renten springe op til en højere rente, og det kan resultere i, at du betaler flere penge i det lange løb. Også når du overfører en saldo til det nye kreditkort, vil der sandsynligvis være et forudgående saldooverførselsgebyr. Der er nogle muligheder for kort, der ikke tilbyder gebyroverførsler, men typisk vil de fleste opkræve 3% til 5% af overførselsbeløbet.

• Personligt lån

Denne mulighed er bedst udnyttet, hvis låntageren har god eller fremragende kredit. I modsætning til et saldooverførselskort med kampagneperioder med ringe eller ingen interesse og ingen fast tilbagebetalingsplan, har et personligt lån alle detaljer låst fra starten. Personlige lån tilbydes af banker, kreditforeninger og online långivere med en bred vifte af rentesatser og vilkår. Føderale kreditforeninger kan ikke opkræve mere end 18% rente, men hos banker og online långivere kan det nogle gange være så højt som 36% renter, afhængigt af kredit, selvom det typisk vil være omkring 10% eller mindre. Lånets samlede beløb med renten vil blive talt op og opdelt i lige månedlige betalinger for den samlede tid, der er tilladt til tilbagebetaling, som generelt er mellem 36 og 60 måneder.

• Ejendomslån

Enhver, der ejer et hjem og har betalt på deres realkreditlån, har egenkapital. Egenkapital er forskellen mellem, hvad der skylder på realkreditlånet, og hvad boligen er værd i øjeblikket. Så hvis et hus er vurderet til $300.000, og der er $200.000 til gode, vil egenkapitalen være $100.000. Med denne mulighed ville renten næsten helt sikkert være den laveste af nogen af ​​de andre, men huset ville blive sikkerhed. Det betyder, at manglende tilbagebetaling af dette lån kan resultere i en tvangsauktion af huset. Disse lån er generelt til et meget højere beløb end almindelige personlige lån, så hvis kreditkortgælden er dårlig nok, kan dette være den eneste mulighed.

• Lån til pensionskonto

En af de bedre muligheder for en person med dårlig kredit kunne være at se på deres pensionskonto for at få lidt hjælp. Arbejdsgiversponsorerede pensionskonti som 401(k) og 403(b) kræver ikke et kredittjek, hvis pensionsplanen faktisk tilbyder muligheden for et lån, som ikke alle gør. Generelt vil renten være lavere end for en bank eller online långiver, hvilket er en anden ekstra fordel. Men hvis betalingerne ikke foretages, kan det hævede beløb beskattes sammen med en bøde og yderligere gebyrer oven i det. En anden potentiel ulempe er, at de midler, der bliver lånt, ikke tjener renter, og det ville skade væksten i pensionsindkomsten.

• Gældsstyringsplan

Afhængigt af succesen med at finde et saldooverførselskort eller privatlån med favorable priser, kan det være en god idé at kontakte et kreditrådgivningsbureau, som kan hjælpe med at opstille en gældsstyringsplan. Denne mulighed ville have en kreditrådgiver til at gennemgå alle de finansielle detaljer og forsøge at forhandle sig frem til lavere renter, gældseftergivelse eller lavere månedlige betalinger. Denne plan har dog nogle væsentlige risici. Ud over det gebyr, som bureauet opkræver, vil enhver person, der vælger denne mulighed, næsten helt sikkert få deres kreditscore påvirket negativt. Med en gældsstyringsplan stopper låntageren med at betale penge tilbage til långiveren og vil i stedet foretage månedlige betalinger til bureauet, som så betaler långiveren. Som et resultat bliver kontoen ofte rapporteret til kreditbureauerne som sent og i sidste ende kriminel, hvilket begge har negative konsekvenser for en kreditvurdering. Denne mulighed kan tage op til et par år at betale alle pengene tilbage, så selvom det kan spare nogle penge i sidste ende, er skaden på kreditrapporten noget at huske på.

The Takeaway:Der er mange forskellige måder at konsolidere kreditkortgæld afhængigt af forskellige finansielle detaljer. At samle flere betalinger og rulle dem til én kan i høj grad hjælpe med at gøre tilbagebetalingen meget nemmere og meget billigere.

Kreditkortkonsolidering har mange fordele for alle, der ønsker at slippe af med deres kreditkortgæld og undgå at komme for langt bagud. I sidste ende er det at have den bedst mulige kredit den nemmeste måde at konsolidere kreditkortgæld på, men det er ikke en nødvendighed, da der er andre muligheder, der også kan hjælpe med at nå målet.

At forsøge at få den lavest mulige rente er det vigtigste, men selv blot at have én betaling i stedet for flere kan gå langt i retning af at blive vant til at betale ned på gælden og reducere de ekstra gebyrer i det lange løb.