Tanken om at forblive gældfri og spare op, når vi ville have noget godt, virkede som en nem opgave, da vi var yngre. Det var enkelt – vi arbejdede hårdt og tjente alle disse penge, og når vi så skulle have en ny bil, ville vi simpelthen have pengene. Ret?
For de fleste voksne er denne idé simpelthen ikke virkelighed, da kravene til et køretøj, et hus eller en lejlighedsvis nødudgift skaber et behov for midler, der kan være uden for din normale løn, og skubber dig til at bruge kredit i stedet for kontanter.
For at skubbe dig videre mod gæld kræver banker og andre låneselskaber etableret kredithistorik, når de overvejer at låne til store udgifter som f.eks. huse. Det betyder, at de gerne vil se, at du er ansvarlig for at tilbagebetale din gæld og foretage betalinger til tiden.
Kreditkort og personlige lån er gode muligheder for at opbygge din kreditrapport, men nogle gange kan gæld komme væk fra dig, og du er nødt til at finde kreative måder at komme ud af gælden på.
Selvom det næsten er påkrævet, at du har en vis mængde gæld for at opbygge din kredithistorie, kan for meget gæld føles overvældende.
Minimumsgældsbetalinger betaler ofte de månedlige renter plus et meget lille beløb til din hovedstol, så du føler, at dine månedlige betalinger ikke har haft nogen effekt.
Hvis du skulle låne 5.000 USD fra banken med et landsgennemsnit på 20 % årlig rente, kan du komme til at betale 100 USD hver måned. Ud af den betaling på $100 vil $83 gå til din rentebetaling, og kun $17 vil gå til din faktiske gæld.
Det betyder, at du i næste måned vil have $4.983, som stadig betaler $100 den næste måned, hvor $82.70 går til din rente og stadig kun $17 går til din gæld.
I slutningen af året ville du have betalt $1.200, og din gæld ville falde kun $200, hvilket efterlod dig med en gæld på $4.800.
Med så lav indvirkning på den samlede hovedstol er det ikke underligt, at mange så mange kortholdere føler sig fanget i deres gæld.
Det er vigtigt at finde en vej til nedbetaling af din gæld, der passer til din livsstil og midler. I nogle tilfælde kan det kræve en lille ændring i livsstil, da du bruger flere penge på at betale af på din gæld, men husk på, at jo mindre gæld du har, jo færre kontanter giver du til långiveren hver måned.
Det er vigtigt at huske, at du faktisk brugte penge, du lånte fra en lånekilde, som skal betales tilbage. At tage de rigtige skridt fremad kan bringe dig på vejen mod økonomisk frihed.
Før du for alvor kan angribe din gæld, skal du forstå din indkomst og dine faktiske udgifter.
Du vil gerne opdele dine betalinger i kategorier, der viser din store gæld (hus, biler, studielån), forsyningsselskaber, mindre gæld (kreditkort, personlige lån) og dine andre månedlige udgifter. Du kan også med fordel opdele dine månedlige udgifter i ønsker og behov.
Hvis du får betalt to gange om måneden, er det vigtigt at vide, hvornår hver regning også skal betales.
Dette vil give dig en idé om, hvor mange penge du skal have til enhver tid, og hvad der trygt kan bruges er det, vi vil kalde en gældsbetaling. Dette skulle efterlade dig med tilgængelige midler til at betale alle dine regninger, og lidt til.
Dette er også din tid til at vurdere, om der er nogen spildte indtægter, såsom det abonnement, ingen bruger, og du har glemt det. Disse midler udgør en fantastisk tilføjelse til din gældsbetaling, da de alligevel tidligere var tabt.
Når du husker på det beløb, der betales til dine renter, er den eneste rigtige måde at arbejde hen imod at betale din gæld på at betale ekstra. Hvis du betaler ekstra på al din gæld på én gang, vil du holde dig til at betale højere renter over en længere periode.
Fokuser i stedet på at betale én gæld af gangen. Kig dine konti igennem og find et kort, der har høj rente, med et rimeligt samlet gældsbeløb. Du får lyst til at gennemgå dit budget for at se, hvor meget du har ekstra at lægge på dette kort hver måned.
Tag din tilgængelige gældsbetaling og anvend den på denne ene gæld, så den kan betales ned hurtigere. Efterhånden som gælden falder, kan du finde en mindre påkrævet betaling hver måned. Dette er långiverens forsøg på at få dig til at tage længere tid at betale din gæld af, så de kan opkræve flere renter over tid. Fald ikke for det.
Ved at opretholde en høj betaling betaler du mere til din hovedstol hver måned. Da rentebetalingerne falder over tid, vil du faktisk betale mere til den faktiske gæld hver måned.
Her er den reelle fordel. Når din første gæld er betalt, skal du målrette din næste gæld. Tag din gældsbetaling plus den gamle betaling, og tilføj den til din anden betaling. Dette er kendt som gæld lavine-strategien.
Lad os sige, at du havde 100 USD ekstra hver måned som gældsbetaling, og du føjede dette til en gæld med en minimumsbetaling på 80 USD om måneden for at betale i alt 180 USD om måneden. Når denne gæld er betalt, skal du tage din gældsbetaling plus din gamle mindste månedlige betaling og tilføje det hele til din næste gæld. Så hvis din anden gæld har en betaling på 60 USD pr. måned, betaler du nu 220 USD til denne gæld (minimumsbetaling på 60 USD + 180 USD du tidligere brugte til den anden gæld, som nu er betalt).
Dette var allerede midler, der ikke blev taget i betragtning i dit budget, da de gik til gammel betaling. Over tid, efterhånden som flere gæld er betalt af, vil denne tilgængelige gældsbetaling fortsætte med at vokse og hjælpe dig med at angribe dit budgets store gæld.
Konsolideringslån refererer til at tage flere små gæld og placere dem på en stor konto, der skal målrettes med én betaling. Dette har potentiale til at skabe en lavere samlet rentebetaling, så du kan få større indflydelse.
Når du ser på dit budget, skal du fokusere på hver enkelt af dine individuelle gældsforpligtelser. Se på renterne, og hvor meget du i alt betaler alene i renten.
Hvis du planlægger at åbne et konsolideringslån eller -kort, skal du forstå, at du skal bruge den tilgængelige gæld til indkomst for at blive accepteret. Det betyder, at hvis du har optaget så meget gæld, som banken har vurderet som sikkert med din økonomiske status, kan du blive afvist.
Hvis du planlægger at bruge en eksisterende konto, er det vigtigt at beregne, hvor meget du betaler om måneden i øjeblikket i rente, og hvor meget du ville betale på den konto, når gælden blev tilføjet. Dette vil hjælpe dig med at forstå, om dette træk er det bedste træk i din personlige situation.
At tage et lån mod en fysisk genstand, såsom din bil eller bolig, betragtes som et egenkapitallån. Det disponible lånebeløb er direkte påvirket af omkostningerne ved den værdi, der lånes mod.
Det er vigtigt at forstå, at at tage et auto- eller boliglån betyder, at du ikke længere lovligt ejer din ejendom. Udlånsenheden vil have lovligt ejerskab, indtil den fulde værdi og renter er betalt. Det betyder, at betalinger kan risikere en tilbagetagelse.
For mange långivere med nuværende bolig- eller autolån kan de tilbyde at tilføje en omkostning mod din besiddelse. De ejer teknisk set objektet i første omgang, og har valgt at tilføje en højere værdi til objektet for at lade dig låne mod det. For mange forbrugere kan ideen om at betale lidt mere om måneden på en allerede eksisterende regning i stedet for at betale flere regninger blive en tiltalende mulighed.
Det er vigtigt at tale med din individuelle långiver for at se, hvad der er i fare for at ændre sig. Nogle långivere vil omskrive en original kontrakt, hvilket betyder, at der kan være ændringer i rentesatser, minimumsbetalinger eller andre tidligere aftaler, der kan få dit lån til at blive mindre tiltalende.
Med henvisning til kreditkort har mange forbrugere spurgt, om de skulle lukke betalte konti.
Afhængigt af kontotypen kan lukning af en konto virke positivt eller negativt i fremtidens långiveres øjne. Afbetaling af gæld såsom billån eller personlige lån viser, at du er seriøs med at betale af på dine lån.
Når du overvejer kreditlinjer såsom kreditkort, skal du overveje din kreditrapports kreditudnyttelse. Dette refererer til det kreditbeløb, du har til rådighed, sammenlignet med det kreditbeløb, du bruger.
Hvis du havde et kreditkort med $5.000 samlet tilgængelig kredit, men din nuværende saldo er $800, har du en kreditudnyttelse på 15%. Du kan beregne dette ved at tage kreditsaldoen divideret med den samlede tilgængelige kredit.
Når du overvejer din kreditscore, anses 30 % udnyttelse eller derunder for at have et godt omdømme og bør være dit mål.
Derudover kan det at have mange konti åbne med minimal kreditudnyttelse også hjælpe med at vise långivere, at du har forskellige konti og har haft konti åbne i lang tid (også kendt som kreditalderen, hvilket er en faktor i din kreditscore).
Med de høje renteomkostninger ved gæld, er det vigtigt at fokusere på at betale din gæld af så hurtigt som muligt, så dine penge ikke løber ned i renten. Det er ikke ualmindeligt, at indehavere af gæld betaler hundredvis af dollars om måneden alene af renter, hvilket betyder, at dine penge går direkte til banken og ikke gavner din gæld overhovedet.
At blive mere fortrolig med dine konti, gæld og muligheder for konsolidering og refinansiering med Turbo Finance vil give dig kontrol over din økonomi og forberede dig til fremtiden.
Kilder
https://www.thebalance.com/average-credit-card-interest-rate-4772408
https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-loan-risks-and-how-to-avoid-them/
https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/credit-utilization-rate/