Intet føles så slemt som knusende, ubarmhjertig gæld. At blive bøvlet af kreditorer er kun en del af det. Gæld kaster en plage over en persons liv. Hver beslutning, enhver handling, faktisk ethvert forhold er påvirket af gæld. Gæld har afsluttet ægteskaber, ødelagt venskaber. Det har mistet folk deres job og i ekstreme tilfælde deres liv. Gældsvoldgift tilbyder en udvej .
Der er løsninger i den virkelige verden på gæld. Betaling er selvfølgelig den første og bedste mulighed, mens delbetaling kommer belastet med faldgruber og blindgyder. Gældsmægler giver dog et glimt af håb. Nogle gange kaldet gældssanering eller forhandling, denne metode til gældssanering giver kreditorer og debitorer mulighed for at nå til enighed. Ligesom andre alternativer er det stadig en farefuld kurs, der ikke skal tages let på og bestemt ikke skal indgås alene.
Ganske enkelt er gældsmægling, når den oprindelige kreditor og forbrugeren indgår i en struktureret forhandling om at afvikle gælden til et mindre beløb. Det er mæglet af en tredjepart, som kan arbejde for enten forbrugeren eller kreditgiveren. Selve voldgiftssagen kan indledes af enten forbrugeren eller kreditorerne. Begge parter er fra starten enige om at overholde voldgiftsdommerens afgørelse. Forståeligt nok er resultatet normalt et, hvor ingen af parterne får alt, hvad de ønsker. I lighed med gældsmægling kommer gældsmægling normalt efter, at kreditorer allerede har gjort flere bestræbelser på at inddrive gælden. På forbrugersiden er gælden normalt eskaleret på grund af pludseligt indkomsttab eller irreversibelt katastrofale økonomiske beslutninger.
Gældsmægling kan iværksættes af forbrugeren eller kreditorerne. Det kan også startes ved retskendelse eller af henvisningsbureauer. Et unikt kendetegn ved at indlede gældsvoldgift er, at kreditorer kun vil begynde processen ved at advare kreditor via mail. På det tidspunkt er der ingen sms'er, e-mails eller telefonopkald. Når kreditor og debitor er i kontakt, vælger de en akkrediteret voldgiftsdommer, hvis opgave er at komme til den mest retfærdige afgørelse. Dommeren skal forblive neutral. Normalt er både kreditgiver og forbruger repræsenteret i sagerne af råd.
Al sagens gæld er fremlagt. Betalingsplaner og beløb fastlægges. Debitor betaler højst sandsynligt ikke kreditorerne direkte på det tidspunkt, men sætter i stedet penge ind på en spærret konto, der administreres af voldgiftsdommeren. Når en aftale er indgået, spredes betalingen fra den spærrede konto. Hvis kontoen ikke har penge nok til at dække det aftalte beløb, aftales det, at debitor kan tilføje kontoen for at følge med betalingerne.
En voldgiftsdommer bør være en virksomhed eller en person, der er certificeret af American Fair Credit Council (AFCC).
Voldgiftsmænd kan være advokater eller andre fagfolk. De kan endda være rådgivere fra non-profit kredittjenester. Ganske ofte vil forbrugere være i kontakt med sådanne personer længe før voldgiftsprocessen officielt begynder. Dette er faktisk at foretrække, da det er bedst at komme til voldgiftsfasen efter megen professionel juridisk rådgivning og vejledning. Uanset hvordan voldgiftsdommeren vælges, skal man sørge for at være sikker på, at de er op til opgaven. De skal ikke kun være en god udbyder af tjenester, men være i stand til at tilbyde et sikkert mødested og håndtere kommunikation under voldgiftsprocessen. To af de mere kendte voldgiftsgrupper er American Arbitration Association (AAA) og JAMS The Resolution Experts (JAM). Begge har gode faciliteter, rimelige indleveringsgebyrer og et godt omdømme.
Hvis du ikke er kommet frem til nogen rimelig måde at afvikle den pågældende gæld på, så begynder voldgiftsprocessen. Som tidligere nævnt tages der hensyn til al gæld. En god voldgiftsdommer ser på det samlede billede. De undersøger forbrugerens kort- og langfristede gæld. De kan have forslag til, hvordan man kan nedbringe debitors kredit-til-gældsforhold, før de træffer en beslutning. Dette kan også være en god mulighed at arbejde igennem for militær og veteran gældslettelse.
Gældsvoldgifte er styret af faste regler kendt som protokoller eller procedurer. Disse regler omfatter også gældsvoldgiftsklausuler og adresserer specifikke problemer såsom omkostninger, ansvar og frister. Voldgiftsdommeren vil have dem opført til alles gennemlæsning. Da reglerne er strenge og resultaterne alvorlige, anbefales det stærkt, at alle parter har advokater og andre fagfolk, der repræsenterer dem. Selv uden råd er ingen voldgift gratis. Udgiften er lige så reel som sagens alvor. Omkostningerne og nøgterne resultater er skarpe påmindelser om, hvorfor det er bedst at have erfarne hænder, der guider hver deltager for at sikre en ordentlig bedømmelse.
Få alt dokumenteret til gældsvoldgiftssagen, gerne skriftligt. Har alle kvitteringer, bankkontooptegnelser, kreditrapporter og korrespondancer. Hvis noget er i tvivl, skader det sandsynligvis din sag. Bundlinjen vil være baseret på beviselige fakta. Målet med gældsmæglingen er at sænke forbrugerens betaling. Det er meget svært at gøre uden optegnelser til at sikkerhedskopiere dig.
Når en dom er truffet, skal den attesteres af en domstol for at kunne fuldbyrdes. Når først i retten, kan der indledes lønudlæg eller andre inkassoprocedurer. Det er næsten sikkert, at hele gælden ikke vil blive elimineret. Visse aspekter af det kan fraviges eller tilgives, men der er ingen garanti for dette resultat. De fleste kreditorer tillader en vis reduktion, fordi de mener, det er bedre for dem. Selvom der er minimal chance for, at de slet ikke får betalt, kan de bekymre sig om, at yderligere procedurer kun vil mindske forbrugerens betalingsevne. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) og andre enheder bemærker, at de fleste voldgiftssager favoriserer långivere. Dette gælder især voldgiftssager iværksat af forbrugere, eller dem, hvor forbrugerne vælger at repræsentere sig selv.
Hvis du ikke betaler, vil voldgiften blive afsluttet. Du vil være tilbage, hvor du startede, sandsynligvis med meget færre muligheder.
Kreditkortvoldgift er en måde at løse tvisten mellem kreditkortselskabet og forbrugeren på. Det betragtes som et alternativ til inkasso, ret eller annullering af en kreditkortaftale.
Som regel angiver voldgiftsaftalen, hvem der betaler omkostningerne. Det er normalt forstået, at hver part betaler for sin egen repræsentant eller råd.
Voldgiftsdommeren lytter til begge parter (debitor og kreditor). De undersøger alle beviserne og afsiger derefter en upartisk dom, som skal indgives til en domstol for at blive fuldbyrdet.
Her er en liste over programmer, der har værdi. Listen er på ingen måde udtømmende, men den giver et godt udgangspunkt.