Inkassobureauer kan være svære at håndtere, men hvis du henvender dig på den rigtige måde – med viden og intention – er der chancer for, at du opnår et positivt resultat.
Og det er vigtigt at arbejde hen imod et godt resultat. Når disse dårlige gældsforpligtelser dukker op på din kreditrapport, er de indregnet i dine kreditvurderinger, hvilket ofte får dem til at synke i årevis. Så hvis dit instinkt er at dykke under et bord og vente på, at det hele blæser omkuld, så lad være. Stå i stedet højt og gør det til et produktivt møde. Her er, hvordan du håndterer en gæld i samlinger som en professionel.
Hvis en kreditor for nylig har opkrævet en af dine gældsforpligtelser, er det meget muligt, at inkassobureauet ikke har indberettet det til kreditoplysningsbureauerne endnu. Tjek dine kreditrapporter nu. Hvis det ikke er der, kan du muligvis betale gælden, før den nogensinde dukker op på dine rapporter.
Kontakt indsamleren og aftal hurtig betaling. Dette vil virkelig være fordelagtigt, hvis gælden var for noget, der normalt ikke er registreret på kreditrapporter, såsom læge- eller hospitalsregninger. Hvis det var til et kreditkort eller et lån, vil de forsinkede betalinger, der gik forud for indsamlingen, blive vist på dine rapporter, indtil de ældes, hvilket tager syv år.
Bekymret for at blive sagsøgt for en gammel gæld? Tiden kan være på din side. Samlere har et fast antal år til at anlægge sag mod dig. Forældelsesfristen varierer efter stat og gældstype, så find ud af, hvad denne periode er for dig, ved at tjekke med din statsadvokats kontor. Hvis uret er løbet tør, er du beskyttet mod en retssag. Husk på, at forældelsesfristen ikke har noget at gøre med, hvor længe gælden kan fremgå af din kreditopgørelse. En samler kan få forbud mod at sagsøge dig efter et par år, men kontoen kan stadig dukke op på din rapport, indtil den når syvårsgrænsen.
Inden for fem dage efter at have kontaktet dig om en gæld, skulle indsamleren have sendt dig en skriftlig bekræftelsesmeddelelse, der præciserer, hvor mange penge du skylder, navnet på kreditoren, og hvordan du skal fortsætte, hvis du mener, at gælden er forkert. Hvis du allerede har betalt eller mener, at gælden er fejlagtig, skal du bede indsamleren om at fremlægge bevis for, at du skylder pengene ved at sende et "gældsbekræftelsesbrev". Angiv, at du ønsker bevis for, at gælden er gyldig og inden for forældelsesfristen for din stat. Hvis du sender den inden for 30 dage efter modtagelse af valideringsmeddelelsen, skal indsamleren sende dig en skriftlig bekræftelse, før du genstarter indsamlingshandlingen. Uden det burde det ikke stå på din kreditrapport længere, så hvis det er, så bestrid det med kreditoplysningsbureauet.
Telefonen holder ikke op med at ringe, og samleren efterlader faste beskeder. Hvad nu? Beslut dig for, hvordan du vil håndtere regningen, og tag derefter telefonen og tal forsigtigt, siger Leslie Tayne, finansadvokat og gældsekspert i Melville, New York. "Bevar kontrollen," siger Tayne. "Hvis dit mål er at løse gælden, skal du vide, hvad du vil gøre ved det, før du begynder at tale."
Hvis du har pengene klar til at gå, forklar, hvornår du vil betale, og følg derefter igennem. Det vil være til fordel for din scoring, da tilfredse indsamlingskonti ikke er inkluderet i de seneste versioner af ® Score og VantageScore ® . Lov dog kun hvad du kan levere. "Hvis du fortæller samleren, at du vil betale, kan du acceptere en mundtlig kontrakt uden at være klar over det," siger Tayne. "Det vil starte forældelsesfristen forfra."
Undgå at blive presset til at sende det, du ikke har råd til, især hvis gælden nærmer sig slutningen af statutten. "Hvis den er så gammel, vil du måske lade den dø på vinstokken," siger Tayne.
Hvis du gerne vil betale gælden, men ikke har alle pengene til at dække hele forpligtelsen, kan du prøve en gældssanering. Det er når du forhandler med inkassatoren om et reduceret beløb. Du kan starte processen med at tale med inkassatoren over telefonen, men du skal følge op med et brev. "Sørg for, at alt er skriftligt, før du sender pengene," siger Tayne. "Hvis indsamleren beder om betalingen først, og du ikke har nogen skriftlig aftale fra dem, hvor de accepterer forliget, kan indsamleren gå efter resten."
Selvom kreditorerne ikke ser positivt på at afregne din konto i stedet for at betale det fulde beløb, du skylder, er det bedre end slet ikke at betale. Den anvendte kreditscoringsmodel bestemmer, hvordan forliget betragtes, og hvordan det påvirker din kredit.
En stærk føderal lov at blive bekendt med, når du kommunikerer med inkassovirksomheder, er Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Det regulerer den måde, samlere kan opføre sig på, når de kontakter dig, så det er en god idé at minde dem om, at du ved, hvad der kan siges og gøres. Misbrug, uretfærdig og vildledende praksis er ulovlig. Blandt de mange restriktioner kan inkassatorer ikke:
Hvis en inkassator ikke følger reglerne, skal du indsende en klage til Consumer Financial Protection Bureau eller din stats justitsminister.
Der kan være et tidspunkt, hvor du bare vil holde op med at høre fra inkassomanden. Hvis det er tilfældet, kan et ophørsbrev være på sin plads. I henhold til FDCPA er det din ret til at sende en. Der er to grundlæggende omstændigheder, hvor du måske ønsker at gøre dette:
Hvis et ophørsbrev giver mening for dig, så skriv det, lav en kopi og send brevet med bekræftet post, returkvittering anmodet om. Efter modtagelsen kan indsamleren enten meddele dig, at de har modtaget brevet og vil ophøre med kommunikationen eller informere dig om, at de vil anlægge sag (hvorfor du skal være sikker på, at gælden enten er overskredet forældelsesfristen, eller at miste en retssag vil ikke have nogen indflydelse på dig).
Noget du skal huske på, når du handler med inkassobureauer, er, at de ikke vil have dig – de er ude efter pengene. Det er ikke personligt. Hvis du betaler dem, enten fuldt ud eller som en forlig, vil de lade dig være i fred. Og hvis du ikke kan eller vil, men håndtere situationen på den rigtige måde, kommer du stadig foran.