Om du skal spare eller betale din gæld af, afhænger af mange forskellige faktorer, herunder renterne på din gæld, og om du har en nødopsparing.

Men der er én regel, der gælder, uanset hvad din individuelle situation er:Hvis du ikke har nogen kontanter afsat, skal du først starte en nødfond. Dit mål bør være at spare tre til seks måneders udgifter til nødsituationer, men selv at spare $1.000 ville gøre en forskel for at starte. Det kan forhindre dig i at stole på kreditkort til uventede udgifter som bilreparation eller rejser for at se et sygt familiemedlem.

Når du har den pude, kan du her se, hvordan du beslutter dig for, hvilket mål du skal tage fat på næste gang.

Hvornår skal du betale af på gæld, før du sparer penge

Hvis du har høj rentegæld fra kreditkort, personlige lån eller kviklån, skal du prioritere at betale det af først. Send mere end minimumskravet til dine kreditorer hver måned for at slippe af med gælden, selvom det betyder, at du tjener ekstra indtægt eller skærer ned på udgifterne. Du kan f.eks. sigte efter at bruge mindre på måltider ude, eller annullere abonnementstjenester, du ikke bruger.

At foretage betalinger til tiden, hver gang er den største bidragyder til en god kreditscore. At betale en gæld tidligt vil ikke nødvendigvis påvirke din score positivt i sig selv. Men sammen med at spare på renter, vil du sænke din kreditudnyttelse eller mængden af ​​gæld, du har i forhold til din kreditgrænse. Eksperter anbefaler ikke at bruge mere end 30 % af din tilgængelige kredit på noget tidspunkt; at holde din udnyttelsesgrad på eller under 10 % er ideelt.

Overvej disse muligheder for at reducere kreditkortgæld:

• Et saldooverførselskreditkort med en rentefri kampagneperiode. Hvis du er berettiget, har du op til et år eller mere til at betale din gæld ned uden at opkræve yderligere renteudgifter. Sørg for at slippe af med gælden inden for den tid for at undgå at betale renter, når kampagneperioden slutter.
• Et gældskonsolideringslån. Du kan muligvis samle flere typer gæld, ikke kun kreditkort, med et konsolideringslån til en lavere rente, end du har i øjeblikket. Hvis du kun har en enkelt kreditkortsaldo, der skal betales af, er et saldooverførselskreditkort sandsynligvis en bedre mulighed.

Find saldooverførselskreditkort i Experian CreditMatch ^™ .

Hvornår skal du spare penge, før du betaler af på gæld

En nødfond vil beskytte dig mod at optage yderligere gæld, afhængigt af hvilke nødudgifter du måtte få. Uanset hvilken type gæld du har, vil du ideelt set også afsætte en lille smule hver måned for i sidste ende at have sparet tre til seks måneders grundlæggende udgifter, hvilket er, hvad eksperter anbefaler. Det vil give dig sikkerhed for at dække husleje, dagligvarer, forbrugsregninger og minimumsgældsbetalinger, hvis du uventet mister dit job.

Hvis du ikke kan spare hver måned, kan du overveje at bidrage med en del af din skatterefusion eller bonus på arbejdet til din nødfond. Selvfølgelig kan du stadig bruge en del af det til sjove ting som nye vandrestøvler. At fratage dig selv kan gøre dig så elendig, at du ender med at falde af sporet. Men at lægge en del til side i besparelser vil give dig en følelse af præstation – og endnu vigtigere, beskytte dig, når uventede fremtidige udgifter dukker op.

I nogle tilfælde kan du springe lige til at spare op, i stedet for at sende ekstra til din gæld hver måned. Hvis du har lav rentegæld, såsom føderale studielån eller et realkreditlån, kan du sikkert betale minimumskravet og fokusere på at spare med eventuelle ekstra penge, du har. (Men tilføjelse af ekstra afdrag på dit realkreditlån hver måned kan reducere lånets løbetid og dermed den rente, du skal betale). Når din nødfond er i god form, kan du øge din pensionsopsparing eller arbejde hen imod at opbygge en udbetaling til et hus eller en bil.

Sådan afbetaler du gæld

For at komme ud af gælden skal du først fokusere på at fjerne din dyreste gæld. Det lyder sandsynligvis lettere sagt end gjort. Sådan kan du se, hvor du står, og derefter angribe din gæld strategisk:

1. Tag en dyb indånding og vurder ærligt, hvad du skylder. Hvis du ikke er sikker, så tjek din kreditrapport, som viser dine udestående saldi. Lav en liste over dine forskellige typer af gæld, deres beløb og deres rentesatser, som du kan finde på dine kontoudtog.
2. Prioriter først at betale den højest forrentede gæld. Kreditkort, personlige lån og payday lån bør være øverst på listen. Private studielån med høj rente kan også være en prioritet for dig.
3. Overvej at bruge et saldooverførselskreditkort eller et gældskonsolideringslån til at reducere dine renter og kombinere flere gældsposter til én, hvilket gør dem nemmere at betale. Du kan også overveje at refinansiere private studielån til en lavere rente. (Hvis du refinansierer føderale studielån, mister du adgang til beskyttelse som indkomstdrevet tilbagebetaling og lange perioder med betalingsudsættelse.)
4. Du kan muligvis også reducere den månedlige betaling på en vis gæld, hvis du har brug for en strategi, der vil gøre dem mere overkommelige på lang sigt. Føderale studielån kommer med indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, for eksempel, der binder dine betalinger til indkomst. Betalinger kan være $0, hvis du ikke har nogen indtjening.
5. For at frigøre flere penge til gældsbetalinger kan du overveje at føje til din indkomst. Du kan sælge ubrugt tøj, leje et ekstra værelse ud på Airbnb eller bede om en lønforhøjelse og sende eventuel yderligere indtjening til gælden.

Hvis du føler dig overvældet eller har brug for hjælp til at lave en plan for at blive gældfri, kan en nonprofit kreditrådgiver tage et kig på din situation og tilbyde løsninger. Du kan få en gratis konsultation gennem kreditrådgivningsbureauer certificeret gennem National Foundation for Credit Counseling. Se "Sådan kommer du ud af gælden" for flere råd om udbetaling.

Sådan sparer du penge

Der er to hovedkategorier af udgifter, du kan reducere for at spare penge:faste og variable. Faste udgifter er tilbagevendende regninger, der ikke ændres, som din husleje eller realkreditlån, mens variable udgifter, som underholdning og måltider ude, kan variere fra måned til måned. Sådan løser du begge dele:

1. Du ved ikke, hvor du skal skære ned, hvis du er usikker på, hvor dine penge går hen i første omgang. Lav et budget, så du kan vurdere, hvad du bruger i øjeblikket, og hvor der er plads til at skære ned.
2. Målret først dine største månedlige udgifter, såsom husleje og transport. At flytte til et billigere sted, få en værelseskammerat eller refinansiere dit realkreditlån kan alle give store besparelser. At købe en brugt bil i stedet for en ny eller købe en billigere bilforsikring kan også hjælpe med at nedbringe månedlige regninger.
3. Hvis du allerede har skåret ned på store udgifter, eller du ikke er i stand til at foretage en ændring af din bolig eller transport i øjeblikket, skal du derefter satse på mindre månedlige regninger, såsom forsyningsselskaber. Forhandle for eksempel din kabel- eller internetregning ned, eller køb et nyt mobiltelefonabonnement.
4. Kig derefter på variable udgifter. Hvis mad fylder en stor del af dit budget, kan du prøve at skære ud af take-away i en måned for at se, hvor meget du sparer, eller gå ud og spise kun en gang om ugen i stedet for tre gange. Brug søndag eftermiddag på at lave mad til ugen, så du kan tage rester med på arbejde. Annuller alle abonnementer, du ikke bruger, f.eks. fitnessmedlemskaber eller streaming af video- eller musiktjenester.

Se "Sådan sparer du penge hver måned" for flere tips om, hvordan du sparer penge.

Bundlinjen

Opsparing og afdrag på gæld er måske de mest værdifulde økonomiske mål at forfølge, men de kan føles i modstrid. For at undgå at miste søvn over konkurrerende prioriteter, lav en plan for at tackle én ad gangen, startende med din nødfond. Jo mere du opnår – selv det tager fem minutter at konfigurere en månedlig automatisk overførsel fra check til opsparing – jo mere ved du, at du kan gøre.

Kreditkortudbetalingsberegner

^† Oplysningerne er kun til undervisningsformål og bør ikke opfattes som finansiel rådgivning. Experian kan ikke garantere nøjagtigheden af ​​de leverede resultater. Din långiver kan opkræve andre gebyrer, som ikke er indregnet i denne beregning. Disse resultater, baseret på de oplysninger, du har givet, repræsenterer et skøn, og du bør konsultere din egen finansielle rådgiver vedrørende dine særlige behov.

Prøv den fulde kreditkortudbetalingsberegner Åbner et nyt vindue med flere funktioner.

Vil du øjeblikkeligt øge din kreditscore? Experian Boost ^™ hjælper ved at give dig kredit for de forbrugs- og mobiltelefonregninger, du allerede betaler. Indtil nu har disse betalinger ikke påvirket din score positivt.

Denne service er helt gratis og kan booste dine kreditscore hurtigt ved at bruge din egen positive betalingshistorik. Det kan også hjælpe dem med dårlige eller begrænsede kreditsituationer. Andre tjenester såsom kreditreparation kan koste dig op til tusinder og hjælper kun med at fjerne unøjagtigheder fra din kreditrapport.