Når du jonglerer med flere gældsposter, kan det være forvirrende at vide, hvilken du skal betale ned først. En god tommelfingerregel at følge er at fokusere på at fjerne gæld med de højeste renter først. Når du skal beslutte dig for, om du skal betale dit billån eller dit kreditkort først, er det næsten altid smartere at slå kreditkortgælden helt ud.
Hvad mere er, afdragslån – som billån, studielån og realkreditlån – betales med lige store beløb hver måned. Medmindre du er bagud med at foretage dine månedlige betalinger, vil fokus på at eliminere variabel kreditkortgæld næsten altid spare dig både penge og forbedre dine kreditscore.
Typisk vil din kreditkortgæld have en højere rente end et billån - et 60-måneders nybillån er i øjeblikket i gennemsnit på 4,51 %, mens den gennemsnitlige variable kreditkortrente er 16,79 %. Det betyder, at jo længere du har kreditkortgæld, jo flere penge vil du betale ud over den hovedstol, du lånte - meget mere end din bilgæld.
En anden fordel ved at betale af på kreditkortgæld er, at når den falder, reducerer du din kreditudnyttelsesgrad - mængden af revolverende kredit, du bruger i forhold til det beløb, du har til rådighed for dig - og dermed øger din kreditscore. Din kreditscore afhænger af, hvor godt du betaler din gæld til tiden, men også af, hvor lav din kreditudnyttelsesgrad er.
Når du sparer på kreditkortgæld, falder din udnyttelsesgrad; du vil se din kreditscore stige som et resultat. På den anden side, hvis du betaler af på et billån, påvirkes din udnyttelsesgrad ikke, fordi den er beregnet ud fra variabel revolverende gæld fra kreditkort og boligkredit.
Hvis du har udestående saldi på flere kreditkort, kan det også være fornuftigt at overveje at konsolidere denne gæld på ét kort gennem en saldooverførsel. Dette kan spare dig penge, fordi du kan kvalificere dig til en lavere rente. Det kan også gøre det nemmere at holde styr på regninger og betale dem til tiden.
Du bør ikke betale ned på din kreditkortgæld på bekostning af at springe bilbetalinger over eller ikke foretage dem til tiden. Sørg for, at du sender den mindste månedlige betaling for dit billån på forfaldsdatoen hver måned (eller endnu bedre, planlæg automatiske betalinger). Den nederste linje er, at du skal betale minimumskravet på al din gæld hver måned, eller risikerer at misligholde dine lån og sætte dine kreditscore i alvorlig fare. Du risikerer også at miste sikkerhed – ligesom din bil – der bruges til at sikre dit lån.
Så lav et budget på, hvor meget du skal betale for dine fornødenheder, såsom husleje, dagligvarer og månedlige lån, og giv derefter et eventuelt overskydende beløb til nedbetaling af kreditkortgæld så hurtigt som muligt.
Selvfølgelig er der altid unikke situationer, der kan berettige dig til at betale af på et billån først. Lad os f.eks. sige, at du kun har 1.000 USD tilbage på dit billån, men at du har 10.000 USD i kreditkortgæld. Nogle gange er det psykologisk nyttigt at fjerne en lille gæld helt, før du fokuserer på en anden. (Og så kan du omdirigere dit månedlige bilbetalingsbeløb til at fremskynde dit kreditkortudbetaling.)
Overvej dog, hvordan anvendelsen af de 1000 $, du brugte til at betale billånet, kunne have øget dine kreditscore og sparet dig penge i det lange løb, hvis du anvendte det på kreditkortsaldoen.
En anden grund til, at du måske ønsker at fjerne dit billån, er, at du ejer din bil direkte, hvilket kan gøre det nemmere at sælge eller bytte dit køretøj. Du har muligvis også adgang til lavere bilforsikringspræmier, fordi visse långivere kan kræve dyr omfattende dækning i løbet af lånet.
Men husk bare, du kan også blive udsat for forudbetalingsbøder, som er indbygget i visse autolån. Sådanne bøder krævede, at låntageren skulle betale et gebyr, som normalt er en procentdel af den udestående saldo, hvis du vælger at betale af på lånet, inden låneperioden er udløbet. Så tjek vilkårene for dit autolån for at undgå yderligere omkostninger.