Hvis du prøver at holde trit med alle dine gældsbetalinger, men i stigende grad føler dig overvældet, kan det være tid til en ny strategi. En måde at få din gæld under kontrol er gennem gældskonsolidering. For at konsolidere gæld, start med at undersøge forskellige metoder for at forstå, hvilke der kan fungere for dig.

Når det gøres rigtigt, kan gældskonsolidering spare dig penge og hjælpe dig med at betale din gæld hurtigere. Nogle tilgange indebærer dog visse risici, man skal være opmærksom på. Det er derfor, før du beslutter dig for at konsolidere din gæld, er det vigtigt at forstå, hvordan hver metode fungerer, og om det faktisk er det rigtige valg for dig.

Sådan fungerer gældskonsolidering

Når du konsoliderer gæld, kombinerer du flere gældsposter, såsom kreditkort, lægeregninger og andre usikrede lån, til én månedlig betaling med en lavere rente. Det kan være en effektiv finansiel strategi, hvis du har gæld, der forrentes med høje renter, og du er klar til at holde dig til en plan for at betale den gæld af.

Der er flere metoder, du kan bruge til at fusionere og betale ned på din gæld ved hjælp af gældskonsolidering. Læs videre for at forstå dine muligheder og vælg den, der passer bedst til dig.

Kreditkort til saldooverførsel

Kreditkort til saldooverførsel kommer normalt med en salgsfremmende 0% årlig procentsats (ÅOP) på saldooverførsler i en bestemt periode, typisk mellem 12 og 20 måneder. Ideen er at overføre din gæld til det nye kort og betale den gæld af i introduktionsperioden for at undgå at betale renter.

Når du overvejer at bruge et saldooverførselskort til at konsolidere gæld, skal du sørge for, at det samlede gældsbeløb, du overfører, er lavere end din kreditgrænse. Og glem ikke at gøre rede for overførselsgebyrer og læse kortets småt. Du kan opleve, at ÅOP for nye køb er forskellig fra saldooverførselshastigheden, hvilket kan ende med at koste dig, hvis du foretager nye køb på kortet. Typisk er det bedst kun at bruge et saldooverførselskort til at betale din eksisterende gæld uden at pådrage sig ny gæld.

Hvis du ikke tror, ​​du vil være i stand til at betale det meste af saldoen, inden kampagneperioden slutter, skal du kontrollere, om dit nye korts løbende ÅOP er lavere end de satser, du i øjeblikket betaler på dine andre kort. Hvis den ikke er det, er denne mulighed muligvis ikke den bedste måde at håndtere din gæld på.

Gældskonsolideringslån

En anden mulighed er at få et gældskonsolideringslån, der giver en lavere ÅOP, end du betaler på din nuværende gæld. Hvis din kreditvurdering er i god stand, kan denne type personlige lån hjælpe dig med at reducere din samlede gæld med hundredvis eller endda tusindvis af dollars ved at reducere det beløb, du skylder i renter.

Lad os f.eks. sige, at du skylder 10.000 USD i kreditkortgæld med en gennemsnitlig ÅOP på omkring 22 %, og at du i øjeblikket betaler 400 USD hver måned for at opfylde minimumsbetalingerne. Det ville tage dig hele 184 måneder at betale denne gæld af, og du ville ende med at betale $8.275,44 kun i renter. Antag nu, at du blev godkendt til et konsolideringslån på 10.000 $ med en rente på 11%. Med en fast månedlig betaling på omkring $217, ville du være i stand til at betale dette lån af på kun 60 måneder og spare over $5.200 i renter.

Når det er sagt, hvis du har mindre end fremragende kredit, er du muligvis ikke kvalificeret til vilkår, der ville gøre et gældskonsolideringslån umagen værd. Før du bliver afskrækket, skal du dog shoppe rundt, så du kender alle de muligheder, du har.

Gældsforvaltningsplan

Gældsstyringsplaner (DMP'er) er programmer, der tilbydes af nonprofit-kreditrådgivningsbureauer. De er designet til at hjælpe dem, der kæmper med en stor mængde usikret gæld, såsom personlige lån og kreditkort. De dækker ikke studielån eller sikret gæld, såsom realkreditlån eller autolån.

Før du tilmelder dig en DMP, vil du gennemgå din økonomiske situation med en kreditrådgiver for at se, om denne mulighed er et godt valg for dig. Hvis du beslutter dig for det, vil rådgiveren kontakte dine kreditorer for at forhandle lavere renter, månedlige betalinger, gebyrer eller alt det ovenstående, og de vil blive betaleren på dine konti. Når de når en aftale med dine kreditorer, begynder du at foretage betalinger til kreditrådgivningsbureauet, som vil bruge pengene til at betale dine kreditorer.

Når du accepterer en gældsstyringsplan, skal du muligvis lukke dine kreditkort i henhold til din kreditrådgivers krav. Du bør også undgå at ansøge om mere kredit, da dine kreditorer sandsynligvis vil trække sig fra programmet, hvis de ser ny gæld på din kreditrapport.

Gældsafvikling

Selvom gældssanering kan ligne en gældsforvaltningsplan, kan denne mulighed udgøre en meget større risiko for din kredit. Du kan prøve at afvikle gælden selv eller hyre et gældssaneringsfirma til at gøre det for dig mod et gebyr (typisk mellem 15 % og 25 % af det afviklede beløb).

Målet er at forhandle en betaling med dine kreditorer, der er lavere end din fulde udestående saldo. At betale mindre, end du oprindeligt skyldte, kan virke som en hel del - indtil du overvejer konsekvenserne for din kredit, som kan være betydelige. Derudover kan den eftergivne gæld indberettes som indkomst til IRS, hvilket betyder, at du muligvis skal betale skat af den.

Hvis du arbejder med et gældssaneringsfirma, vil det normalt kræve, at du stopper med at betale dine regninger, mens det forhandler dit nye afregnet beløb, som typisk er 50% til 80% af den samlede saldo. Forsinkede betalinger vil blive rapporteret til kreditbureauerne (Experian, TransUnion og Equifax) og vil forblive på din kreditrapport i syv år. Disse konti kan endda gå ind i samlinger, mens du venter på, at dit gældssaneringsselskab afslutter forhandlingerne. Alle disse handlinger vil have en væsentlig negativ indvirkning på din kredit.

Derfor bør du kun overveje gældssanering som en sidste udvej. Det kan f.eks. give mening, hvis du allerede har konti, der er alvorligt forfaldne eller i inkasso. Ellers skal du undersøge andre metoder til at konsolidere gæld.

Lån hjemmefra egenkapital eller pensionskonti

Disse to metoder til gældskonsolidering er forbundet med potentiel risiko ikke kun for din kreditscore, men også for dine aktiver. De omfatter lån mod dit hus og lån fra din pensionskonto.

Hvis du har egenkapital i dit hus, kan du muligvis bruge et boliglån eller en kreditlinje (HELOC) for at få de kontanter, du skal bruge til at betale din øvrige gæld. Denne metode er populær, fordi boliglån og kreditlinjer giver lave renter, da de bruger din bolig som sikkerhed for lånet. Men det er også her, faren ligger:Du risikerer at miste dit hjem, hvis du misligholder dine betalinger.

Hvad angår lån fra din 401(k), kan du få op til 50% eller maksimalt $50.000 fra dine pensionsfonde. Der er ingen kredittjek, renten er lav, og tilbagebetalingen trækkes fra din lønseddel. Men når du først trækker pengene ud af din 401(k), vil de miste kraften til at sammensætte renter, der tillader din konto at vokse. Ydermere, hvis du ikke betaler hele beløbet tilbage, skal du muligvis betale en bøde for tidlig tilbagetrækning og indkomstskat af det hævede beløb.

På grund af de risici, der er forbundet med disse metoder til gældskonsolidering, vil du måske kun overveje dem i en økonomisk nødsituation, eller når andre alternativer er udtømte.

Hvordan gældskonsolidering påvirker kreditten

I det lange løb kan det hjælpe med at holde fast i din gældsbetalingsplan. Men når du begynder at konsolidere gæld, vil du muligvis se dine resultater falde. Hvor lang tid det vil tage dine resultater at genoprette vil afhænge af den konsolideringsmetode, du har valgt.

Her er nogle måder, hvorpå gældskonsolidering kan påvirke din kredit:

• Nye kreditansøgninger: Når du ansøger om et konsolideringslån eller balanceoverførselskreditkort, vil långiveren kontrollere din kredit, hvilket resulterer i en hård forespørgsel på din kreditrapport. Hårde forespørgsler sænker din score med et par point; din score skulle dog komme sig ret hurtigt.
  Hvis du tilføjer nye konti til din kreditfil, reduceres den gennemsnitlige alder på din kredit, eller hvor længe du har haft åbne konti. Dette kan påvirke din kreditscore og er en grund til at overveje at holde dine betalte konti, som bidrager til en længere kredithistorik, åbne. I stedet for at lukke konti, læg kortene i en skuffe eller et sted, hvor du ikke vil bruge dem.
• Ændring i kreditudnyttelse :Din kreditudnyttelsesgrad eller procentdel af tilgængelig kredit, du bruger, påvirker også din kreditscore. Jo lavere dit forhold er, jo bedre for din kredit, fordi dette viser, at du ikke bruger hele din tilgængelige kredit. Hvis du holder dine gamle kreditkort åbne efter en saldooverførsel, vil din kreditudnyttelse sandsynligvis falde, hvilket gavner din score. Husk dog, at selv et enkelt kort med en høj udnyttelsesgrad – i dette tilfælde saldooverførselskortet, du brugte til at konsolidere gæld – stadig kan have en negativ effekt på din kredit. Det er endnu en grund til at undgå at stifte ny gæld på dit saldooverførselskort og lægge dine gamle kort væk, så du ikke bliver fristet til at bruge dem.
• Krav til gældsstyringsplan :Tilmelding til en DMP kan også have en negativ effekt på din kreditscore. Selvom selve tilmeldingen ikke har nogen indflydelse på kreditscoring, vil din rapport vise mindre tilgængelig kredit som følge af lukning af dine kreditkort, hvilket ofte kræves af DMP-rådgivere. Din score kan opleve et indledende fald, men vil sandsynligvis komme sig, hvis du følger planen.
• Afregnet gæld :Af de metoder, vi har diskuteret, udgør gældsafvikling den største risiko for din kreditscore, fordi du betaler mindre end den fulde saldo på dine konti. Den afviklede gæld vil blive markeret som "betalt afviklet" og vil forblive på din kreditrapport i syv år. Jo mere gæld du afregner, jo større hit kan din kreditscore tage. Derudover vil forsinkede betalinger og endda opkrævninger, som ofte opstår, når du bruger denne metode, bringe din score ned.

Uanset hvilken gældskonsolideringsmetode du vælger, er det vigtigste skridt du kan tage at opretholde en positiv betalingshistorik ved at foretage alle dine betalinger til tiden. Dette kan hjælpe dine resultater med at komme sig efter kort- og mellemlangsigtede negative effekter og endda forbedres på lang sigt.

Er gældskonsolidering det rigtige valg for mig?

Hvorvidt gældssanering er en god mulighed for dig afhænger af dine økonomiske forhold og den type gæld, du ønsker at konsolidere. Overvej omhyggeligt din situation for at afgøre, om denne vej giver mening for dig.

Når gældskonsolidering er en god mulighed

Overvej gældskonsolidering i disse situationer:

• Når du har en god kreditvurdering. At have en høj kreditscore kan gøre det muligt for dig at kvalificere dig til 0% saldooverførselskort og lavrentelån. På den anden side, hvis din score kunne bruge noget arbejde, får du måske ikke de vilkår, der ville gøre gældskonsolidering effektiv.
  Men selvom din kreditscore ikke er perfekt, kan det stadig være et forsøg værd at shoppe rundt for gældssaneringslån, da deres vilkår kan være bedre end hvad du har i øjeblikket. I sidste ende er det afgørende, om det vil hjælpe dig med at betale ned på din gæld, før den bliver overvældende.
• Når du har høj rentegæld. Gældskonsolidering er en god mulighed, hvis du har høj rentegæld, fordi det giver dig mulighed for at spare penge ved at reducere den rente, du betaler.
• Når du er overvældet af betalinger. Hvis det bliver svært at holde styr på dine gældsbetalinger, kan gældskonsolidering løse det ved at hjælpe dig med at slå flere betalinger sammen til én, hvilket gør det nemmere for dig at betale til tiden.
• Når du har en tilbagebetalingsplan. At have en plan og følge den er afgørende for en vellykket gældskonsolidering. Før du tager det første skridt til at konsolidere gæld, er det en god idé at beslutte dig for betalingsstrategien og sikre dig, at du kan holde fast i den. Dette kan omfatte gennemgang af dit budget og ændring af nogle af dine forbrugsvaner.

Når gældskonsolidering måske ikke er den bedste idé

Gældskonsolidering er muligvis ikke den bedste tilgang i disse situationer:

• Når dit gældsbeløb er lille. Gældskonsolidering giver ikke meget mening, hvis du kan betale din gæld af på mindre end et år. Det er måske ikke din indsats værd, hvis du kun ville spare et lille beløb ved at konsolidere.
• Når du overvejer at tilgive føderalt studielån. Det er rigtigt, at konsolidering af dine studielån kan forenkle dine månedlige betalinger. Men hvis dine lån i øjeblikket er i det direkte låneprogram, vil konsolidering nulstille uret til det 10-årige tilbagebetalingskrav, da dit oprindelige lån ikke ville eksistere længere.
• Når du ikke har planer om at ændre dine forbrugsvaner. Gældskonsolidering er ikke altid let, da det indebærer at finde nye måder at spare penge på og slippe af med de gamle forbrugsvaner. Hvis du ikke tror, ​​du er klar til at forpligte dig, er det måske ikke den rigtige tilgang til at komme ud af gælden for dig.

Hvad er alternativer til gældskonsolidering?

Gældskonsolidering kan være et effektivt værktøj, når du håndterer gæld, men det er ikke en magisk kugle. Der er andre løsninger, du kan prøve, som ikke involverer at optage ny kredit eller potentielt skade din kreditscore.

Opret et budget

Nogle gange er det eneste, der skal til for at komme ud af gælden, at lave et budget og følge det. For at lave et budget skal du starte med at beregne dine månedlige udgifter og sammenligne dem med din indkomst. Når du har fundet ud af, hvor mange ekstra penge du har efter at have betalt fornødenheder, skal du sætte realistiske mål for gældsafbetaling og opsparing og forpligte dig til planen. Sørg for at registrere dit forbrug for at spore dine fremskridt.

Tag en finansiel opgørelse og se, om du kan bekæmpe din gæld uden at bruge metoder som gældskonsolidering. Det vigtigste her er at forblive disciplineret og ikke bruge mere, end du virkelig har råd til.

Overvej metoden Debt Avalanche

En anden tilgang til at eliminere gæld er gæld lavinemetoden, som fokuserer på at betale af på den revolverende gæld med de højeste renter først, mens du arbejder på at betale alle dine konti.

For denne tilgang skal du liste al din gæld fra den højeste rente til den laveste og betale minimumsaldi på dem alle. Brug derefter hvad dit budget tillader til at betale mere til gælden med den højeste rente. Når du er færdig med at betale det af, skal du gå videre til gælden med den næsthøjeste rente på din liste, og så videre.

Gæld med høj rente er den dyreste for dig, så at fjerne den først sparer dig for flest penge.

Overvej metoden med gældssnebold

Denne tilgang ligner gæld lavinemetoden, men i dette tilfælde vil du bestille din gæld ved at begynde med den laveste.

Efter at have betalt minimumsaldoen på al din gæld, skal du bruge eventuelle ekstra penge til at sætte mere i gælden med den laveste saldo. Når det er betalt, skal du gå videre til gælden med den næstlaveste saldo og så videre. På denne måde kan du reducere antallet af gæld hurtigere, hvilket kan motivere dig til at fortsætte, da du hurtigt vil se fremskridt.

Bundlinjen

Hvis du overvejer gældskonsolidering, er det bedst at omhyggeligt vurdere din økonomiske situation og undersøge dine muligheder for at afgøre, om det er den rigtige løsning for dig. Før du begynder, skal du tage et kig på din gratis kreditscore for at se, hvor du står, og sørg for at overvåge den for at spore dine fremskridt og eventuelle ændringer, mens du arbejder på at betale din gæld af.