En konkursudskrivning er den retsorden, der officielt fritager dig fra at betale visse gæld tilbage efter en kapitel 13- eller kapitel 7-konkurssag.
Konkursudskrivninger frigør dig ikke kun fra at betale deres gæld tilbage (efter at have opfyldt alle forpligtelserne i konkurssagen), men de forbyder lovligt kreditorer at tage skridt til at inddrive udestående gæld. Så du bør ikke modtage flere breve, telefonopkald eller trusler om at sagsøge, når først din konkurs er blevet truffet.
I tilfælde af kapitel 13 sker frigørelsen, når skyldneren har gennemført alle de betalinger, der er fastsat i konkursplanen. Den proces kan tage op til fire år. For kapitel 7-sager bevilges decharge omkring fire måneder efter indgivelse af en konkursbegæring til retten – så længe der ikke er indgivet yderligere indsigelser mod dechargen.
Det er vigtigt at vide, at ikke al gæld kan indfries, og afhængigt af hvilket kapitel du arkiverer, kan du være ansvarlig for at betale udestående gæld, selvom du har modtaget en frigørelse.
Læs videre for mere information om, hvilken gæld der kan indfries, og hvilken effekt processen kan have på din kredit.
Når en debitor har indgivet konkursbegæring og opfyldt kravene i det kapitel, hvorunder de indgav, kan de være berettiget til at få indfriet noget af deres gæld. Selvom ikke al gæld falder ind under denne kategori, er følgende eksempler på gæld, der kan indfries.
Afhængigt af hvilken type konkurs, der er indgivet, er der visse typer af gæld, som ikke kan indfries. Følgende typer gæld kan ikke indfries under de specifikke kapitler, der er anført nedenfor.
Følgende gæld kan indfries, men frigørelsen kan standses, hvis en kreditor indgiver en begæring i retten med anmodning om, at gælden erklæres ufrivillig.
Når en endelig kendelse om frigørelse er udstedt i en konkurssag, sender retsskriveren officielle kopier af frigørelsesmeddelelsen til alle de involverede kreditorer. Denne meddelelse sendes også til kurator (den person, der er udpeget til at føre tilsyn med en konkurssag) og kuratorens advokat foruden skyldneren og dennes advokat.
Friskrivningsmeddelelsen har til formål at fortælle kreditorer, at de ikke længere kan kontakte dig og bede om betaling af din gæld. Hvis kreditorer fortsætter med at kontakte dig, efter at der er udstedt en frigørelsesmeddelelse, kan du indgive en begæring i retten, og kreditoren kan blive sanktioneret som følge heraf.
Men kreditorer, der har givet dig et lån med pant i ejendom som f.eks. en bil eller et hjem, kan forsøge at tilbagetage ejendommen, efter at der er udstedt en frigørelse. Hvis dette sker for dig, skal du tale med en konkursadvokat for at få mere at vide om, hvorvidt du kan forsvare dig mod handlingen.
Når du indgiver konkursbegæring, vil en registrering af det blive vist i dine kreditfiler og vil forblive der i en periode. Kapitel 7-konkurser forbliver på dine kreditrapporter i 10 år fra den første indleveringsdato, og kapitel 13-konkurser forbliver på dine rapporter i syv år fra indgivelsesdatoen.
Så længe en registrering af konkursen er opført i dine rapporter, vil det have en negativ indvirkning på dine kreditscore. Når du har modtaget en decharge for konkursen, vil registreringen ændre sig i din kreditfil, og en registrering af dechargen vil fremkomme. Hver af de konti, der er afsluttet som en del af konkursen, bør også opdateres til at vise en nulsaldo.
Hvis du har modtaget en konkursudskrivning og ikke kan se en registrering af det i dine kreditrapporter, kan du anmode om en opdatering af dine kreditrapporter hos de tre vigtigste kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax). For at behandle denne opdatering med Experian bliver du bedt om at fremlægge et "skema"-dokument fra dine konkursregistre for at vise bevis for den gæld, der er inkluderet i din frigørelse.
Hvis du ikke er sikker på, hvad der vises i din kreditfil, kan du overveje at få en gratis kopi af din kreditrapport og score fra Experian for at se, hvad der er registreret i din kredithistorik. Hvis din rapport indeholder fejl, skal du sørge for at indgive en tvist til et eller flere af de tre vigtigste kreditbureauer for at få fejlen fjernet fra din fil så hurtigt som muligt.