Gældssanering er en proces med at forhandle med långivere i håb om, at de vil acceptere mindre, end hvad du skylder dem. Gældssaneringsvirksomheder administrerer denne proces med den forståelse, at du vil betale dem, hvis det lykkes dem at få din gæld reduceret eller eftergivet.
Gældsafviklingen, der typisk forfølges som et sidste alternativ til konkurs, er en risikabel proces uden garanti for succes, som kan skade din kredit alvorligt.
Med gældssanering får gældssaneringsfirmaer dig typisk til at stoppe med at foretage alle betalinger til dine kreditorer og i stedet få dig til at foretage månedlige indbetalinger til en opsparingskonto, de har oprettet for dig. De vil så forsøge at bruge pengene på den konto, selvom det er mindre, end du skylder, til at betale din gæld. Afhængigt af hvor mange kreditorer du har og størrelsen af din udestående gæld, kan det tage så lang tid som tre eller fire år at indsamle penge nok til at give et værdifuldt tilbud til långivere.
Når gældssaneringsfirmaet fastslår, at det har tilstrækkelige midler, kontakter det dine kreditorer på dine vegne og tilbyder delvis betaling af din gæld som et foretrukket alternativ til slet ingen betaling. Konsekvensen er, at hvis du indgiver en konkursbegæring, kan långivere i sidste ende ikke inddrive noget af det, de skylder.
Hvis forhandlingerne lykkes, opkræver gældssaneringsfirmaet dig en procentdel (20 % til 25 % er almindeligt) af enten det beløb, det sparer dig, eller af din samlede gæld. Gældsafviklingskonti opkræver ofte også ekstra gebyrer (for eksempel for at oprette og vedligeholde din opsparingskonto).
Hvis du er i alvorlige økonomiske problemer og overvejer gældssanering, er det sandsynligvis en god idé at undersøge den tilsvarende, men væsentligt anderledes mulighed kaldet gældsstyring.
Ligesom gældssaneringsvirksomheder kan gældsstyringsprogrammer (DMP'er) hjælpe dig med at reorganisere din økonomi, og udbyderen af en DMP kan gribe ind over for kreditorer på dine vegne for at hjælpe med at forhandle rentenedsættelser, forlænget tilbagebetalingstid spænder over afregninger. I modsætning til et gældssaneringsfirma har DMP-udbydere et mål om at hjælpe dig med at betale din gæld fuldt ud på en måde, der gør minimal skade på din kredit.
En anden vigtig skelnen er, at DMP-udbydere er nonprofit-virksomheder i modsætning til for-profit-gældsafviklingsvirksomheder. Det betyder ikke, at DMP-tjenester er gratis (selvom de kan være det, hvis du opfylder visse indkomstkrav), men det betyder, at DMP-udbydere er mindre tilbøjelige til at opkræve høje gebyrer eller insistere på, at du bruger deres tjenester, når andre muligheder er mere levedygtige.
Gældsstyringsprogrammer kan tage en vejafgift på din kredit, da vellykket DMP-deltagelse kan resultere i, at kreditorer lukker dine konti. Når du lukker en konto, er det vigtigt at forstå, hvordan det vil påvirke din kreditudnyttelsesgrad, som måler procentdelen af din samlede kreditgrænse, du bruger. Kreditudnyttelse er den næstvigtigste faktor i dine kreditscore, og lukning af konti kan få den til at springe - potentielt skade din kreditscore. Alligevel vil efter en DMP-tilbagebetalingsplan sandsynligvis efterlade din kredit et meget bedre sted end gældsafvikling.
Den største enkeltfaktor i din kreditscore er din betalingshistorik. Hvis du er en kandidat til gældssanering, har du måske allerede gået glip af eller foretaget forsinkede betalinger, men hvis din betalingshistorik er god til at gå ind i gældsafviklingsprocessen, varer det ikke længe. Et gældssaneringsfirmas instruktioner om at tilbageholde betalinger fra dine kreditorer (og i stedet foretage betalinger til en opsparingskonto) vil helt sikkert medføre et hurtigt, stejlt fald i kreditscore, hvis du ikke har gået glip af nogen betalinger, og det vil sandsynligvis trække ned dine resultater selvom du har haft en plettet betalingshistorik.
Derudover vil bevidst manglende betaling af kreditorer over en periode på måneder eller år sandsynligvis få nogle kreditorer til at afskrive din gæld og sælge dem til inkassobureauer - begivenheder, der fører til betydelige negative kreditrapporter. Disse poster forbliver på din kreditrapport i syv år fra datoen for den første kriminalitet, der forårsagede dem.
Kombinationen af kreditscoreskader og negative kreditrapportposter kan i væsentlig grad begrænse långiveres vilje til at udstede lån eller kredit til dig.
Konkurs har den mest alvorlige negative indvirkning på den personlige kredit af enhver enkelt begivenhed, og gældssanering bør kun betragtes som et sidste alternativ til at indgive konkursbegæring - forudsat at alle andre muligheder er udtømt. Vær dog opmærksom på, at for i det mindste nogle enkeltpersoner giver gældsafvikling muligvis ikke nogen meningsfuld fordel i forhold til konkurs.
Afhængigt af hvor høj din kreditscore var før du forfølger gældssanering, og hvor mange andre negative begivenheder du har på din kreditrapport, når du begynder processen, kan gældsafvikling være lige så skadelig for din kreditscore som en konkurs. Tilknyttede negative kreditvurderingsposter (besvarede betalinger, afskrivninger og konti solgt til inkasso) forbliver alle på din kreditrapport i syv år fra datoen for de første ubesvarede betalinger, der forårsagede dem - den samme tid som kapitel 13-konkursen forbliver på din kreditrapport.
Kreditscore-påvirkningerne af alle disse negative begivenheder begynder at aftage før deres syv-årige udløbsdato, men da kapitel 13 indebærer strukturerede tilbagebetalinger til kreditorer svarende til en gældsafviklingsbetalingsplan, kan det koste dig mindre og efterlade din kredit i bedre stand efter syv år, end gældsafvikling gør.
Afhængigt af dit samlede gældsbeløb og den måde, et gældssaneringsfirma kan strukturere sine gebyrer på, kan udgifter forbundet med gældsafvikling overstige dem, der er forbundet med en konkursansøgning. (Dette gælder især, hvis du kvalificerer dig til kapitel 7-konkurs,)
Hvis dine kreditorer nægter de vilkår, som dit gældssaneringsselskab tilbyder, har du måske ikke meget andet valg end at indgive konkursbegæring alligevel - men først efter at have betalt gebyrer til afviklingsselskabet og tabt måneder eller år, du ellers kunne have brugt på at genopbygge din kredit.
Gældsafviklingsselskaber er en levedygtig mulighed for nogle forbrugere, der søger at undgå konkurs, men den risiko og de omkostninger, de medfører, kan betyde, at gældsstyringsprogrammer og endda selve konkursen kan være bedre muligheder.