Gældslettelse virker ved at give dig en vej mod at komme af med din gæld. Afhængigt af din nuværende gældssituation er der flere typer af gældssanering, der kan hjælpe dig med at nå dit mål.
Det er dog vigtigt at forstå både fordelene og ulemperne ved gældssanering, og hvordan det kan påvirke din kredit.
Der er fire typer af gældssanering, som låntagere kan bruge til at arbejde hen imod at blive gældfri. Afhængig af sværhedsgraden af din økonomiske situation og din evne til at tilbagebetale det, du skylder, kan én metode være bedre end de andre. Her er en hurtig oversigt over hver og hvornår du kan overveje dem.
Gældssanering er den enkleste form for gældssanering, og du kan klare det på egen hånd. Du kan konsolidere din gæld ved at ansøge om et nyt lån eller kreditkort og bruge det til at betale af på eksisterende gæld.
Denne strategi fungerer bedst, hvis du kan kvalificere dig til et lån eller kreditkort, der tilbyder en lavere rente end det, du betaler i øjeblikket - hvilket typisk kræver god eller fremragende kredit, hvilket betyder en FICO ® Score ☉ på 670 eller højere.
Nogle saldooverførselskreditkort tilbyder indledende 0% årlige procentsatser (ÅOP), der giver dig mulighed for at betale ned på din gæld rentefrit over en periode på et år eller mere. Dette er en fremragende strategi, så længe du kan betale den overførte gæld, inden kampagneperioden slutter; ellers skylder du renter af den resterende saldo.
Hvis du forsøger at betale af på højforrentet gæld med et lån, kan du vælge et personligt konsolideringslån eller, hvis du ejer dit hjem, et boliglån eller en boligkredit. Bare husk på, at hvis du bruger din bolig som sikkerhed for et lån, risikerer du at miste den, hvis du ikke kan følge med i betalingerne af lånet.
Gældskonsolidering er bedst for låntagere, der har en overskuelig gældsmængde og har en relativt høj kreditscore, hvilket er nødvendigt for at kvalificere sig til favorable priser på et konsolideringslån eller kreditkort.
Hvis du har problemer med at foretage dine månedlige betalinger, og din kredit er mindre end perfekt, kan det være et godt næste skridt at samarbejde med et kreditrådgivningsbureau.
Kreditrådgivere kan ikke kun hjælpe dig med grundlæggende ting som at lave et budget, men de kan også sætte dig på det, der kaldes en gældsforvaltningsplan. Med denne ordning foretager du kun én månedlig betaling til kreditrådgivningsbureauet for alle dine usikrede gældsforpligtelser, såsom kreditkort og personlige lån. Agenturet bruger derefter dette beløb til at foretage betalinger til dine kreditorer på dine vegne.
Kreditrådgivningsbureauer kan forhandle lavere renter med kreditorer, så du kan ende med at spare penge med denne mulighed. Du kan dog blive bedt om at lukke dine kreditkortkonti, og du kan ikke ansøge om ny kredit, før du har gennemført gældsstyringsplanen, hvilket kan tage år.
Hvis du overvejer en gældsforvaltningsplan, skal du sørge for, at du arbejder med et nonprofit-kreditrådgivningsbureau, som kan tilbyde lavere omkostninger. Du kan finde et nonprofitbureau i dit område gennem National Foundation for Credit Counseling eller Financial Counseling Association of America.
Gældssaneringsvirksomheder forhandler med dine kreditorer om at afvikle din usikrede gæld for mindre, end du skylder i øjeblikket. I stedet for at oprette en modificeret tilbagebetalingsplan, som et kreditrådgivningsbureau gør, opfordrer for-profit gældsafviklingsvirksomheder dig til at stoppe med at betale på din gæld og i stedet foretage indbetalinger til en konto hos virksomheden.
Så snart din saldo hos gældsafviklingsselskabet er høj nok - beløbet kan afhænge af selskabet og typen af gæld - vil det bruge kontanterne til at forhandle med dine kreditorer om at afregne for mindre end den aktuelle hovedstol og rentebeløbet.
Fordi gældsafvikling opfordrer dig til at stoppe med at betale på dine lån og kreditkort i en ubestemt periode – og kan koste dig hundredvis eller endda tusindvis af dollars i gebyrer – er det ikke en anbefalet gældssaneringsstrategi.
Hvis din gældssituation er så alvorlig, at du ikke engang har råd til at foretage ændrede månedlige betalinger på en gældsforvaltningsplan, kan konkurs være den sidste udvej. En konkurs vil gøre alvorlig skade på din kredit og vil tage højde for din kreditscore i op til 10 år, hvorfor du kun bør overveje det, hvis du har udtømt dine andre muligheder.
Der er to typer forbrugerkonkurs, herunder kapitel 7 og kapitel 13:
En ting at huske på er, at ligesom gældsforvaltningsplaner og gældssaneringsaftaler, vil indgivelse af konkurs typisk ikke slippe af med dit realkreditlån, billån eller studielån.
Afhængigt af hvilken type gældssanering du vælger, er der mange potentielle fordele ved at bruge disse metoder til at blive gældfri:
Afhængigt af din situation kan de faktiske resultater af gældssanering variere. Men de kan være bedre end de omstændigheder, du i øjeblikket befinder dig i.
Selvom der er nogle betydelige fordele ved at bruge visse gældssaneringsmetoder til at eliminere din gæld, er der nogle potentielt store ulemper, der kan få dig til at genoverveje dine muligheder:
Mens du overvejer, om gældssanering er det rigtige for dig, skal du overveje, hvordan disse potentielle ulemper kan påvirke dig. I nogle tilfælde kan de være bedre end den nuværende situation, men de kan også gøre tingene værre.
Afhængigt af hvilken gældssaneringsmetode du vælger, kan det have en minimal eller betydelig indvirkning på din kreditscore.
For eksempel, med gældskonsolidering, kan en ansøgning om et nyt lån eller kreditkort have en lille negativ effekt på din kreditscore. Desuden, hvis flytning af en saldo fra et kreditkort til et andet øger din kreditudnyttelsesgrad – procentdelen af kortets kreditgrænse, du bruger – kan det reducere din kreditscore mere markant, indtil du kan betale saldoen ned.
Med kreditrådgivning vil du typisk ikke se nogen større negative effekter med din kreditscore, fordi du stadig betaler din gæld som aftalt. At lukke dine kreditkortkonti kan dog påvirke din kreditudnyttelsesgrad og i sidste ende forkorte længden af din kredithistorik.
Fordi din betalingshistorik er den vigtigste faktor i din FICO ® Score, den kreditscore, der oftest bruges af långivere, kan din kredit lide betydeligt under gældsafvikling og konkurs. Med gældsafvikling opfordres du til at stoppe med at foretage betalinger, så restancer og inkassokonti kan hurtigt lægges sammen, og disse negative poster forbliver på din kreditrapport i syv år.
En konkurs vil også forårsage et betydeligt fald i din kreditscore og vil være en del af din kreditscoreberegning i op til 10 år.
Den rigtige gældssaneringsmetode for dig afhænger af din økonomiske situation og den risiko, du er villig til at tage for at slippe af med din gæld.
Generelt er det bedst at prøve at få et budget og konsolidere din gæld først. Du kan endda være i stand til at forhandle med dine kreditorer på egen hånd for at få en ændret tilbagebetalingsplan eller kvalificere dig til en lavere rente.
Hvis din kredit ikke er i god nok form til at konsolidere din gæld, kan du overveje at samarbejde med en kreditrådgiver for at få en plan for gældsforvaltning. Ulemperne ved denne mulighed – et månedligt gebyr, lukkede kreditkortkonti og ingen ny gæld – er ikke ideelle, men de er rimelige.
Hvis du overvejer mere alvorlige foranstaltninger, herunder gældssanering og konkurs, skal du nøje overveje alle de potentielle risici, og om du kan klare dig med en anden tilgang. Hvis du ikke kan, skal du overveje omkostningerne forbundet med hver mulighed og den potentielle indvirkning på dine kreditscore, før du går videre.
At komme ud af gælden før end senere er altid tiltalende, men afhængigt af den potentielle negative langsigtede effekt er det måske ikke det værd. Når du overvejer, hvilken gældssaneringsmetode du skal bruge, så tænk på afvejningerne for hver enkelt. Tjek også din FICO ® Score kan hjælpe dig med at forstå, om gældskonsolidering, den mildeste af de fire tilgange, er en mulighed.
Hvis du har problemer med at finde ud af den bedste vej frem, så overvej at kontakte et kreditrådgivningsbureau for at få nogle grundlæggende råd baseret på din situation. Selvom de kan hjælpe med en gældsforvaltningsplan, kan de også fortælle dig, om en af de andre gældssaneringsmetoder ville passe bedre.