Et gældskonsolideringsprogram kan hjælpe dig med at spare tid og penge, hvilket gør det nemmere at administrere dine regninger og betale af på din gæld. Det afhænger dog af, hvilken type program du bruger, og om du er i stand til at fortsætte med det.

Med nogle programmer vil du modtage personlig rådgivning, og organisationen vil forhandle med kreditorer på dine vegne. Med andre bliver du stort set overladt til dine egne enheder. Uanset hvad, så er slutmålet det samme – kom ud af gælden – men du vil gerne forstå, hvordan hvert program fungerer, før du starter.

Hvad er et gældskonsolideringsprogram?

Organisationer kan tilbyde forskellige tjenester, de beskriver som gældskonsolideringsprogrammer. Som et resultat er der ikke en enkelt definition, men programmer inkluderer normalt:

• Gældsforvaltningsplaner (DMP'er) :Nonprofit kreditrådgivningsorganisationer tilbyder DMP'er for at hjælpe låntagere med at tage kontrol over deres usikrede gæld, såsom kreditkortgæld. En rådgiver vil gennemgå din kreditrapport, regninger og økonomi for at tilbyde dig personlig rådgivning og fungere som mægler mellem dig og dine kreditorer. Når en aftale er indgået, sender du kreditrådgiveren en månedlig betaling, som vil blive udbetalt til dine kreditorer. Normalt tager det omkring tre til fem år at færdiggøre planen.
• Gældskonsolideringslån :Mange mennesker konsoliderer deres gæld med et konsolideringslån. Virksomheder kan hjælpe med at forbinde dig med långivere og hjælpe dig med at finde de bedste tilbud, men det er stort set et gør-det-selv-program. Afhængigt af dit nye låns vilkår og rente, kan du muligvis sænke din månedlige betaling og spare penge på renter.
• Gældsafvikling :Nogle gældssaneringsvirksomheder annoncerer muligvis deres service som en form for gældskonsolidering. Et gældssaneringsprogram vil bede dig om at stoppe med at betale dine regninger og i stedet sende programmet en månedlig betaling, som det vil afsætte på en spærret konto. Når du er langt bagud på dine regninger, vil virksomheden bruge pengene på kontoen til at forsøge at afvikle din udestående gæld for mindre, end du skylder. Vær dog opmærksom på, at betalingshistorik er den største faktor til at bestemme din kreditscore, så processen med manglende betalinger for til sidst at forsøge at afvikle gælden vil sandsynligvis skade din kreditscore. Derudover opkræver disse tjenester ofte et stort gebyr, og afhængigt af hvor meget gæld der blev eftergivet, skal du muligvis betale skat af det.

Kravene, processen og indvirkningen på din kredit kan variere med hvert program, og der er fordele og ulemper ved hver mulighed.

Hvordan er et DMP anderledes end et gældskonsolideringslån?

Medmindre du allerede er langt bagud med betalinger, er et DMP- eller gældskonsolideringslån den bedste mulighed, hvis du ønsker at tilbagebetale din gæld og samtidig bevare din kredit.

Mens gældsafvikling kan resultere i tilbagebetaling af færre penge samlet set, kan standsning af dine betalinger skade din kredit og føre til flere gebyrer og renter. Når du har erhvervet disse ekstra udgifter, er der ingen garanti for, at en kreditor vil acceptere et forligstilbud (den kunne endda sagsøge dig i stedet). Når kreditorerne afregner, skal du muligvis betale en del af din opsparing til gældsafviklingsselskabet.

Både DMP'er og gældskonsolideringslån kan hjælpe dig med at betale din gæld af, mens du potentielt sparer penge. Men de er muligvis kun muligheder, hvis du har råd til at foretage månedlige betalinger.

Med en DMP optager du ikke et nyt lån. I stedet sender du en månedlig betaling til kreditrådgivningsorganisationen, som fungerer som mellemmand mellem dig og dine kreditorer og administrerer DMP. Der kan være et månedligt gebyr for DMP, selvom nogle rådgivningsorganisationer kan give afkald på gebyret afhængigt af din indkomst.

Et gældssaneringslån er i høj grad en gør-det-selv-mulighed, der går ud på at optage et nyt lån for at betale af på dine nuværende lån. Du kan få hjælp til at sammenligne lånetilbud, men du skal bruge god kredit for at kvalificere dig til et stort lån med de bedste vilkår. Nogle långivere vil sende penge direkte til dine nuværende kreditorer. Hos andre er det op til dig at bruge pengene til at betale din gæld af.

Hvem tilbyder gældskonsolideringsprogrammer?

Nonprofit kreditrådgivningsbureauer såsom National Foundation for Credit Counseling tilbyder DMP'er, mens gældssaneringsvirksomheder og gældssaneringsadvokater kan tilbyde gældsafviklingstjenester. Du har mange muligheder, hvis du er interesseret i låneruten for konsolidering af gælden. For eksempel kan du optage et personligt lån, åbne et saldooverførselskreditkort eller bruge en egenkapitalkredit til at konsolidere din gæld.

I alle tilfælde skal du være på vagt over for svindel og løfter, der lyder for godt til at være sandt. Svindlere forgriber sig på låntagere, der er desperate efter hjælp, og der har været mange tilfælde, hvor enkeltpersoner og virksomheder har taget debitors penge uden at tilbyde nogen reel service til gengæld.

Hvordan et gældskonsolideringsprogram kan påvirke din kredit

Indvirkningen på din kredit vil afhænge af din overordnede kreditprofil og typen af ​​gældskonsolideringsprogram, du bruger, men generelt er dette, hvad du kan forvente af hver strategi:

• Gældsforvaltningsplaner (DMP'er) :En DMP har ikke en direkte indvirkning på din kredit, men programmet kan føre til et indledende fald i dine kreditscore, når du lukker dine kreditkort. Dine kreditscore kan dog stige, efterhånden som du fortsætter med at foretage rettidige betalinger.
• Gældskonsolideringslån :Hvis du ansøger om et nyt lån og åbner en ny konto, kan du få en lille smule dårligere score. Men samlet set kan et gældskonsolideringslån forbedre din kreditvurdering, da din kreditudnyttelsesgrad vil falde, hvis du konsoliderer kreditkortgæld med et afdragslån.
• Gældsafvikling :Gældsafviklingsruten vil ofte skade din kredit, da du rådes til at stoppe med at betale dine regninger og lade dine konti forfalde. Det kan også tage lang tid at genoprette, hvis dine konti går i standard, bliver debiteret eller sendt til opkrævninger.

Det er bestemt vigtigt at beskytte din kredit, da din kredit kan påvirke mange aspekter af dit liv. Med dette i tankerne kunne et DMP- eller gældskonsolideringslån være bedst for din kredit, da de gør det nemmere at tilbagebetale dine regninger til tiden i stedet for at opmuntre dig til at komme bagud.

Hold kurset, mens du betaler af på gæld

Afbetaling af gæld kan kræve midler og motivation. Et gældskonsolideringsprogram kan hjælpe ved at forenkle dine regninger og sænke dine månedlige betalinger. Men selv da kan det ofte være en stressende og tidskrævende proces, der tager år at gennemføre.

Der er ingen genvej, men du kan se efter måder at spare penge og sætte de ekstra midler på dine regninger. Og hvis du modtager uventede gevinster, såsom en selvangivelse, så overvej, hvor meget du kan bruge til at betale gæld af.

Selvom du måske ikke har mange månedlige regninger, hvis du har konsolideret dine lån, kan du også se på lavine- og sneboldtilbagebetalingsstrategierne for at reducere din kreditkortgæld. Disse kan hjælpe dig med at tilbagebetale din gæld så hurtigt som muligt, eller holde dig motiveret, mens du afkrydser den ene konto efter den anden. Og hvis du leder efter hjælp, tilbyder mange nonprofit-kreditrådgivningsorganisationer også gratis gælds- og budgetrådgivning med uddannede rådgivere.