Hvis du står med meget gæld, kan det være svært at vide, hvordan du skal begynde at tackle det. Selvom det generelt anbefales først at betale ned på din høje rentegæld, kan den rigtige strategi for dig afhænge af din situation.

Uanset hvilken tilgang du tager med din gæld, er det vigtigste, du kan gøre for at blive gældfri, at lave en plan og følge op på den.

Skal du betale afbetalingslån eller revolverende kredit først?

Gæld er normalt opdelt i to grupper:afdragslån og revolverende kredit. Sådan fungerer hver enkelt:

• Lån på afdrag :Afdragskredit kommer i form af lån, der har ens månedlige ydelser – ofte kaldet afdrag – over en fastsat tilbagebetalingsperiode. Når du for eksempel får et 30-årigt realkreditlån, får du et engangsbeløb til dækning af omkostningerne ved salget, så betales lånet ud over den tid. Så du ved præcis, hvad du skal betale hver måned, og hvornår lånet bliver betalt fuldt ud.
• Revolverende kredit :Alternativet til et engangslånebeløb, revolverende kreditkonti giver dig en kreditlinje, som du kan trække på, betale af og bruge igen. Kreditkort og kreditlinjer betragtes som revolverende kredit. Kreditlinjer har typisk en trækperiode efterfulgt af en tilbagebetalingsperiode, der ligner et afdragslån. Med kreditkort er der dog ingen fast tilbagebetalingsperiode, og din månedlige betaling er baseret på en procentdel af din saldo.

Beslutningen om, hvilken type gæld der skal betales først, afhænger af nogle få ting, så det er vigtigt at forstå hele omfanget af din situation.

Renter

Igen er den generelle anbefaling at fokusere på den gæld med de højeste renter. I mange tilfælde vil det være kreditkort. Men for det meste kan kreditkortrenterne maksimalt være omkring 30 %, og nogle traditionelle personlige lån går op til 36 %.

Hvis du har et personligt lån til dårlig kredit, payday lån, auto titel lån eller noget lignende, kan din årlige procentsats (ÅOP) være i trecifrede cifre. Så gør status over al din gæld, og hvor meget den koster dig for at beslutte, hvilken du skal løse først.

Lånebetingelser

Det haster med din gældssituation er en anden vigtig faktor at overveje. For eksempel, hvis du har fem år tilbage på dit billån, vil du ikke løbe ind i problemer, hvis du bare fortsætter med at betale den almindelige månedlige betaling indtil videre, mens du fokuserer på anden gæld.

Men hvis du har et kviklån, et autolån eller et kortsigtet personligt lån, kan en forsinket udbetaling have drastiske konsekvenser, herunder skade på din kreditscore og mere gæld. Faktisk fandt Consumer Financial Protection Bureau ud af, at 80 % af kviklånene rulles over til et nyt lån (genlånes) inden for en måned, og næsten en fjerdedel bliver rullet over mindst ni gange.

Med auto titel lån kan ikke tilbagebetaling af gælden til tiden resultere i, at långiveren tilbagetager dit køretøj. Så hvis du har disse typer lån, skal du fokusere alle dine kræfter på at betale dem af så hurtigt som muligt, så du ikke er ude af en måde at komme på arbejde.

Dine forbrugsvaner

Hvis du har oparbejdet en masse kreditkortgæld gennem overforbrug, jo længere du holder disse konti åbne, jo større er chancerne for, at du fortsætter med at samle saldi. I dette scenarie kan det være bedre at nedbetale dine kreditkort hurtigt og derefter lukke konti, selvom du har et privatlån med en lidt højere rente.

Hvilke kreditkort skal du betale først?

Hvis du først har besluttet dig for at fokusere på din kreditkortgæld og har flere konti, skal du prioritere kortet med den højeste rente for at spare flere penge på renten.

For at maksimere din opsparing, brug gæld lavinemetoden:Foretag kun den mindste månedlige betaling på alle dine kort undtagen det med den højeste rente. Med den konto skal du sætte alle de ekstra penge, du har råd til, for at betale dem hurtigere ned.

Når du har udbetalt saldoen på kortet med den højeste rente, skal du tage alle de penge, du har lagt på det hver måned, og anvende dem på kortet med den næsthøjeste rente ud over den minimumsbetaling, du er allerede laver. Igen vil du fortsætte med at betale kun minimumsbetalingen på dine andre kort.

Du vil gentage denne proces med hvert kort, indtil al din kreditkortgæld er betalt. Strategien kaldes gæld lavinemetoden, fordi dine betalinger vil stige med hvert efterfølgende kort, hvilket accelererer dine fremskridt mere og mere.

En anden måde at nærme sig din kreditkortgæld på er med gældssneboldmetoden. Denne tilgang fungerer stort set på samme måde som gæld lavinemetoden med en vigtig forskel:I stedet for at fokusere på din saldo med den højeste rente først, betaler du først ned på dine mindste saldi.

Denne tilgang vil ikke spare dig så mange penge, som gæld lavinemetoden ville. Men hvis du har kæmpet for at få og forblive motiveret med gældsafbetaling, kan det at få hurtige gevinster i form af betalte konti hjælpe dig med at holde det momentum i gang.

Overvej refinansieringsmuligheder for at spare flere penge

Mens du betaler ned på din gæld, skal du overveje, om der er en måde at refinansiere noget af din gæld til en lavere rente. Dette kan være muligt, hvis din kredit er blevet bedre, siden du første gang optog gælden. Og hvis du har en god kredit, kan du muligvis kvalificere dig til et saldooverførselskreditkort med en indledende 0% ÅOP-kampagne.

Tjek din kreditscore og undersøg mulighederne for at konsolidere eller refinansiere dine højrentekonti med en lavere rentemulighed. Denne proces alene løser ikke dit gældsproblem, men den kan gøre det nemmere at administrere, spare penge og hjælpe dig med at blive gældfri hurtigere.

Kreditkortudbetalingsberegner

^† Oplysningerne er kun til undervisningsformål og bør ikke opfattes som finansiel rådgivning. Experian kan ikke garantere nøjagtigheden af ​​de leverede resultater. Din långiver kan opkræve andre gebyrer, som ikke er indregnet i denne beregning. Disse resultater, baseret på de oplysninger, du har givet, repræsenterer et skøn, og du bør konsultere din egen finansielle rådgiver vedrørende dine særlige behov.

Prøv den fulde kreditkortudbetalingsberegner Åbner et nyt vindue med flere funktioner.