Når du håndterer din gæld ansvarligt, kan det være uklart, hvilken udbetalingsstrategi der er bedst – især hvis du har flere konti med varierende beløb og rentesatser.
Generelt vil prioritering af gælden med den højeste rente spare dig for flere penge og give dig mulighed for hurtigere at omdirigere midler til andre økonomiske mål. Men i nogle tilfælde kunne det give mening at betale gælden med den højeste saldo først. Det gælder især, hvis du planlægger at ansøge om et lån snart, såsom et realkreditlån, og du vil drage fordel af at sænke din kreditudnyttelse ved at nedbetale kreditkortsaldi.
Du vil typisk spare flest penge, hvis du slipper af med høj rentegæld så hurtigt som muligt. Jo længere renter der påløber en saldo, jo mere betaler du. Sammensat rente gør dette endnu mere af en udfordring, fordi det betyder, at du betaler renteudgifter oven i dine eksisterende påløbne renter hver måned.
Prioritering af gældsafbetaling baseret på renten kaldes gæld lavinemetoden. Til at begynde med skal du lave en liste over hver af dine gæld, inklusive deres nuværende saldi, månedlige minimumsbetalinger og renter, og sortere dem i rækkefølge efter rentesats.
Lav minimumsbetalingen på hver gæld, så du aldrig kommer bagud, men sæt så mange penge som muligt på den gæld med den højeste rente. Når du har betalt det af, behøver du ikke længere at betale den mindste månedlige betaling, så du vil anvende dette beløb på den næste gæld på listen.
Her er et eksempel. Lad os sige, at du har fire gæld:
Ved hjælp af gæld lavine-metoden angriber du først kreditkortet med 20% rente, selvom det har den mindste saldo. Hvis din minimumsbetaling på det kort var $120 pr. måned, ville du betale ekstra for det, indtil det er væk.
Du vil derefter anvende de 120 $ på kreditkortsaldoen med en rente på 18%. Når den gæld er betalt, skal du prioritere det personlige lån næste gang, og påføre det minimumsbetalingen på $240 fra dit andet kreditkort. I mellemtiden vil dit studielån på 7 % fortsætte med at påløbe renter, indtil det er betalt tilbage – men ikke så meget, som din højere forrentede gæld ville have.
I nogle situationer kan det dog give mest mening at betale af på gælden med den højeste saldo.
For eksempel fokuserer du måske på gældsafbetaling, fordi du håber at kvalificere dig til et realkreditlån eller andet lån i den nærmeste fremtid. At reducere dine saldi hurtigt og begrænse din kreditudnyttelse kan blive din topprioritet i stedet for at spare penge på renter. I så fald ville du angribe den højeste saldo i stedet for gælden med den højeste rente.
Her er hvorfor:Kreditudnyttelse er mængden af gæld, du bærer i forhold til din kreditgrænse. Det er den næstvigtigste faktor i din kreditscore efter betalingshistorik, hvilket betyder, at det kan have en væsentlig indflydelse på, om du bliver godkendt til et lån i fremtiden.
Eksperter anbefaler hele tiden at holde din kreditudnyttelse på 30 % eller mindre, men jo lavere, jo bedre. Så hvis din kreditgrænse for eksempel er $10.000 på kortet med en saldo på $6.000, vil din kreditudnyttelsesgrad være 60%. For at kvalificere dig til et realkreditlån ville dit bedste bud være at nedbetale saldoen ASAP og få din kreditudnyttelse under 30 %.
Samtidig kan din kreditgrænse være langt højere på kortet med den højeste saldo, hvilket betyder, at din kreditudnyttelsesgrad kan være minimal. Tag et kig på alle dine korts grænser, og fokuser på at få saldoen ned på det kort, der er tættest på dets maksimum.
Et andet tidspunkt, hvor det kunne være bedst at betale en høj saldo? Hvis din gæld med den højeste saldo har en salgsfremmende rente i en vis periode. Prioriter at betale af på den gæld, før kortets standardrente træder i kraft.
At betale ned på gæld sker ikke fra den ene dag til den anden, hvilket betyder, at det at holde dig selv motiveret også bør overvejes, når du vælger en tilgang.
Hvis du tror, du vil nyde at gøre et indhug i den største balance, kan det holde dig spændt på at fortsætte udbetalingsprocessen – hvilket igen vil gøre dig mere tilbøjelig til at nå dit mål om gældsfrihed. Afvej vigtigheden af at spare penge på renter med din sandsynlighed for at forblive entusiastisk undervejs. Den bedste strategi er den, der er mere tilbøjelig til at hjælpe dig med at få din gældssaldo til nul.