Gæld lavinemetoden er en måde at betale gæld ned ved at slippe af med din saldo med den højeste rente først.
Med denne udbetalingsstrategi foretager du minimum månedlige betalinger på al din gæld, men betaler ekstra til din gæld med den højeste rente, indtil den er væk. Du anvender derefter din minimumsbetaling fra den eliminerede gæld plus mere, hvis du kan spare den, til saldoen, der bærer den næsthøjeste rente, og så videre.
Sammenlignet med andre gældsnedbetalingsstrategier har gæld lavinemetoden potentialet til at spare dig flest penge ved at begrænse dyre renteomkostninger. Sådan får du det til at fungere for dig.
Gæld lavinemetoden eliminerer først din dyreste gæld, hvilket giver dig hurtigere afkast på dine penge. Tænk på det på denne måde:Lad os sige, at du har et studielån med en rente på 6,8 % årligt. Når du betaler det af, tjener dit budget tilbage, hvad der svarer til den rente, da du ikke længere betaler på gælden.
Lån og kreditkort opkræver generelt renter oven på hovedsaldoen, du har lånt, eller oven på de kreditkortgebyrer, du har foretaget, som et gebyr for at låne penge. At optage gæld kan ende med at blive langt dyrere, end du oprindeligt havde planlagt, i høj grad på grund af renters rente. Det betyder, at efterhånden som renter tillægges din gæld, beregnes yderligere gebyrer baseret på den nye, større total. Din minimumsbetaling er muligvis ikke nok til at dække alle de renter, der er akkumuleret over tid.
Når du slipper af med gæld ved hjælp af gæld lavinemetoden, stopper du væksten af renters rente og sparer mest i renter ved at angribe de gæld med den højeste rente først.
Her er et eksempel på, hvordan gæld lavinemetoden kunne se ud. Lad os sige, at du har tre kreditkortsaldi:$8.000 ved 15% ÅOP; 3.000 USD ved 18 % ÅOP; og 5.000 USD ved 20 % ÅOP.
Hvis du kun foretager minimumsbetalingerne på hver gæld – som typisk beregnes som 1 % til 4 % af din udestående saldo – kan du betale næsten 9.000 USD i renter, og du ville ikke være gældfri i næsten 12 år.
Ved at bruge gældsskreden ville du først betale saldoen på $5.000 af, selvom den ikke er den største, fordi den har den højeste rente. Når den er væk, vil du derefter anvende dens mindste månedlige betaling på saldoen på $3.000 med 18 % ÅOP. Når saldoen på $3.000 er udbetalt, vil du anvende dens månedlige betaling på den endelige $8.000-saldo.
Rentebesparelser vil stige. Du sparer næsten 3.000 USD alene i renter ved at betale din første saldo på 5.000 USD af på 12 måneder i stedet for de næsten 12 år, det ville tage, når du kun betaler minimum.
En ulempe ved gæld lavinemetoden, som du kan se fra vores eksempel, er, at din første saldo kan føles overvældende at eliminere. At betale $5.000 af til start kan virke som en stejlere bakke at bestige end at betale $3.000 af.
Gældssneboldmetoden er et alternativ, der kan give dig mulighed for hurtigere at føle dig succesfuld. Denne strategi anbefaler at betale din mindste saldo først, uanset renten. Du vil ikke se de samme rentebesparelser over tid, men at opleve en hurtigere sejr tidligt kan holde dig i gang og sikre, at du når slutningen af din gældsafbetalingsrejse.
I vores eksempel vil du først betale $3.000-saldoen ud, fordi den er den mindste, derefter gå videre til $5.000-saldoen og til sidst $8.000-saldoen. Gælden på $8.000 er den sidste, der skal tackles i begge scenarier, fordi den er den største og har den laveste rente. Men at bruge gældssnebolden kan måske give dig mere opmuntring tidligt – og få dig til målstregen.
En endnu større ulempe ved gældssnebolden er dog, at du sparer færre penge. Det gør gæld lavinemetoden til en overlegen strategi i de fleste tilfælde.
Hvis du for eksempel tackler saldoen på $3.000 på 12 måneder i stedet for de næsten 10 år, det ville tage, mens du foretager minimumsbetalinger, vil du spare omkring $1.370. Det er et betydeligt beløb, men det er mindre end halvdelen af, hvad du ville spare, hvis du brugte gældsskredmetoden i det første trin i processen.
Den måske største fordel ved at bruge en metode som gældsskreden er, at den giver dig mere kontrol over din økonomi.
Når du laver en plan, vil du sætte dig ind i ideerne om minimumsbetalinger, renter eller udbetalingstidslinjer. Du vil gøre arbejdet for at få en forståelse af din gæld, hvilket er næsten lige så nyttigt som at betale for at slippe af med den. Gæld lavinemetoden er en ramme, der kan få dig tilbage i førersædet — og spare dig penge undervejs.