Det er bedst at undgå at bruge opsparing til at betale gæld af. Hvis du opbruger din opsparing, risikerer du at gå tilbage i gæld, hvis du skal bruge kreditkort eller lån til at dække regninger i en periode med uventet arbejdsløshed eller en medicinsk nødsituation.

Der er tidspunkter, hvor det er tilrådeligt at bruge nogle opsparinger til at betale ned på gæld, som når du allerede har samlet en solid nødopsparing. Sådan ved du, hvornår det er en god idé at udnytte dine reserver for at slippe af med gælden for altid – og hvornår det ikke er det.

Sagen mod at bruge opsparing til at betale gæld af

Hvis du overvejer at dyppe ned i din opsparing for at gøre indhug i din gæld, skal du først sikre dig, at du ikke falder ind under følgende kategorier. I disse tilfælde er det tilrådeligt at fortsætte med at betale det krævede minimum pr. måned til din gæld, mens du forfølger andre økonomiske mål.

• Du har endnu ikke en fuldt finansieret nødopsparingskonto. Dit pengemål nr. 1 er at spare nok op i en nødfond, så du trygt kan ride ud af livets uundgåelige økonomiske problemer. For de fleste betyder det at spare mindst tre måneders udgifter på en tilgængelig opsparingskonto, såsom en opsparingskonto med højt afkast. Hvis du er freelancer eller arbejder i et sæsonjob, er det klogt at spare tættere på seks måneders udgifter. Indtil du har sparet det beløb, skal du fokusere på at opbygge din nødfond frem for at betale af på gæld. Fortsæt med at foretage minimumsgældsbetalinger for at holde din kreditscore stærk.
• Du har problemer med at betale dine regninger hver måned. Hvis der er måneder, hvor du kæmper for at foretage den mindste krævede betaling mod gæld, eller det er en strækning at betale for boliger eller forsyningsselskaber, er du ikke klar til at bruge opsparing til at betale gæld af. At slippe af med gælden er et værdifuldt langsigtet mål, men det er vigtigt at reducere udgifterne eller tjene mere indkomst i starten for at have komfortabel råd til regninger. På det tidspunkt kan du dirigere ekstra penge til akutte besparelser. Først når du har fået nok i en nødfond, bør du overveje at betale ekstra til din gæld.
• Din gæld har lave renter. Hvis din gæld er på 0 % ÅOP eller på anden måde er lavere end gennemsnittet, påløber du ikke i øjeblikket en enorm mængde renter – og det betyder, at du kan fokusere på andre mål, mens du foretager de nødvendige månedlige gældsbetalinger (naturligvis til tiden). For eksempel, hvis du har et føderalt studielån med en rente på 4,53%, er det en del lavere end kreditkortgæld med en rente på 15%. Du behøver ikke føle en unødig mængde stress for at betale gæld med lav rente, medmindre du har en sund mængde opsparing, og du allerede arbejder hen imod andre milepæle, der betyder noget for dig, såsom at spare op til en udbetaling, et barns universitetsuddannelse eller en bil.
• Du er ikke begyndt at spare op til langsigtede mål. Før du tackler gæld, er det også vigtigt at identificere, hvad du måske vil spare op til bortset fra en nødfond. Især opsparing til pension er kritisk - især fordi jo tidligere du begynder at spare op, jo flere penge har du som følge af investeringsvækst. Opret regelmæssige bidrag til en pensionskonto, før du tackler det meste af gælden. Du vil måske også starte en udbetalingsfond eller en 529 college-opsparingskonto til et barn. Men hvis din gæld har meget høje renter, og det skærer i din økonomiske sikkerhed, kan du måske betale den ned samtidigt, mens du sparer op til et hjem eller college. (Prioritering af nødopsparing og pensionsopsparing er dog ikke til forhandling.)

Sådan begynder du at betale af på gæld uden at dykke ned i din opsparing

Det lyder måske umuligt at betale af på gæld uden at bruge din opsparing. Men for at holde opsparingen intakt og reducere gælden på samme tid, bliver du sandsynligvis nødt til enten at øge din indkomst eller lede efter måder at reducere udgifterne på. Du kan også bruge fundne penge – som en skatterefusion, arv eller bonus fra arbejdet – for at få en kickstart på gældsafbetaling. Når du har penge til at nedbringe din gæld, selvom den er 20 USD eller 50 USD mere end minimumsbetalingen ad gangen, er her et par måder at gribe det an på:

• Gældssneboldmetode :Ved at bruge denne strategi betaler du ekstra til den mindste gæld først. Når det er betalt af, vil du dirigere den mindste betaling, du havde foretaget på den konto, til den næstmindste gæld. Lad os for eksempel sige, at du har tre kreditkort med saldi på $500, $1.000 og $5.000. Du skal bruge ekstra midler til at betale $500-saldoen først, og derefter dirigere den kontos mindste månedlige betaling på $25 til kontoen med $1.000-saldoen. Dette vil hjælpe dig med at føle en præstation ved at slippe af med gæld hurtigere, selvom det ikke vil resultere i de mest mulige rentebesparelser.
• Gæld lavinemetode :Derimod foreslår gældsskredstrategien at betale gælden med den højeste rente først, uanset dens balance. Det betyder, at du vil opleve øjeblikkelig rentebesparelse, efterhånden som din højest forrentede gæld svinder ind. Dette kan dog tage længere tid end gældssneboldmetoden, hvis - ved at bruge vores tidligere eksempel - gælden på $5.000 også er den med den højeste rente.
• Overvej et lån til konsolidering af gælden :Hvis du ikke har mange ekstra penge til at betale ned på gælden, men du ønsker en lavere samlet rente, kan et gældskonsolideringslån hjælpe dig med at samle flere gæld til en enkelt månedlig betaling. Denne strategi fungerer bedst, når du har god eller fremragende kredit og kan kvalificere dig til de lavest mulige satser på et gældskonsolideringslån - som ideelt set vil være lavere end den gennemsnitlige rente, du tidligere betalte. Hold også øje med eventuelle gebyrer lånet kommer med, hvilket kan påvirke hvor meget du rent faktisk sparer over tid.
• Se på et saldooverførselskreditkort :Dem med gode eller fremragende kreditscore kan også overveje et saldooverførselskreditkort for at hjælpe med at betale gæld. Disse kort opkræver typisk en indledende ÅOP på 0 % i en periode, hvis du overfører dine kreditkortsaldi til en ny udsteder. I slutningen af ​​0%-perioden vil din rente stige, så det er vigtigt at drage fordel af den rentefrie tid til at betale gæld med ekstra tilgængelige penge. Husk, at du generelt også skal betale et saldooverførselsgebyr på 3 % til 5 % af den overførte saldo.
• Arbejd med en kreditrådgivningsorganisation :Du er ikke alene, hvis du er i tvivl om, hvordan du skal betale ned på gæld uden at bruge opsparing. En nonprofit kreditrådgivningsorganisation kan hjælpe dig med at identificere udbetalingsstrategier, der er specifikke for din økonomiske situation, ofte inden for en gratis timelang gældsrådgivningssamtale. Rådgivere kan foreslå, at du overvejer en gældsstyringsplan for kreditkortgæld, som er bedst for dem, der er bekymrede for, at de ellers ikke vil være i stand til at håndtere deres gæld. Med en gældsstyringsplan foretager du en månedlig betaling til en kreditrådgiver, som vil forhandle med dine kreditorer om at sænke din rente eller potentielt hvor meget du skylder. Du skal betale et administrativt gebyr, og du skal lukke dine kreditkortkonti for at deltage. Lukning af konti kan have en negativ effekt på dine kreditvurderinger, så overvej denne mulighed nøje.

Sådan reducerer du forbruget for at betale din gæld hurtigere

Den bedste måde at undgå at bruge opsparing til at betale gæld på er at finde penge på andre måder, og det kan være hurtigere at bruge mindre end at fokusere på at tjene ekstra indkomst. Du kan starte med at bruge adfærdsstrategier som at betale med kontanter i stedet for kredit i et stykke tid, sætte en pause på online shopping eller gemme dine kreditkort et sted uden for rækkevidde. Men pas på, at hvis du ikke bruger dine kort i en længere periode, kan din udsteder lukke kontoen, muligvis uden at advare dig først.

Du kan også foretage en revision af de medlemskaber, du abonnerer på, såsom streamingtjenester, online fitnessprogrammer, aviser og magasiner og digitale værktøjer, der opkræver dig månedligt. Hvis du ikke har brugt en tjeneste i f.eks. tre måneder, skal du annullere den og omdirigere pengene til besparelser. Eller du kan begynde at planlægge måltider ugentligt, hvilket kan hjælpe dig med at handle dagligvarer mere bevidst og undgå takeaway eller for hyppige restaurantbesøg. Begrænsning af udgifter til store ting som din bolig og transport kommer ofte med den største fordel.

Generelt kan det at lave et budget – selvom det blot er et målbeløb, som du planlægger at bruge hver måned på generelle kategorier som underholdning – være en effektiv pengevane, der fører til endnu mere positiv økonomisk adfærd, som at overveje mere omhyggeligt impulskøb. Hvis du ser på dit gennemsnitlige forbrug i løbet af et par måneder, hvilket er et vigtigt tidligt trin i budgetteringsprocessen, kan det også give dig en umiddelbar idé om forbrugskategorier, hvor du kan skære ned.

Pas dog på ikke at skære ned på udgifterne så meget, at du ikke giver plads til sjov eller vigtige personlige hobbyer. Det kan være en opskrift på vrede over for dit budget.

At betale gæld på den smarte måde

Det kan være fristende at bruge så meget af din opsparing som muligt til at slippe af med gæld, som du er ivrig efter at blive fri for. Men modstå den fristelse, hvis du ikke allerede har opsparing til nødsituationer, pensionering og andre milepæle. Sigt efter at betale af på gæld, mens du arbejder mod flere mål, og du vil være i en bedre økonomisk position i de kommende år.