Jeg afviklede og lukkede en forfalden konto for næsten fem år siden, og kreditor rapporterer stadig. Hvordan kan de gøre det, hvis kontoen er lukket?

- LSM

Kære LSM,

En afviklet konto forbliver på din kreditrapport i syv år fra dens oprindelige forfaldsdato. Hvis du afviklede gælden for fem år siden, er der næsten helt sikkert noget tid tilbage, før den syvårige periode er nået.

Din kreditrapport repræsenterer historien om, hvordan du har administreret dine konti. Når du betaler af eller lukker en konto, opdaterer långiver din rapport, så den afspejler kontoens nye betalingsstatus. Men lukning eller udbetaling af en konto medfører ikke, at den straks fjernes fra din rapport.

Hvad er en udlignet konto?

Når en konto er afviklet, betyder det, at långiveren har indvilliget i at acceptere mindre end hele den skyldige saldo som betaling. At afregne en konto for mindre end den fulde skyldige saldo betragtes som potentielt negativ, fordi du ikke tilbagebetalte hele gælden som aftalt i den oprindelige kontrakt.

Alligevel vil de fleste långivere se en afviklet konto mere fordelagtigt end en konto, der stadig er forfalden med en udestående saldo. I nogle tilfælde, f.eks. når du ansøger om et realkreditlån, vil långiveren kræve, at du enten betaler af eller afvikler udestående gæld, før du kan kvalificere dig til lånet.

Forskellen mellem gældssanering og kreditrådgivning

Nogle mennesker forveksler gældssanering med kreditrådgivning. En kreditrådgivningstjeneste er en, der hjælper dig med at organisere din økonomi, lærer dig, hvordan du håndterer gæld fremadrettet og kan arbejde med kreditorer på dine vegne for at hjælpe med gældsbetaling. En velrenommeret kreditrådgiver vil ikke råde dig til at gå glip af betalinger for at forhandle en løsning, når du har de økonomiske midler til at foretage betalinger som aftalt.

Gældsafviklingsselskaber forhandler derimod typisk en reduceret saldo med dine långivere, hvilket normalt resulterer i, at regnskabet rapporteres som afregnet for mindre end oprindeligt aftalt. For den service tager de også et gebyr, som ofte er betydeligt. Konti rapporteret som afviklet scores negativt af alle scoringsmodeller. Mange gældssaneringsfirmaer råder dig også til at blive forfalden på dine konti, så de kan forhandle en forlig. Men hvis du gør det, ødelægger du din kredithistorie, hvilket efterlader dig dårligere, end da du startede.

Afgjorte konti forbliver på kreditrapporter i syv år

Hvis der er en historik med forsinkede betalinger, vil kontoen blive opdateret for at vise, at den er afviklet og vil forblive i din kreditrapport i syv år fra den dato, hvor kontoen først blev forfalden og aldrig igen var aktuel. Denne dato kaldes den oprindelige kriminalitetsdato.

Selvom afregning af en konto betragtes som negativ, vil det ikke skade dig så meget som slet ikke at betale. Hvis du har en forfalden gæld, og det ikke er en mulighed at betale gælden fuldt ud, er det typisk mere fordelagtigt at afvikle kontoen end at efterlade saldoen udestående.

Hvis den afviklede gæld ikke har nogen historie med forsinkede betalinger – kaldet restancer – forbliver kontoen på kreditrapporten i syv år fra den dato, hvor den blev rapporteret afviklet.

Hvis du overvejer at afvikle en konto, der har et godt omdømme, skal du først tale med din långiver for at se, om der er andre muligheder, der giver dig mulighed for at fortsætte med at tilbagebetale gælden uden at skade din kredithistorik.

Sådan forbedrer du din kredit efter gældsafvikling

Selvom den afviklede konto forbliver på din kreditrapport i syv år, kan du begynde at genopbygge din kredit med det samme. Din seneste betalingshistorik er det, som långivere kigger mest på, så jo nyere forliget fandt sted, jo større indflydelse vil det have, og omvendt. Her er nogle tips til at forbedre din kredit efter betaling af en gæld:

• Foretag alle dine betalinger til tiden, hver gang. Din betalingshistorik er altid den største indikator for fremtidig risiko for långivere. Selv en ubesvaret betaling kan skade dig væsentligt, så sørg for at sikre, at alle betalinger foretages til tiden.
• Betal eventuel forfalden gæld. Hvis du har konti i inkasso, afskrivninger eller forfaldne konti på din rapport, bør du betale dem eller bringe dem ajour så hurtigt som muligt.
• Hold din kreditudnyttelse lav. Hvor meget af din tilgængelige revolverende kredit, du bruger, er en anden meget vigtig faktor i din score. Hold din kreditkortsaldo lav, og betal din saldo fuldt ud hver måned, hvis det er muligt.
• Tilmeld dig Experian Boost™ ^† . Med Experian Boost kan du få kredit for dine rettidige hjælpeprogrammer, mobiltelefon- og streamingtjenestebetalinger.
• Bestil din gratis kreditscore. Når du får din kreditscore fra Experian, får du en liste over de vigtigste risikofaktorer, der påvirker din kreditscore. Forbedring af disse faktorer vil hjælpe dig med at forbedre dine resultater.

Tak fordi du spurgte.
Daniel Sayre, direktør, Experian Consumer Product and Data Integrity Services