Hvis du har haft en tilbagetagelse eller en tvangsauktion, eller du frivilligt returnerede ejendom til en långiver, fordi du ikke længere havde råd til betalingerne, er din forpligtelse måske ikke overstået endnu. Du kan skylde en "mangelsaldo", hvis ejendomsværdien ikke dækker omkostningerne ved din udestående gældsforpligtelse.
Når en mangelsaldo er skyldig, kan långiver tage visse skridt (herunder retslige skridt) for at kræve den resterende gæld. Du kan blive bedt om at betale din mangelsaldo i et engangsbeløb, men hvis du ikke har pengene, kan du prøve at samarbejde med långiveren og komme med en overkommelig tilbagebetalingsmulighed.
Når en långiver beslaglægger ejendom fra dig, uanset om det er dit hjem, dit køretøj eller anden ejendom, vil de typisk sælge det for at inddrive den resterende saldo på dit lån. Men salget dækker muligvis ikke det fulde beløb, du skylder, inklusive eventuelle nye gebyrer, du måtte have pådraget dig.
Når salget af din ejendom ikke dækker din fulde saldo, bliver den resterende gæld en mangelsaldo, som du kan blive pålagt at betale.
Nogle af de mest almindelige begivenheder, der resulterer i en mangelbalance, omfatter tvangsauktion, skøde i stedet for tvangsauktion og et short salg. Når det kommer til din bil, kan du have en mangelsaldo efter at have fået dit køretøj tilbagetaget, eller efter du frivilligt afleverer dit køretøj.
Selvom du frivilligt afleverer din ejendom, skal du muligvis betale en mangelsaldo. Hvis du nægter at betale, vil gælden højst sandsynligt blive solgt til inkasso. Men enten långiveren eller indsamleren kan vælge at anlægge en retssag mod dig, hvilket kan resultere i en udlæg i løn, en afgift på din bankkonto eller en tilbageholdelsesret i din anden ejendom.
Den sikreste fremgangsmåde er at betale hele det resterende skyldige beløb. Hvis du ikke har råd til det skyldige beløb, skal du sørge for at meddele det til långiveren med det samme. Du kan muligvis forhandle et forlig eller en overkommelig betalingsplan for at undgå at blive sagsøgt.
Der er nogle få tilfælde, hvor du måske ikke skal betale en defekt. I nogle stater tillader loven ikke långivere at indsamle mangelsaldoen, hvis du frivilligt overgiver dit hjem. Du kan endda være i stand til at få din långiver til at give afkald på saldoen som en del af din aftale om at give slip på dit hus.
Nogle mennesker, der er sagsøgt for en mangelsaldo, kan have et juridisk forsvar mod at betale. Hvis du udelukkende lever af føderale ydelser eller simpelthen ikke har råd til at betale tilbage, er en lønudlæg muligvis ikke tilladt. Du kan også forsvare dig mod dom, hvis du kan bevise, at långiveren ikke gjorde en indsats for at sælge din ejendom til rimelig markedsværdi.
På grund af en mangelsaldo påvirker det ikke dine resultater direkte, men omstændighederne op til manglen kan have en alvorlig negativ indvirkning. Her er nogle kreditaktiviteter, der skader dine resultater:
Hvis du skylder en mangelsaldo, har din kreditscore sandsynligvis allerede fået et stort hit fra ubesvarede lånebetalinger og andre negative karakterer. Du kan føle, at din score aldrig vil komme sig igen.
Sandheden er, at uanset hvad din kreditscore er, kan du altid genopbygge den over tid. Jo før du begynder at tilføje positive oplysninger til dine kreditrapporter, jo hurtigere vil du begynde at få point. Tilmeld dig Experian Boost™ † for at komme i gang gratis, og tilføj dit hjælpeprogram til tiden, mobiltelefon og Netflix ® betalinger til din kreditfil.