Når du ansøger om et lån, ser din långiver på din økonomiske profil for at finde ud af, hvilken type låntager du sandsynligvis vil være. Din kreditscore vurderer sandsynligheden for, at du går glip af en betaling i den nærmeste fremtid. Din kreditrapport viser, hvor ansvarligt du har håndteret gæld og udgifter over tid. Og din gæld i forhold til indkomst (DTI) giver långivere en hurtig indikator for, hvor meget gæld du i øjeblikket har råd til.

Hvis du har meget gæld, skal du muligvis reducere dit DTI for at overbevise långivere om, at du har mulighed for at påtage dig en anden økonomisk forpligtelse. For at reducere dit DTI skal du forstå, hvad der skal bruges til at beregne det, og hvilke handlinger du kan tage for at bringe dig selv i en bedre låneposition.

Før du begynder at indsende kredit- og låneansøgninger, skal du bruge et øjeblik på at beregne din DTI. Det, du lærer, kan hjælpe dig med at finde de bedste lån og kredit, hjælpe dig med at beslutte, hvilke lånemuligheder der er rigtige for dig, og hjælpe dig med at træffe foranstaltninger for at forbedre dine chancer for godkendelse.

Hvad er forholdet mellem gæld og indkomst (DTI)?

Dit DTI-forhold viser, hvor meget gæld du betaler hver måned i forhold til din månedlige indkomst. Långivere bruger DTI til at bestemme, hvor meget yderligere gæld du har råd til, når du ansøger om et lån. Sammen med din kreditvurdering og rapport hjælper DTI med at tegne et billede af din generelle økonomiske sundhed og din evne til at tilbagebetale et lån.

DTI kan komme i spil, når du ansøger om næsten enhver form for ny kredit:realkreditlån, boliglån, autolån og personlige lån og endda nye kreditkort. En høj DTI kan signalere til en långiver, at din gældsbelastning er uoverskuelig - eller kan blive det med tilføjelsen af ​​ny kredit. Det gør dig til en større kreditrisiko og kan hæmme din mulighed for at få et nyt lån eller kreditgodkendt.

Hvordan beregner du DTI?

Hvis du er ved at ansøge om et nyt lån, kan beregningen af ​​dit DTI hjælpe dig med at forstå, hvordan en långiver vil se din ansøgning. Det er ikke svært at lave denne beregning, men du bliver nødt til at indsamle nogle oplysninger.

Der er to typer af DTI långivere kan overveje, når du ansøger om et lån:

• Frontend DTI omfatter dine almindelige månedlige boligudgifter:realkreditlån eller husleje, bolig- eller lejerforsikring, ejendomsskatter og husejerforeningsgebyrer. Det inkluderer ikke forsyningsselskaber, telefonregninger eller lignende udgifter.
• Back-end DTI inkluderer alle de månedlige boligudgifter anført ovenfor samt eventuelle yderligere månedlige gældsbetalinger:kreditkort minimumsbetalinger, studielån, personlige lån og billån.

For at beregne din DTI skal du først bestemme, hvad din månedlige bruttoindkomst er. Det er, hvad du tjener månedligt før skat og andre lønfradrag, plus alle tips, bonusser, erhvervsindkomst, pensioner, social sikring, børnebidrag eller underholdsbidrag.

Divider dine samlede månedlige boligudgifter med din månedlige bruttoindkomst for at få din front-end DTI. Tilføj dine månedlige boligudgifter og dine månedlige gældsbetalinger, og divider derefter dette tal med din månedlige bruttoindkomst for at få din back-end DTI.

Lad os sige, at din månedlige bruttoindkomst er $7.000 med en månedlig boligudgift på $2.250 og yderligere månedlig gæld på $600.

Din front-end DTI :
2.250 USD / 7.000 USD =32 %

Din back-end DTI :
(2.250 USD + 600 USD) / 7.000 USD =2.850 USD
2.850 USD / 7.000 USD =41 %

Hvad betragtes som en god DTI?

Långivere stiller ofte deres egne krav til DTI, så der er ingen absolut standard for en god eller dårlig ratio. Fra en långivers perspektiv, jo lavere din DTI, jo bedre. Ligesom god kredit, hjælper et lavt DTI-forhold dig med at sikre de bedste renter og vilkår på et lån. Når det er sagt, kræver realkreditinstitutter generelt, at låntagere har en back-end DTI på 43 % eller mindre for at kvalificere sig til et realkreditlån; mange långivere foretrækker en DTI på 36 % eller mindre.

Hvis du har fået at vide, at dit DTI er for højt til at kvalificere dig til et bestemt lån - og tipsene nedenfor hjælper dig ikke med at reducere dit forhold - så overvej at shoppe rundt. Du kan finde en långiver med ukonventionelle lån eller andre DTI-krav, som er villig til at samarbejde med dig, især hvis du har en god kredit. Alternativt kan det være, at du skal være fleksibel med hensyn til renter og gebyrer for at finde et lån, der virker. Hvis din DTI er 50 % eller højere, kan dine muligheder være begrænsede.

Hvordan kan du reducere din DTI?

Du kan forbedre dit DTI ved enten at reducere dine månedlige gældsbetalinger eller øge din indkomst. Her er et par spørgsmål, der hjælper dig med at komme i tankegangen:

• Kan du betale noget af din gæld? Er du for eksempel tæt på at betale et autolån af? Har du penge til at betale et eller flere af dine kreditkort? Hvis du kan afhænde enhver gæld, kan du reducere dine månedlige gældsudgifter og hurtigt sænke dit DTI.
• Regner du for hele din indkomst? Medtag al den indkomst, du modtager, når du udfylder din låneansøgning. Tjener du penge på et andet job eller sideforretning? Opkræver du børnebidrag eller underholdsbidrag? Har du nogen passiv indkomst eller pension?
• Kan du forhandle en lønforhøjelse, arbejde overarbejde eller få et højere betalt job? Hvis en forhøjelse eller forfremmelse er mulig i den nærmeste fremtid, kan det være værd at vente på en låneansøgning.
• Er det muligt at omkonfigurere din gæld? Du kan muligvis sænke dine månedlige kreditkortbetalinger med et gældskonsolideringslån.

Overvej også dette:Hvis DTI forhindrer dig i at få et lån, så spørg dig selv, om det er et godt tidspunkt at optage yderligere gæld. At bruge mere end 43 % af din indkomst til at betale din gæld efterlader ikke meget til mad, tøj, skat eller opsparing – for ikke at sige noget om sundhedspleje, underholdning, rejser eller andre udgifter. Hvis du ikke kan reducere dit DTI ved lovligt at hæve indkomsten eller sænke gælden, så sørg for, at fordelene ved enhver ny gæld, du overvejer, virkelig er det værd.

Påvirker DTI din kredit?

DTI påvirker ikke din kreditrapport eller score. Det skyldes, at indkomstoplysninger ikke vises på din kreditrapport, så kreditoplysningsbureauer kan ikke beregne DTI. DTI afspejler heller ikke din kreditstatus:Du kan have en fremragende kreditscore og en ren kreditrapport og stadig have en høj gæld i forhold til indkomst. Det er der faktisk mange, der gør.

Der er en indirekte sammenhæng mellem DTI og kreditudnyttelse. Kreditudnyttelse er procentdelen af ​​tilgængelig kredit, du bruger ved at bære kreditkortsaldi. Højere kreditudnyttelse sænker generelt din kreditscore; det er en indikator for, at du har meget gæld i forhold til din gældskapacitet. Hvis du betaler af på kreditkort for at sænke din kreditudnyttelse og hæve din kreditscore, vil du også reducere dine månedlige gældsbetalinger og forbedre din DTI.

Send din bedste ansøgning frem

Hvis du planlægger at ansøge om kredit i den nærmeste fremtid, kan det betale sig at forstå dit DTI og gøre, hvad du kan for at optimere det. Det er også et godt tidspunkt at gennemgå din gratis kreditscore og rapport, så når du er klar til at præsentere dine oplysninger for långivere, er din profil en, de med glæde kan godkende.