At lave et indhug i din kreditkortgæld kan føles umuligt, når du knap nok går i stykker økonomisk. Sandheden er, at hvis du ikke har ekstra penge at lægge til din kreditkortgæld hver måned, bliver du sandsynligvis enten nødt til at skære ned på dine udgifter eller tilføje til din indkomst for at gøre fremskridt på din gæld. Med en vis strategi og fokuseret indsats er det dog muligt at foretage ændringer, der tilføjer en vis fleksibilitet til dit budget, så du kan begynde at betale af på dine kreditkort.

Et vigtigt skridt i at slippe af med kreditkortgæld er at stoppe med at tilføje til din samlede gæld, eller i det mindste at reducere din afhængighed af kredit. Det betyder, at du ikke bruger dine kort i øjeblikket, eller at du bruger dem mindre, hvilket kan kræve en engros-reevaluering af dit budget. Det er måske lige det, du har brug for for at se din økonomi med friske øjne. Sådan gør du dit gældfrie mål til virkelighed.

Opret et budget, og hold dig til det

Et budget kan give dig en nyttig struktur, når du er klar til at ændre dine forbrugsvaner og fjerne kreditkortgæld. Det vil dog ikke gøre dig meget godt, medmindre du følger de retningslinjer, du har sat for dig selv.

Hvis du ikke allerede har et budget, kan oprettelse af et give klarhed, hvor du tidligere måske ikke havde haft noget. Dit første skridt i at lave et budget vil være at se dine udgifter for den foregående måned (eller flere måneder) for at se, om du kan se nogen mønstre. Et kig på dine udgifter kan vise dig, at det er tid til at skære ned på tjenester, du ikke længere bruger, eller at det er muligt at strømline indkøbsture, så du bruger mindre på måltider.

Når du forstår dine udgifter, er det tid til at vælge en budgetstrategi, der appellerer til dig. Hvis du er organiseret og elsker et godt regneark, kan et nul-baseret budget, som du følger nøje, motivere dig mest. På den anden side, hvis budgettering af hver en krone, der kommer ind og ud, føles uholdbar for dig, kan du prøve at budgettere ved at bruge flere konti i stedet. Dette er en mere hands-off tilgang, der får dig til at dele din indkomst op i forskellige indlånskonti, der har deres egne specifikke formål.

Under alle omstændigheder vil det være nyttigt at følge en forbrugsplan, der hjælper dig med at bestemme, hvor du skal allokere dine penge. Eksperter anbefaler ofte 50/30/20-metoden, som opfordrer dig til at bruge 50 % eller mindre af indkomst efter skat på væsentlige ting såsom bolig og mad, 30 % eller mindre på varer, du ønsker, men ikke har brug for, og 20 % eller mere på opsparingsmål som pensionering og afdrag på gæld. Det er måske ikke realistisk lige nu, men disse er retningslinjer at sigte efter.

Sikre en ekstra indtægtskilde

Hvis du allerede har en barebones-udgiftsplan, eller du hellere vil tjene mere end at bruge mindre, så se efter måder at tjene flere penge på, som du kan bruge til at betale ned på gæld. For eksempel kan du sælge varer, du ikke ønsker eller har brug for længere, hvilket kan sikre dig en hurtig tilførsel af kontanter. At leje et ekstra værelse, din bil eller din parkeringsplads ud, når du ikke bruger dem via platforme som Airbnb, Turo og JustPark, kan også være lukrativt.

Eller tjen ekstra penge hjemmefra ved at undervise online, freelancere ved siden af ​​eller brugerteste digitale produkter på websteder som UserTesting.com. Du kan også påtage dig et deltidsjob eller arbejde i dit eget tempo med en sideoptræden som at købe dagligvarer på Instacart eller levere mad på DoorDash eller Postmates. Gør regnestykket for, hvor meget ekstra du skal tjene for at begynde at betale ned på din gæld; Hvis du påtager dig for meget arbejde ud over dine nuværende forpligtelser, kan det føre til udbrændthed. En anden mulighed er at bede om en lønforhøjelse på arbejdet, når du har undersøgt markedet i din branche, og du er villig til at demonstrere, hvordan du har bragt værdi til virksomheden.

Overvej nonprofit kreditrådgivning og finansiel bistand

Der er mange måder at få hjælp til at udvikle en betalingsstrategi for kreditkort. Med hjælp fra velrenommerede finansielle eksperter kan du muligvis identificere din bedste budgetmetode, lære om, hvordan du forhandler med kreditorer eller ansøge om økonomiske vanskeligheder for at sænke nogle af dine regninger.

Et godt sted at starte er et nonprofit-kreditrådgivningsbureau. Disse organisationer tilbyder gratis indledende konsultationer til alle, der har brug for grundlæggende hjælp til budgettering eller udforskning af muligheder for gældsreduktion. De kan hjælpe dig med at se din situation holistisk sammen med anden gæld, du måtte have, såsom studielån eller realkreditlån. Rådgivningsbureauet kunne også få dig på en gældsstyringsplan, som er en betalt tjeneste, der har til formål at reducere din kreditkortgæld. Gældsforvaltningsplaner er dog ikke rigtige for alle - mere om det senere. Find en lokal kreditrådgiver gennem et nationalt netværk som National Foundation for Credit Counseling.

Hvis du finder ud af, at det er svært at betale af på gæld, fordi du kæmper for selv at betale dine månedlige regninger som husleje og forsyningsselskaber, er økonomisk bistand tilgængelig gennem lokale, statslige og nationale organisationer. For eksempel er 211 en landsdækkende service understøttet af United Way, der forbinder mennesker, der oplever økonomiske vanskeligheder, med lokale ressourcer. Ring 211 fra enhver telefon for at blive henvist til den rigtige hjælp for dig, uanset om det er vejledning til at tilmelde dig føderale fordelsprogrammer eller finde lejehjælp. At få de fordele, du fortjener, kan give dig pusterum til at skære ned på den gæld, der overvælder dig.

Se efter gældssanering

Uanset om du arbejder med en kreditrådgiver eller på egen hånd, har du flere muligheder for at fjerne gæld, kendt som gældssanering:

• Ansøg om et gældssaneringslån. Gældskonsolidering giver dig mulighed for at konvertere flere gæld, sædvanligvis flere kreditkortsaldi, til et enkelt lån. Det kan gøre tilbagebetalingen enklere og kan hjælpe dig med at budgettere, da du bliver bedt om at foretage en fast betaling til lånet hver måned. Et gældskonsolideringslån er bedst for dem med gode eller fremragende kreditscore, som kan kvalificere sig til de lavest tilgængelige rentesatser.
• Brug et saldooverførselskreditkort. En anden mulighed for dem med god kredit er at ansøge om et kreditkort, der tilbyder en indledende 0% ÅOP-periode på overførte saldi, kendt som et balanceoverførselskort. Du bliver nødt til at lave en plan for at betale af på din gæld, inden nulrenteperioden slutter, og den nye (højere) rente starter, men hvis du gør det, vil du potentielt spare et betydeligt beløb i renter. En advarsel:Saldooverførselskort opkræver ofte et saldooverførselsgebyr, som typisk kommer ud på omkring 3% til 5% af det overførte beløb. Dette vil øge din gældsbyrde, men med besparelserne på renter vil du sandsynligvis stadig komme videre, hvis du følger med dine betalinger.
• Vælg snebold- eller lavinemetoderne. Du kan også tage tøjlerne på egen hånd og nedbetale flere kreditkortsaldi med specifikke strategier. De mest almindelige er metoderne for gældssnebold og gæld lavine. Du vil bruge ekstra penge til at betale mere end den mindste månedlige betaling, der kræves på én gæld, indtil den er væk, og derefter anvende den månedlige betaling fra den pågældende gæld til den næste. Ved at bruge gældssnebolden betaler du de mindste saldi først; du sparer ikke mest i renter, men du samler gevinster hurtigere. Ved at bruge gældsskreden betaler du først de saldi, der bærer de højeste renter.
• Deltag i en gældsstyringsplan. Nonprofit kreditrådgivere tilbyder disse planer, hvor en rådgiver forhandler med dine kreditorer på dine vegne for at sænke renter eller gebyrer eller potentielt endda dine månedlige betalinger. Du skal foretage en månedlig betaling til kreditrådgivningsbureauet, og bureauet betaler dine kreditorer, hvilket forenkler dine regninger. Du bliver nødt til at lukke de kreditkortkonti, der er inkluderet i planen, hvilket kan påvirke dine kreditscore, og du skal betale et oprettelsesgebyr og et månedligt gebyr for at deltage. Overvej det, hvis du ikke er bekymret for at miste adgangen til dine kreditkort under processen, gebyret er overskueligt for dig, og du er usikker på, om du ellers ville blive gældfri.

Forstå, hvordan du bruger kredit ansvarligt

Når først din gæld er væk, er det lige så vigtigt at opretholde stærke vaner for at undgå at akkumulere gæld igen. Du behøver ikke at afsværge kreditkort helt, så længe du er forpligtet til at bruge kredit ansvarligt; faktisk regelmæssigt at foretage køb med et kreditkort og betale dem af med det samme er en af ​​de gennemprøvede metoder til at opbygge en god kreditscore.

Når du er fri for kreditkortgæld, skal du sørge for at holde dig til det budget, du har oprettet. Når du er klar, og du er sikker på, at du kan holde din gæld under kontrol, kan du begynde at bruge kreditkort igen. Hvis du bruger et kort til at finansiere noget, så lav en plan for at betale det af inden for en rimelig tid. Kreditkort bør være et værktøj, som du bruger bevidst og klogt.

Det er også afgørende at overvåge din kreditscore og din kreditrapport, som inkluderer de oplysninger, der bidrager til din score. Regelmæssig kontrol af din kredit giver dig mulighed for at bemærke eventuelle fald i din score, som potentielt kan være et resultat af en forpasset eller forsinket fakturabetaling eller en stigning i din kontosaldo. At forstå de elementer, der bidrager til god kredit, vil forstærke vigtigheden af ​​at holde fast i disse vaner.

Vigtigheden af ​​gældsreduktion

Selv med få eller ingen ekstra penge til overs, er betaling af kreditkortgæld et værdigt mål. Med mindre gæld vil du have en bedre mulighed for at nå andre milepæle, der betyder noget for dig, som at købe et hus.

Eliminering af gæld kræver hårdt arbejde, tålmodighed og omhyggelig strategilægning, især når pengene er knap. Vælg den metode, der passer bedst til dine forhold, og forbliv positiv, vel vidende, at gældsfrihed med tid og kræfter kommer.