Du kan arbejde på at komme ud af gælden – og forblive gældfri – ved at reducere dine renter, vælge en afdragsstrategi, du vil holde dig til, og opdyrke vaner, der forhindrer dig i at skulle stole på kredit. Det kan betyde, at du opretter et budget og gør dig bevidst om de specifikke køb, du bruger kredit til, hvilket også kan hjælpe med at holde din kreditscore stærk.

Men du behøver ikke gå alene. At komme ud af gælden kan være en lang, vanskelig proces, og at ændre dine økonomiske vaner er ikke en lille opgave. At forbinde med nyttige ressourcer vil give dig en bedre chance for succes. Læs videre for mere om, hvordan du starter rejsen mod gældsfrihed, og hvordan du får hjælp undervejs.

Sådan kommer du ud af gælden

Der er mange gældsreduktionsstrategier at vælge imellem, som kan overvælde dig, når du først træffer beslutningen om at fokusere på at fjerne gæld. En måde at starte på er at nedskrive al din gæld, inklusiv deres nuværende saldi, renter og mindste månedlige betalinger. Det vil give dig klarhed over, hvilke du skal tage fat på i første omgang.

Dette kan dog være et hårdt skridt; at se det beløb, du skylder, og stirre tilbage på dig, kan føre til skam eller frygt. Men husk, at der er mange, mange mennesker, der har nøjagtig samme mål som dig, og som er kommet ud af gælden og er blevet ved med det. Du kan gøre dette.

Når du har oprettet en liste over din gæld, skal du tage disse trin:

• Reducer renten, hvor det er muligt. Start med at begrænse det beløb, du skal betale tilbage, ved at sænke renten. Ring til dine kreditkortselskaber og bed om en rentenedsættelse (hvilket kan være mere sandsynligt, hvis du er en langvarig kunde og ikke har en historie med sene eller ubesvarede betalinger). Overvej at refinansiere billån eller private studielån med høj rente, hvis du opfylder kvalifikationerne og står til at spare penge. Refinansiering af dit realkreditlån kan også være umagen værd, hvis du er berettiget til en lavere rente, der opvejer lukkeomkostningerne.
• Overvej gældskonsolidering. Afhængigt af hvilken type gæld du har og din kreditscore, kan konsolidering af gæld hjælpe med at sænke renten og gøre det nemmere at betale af på gæld. Saldooverførselskreditkort giver dig en introduktionsperiode med lav eller 0 % ÅOP, hvis du har en god eller fremragende kredit, så du kan betale af på kreditkort uden at påløbe renter. Hvis du har mere end blot kreditkortgæld, såsom personlige lån, kan et gældskonsolideringslån hjælpe dig med at kombinere dem til én månedlig betaling – ideelt set til en lavere kurs, end du betaler i øjeblikket.
• Reducer udgifter, tilføj indkomst eller begge dele. Du skal typisk frigøre mindst lidt ekstra penge for at gøre fremskridt på din gæld. Skatterefusioner, arbejdsbonusser, økonomiske stimulansbetalinger og andre engangs-meventyr kan få dig i gang. Eller find en ekstra $25 eller $50 om måneden ved at afbryde et abonnement, du ikke bruger, påtage dig freelance- eller koncertarbejde eller begrænse takeaway-måltider til f.eks. én gang om måneden.
• Brug en specifik udbetalingsstrategi. Når du har forstået, hvor meget du skylder, og du har taget skridt til at reducere renten, hvis det er muligt, skal du vælge en gældsafbetalingsmetode. Du kan betale den dyreste gæld først, altså den med den højeste rente, ved at bruge gældsskredmetoden. På denne måde sparer du flest penge, men det kan også tage et stykke tid. Gældssneboldstrategien lader dig på den anden side betale den mindste saldo først, hvilket giver dig et mere øjeblikkeligt løft af moralen.

Vaner til at holde dig ude af gæld

Måske er det vigtigste skridt at tage, når du betaler af på gæld, at undgå at øge den, hvilket betyder, at du ikke længere er afhængig af kreditkort og springer nye ansøgninger om kredit over. Dit mål bør være kun at købe ting, du har råd til at betale for kontant, eller i det mindste inden udgangen af ​​den måned, hvor din kreditkortregning skal betales.

Hvordan skifter du til denne tankegang, mens du betaler gæld af? Her er nogle tips:

• Omfavn budgettering. Indtil nu har det måske været lavt på din prioriteringsliste at lave et budget. Men det er et vigtigt skridt i at sikre, at du ikke overforbruger; faktisk er det ofte for svært for den gennemsnitlige forbruger at prøve at leve inden for dine midler uden et budget. Et budget giver dig retningslinjer at arbejde indenfor, og du kan vælge den strategi, der passer bedst til dig. Det kan betyde, at du holder styr på hvert enkelt køb eller opsætter månedlige automatiske overførsler til forskellige opsparingskonti for at nå dine mål og derefter kun bruge det, der er tilbage. Der er mange metoder at vælge imellem.
• Bliv nysgerrig på din kreditscore. Din kreditscore afspejler, hvordan du bruger og afbetaler kredit. Når du betaler ned gæld, vil du måske ikke altid se et øjeblikkeligt løft til din score. Men i det lange løb, jo mindre kredit du bruger sammenlignet med din kreditgrænse, jo bedre. Spor din score gratis ved at bruge en af ​​de mange apps eller tjenester, der leveres af banker, websteder for privatøkonomi og kreditkortudstedere. Når du ser din score stige over tid, kan det måske tilskynde dig til at undgå at optage mere gæld.
• Bønøn dig selv. Ændring af pengevaner, som du måske har gentaget i lang tid, er værd at fejre. Når du opretter nye rutiner som at spore din kreditscore, bruge kreditkort mere klogt, spare lidt af hver lønseddel eller holde dig til dit budget i en hel måned, så giv dig selv en belønning (det koster ikke meget). Hold styr på dine gevinster på en kalender eller en notesblok, du ser regelmæssigt.

Sådan får du hjælp til din gæld

Der er support tilgængelig, hvis du er usikker på, hvor du skal starte, eller hvis du går i stå undervejs. Det er vigtigt at sørge for, at enhver økonomisk bistand, du modtager, er pålidelig og troværdig, og brug et ekstra lag af forsigtighed, hvis du overvejer at betale for hjælp til at komme ud af gælden. Her er nogle tips:

• Overvej nonprofit kreditrådgivning. Et nonprofit-kreditrådgivningsbureau kan hjælpe dig med at udvikle en gældsafbetalingsstrategi og et nyt budget. Afhængigt af din situation, kan du få al den hjælp, du har brug for under en gratis, en times første konsultation. Søg efter en certificeret rådgiver gennem en medlemsorganisation som National Foundation for Credit Counseling eller gennem det amerikanske justitsministeriums godkendte liste over agenturer (denne liste er rettet mod forbrugere, der har brug for konkursrådgivning, men alle kan henvise til den). Din kreditrådgiver kan hjælpe med at afgøre, om du er en kandidat til en gældsforvaltningsplan, hvor du betaler et månedligt gebyr for hjælp til at sænke gebyrer eller renter eller strømline gældsbetalinger. Men det er op til dig, om du vil deltage.
• Prøv at undgå gældsafviklingsselskaber. I modsætning til nonprofit-kreditrådgivningsbureauer er gældssaneringsvirksomheder for-profit-enheder, der hævder, at de vil reducere det beløb, du skylder, væsentligt - hvilket det ofte ikke er muligt at gøre. Gældssanering kan også føre til høje gebyrer og beskadiget kredit, da disse virksomheder typisk anmoder dig om at stoppe med at betale kreditorer under forhandlingsprocessen. Generelt er det bedst at undgå dem.
• Se efter gratis lokal assistance. I mange stater kan det lokale forbrugeranliggender eller forbrugerbeskyttelsesagentur forbinde beboere med gratis finansiel rådgivning, såsom gennem et program som New York Citys Financial Empowerment Centers. Søg efter ressourcer på din stats forbrugerbeskyttelseswebsted eller statsadvokatens websted. Du kan også kontakte dit statslige sociale serviceagentur eller bruge Benefits.gov til at afgøre, om du er kvalificeret til statslige eller føderale ydelser. Disse kan hjælpe dig med at holde dig på benene, mens du arbejder på at betale gæld af.

Genopbyg din kredit, når du er kommet ud af gælden

Når du arbejder på at komme tilbage fra en dårlig kreditscore, vil alle de positive kreditvaner, du har opbygget, efterhånden som du slipper af med gælden, betale sig.

For eksempel vil nedbetaling af kreditkort føre til lavere kreditudnyttelse, hvilket tegner sig for 30 % af din FICO ^® Score ^☉ . At foretage alle dine gældsbetalinger til tiden – hvilket vil være nemmere, når du holder dig til et budget og begrænser mængden af ​​ny gæld, du optager – er et endnu vigtigere skridt at tage. Det er fordi betalingshistorik er den største faktor i din score.

Det er også smart at holde gamle kreditkortkonti åbne, så længe de ikke kommer med dyre årlige gebyrer, så du ikke uforvarende forkorter din gennemsnitlige kontoalder eller sænker mængden af ​​samlet kredit, der er til rådighed for dig. Eller tag skridt til at reparere din egen kredit ved at få råd fra en nonprofit kreditrådgiver og regelmæssigt tjekke din kreditrapport for fejl, der kan påvirke din score.

Genopbygning af kredit er ikke en hurtig proces. Forsinkede og ubesvarede betalinger forbliver på din kreditrapport i syv år, selvom deres effekt på din score vil falde over tid. Det betyder, at det er op til dig at holde kursen og holde de gode vaner i gang, selvom du ikke umiddelbart ser en positiv effekt.

Liv gældfri på lang sigt

Der er utallige fordele ved et liv uden gæld, udover at spare penge på renter og gebyrer. At vide, at du ikke længere behøver at betale kreditorer, kan give dig plads til at drømme og planlægge, som måske ikke har følt sig tilgængelig før. Arbejdet med at komme ud af gælden – at lave en plan, få støtte, regelmæssigt foretage ekstra betalinger og spore dine fremskridt – er det værd, så længe du har det endelige mål i tankerne.