Hvis gældssaldi og renteudgifter er blevet overvældende, har du muligheder. En balanceoverførsel eller et gældskonsolideringslån kan spare dig penge eller hjælpe dig med at komme ud af gælden hurtigere. Når du vælger mellem dem, skal du overveje, hvor meget gæld du har, de tilbud, du får fra kreditorer, og hvor lang tid du muligvis skal betale af på saldoen. Begge kan være holdbare valg, men nogle gange vil det ene være bedre end det andet.

Hvad er en saldooverførsel?

En saldooverførsel refererer generelt til, når eksisterende gæld overføres til et kreditkort. Du kan muligvis gøre dette ved at flytte en kreditkortsaldo fra et kort til et andet eller ved at overføre penge fra dit kreditkort til en bankkonto og derefter bruge pengene til at nedbetale gæld.

Kreditkortudstedere bruger ofte salgsfremmende tilbud om saldooverførsel til at lokke nye kortholdere til, selvom du også lejlighedsvis modtager tilbud om saldooverførsel på de kort, du allerede har åbne.

En saldooverførsel kan hjælpe dig med at spare penge, hvis du modtager en lav salgsfremmende årlig procentsats (ÅOP) på det overførte beløb.

Hvad er et gældskonsolideringslån?

Et gældssaneringslån er et lån, som du optager med det formål at nedbetale en eller flere af din øvrige gæld. Ved at gøre det kan du konsolidere (eller kombinere) flere gæld til én ny konto, hvilket reducerer hvor mange månedlige regninger du skal administrere.

Konsolidering af gæld kan føre til besparelser, hvis dit nye lån har en lavere rente end din tidligere gæld. Og din enkelt månedlige betaling kan være lavere end de tidligere kombinerede månedlige betalinger – hvilket frigør ekstra penge hver måned.

Gældskonsolideringslån er typisk personlige lån uden sikkerhed. Du kan også konsolidere gæld ved hjælp af forskellige typer lån, herunder boliglån og refinansiering af realkreditlån. Vær dog advaret om, at misligholdelse af et sikret lån kan få dig til at miste den sikkerhed, der understøtter det, såsom dit hjem.

Sådan beslutter du mellem en saldooverførsel eller et gældskonsolideringslån

Hvis du har gæld med en mellem til høj rente (såsom høje enkeltcifrede og derover), kan saldooverførselskort og gældskonsolideringslån tilbyde:

• En lavere rente
• Lavere månedlige betalinger
• Færre månedlige regninger

Før du fortsætter, skal du gennemgå fordele og ulemper, der følger med saldooverførselskreditkort og gældskonsolideringslån.

Fordele og ulemper ved saldooverførsel

Fordele

• Intro 0 % ÅOP-tilbud kan spare dig penge. Du kan muligvis flytte gæld til et kreditkort med en introduktion på 0 % ÅOP og undgå at betale yderligere renter i løbet af det tidsrum.
• Kortet kan have andre fordele. Mens du generelt ikke vil tjene belønninger på overførte saldi, optjener mange kort belønninger på køb. Nogle kort har også intro 0% ÅOP tilbud på køb, hvilket kunne være en god pasform, hvis du skal foretage køb og konsolidere gæld. Hvis dit korts 0 % intro-ÅOP kun gælder for saldooverførsler, skal du undgå at bruge det til at købe ting, før du har betalt de overførte saldi.

Idele

• Kort kan have høj standard ÅOP. Når kampagneperioden slutter, vil enhver resterende saldo påløbe renter til kortets standard ÅOP, som kan være høj.
• Saldooverførselsgebyrer er almindelige. Mange kortudstedere opkræver et saldooverførselsgebyr på omkring 3 % til 5 % af de beløb, du overfører til kortet.
• Du kender ikke den kreditgrænse, du vil blive tilbudt. Dit kreditkorts saldo, inklusive overførte saldi og gebyrer, kan ikke overstige dit korts kreditgrænse. Du kender dog ikke grænsen, før du har åbnet det nye kort.
• Ansøgning kan skade din kredit. Hver kreditkortansøgning, du indsender, kan føre til en hård forespørgsel, som kan skade dine kreditscore, uanset om kortudstederen godkender eller afviser din ansøgning.
• Kreditkortselskaber kan have begrænsninger. Kreditkortselskaber lader dig muligvis ikke overføre saldi mellem deres kort. Hvis du vil overføre kreditkortsaldi, skal du kigge efter tilbud fra forskellige kortudstedere.

Fordele og ulemper ved konsolidering af gældslån

Fordele

• Lave ÅOP er tilgængelige. Selvom et lån ikke tilbyder 0 % ÅOP, kan du kvalificere dig til en lav rente baseret på din kreditværdighed.
• Prækvalifikation kan hjælpe dig med at indsnævre din søgning. Mange långivere til personlige lån giver dig mulighed for at ansøge om prækvalifikation med et blødt kredittjek - den type, der ikke vil skade dine kreditscore. Du kan modtage estimerede tilbud på forskellige lånebeløb og rentesatser. Eller du kan finde ud af, at du sandsynligvis ikke bliver godkendt, hvilket sparer dig for det potentielle kredithit, der kan komme af at indsende en ansøgning.
• Priser og vilkår kan fastsættes. Usikrede personlige lån har ofte en fast rente og afdragsperiode. Du kan bruge disse faste beløb til at planlægge dit månedlige budget og vide præcis, hvornår du vil betale af på dit lån.
• Det kan hjælpe dig med at forbedre dine kreditscore. Brug af et afdragslån til at nedbetale revolverende gæld (f.eks. kreditkort) kan sænke din kreditudnyttelsesgrad. En lavere udnyttelsesgrad er bedre for dine kreditscore.

Idele

• Du vil sandsynligvis blive opkrævet startgebyrer. Mange usikrede personlige lån långivere opkræver et oprettelsesgebyr på omkring 1 % til 8 % af lånebeløbet. Nogle långivere har ingen oprettelsesgebyrer, men de arbejder muligvis kun med ansøgere, der har god til fremragende kredit.
• Lave renter og høje lånebeløb er ikke garanteret. Måske kan du kun få godkendt et lån med en høj rente. Eller det lån, du er godkendt til, er måske ikke stort nok til at konsolidere al din gæld.

Med ovenstående i tankerne kan du måske se, hvordan den bedste løsning kan afhænge af dine omstændigheder. For eksempel, hvis du har et par tusinde dollars i gæld, kan et kreditkort med et intro-tilbud på 0 % ÅOP være bedst – især hvis det har et lavt saldooverførselsgebyr og lang nok kampagneperiode til, at du kan betale gælden inden kampagneprisen slutter.

Men hvis du har brug for flere år til at betale en stor saldo af, kan et gældskonsolideringslån være en bedre mulighed. Du kan blive godkendt til et stort lånebeløb og få en lav rente for hele tilbagebetalingsperioden.

Uanset hvilken mulighed du vælger, skal du passe på ikke at opbygge en høj saldo på de konti, du har nulstillet og overført til den nye konto. Dette vil forværre dine problemer og gøre det meget sværere at betale af på din overførte gæld.

Alternativer til balanceoverførsler og gældskonsolideringslån

I nogle tilfælde giver hverken et balanceoverførselskort eller et gældssaneringslån mening. For eksempel, hvis du har dårlig kredit, er du muligvis ikke kvalificeret til gode kreditkort- eller lånetilbud. Eller hvis du er i gæld på grund af overforbrug på kreditkort, skal du muligvis tage fat på dit forbrug, før du fokuserer på at betale saldi.

Her er et par alternative muligheder, du måske vil overveje:

• Gældsforvaltningsplaner :Kreditrådgivere tilbyder gældsstyringsplaner (DMP'er) til kunder, der har problemer med usikrede konti, såsom kreditkort, uanset deres kreditscore. Hvis du tilmelder dig en DMP, kan rådgiveren forsøge at få frafaldet gebyrer og sænke dine renter eller månedlige betalinger. Du skal derefter foretage en månedlig betaling til rådgiveren, som fordeler pengene til dine kreditkortudstedere. DMP'er fører generelt til at betale den inkluderede gæld af inden for tre til fem år, men du bliver sandsynligvis nødt til at lukke dine kreditkort, mens du er på en DMP.
• Budgettering :At håndtere overforbrug kan hjælpe dig med at styre dine regninger og frigøre penge til at betale ned på gæld. At lave et budget er ofte det første skridt. Så skal du holde dig til budgettet, mens du leder efter yderligere måder at tjene flere penge og bruge mindre på.
• Sådan kontakter du dine kreditorer :Hvis du har problemer med at få råd til dine betalinger og leder efter en kortsigtet løsning på grund af et midlertidigt tilbageslag, skal du kontakte dine kreditorer direkte. De kan have vanskelige programmer til rådighed, der giver dig mulighed for midlertidigt at sænke eller springe betalinger over, især hvis du kontakter dem, før du mangler betalinger.
• Konkurs :Hvis du er overvældet af månedlige regninger, er det måske ikke nok at sænke din rente eller månedlige betaling. I nogle ekstreme tilfælde er udslettelse af gæld gennem konkurs noget at overveje. Husk dog, at konkurs har alvorlige konsekvenser for din kredit og kun bør ses som en sidste udvej.

Sammenlign tilbud, før du åbner en ny konto

Der er mange balanceoverførselskreditkort og gældskonsolideringslån til rådighed, og du vil gerne sammenligne dine muligheder og tilbuddene for at finde, hvilket vil være bedst.

For eksempel, hvis du vælger et saldooverførselskort, skal du overveje kortudstederen, saldooverførselsgebyr, tilbud om køb af ÅOP, kampagneperiodens længde og om du vil beholde kortet efter at have betalt saldoen. Experian CreditMatch ^TM kreditkortmarkedspladsen viser nogle af vores partneres kort med saldooverførselstilbud. Når du er logget ind, kan du også få personlige tilbud baseret på din kreditprofil.

Med gældssaneringslån kan du med fordel se på långivernes lånebeløb, gebyrer og renteintervaller. Find et par bedste långivere, og indsend derefter ansøgninger om bløde kreditprækvalifikationer for at se dine tilbud. Experian CreditMatch ^TM værktøj kan gøre dette nemt ved at analysere din kreditprofil og give dig lånetilbud. Dine tilbud vil være gode i 30 dage, hvilket giver dig god tid til at finde ud af, hvad du skal vælge.