At miste en elsket en er en ekstremt svær ting at gå igennem. Og selvom penge nok er det sidste, du vil tænke på, mens du sørger, er det vigtigt at forstå, hvordan aktiver og efterladt gæld vil påvirke dig og andre.
I de fleste tilfælde arves en persons gæld ikke af deres gæld. ægtefælle eller familiemedlemmer. I stedet vil afdødes bo typisk afvikle deres restgæld. Med andre ord vil de aktiver, de havde på tidspunktet for deres død, gå til at betale det, de skyldte, da de gik bort.

Men hvis deres bo ikke kan dække det, eller hvis I i fællesskab besad gælden, er det muligt at arve gæld. Lovene om arv af gæld varierer fra stat til stat, og aktiver kan beskyttes mod kreditorer, hvis der er truffet visse foranstaltninger, såsom oprettelse af en levende trust.

Hvilke former for gæld kan arves?

Mens individuel gæld typisk ikke er ansvaret for de efterladte, kan nogle typer gæld arves, når nogen dør. Hvis din elskede dør, og deres dødsbo ikke dækker hele deres udestående gæld, kan du være ansvarlig i disse situationer:

• Fælles og medunderskrevet gæld :Hvis du var på en fælles konto, såsom et fælles kreditkort med nogen, og de dør, vil du som den resterende kontohaver være ansvarlig for at betale gælden. Autoriserede brugere er dog typisk ikke ansvarlige for kreditkortgæld, ifølge Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
• Gæld i delstater om fælles ejendom :I nogle stater med fælles ejendomslovgivning kan en efterlevende ægtefælle være forpligtet til at betale noget af deres afdøde ægtefælles gæld med samfundsaktiver. Fællesskabets ejendomsstater er Arizona, Californien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington og Wisconsin; Alaska giver ægtefæller mulighed for at gøre deres ejendom til fællesskab.
• Ejendomslån på arvede boliger :Hvis man arver en bolig efter en man holder af, når de dør, og de havde et friværdilån på ejendommen, arver man desværre også den gæld.

Med andre typer gæld afhænger det. For eksempel, hvis din forælder eller ægtefælle dør med medicinsk gæld, vil deres dødsbos aktiver gå til at betale det. Hvis gælden overstiger aktiverne, kan kreditorerne bare afskrive gælden, hvilket betyder, at den ikke skal betales. Men hvis du har tegnet lægeregninger eller bor i en fælles ejendomsstat, kan du være på krogen for deres lægeregninger. Nogle stater har love om bøgerne, der gør voksne børn økonomisk ansvarlige for deres forældre, hvis forældrene ikke har råd til at forsørge sig selv. Disse love håndhæves normalt ikke med hensyn til medicinsk gæld, da Medicaid ofte vil dække det.

Kreditkortgæld ligner hinanden, idet det afhænger af omstændighederne og hvor du bor. Hvis du og din elskede havde en fælles kreditkortkonto, eller du var medunderskriver på et lån, vil du sandsynligvis være ansvarlig for den udestående gæld. Hvis det var en individuel konto, må du ikke skylde noget - medmindre du bor i en fælles ejendomsstat, hvor enhver gæld opstået under ægteskabet anses for fælles. Hvis du ikke er i en fælles ejendomsstat, og du ikke var medunderskriver eller fælles kontoindehaver, bør du ikke arve deres kreditkortgæld.

Igen, lovene varierer fra stat til stat, så sørg for at tjekke lovene, hvor du bor, eller hyr en advokat for at hjælpe dig med at forstå dine gældsforpligtelser.

Hvilke slags aktiver er beskyttet mod kreditorer?

Visse typer af aktiver er generelt beskyttet mod at blive krævet af kreditorer, når din elskede går bort. Selvom din ægtefælle eller familiemedlem har udestående gæld, betragtes disse aktiver som "ikke-skiftede aktiver", da de har en udpeget begunstiget eller det, der kaldes fælles lejemål med rettigheder til efterladt. Det betyder, at du kan omgå den komplicerede skifteretsproces og modtage aktivet direkte, uanset om der er et testamente eller ej.

• Pensioneringskonti :Hvis din elskede har en 401(k), IRA eller en anden type pensionskonto hos dig, der er angivet som en begunstiget, skal den gå direkte til dig og være beskyttet mod kreditorer.
• Livsforsikring :Hvis du er den navngivne begunstigede for din elskedes livsforsikring, vil den gå direkte til dig og kan ikke tages af kreditorer.
• Levende tillid :Trusts er juridiske arrangementer, der besidder aktiver for begunstigede og kan normalt omgå skifteprocessen. Der er forskellige typer truster, men nogle kan hjælpe med at beskytte boet mod kreditorkrav, ud over at reducere skatter.

Sådan håndterer du gæld efter et familiemedlems død

Når du mister en elsket en, der havde udestående gæld, kan inkassatorer komme og ringe. De har lov til at kontakte en afdøds ægtefælle for at identificere boets bobestyrer eller bobestyrer. De har dog ikke lov til at hævde, at du er ansvarlig for at betale denne gæld tilbage, medmindre du virkelig er juridisk forpligtet (som i tilfælde af fælles gæld).

Selvom de måske tror, ​​at de handler inden for deres rettigheder, er det muligt, at en inkassator vil forsøge at inddrive gæld, der ikke er gyldig eller har passeret forældelsesfristen. Sørg for at sætte dig ind i inkassolovgivningen og forstå, hvordan du skal forholde dig til inkassovirksomheder.

Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) regulerer, hvad samlere må og ikke må gøre:De må ikke true dig, chikanere dig med gentagne opkald eller hævde, at de vil tage din ejendom, de ikke har ret til, bl.a. ting. Hvis du mener, at en inkassator krænker dine rettigheder, kan du sende dem et brev, hvor du beder dem om at stoppe og rapportere det til din stats statsadvokat eller indsende en klage til CFPB.

Hvis inkassatorer insisterer på, at du er ansvarlig for din elskedes udestående gæld, og du er usikker på, hvordan du skal fortsætte, så overvej at hyre en advokat. De kan afgøre, om disse påstande er gyldige, og hjælpe dig med at håndtere samlere. CFPB rådgiver om at søge efter en advokat, der er specialiseret i forbrugerret, ejendoms- eller skifteret, inkassoforsvar eller FDCPA. Hvis du ikke har råd, skal du kigge efter juridiske klinikker eller juridiske bistandskontorer i dit område, der tilbyder gratis eller nedsatte tjenester.

Sørg for, at kreditorer og kreditbureauer er opdaterede

Bobestyreren af ​​din elskedes bo (som måske er dig eller ikke) skal sende en kopi af dødsattesten til deres kreditorer. Når først er blevet underrettet om bortkomsten, vil kreditorerne sandsynligvis holde pause med at indsamle ubetalte regninger, efterhånden som boet bliver ordnet.

Kreditorerne vil også informere kreditbureauerne om dødsfaldet, hvilket skulle forhindre andre i at bruge personens navn til at ansøge om nye kreditlinjer. Selvom du har kontaktet kreditorer, er det klogt også at kontakte kreditbureauerne (Experian, TransUnion og Equifax) direkte for at sikre, at de har opdateret kreditrapporten for at indikere, at personen er gået bort. Hvis du havde fælles eller cosignerede konti med din elskede, så få en gratis kopi af din kreditrapport for at sikre, at dine konti forbliver i et godt omdømme, mens du navigerer i denne vanskelige proces.